CASH magazyn finansów osobistych

magazyn finansów osobistychnr 6

październik 2011

Jak oszczędza

Polak?

Raport o oszczędzaniu czyli kto, gdzie i jak odkłada

Proste sposoby, by zacząć oszczędzać

W numerze: •Kontoprzepustkądokredytu•Kredytdlażaka•Bankpodsąd

•Kontomożenampomóc•Ustawadeweloperska•Salonznutkąekstrawagancji

magazyn finansów osobistych magazyn finansów osobistych

2 Z życia doradcy.... rysuje: Tomasz Stasiak

magazyn finansów osobistychRedaktor naczelny: Paweł AdamiakZespół: Marek Nienałtowski, Michał Krajkowski, Tomasz Maciejewski, Marek Badowski, Joanna PikowskaWydawca: Dom Kredytowy NOTUS S.A., ul. Marszałkowska 76, 00-517 Warszawamail:[email protected] zdjęcia: dreamstime.com, istockphoto.com, fotolia.pl realizacja:www.nextstep.net.pl

Redaktor naczelny: Paweł Adamiak

Witamy

fleszredakcja

Znajomy opowiadał mi kiedyś taki dowcip:

Szkot pyta się Szkota:- Co zrobiłeś, żeby przestać się jąkać?- Jak to co?! Musiałem zadzwonić do USA, a wiesz ile to kosztuje?!

Przypominam go jako przykład opowiadanej i wyśmiewanej w żartach przez wiele lat przesadnej szkockiej oszczędności. Jednak aby nie śmiać się tylko ze Szkotów, w tym numerze Casha postanowiliśmy sprawdzić, jak to jest z oszczędzaniem w Polsce. Publikujemy raport o tym, gdzie i jak oszczędzamy. Osobom, które chciałyby zacząć odkładać, podpowiadamy, jak to zrobić w sytuacji, kiedy wydaje się nam, że nie mamy wolnych środków. Przeczytajcie nasz tekst i przemyślcie, może i Wam uda się znaleźć jakieś wolne środki, by odłożyć jakiś wolny „grosz”.W tym numerze publikujemy kolejne teksty, które przybliżają tematykę kredytową. Nasi doradcy piszą m.in. o tym, jaki wpływ może mieć historia naszego konta na przyznanie nam kredytu hipotecznego. A ponieważ rozpoczyna się właśnie rok akademicki, sprawdzamy, jak wygląda sprawa z kredytem studenckim.Życzę miłej lektury.

mailto:[email protected]

http://www.nextstep.net.pl

magazyn finansów osobistych

3

POLECAMY W NUMERZE

CZYTAJ TAKŻEStarter 4Prywatny portfel Marka Nienałtowskiego 8Lokaty gwarancją bezpieczeństwa 22Kredyt (nie) tylko we frankach 24Kredyt dla żaka 26

Bank pod sąd 28Konto może nam pomóc 32Ustawa deweloperska 34Stary i nowy świat, czyli wino świętej ziemi 36

• kto,gdzieijakodkłada

• prostesposoby,byzacząćoszczędzać

• najczęściejwybieramylokaty

fleszredakcja

fleszraport

Raporto naszym oszczędzaniu

Konto przepustką do kredytu

kredyty

Historia naszego rachunku to kopalnia wiedzy.

Geometryczne, proste kanapy oraz wyraziste dodatki, to pomysły architektów na ten sezon.

Salon z nutką ekstrawagancji

styl wolny

4

flesz


www.domkredytowy.pl

Internet mobilny za darmo!Nie szukajcie żadnej gwiazdki. W Polsce od kil-ku miesięcy dostępny jest Internet mobilny za darmo. Jedyna obowiązkowa opłata, to wydanie karty (20 zł), a potem już wszystko jest za dar-mo. Brzmi niewiarygodnie, ale tak to działa. In-ternet dostarcza firma Aero2, która, wygrywa-jąc przetarg Urzędu Komunikacji Elektronicznej na częstotliwość 2,6 GHz, została zobligowana przez UKE do udostępnienia nieodpłatnego do-stępu do Internetu przez telefony komórkowe. Zainteresowanie jest duże. Ok. 1000 zamówień dziennie. Czas oczekiwania na kartę – ok. miesiąca.

starter

Ostrożne prognozy Ministerstwo Finansów przygotowując progno-zy finansowe dla Polski kierowało się zasadą ograniczonego zaufania i przekazało opinii pu-blicznej wariant „ostrożny”. Po pierwszej poło-wie roku już wiemy, że jest lepiej niż Minister-stwo zakładało. Pracownicy MF prognozowali, że na koniec sierpnia deficyt budżetowy Polski wyniesie po-nad 36 mld zł (czyli 90% z zakładanego rocz-nego zadłużenia). Z ostatnich informacji wy-nika, że deficyt na koniec wakacji to niespeł-na 21 mld zł (40% z zakładanego rocznego za-dłużenia). Jak się okazuje wpłacamy do pań-stwowej kasy więcej niż na początku roku za-kładano – z podatków PIT i CIT, VAT i akcyzy Polska ma do dyspozycji, póki co, ponad 181 mld zł (a prognozowano, że będzie to niewiele ponad 172 mld zł). Nieco niższe są także wy-datki państwa. Dzięki temu jest realna szansa, aby zakończyć rok 2011 z deficytem ok. 30 mld zł (wobec pro-gnozowanych na początku roku ponad 40 mld!).

Pracuje nas więcej i zarabiamy więcejJak podaje Główny Urząd Statystyczny, średnie wynagrodzenie w przedsiębior-stwach na koniec sierpnia 2011 wynosiło 3591,23 zł brutto, czyli 2568,97 „na rękę”, ale aż 4254,89 zł kosztów całkowitych dla pracodawcy (wobec 3407,26 zł brutto rok wcześniej). Po wakacjach w sektorze przed-siębiorstw pracowało ponad 5500 osób (5352 osób rok wcześniej). Pozostaje za-tem mieć nadzieję, że ta tendencja (wzrost 3-5%) utrzyma się w kolejnych miesiącach.

Analitycy oceniają wydarzenia na rynku. Wejdź i bądź na bieżąco

http://www.domkredytowy.pl

5


W dniach 17-18 września w hali widowiskowej Atlas Arena w Łodzi odbyły się targi redNet. Wystawcami nie byli tylko deweloperzy, ale także agencje nieruchomości, banki, pośredni-cy finansowi, firmy zajmujące się projektowa-niem wnętrz czy oferujące elementy wykończe-nia. Dzięki tak szerokiemu spektrum wystaw-ców zwiedzający mogli w jednym miejscu obej-rzeć interesujące ich domy czy mieszkania oraz od razu zadbać o ich urządzenie, jak i poszu-kać finansowania.- Podczas targów odbyłem kilkanaście spotkań z klientami, którzy przede wszystkim przychodzi-li już do mnie z ofertami od developerów – mówił po targach Michał Glicner z DK Notus z Łodzi. - Skupialiśmy się na sprawdzaniu, obliczaniu zdol-ności kredytowej oraz wyborze ciekawej oferty kredytu dla poszczególnych inwestycji.

Wielu zwiedzających było zainteresowanych programem „Rodzina na Swoim”. Jak podkre-ślał Michał Glicner, zauważalne jest dopasowa-nie ofert mieszkaniowych dla „singli”, tak by mogli oni skorzystać z „Rodziny na Swoim”. - Developerzy coraz częściej dopasowują zarów-no metraż mieszkania, jak i cenę za m2 do tej grupy odbiorców (mieszkanie nie przekracza 50 m2 a cena za m2 to 4.725,00).

Udane targi

Najbliższe edycje targów

Gdańsk 22-23 października

Wrocław 22-23 października

fleszstarter

Jaktozrobić,żebypieniądzenieprzelatywałynamprzezpalce?Jakoszczędzaćnacodzień,byzostałonamwięcejnaprzyjemności?Przeczytajcie,wprowadźciedoswojegożyciaioszczędzajcie.

6


Nie jesteśmy wyspąKomisarz Unii Europejskiej ds. gospodarczych i waluto-wych Olli Rehn powiedział niedawno, że perspektywy dla całej europejskiej gospodarki się pogorszyły. - Kryzys za-dłużenia zaostrzył się, a zamieszanie na rynkach finan-sowych nadwyręży realną gospodarkę - uważa. Podczas konferencji prasowej, na której KE skorygowała prognozy gospodarcze dla siedmiu najsilniejszych gospodarek UE, padły (nieco pocieszające) słowa, że gospodarka strefy euro do końca roku się zatrzyma, ale jednocześnie nie jest prognozowana recesja.Z drugiej strony Polska i Niemcy otrzymały pozytywną ocenę swojego wzrostu gospodarczego (Polska na pozio-mie 4%, Niemcy na poziomie niespełna 3%), co minister Jacek Rostowski skomentował optymistycznie: - Utrzy-manie prognozy dla Polski na 2011 rok na poziomie 4% potwierdza, że gdyby nie zagrożenia płynące z zewnątrz, to po dotychczasowych wynikach finansowych Polski, mo-glibyśmy zastanawiać się nad podwyższeniem prognozy na ten i przyszły rok – tłumaczył. Jak się okazuje, nie je-steśmy jednak odizolowaną od innych gospodarek wyspą.

Brakuje na emerytury, ale ich wypłata nie zostanie wstrzymanaZakład Ubezpieczeń Społecz-nych wydał oświadczenie, w którym zapewnia, że wy-płata emerytur w Polsce nie jest zagrożona. Jednocześnie przedstawił „Prognozę wpły-wów i wydatków Funduszu Ubezpieczeń Społecznych do 2060 roku”. Wynika z niej, że w wariancie „realistycznym” na emerytury dla obecnych trzydziestolatków będzie bra-kowało ponad 101 mld zł; w wariancie pesymistycznym braknie ok. 166 mld zł; zaś w wariancie optymistycznym nawet będzie nadwyżka!Jednak ilość pieniędzy w sys-temie emerytalnym zależy od ilości pracujących... A obec-nie w Polsce ciężko mówić o baby-boom. Od kilku lat mieliśmy niewielki dodatni bilans przyrostu naturalnego od 0,05% do 0,1%; jednak za pierwsze półrocze 2011 roku znów jesteśmy „pod kreską”.

Comiesiącpiszemyotwoichosobistychfinansach

starter

Jaki zbierać na emeryturę pisaliśmy w 1 numerze magazynu CASH

7


Zabij rachunek!Płacić nawet o połowę mniej za rachunek telefoniczny? Dzięki nowej usłudze KillBill (ang. zabij rachunek) jest to możliwe. Kill-Bill to aplikacja dostępna on-line (także na smartfonach), dzięki której możemy dowiedzieć się, jaka oferta telefonii komórkowej jest dla nas najbardziej odpowiednia. System, po wpisaniu przez nas podstawowych danych, pobiera z serwera operatora histo-rię naszych połączeń oraz historię rachunków – wszystko w sys-temie szyfrowania stosowanym m.in. przez banki. Po przeana-lizowaniu otrzymujemy wynik (w zależności od wybranej płat-nej opcji) czy bardziej korzystny jest dla nas telefon na abona-ment, czy też na kartę lub (w wersji droższej), który z czterech największych operatorów na polskim rynku ma dla nas najlep-szą ofertę. Podstawowe sprawdzenie kosztuje od 12 do 15 zł; wersja peł-na to wydatek ok. 30 zł; ale mając w perspektywie obniżenie ra-chunków nawet o połowę, chyba warto zainwestować. Firma oferująca aplikację KillBill nie jest powiązana z żadnym z operatorów telekomunikacyjnych, a wyliczenia dokonywane są według matematycznego wzoru, a nie wedle wpływów operato-rów.

Strzelając z procy ptakami...Jeśli czytając tytuł wyciągasz telefon i uśmiechasz się, to znaczy, że znasz grę „An-gry Birds”, która szturmem zdobywa sympatyków w kolejnych krajach. Dla tych, któ-rzy nie wiedzą, co to są wściekłe ptaki i dlaczego strzela się nimi z procy, słowo wyja-śnienia. „Angry Birds” to gra wymyślona w Finlandii, w której gracz strzela z procy małymi, okrągłymi ptaszkami w cel. Celem jest fort świń, które kradną ptakom jajka. To tyle w skrócie. Gra jest prosta, ma wiele poziomów trudności, ale polega to na takim wy-puszczeniu ptaka z procy, aby zebrać jak najwięcej punktów... Ile osób już w to gra? Wg danych producenta, firmy Rovio, grę pobrano już 350 mln razy! (dla porównania: z portalu Facebook korzystało we wrześniu 2011 800 mln użyt-kowników; w czerwcu 2011 portal onet.pl odwiedziło 13,8 mln użytkowników).Zaczęło się niepozornie – w grudniu 2009 roku udostępniono w Finlandii wersję na iPhona; w lutym 2011 roku aplikacja zawitała do brytyjskiego AppStore, a potem na setki tysięcy telefonów komórkowych użytkowników na całym świecie. Obecnie dostęp-na jest nie tylko na smartfony (telefony łączące w sobie funkcje telefonu i komputera kieszonkowego; wg badań w Polsce ok. 14% użytkowników telefonów komórkowych posiada smartfona), ale i na konsole, takie takie jak Wii czy Play Station.

Poznaj zmiany w programie „Rodzina na swoim” www.domkredytowy.pl

fleszstarter

http://www.domkredytowy.pl


Prywatny PortfelMarka Nienałtowskiego

Choć we wrześniu z globalnych rynków finansowych, w tym także z polskiego, podobnie zresztą jak ze światowej gospo-darki, napłynęła cała masa negatywnych informacji, to z całego natłoku doniesień dało się jednak wyłuskać także te pozytywne, a co ważne, dotyczące naszego krajowego podwórka.

Dane przedstawione przez Główny Urząd Statystyczny dotyczą-ce produkcji przemysłowej, sprzedaży detalicznej i stopy bez-robocia za sierpień pokazały, że skutki obserwowanego obecnie na świecie spowolnienia, jak na razie nie są jeszcze w naszym kraju za bardzo zauważalne. W ósmym miesiącu br. produkcja przemysłowa wzrosła rok do roku o 8,1% - choć oczekiwano jej zwyżki o 4%, sprzedaż detaliczna zwiększała się w tym sa-mym ujęciu o 11,3% (tu zakładano jej 9,1% przyrost), a stopa bezrobocia spadła do poziomu 11,6% i okazała się być zgodna z szerokimi oczekiwaniami rynku. Oczywiście te dobre informa-cje nie oznaczają wcale, że negatywne impulsy płynące cho-ciażby z części krajów Eurolandu prędzej czy później nie odbi-ją się negatywnie na stanie polskiej gospodarki, ale dają jed-nak pewną nadzieję na to, że skala tego wpływu nie będzie zbyt wielka. Potwierdzeniem tej tezy mogą być nie tylko słowa wice-ministra finansów Ludwika Koteckiego o tym, że prognozowane spowolnienie dla strefy euro nie musi się mocno przekładać na sytuację naszego kraju, ale też fakt utrzymania przez Komisję Europejską prognozy tempa wzrostu Produktu Krajowego Pol-ski na bieżący rok na poziomie 4,0%.

Kolejną z dobrych informacji była też ta, która popłynęła z FTSE Group. Spółka ta, która należy do Financial Times i London Stock Exchange, a zajmuje się obliczaniem międzynarodowych indeksów, w dniu 20 września podjęła decyzję o dodaniu pol-skiego rynku kapitałowego do listy obserwacyjnej z możliwo-ścią jego awansu do bardzo zacnego grona rynków gospoda-rek rozwiniętych. Decyzja w tej sprawie została podjęta przez FTSE Group przy okazji dokonywanej przez nią corocznej rewi-zji klasyfikacji krajów. O ewentualnym wejściu Polski do grona rynków rozwiniętych możemy dowiedzieć się już za rok, w mo-mencie kolejnej cyklicznej rewizji. Obecnie nasz rynek kapita-łowy klasyfikowany jest przez FTSE w grupie zawansowanych krajów rozwijających się.

8,1%wzrost produkcji

przemysłowej rok do roku

11,6%poziom stopy bezrobocia

starter

8

5


fleszstarter Kiedy małe sprawy dzieją się milion razy,

stają się dużą sprawą. Ustanawiają fundament o silnej podstawie ekonomicznej. Jeżeli w jej tworzeniu uczestniczą kobiety, to stanowi ona podwalinę lepszej przyszłości w znaczeniu ekonomicznym i społecznym.

Muhammad Yunus

ur. 1940 w Bangladeszu bankier ubogich

PIERWSZA KSIĄŻKA NOBLISTYWYDANA W POLSCE

Muhammad Yunus

ur. 1940 w Bangladeszu bankier ubogich

Zakończyliśmy czasykolonializmu, niewolnictwa, apartheidu,

choć wielu myślało,że świat bez nich nie przetrwa.

Teraz zabierzmy się za kolejną niemożliwąrzecz - świat pozbawiony ubóstwa.

Stwórzmy świat według własnego wyboru.

Bieda jest zaprzeczeniemwszystkich praw człowieka

EKONOMIA SOLIDARNOŚCIPROSTA I DOBRA JAK CHLEB

SYNERGIA KAPITAŁU PUBLICZNEGO I PRYWATNEGO

INNOWACYJNE PRZEDSIĘWZIĘCIAWE WSZYSTKICH SFERACH ŻYCIA

ODMIENIŁY LOS 641 MILIONÓWSPOŚRÓD 1,4 MILIARDA

NAJUBOŻSZEJ LUDNOŚCI ŚWIATA

10


Polska lekcja oszczędności

Jeszczesześćlattemunieczuliśmypotrzebyoszczędzania,dobrzeocenialiśmyswojąsytuacjęfinansową,awartośćgromadzonychprzeznaspieniędzyrosła.Niekorzystnasytuacjagospodarczanaświecie,niskiezarobkiiwzrostcensprawiłyjednak,żezaczęliśmydostrzegaćzaletyoszczędzania–równieżalternatywnego.

Grosikdogrosika,złotówkadozłotówki...Jaktozrobić,żebypieniądzenieprzelatywałynamprzezpalce?Jakoszczędzaćnacodzień,byzostałonamwięcejnaprzyjemności?Przeczytajcie,wprowadźciedoswojegożyciaioszczędzajcie.

fleszraport

Ktorachujeioszczędza,temuniezajrzywoczynędza-Polacybiorąsobietęludowąmądrośćdoserca,bowciąguostatnichlatstarająsięnietylkoodkładaćgotówkę,aleteżrobićto„bezpiecznie”.

12

18

22

11


czytajdalej

fleszraport

12


P rzeciętna polska rodzina przeznaczała w 2005 r. na miesięczne oszczędności za-ledwie 90 złotych, a osoby, które odkłada-ły grosz na czarną godzinę stanowiły tylko

1/3 całego społeczeństwa. Reszta zupełnie nie ase-kurowała się przed brakiem gotówki. – Nie mamy wyrobionego nawyku oszczędzania, nie myślimy o zabezpieczeniu sobie dostatniej przyszłości – ubo-lewał sześć lat temu prof. Marek Góra, współtwórca polskiego systemu emerytalnego. Profesor zauwa-

żał, że problem oszczędzania leżał nie tyle w bra-ku potrzebnych do tego środków, ale przede wszyst-kim w braku chęci do odkładania pieniędzy. – Tyl-ko 1/3 gospodarstw domowych źle ocenia swoją sy-tuację finansową. Połowa osób, które optymistycz-nie oceniają swoje finanse, nie oszczędza ani gro-sza! – przypominał Góra, powołując się na dane z raportu firmy Pentor. Z tego samego zestawienia wynikało, że wśród osób oszczędzających, systematycznie rosła wartość gro-

Raporto naszym oszczędzaniuJeszczesześćlattemunieczuliśmypo-trzebyoszczędzania,dobrzeoceniali-śmyswojąsytuacjęfinansową,awartośćgromadzonychprzeznaspieniędzyro-sła.Niekorzystnasytuacjagospodarczanaświecie,małezarobkiiwzrostcensprawi-łyjednak,żezaczęliśmydostrzegaćzaletyoszczędzania–równieżalternatywnego.

fleszraport

13


czytajdalej

Raporto naszym oszczędzaniu

fleszraport

madzonych przez nich pieniędzy. To znaczy, że lu-dzie zaczęli więcej odkładać? Nie, pieniądze się po-mnażały dzięki odsetkom od kapitału początkowego, a nie dzięki nowym zaskórniakom. Polacy do oszczę-dzania wybierali najchętniej krótkoterminowe lokaty, dające możliwość szybkiej wypłaty gotówki.

Trudne cZasy? Weźmy kredyTO ile trudno przyzwyczaić się do oszczędzania, o tyle łatwo przywyknąć do zaciągania kredytów. Sześć lat temu byliśmy winni bankom ponad 120 miliar-dów złotych, a nasze długi rosły dwa razy szybciej niż gromadzone oszczędności – alarmował Narodo-wy Bank Polski. Teoretycznie nie było się czym mar-twić, bo w porównaniu z krajami Europy Zachod-

niej wypadaliśmy całkiem nieźle – byliśmy pięć razy mniej zadłużeni niż Niemcy i dziesięciokrotnie mniej niż Duńczycy czy Holendrzy. Ale tam, w przeciwień-stwie do Polski, ludzie nauczyli się oszczędzać i dzię-ki gromadzonej przez lata gotówce mogli dostatnio żyć, zaciągać dodatkowe kredyty i myśleć o godnej emeryturze. W 2007 r. oszczędzało niespełna 20% Polaków, a in-westycje podejmowało niewiele ponad 10% z nas. Powód? Zbyt małe zarobki. Efekt? Masowe sięga-nie po kredyty. – Polacy masowo zaciągają kredyty. W większości przypadków żyjemy na minusie. Woli-my kupić mieszkanie, samochód niż zacisnąć pasa, żeby zainwestować. Mnie to nie dziwi – Polacy tak często zaciskali pasa, że wreszcie chcą żyć na pew-

Nie mamy wyrobionego nawyku oszczędzania, nie myślimy o zabezpieczeniu sobie dostatniej przyszłości – ubolewał sześć lat temu prof. Marek Góra, współtwórca polskiego systemu emerytalnego.

14


nym poziomie – przekonywała cztery lata temu Ja-nina Pękacz, analityczka bankowa.

W ciągłej drodZe po kredyTW połowie 2010 r. zarobki przeciętnego Polaka prze-kraczały 3400 złotych. Mimo to coraz mniej z nas było w stanie wygospodarować z dochodów jakieś oszczędności. Nie słabł jednocześnie popyt na kre-dyty. Zadłużaliśmy się masowo już nie tylko w ban-kach, ale też w instytucjach parabankowych, jak SKOK czy Provident. W konsekwencji tych pożycz-kowych trendów prawie 45% gospodarstw domo-wych miało problem ze spłatą zadłużenia. Polacy zrozumieli, że trzeba zacząć oszczędzać już nie tylko poprzez odkładanie gotówki. – Zakupy ro-bimy generalnie w Lidlu - po co płacić np. za mle-

ko 2,20 zł w sklepie osiedlowym, kiedy w marke-cie jest za 1,69 zł? Często chodzimy na rynek, nie tylko po warzywa i owoce, ale też po proszki i pły-ny do prania - oryginalne niemieckie, w cenie po-dobnej do polskich odpowiedników, ale mam pew-ność, że w paczce jest 100% proszku, a nie 50% wypełniacza. Zrezygnowałem poza tym z abona-mentu GSM na korzyść prepaida - po co mam płacić raty za coraz to nowszy telefon? – pisał jeden z in-ternautów na forum internetowym Onet.pl. Inny ra-dził, żeby wziąć się za porządki – znaleziony w piw-nicy złom, płyty winylowe czy stare kasety audio cie-szą się na rynku dużym zainteresowaniem, można więc zarobić na ich sprzedaży. Padały też propozy-cje zrezygnowania w ramach oszczędności z dzie-ci, kupowania odzieży jedynie na wyprzedażach

Kobiety vs. Mężczyźni – kto bardziej oszczędza?

Konto w banku

Karta debetowa/płatnicza

Konto oszczędnościowe

Konto internetowe

Tradycyjna lokata w banku

Kredyt gotówkowy

Karta kredytowa

Pakiet Assistance do konta

Akcje notowane na giełdzie

Lokata „antypodatkowa”

Fundusze inwestycyjne

61% 61%

23% 22%

21% 18%

28% 18%

26% 17%

11% 12%

8%23%

12% 5%

7% 5%5%

5%9%

9% 4%

Kobiety równie często jak mężczyźni korzystają z podstawowych usług bankowych (konto osobiste czy karta debetowa), jednak bardziej zaawansowane produkty są wśród nich dużo mniej popularne. Konto bankowe przez

Internet obsługuje 28% Polaków i o 10% mniej Polek. Panie dużo rzadziej używają kart kredytowych, panowie zaś częściej korzystają z produktów oszczędnościowych (lokaty, konta oszczędnościowe) i inwestycyjnych (akcje, fundusze

inwestycyjne, produkty strukturyzowane).

fleszraport

15


czytajdalej

i stołowania się we własnej kuchni, a nie w miejskich restauracjach.

osZcZędZanie To nie Tyl-ko rorSzacunki Analiz Online za 2010 r. wskazywały, że oszczędności Pola-ków wzrosły w ciągu 12 miesięcy o 20%. Brzmiało obiecująco, ale statystyki były nieco mylące, bo-wiem za oszczędności należa-ło uznawać nie tylko odłożoną go-tówkę, po którą w każdej chwi-li mogliśmy sięgnąć, ale też inne kategorie finansowych aktywów: Otwarte Fundusze Emerytalne, akcje spółek giełdowych czy ob-ligacje. Optymizm mógł studzić dodatkowo opublikowany przez GFK Polonia raport z badań kon-sumenckich, z którego wynika-ło, że poziom skłonności Polaków do oszczędzania regularnie spadał. I nie był wcale zależny od kryzy-su czy ruchomych współczynników ekonomicznych. Rok temu w znacznej części (62%) chcieliśmy odkładać pieniądze, ale bieżące wydatki nam na to nie po-zwalały. – Pozytywny stosunek do oszczędzania, a samo oszczędza-nie, to nie to samo. Żeby oszczę-dzać, potrzebne są nie tylko chę-ci, ale też możliwości. Ciągle spora część Polaków nie dysponuje wy-starczającymi zasobami – tłuma-czył prof. Tadeusz Tyszka z Cen-trum Psychologii Ekonomicznej przy Akademii im. L. Koźmińskie-go w Warszawie. Zwracał on rów-nież uwagę, że wśród wielu z nas występuje „preferencja czasu te-raźniejszego”. – Ludzie wolą otrzy-mać 1000 zł dzisiaj, niż 1500 zł za pół roku – liczy się dla nich natych-miastowa nagroda. Takie osoby nie lubią oszczędzać, wolą od razu wydać pieniądze na coś przyjem-nego – wyjaśniał prof. Tyszka.

posTaW się, a ZasTaW sięDo oszczędzania nie skłaniały Po-laków również święta. Na Boże Na-rodzenie w 2010 r. wydaliśmy po 1500 złotych, czyli prawie 2% wię-cej niż rok wcześniej. W tym sa-mym czasie mieszkańcy Euro-py Zachodniej, przestraszeni kry-zysem, przeznaczali na święta po 700 euro. I choć w przeliczeniu na złote ta kwota przekracza polskie wydatki, dla mieszkańców tamtych państw była o ponad 6% mniejsza niż rok wcześniej. To, że Polacy nie lubią rezygnować z przyjemności, potwierdza też badanie SMG/KRC dla Kampanii Piwowarskiej. Wyni-kało z niego, że byliśmy w stanie porzucić czasopisma, ciuchy, do-mowe sprzęty, a nawet podróże, ale nie zrezygnować z piwa. Raport pokazywał, że nie baliśmy się kry-zysu gospodarczego.

mądry polak po sZkodZieNajwiększą ochotę na oszczędza-nie zaczynamy czuć, kiedy brakuje nam pieniędzy. Tyle że wtedy nie ma już z czego odkładać. Nie star-cza nam na ubrania (22%), lekar-stwa (17%) i żywność (10%). Jak poradzić sobie z tym problemem i zachęcić Polaków do oszczędza-nia? Prof. Tyszka proponuje, aby skłonności do odkładania pienię-dzy zaszczepiać w ludziach już od najmłodszych lat. – W miarę roz-woju dzieci następuje zjawisko ekonomicznej socjalizacji. Dzie-ci uczą się rozumieć świat gospo-darczy, przyswajają sobie pojęcia, umiejętności, zachowania z życia gospodarczego. Jedną z dziedzin tego życia jest oszczędzanie. Ba-dania pokazują, że dzieci już do-syć wcześnie są świadome istnie-nia oprocentowania lokat banko-wych – przekonuje. Komisja Nadzoru Finansowego wy-sunęła rok temu zupełnie inny po-

Rozsądny jak Polak?

Z czasem Polacy stali się bardziej świadomi

potrzeby mądrego oszczędzania, niekoniecznie

jednak przy udziale banku. Co trzeci z nas

przechowuje oszczędności w przysłowiowej

skarpecie. Z konta lub lokaty bankowej korzysta

ponad 60% rodaków, inni lokują pieniądze w nieruchomościach,

kosztownościach, funduszach inwestycyjnych

czy polisach na życie. Choć w Polakach pokutuje przeświadczenie o tym, że jesteśmy narodem żyjącym

ponad stan i na kredyt, coraz częściej potrafimy rozważnie dysponować

swoimi finansami.

fleszraport


mysł. Posłużyła się logiką: skoro jesteście takim kon-sumpcyjnym społeczeństwem, ograniczymy wam kredyty konsumpcyjne – nie będzie pieniędzy, nie będzie konsumpcji. Pomysłowi sprze- ciwił się jednak Związek Banków Polskich, k t ó -ry zaproponował budowę spój-nego, stabilnego systemu za-chęt, które przekonałyby Po-laków, że oszczędzanie na cele emerytalne, oświatowe, zdrowot-ne czy mieszkanio-we się opłaca. – Taki system, nawet w formie ulg fi-skalnych, powi-

nien opłacić się p a ń s t w u .

O s z c z ę -dzanie

rozpo-częte

dzięki ulgom może stymulować rynek oraz zabez-pieczyć emerytury dla przyszłych pokoleń. Polacy nauczeni oszczędzania i posiadający własne zaso-by, przestaliby liczyć na beneficja rządowe. Oczywi-ście system ten przyniósłby korzyści także instytu-cjom finansowym, które dzięki lokatom nie musiały-by pożyczać kapitału na kredyty za granicą – twier-dził Krzysztof Pietraszkiewicz, prezes ZBP.

Zaciskać pasa cZy chWyTać dZień?Wyniki badań na temat postaw Polaków wo-

bec oszczędzania z końca 2010 r. pokazały, że 75% z nas uważało się za osoby roz-sądnie planujące wydatki, nierozrzut-ne, rzadko ulegające impulsom zaku-powym. Z drugiej jednak strony, kie-dy oddalała się od nas wizja spowol-nienia gospodarczego, ożywialiśmy się i działaliśmy według epikurejskiej za-sady „carpe diem”. Istniała w Polsce spora grupa osób, dla której oszczędza-nie było opłacalne, ale której brakowa-ło albo wiedzy, albo środków potrzeb-

nych do realnego odkładania pieniędzy. Wśród oszczędzających przeważały oso-

by dobrze sytuowane, które chciały zadbać o swoje konsumpcyjne potrzeby. Jeśli oszczę-

dzały osoby mniej zamożne, to po to, żeby za-bezpieczyć się przed życiowym ryzykiem. Badanie z końca 2010 r. uwidoczniło potrzebę

edukacji społeczeństwa w kwestii szeroko pojętych finansów. Zauważono konieczność wyrównania po-ziomu wiedzy między „rozsądnymi” – osobami, któ-re w razie kryzysu będą umiejętnie zarządzać swo-imi pieniędzmi, „rygorystycznymi” – zarabiającymi mało, ale czującymi potrzebę oszczędzania, i „lekko-duchami” – najuboższymi, którym trzeba uświado-mić, że kredyty nie służą chronieniu domowych bu-dżetów. Początek 2011 r. pokazał, że 80% Polaków ko-rzysta z produktów i usług bankowych, ale dobie-ra je wciąż ostrożnie. Stawiamy na oszczędności, a nie inwestycje czy kredyty. Instytut Homo Ho-mini przeprowadził dla Deutsche Banku badania,

z których wynika, że Polacy wolą nie podejmować ryzyka funduszy inwestycyjnych, a w zamian za to maksymalizować zyski na lokatach antybelkowych, unikając podatku. Największą popularnością cieszą się konta osobiste, które użytkuje ponad 60% z nas. Co piąty Polak gromadzi swoje oszczędności na lo-

fleszraport

17


czytajdalej

katach, co może wskazywać na popularyzację tego produktu bankowego.

gdZie miesZkasZ, Tak osZcZędZasZMiejsce zamieszkania może mieć wpływ na to, jak bardzo jesteś oszczędny? Okazuje się, że tak. „Oszczędnościowy Barometr ING” z lipca tego roku pokazał, że najwięcej zaskórniaków potrafią zgro-madzić poznaniacy, a najbardziej rozrzutni są miesz-kańcy Warszawy. Jednak w skali całego kraju wszy-scy coraz wyraźniej dostrzegamy korzyści z oszczę-dzania. – Polacy są świadomi zalet oszczędzania - już trzech na czterech z nas deklaruje, że posia-

da oszczędności. Pomimo, że świadomość koniecz-ności oszczędzania w Polsce rośnie, wciąż jest dużo do zrobienia. Co trzecia osoba trzyma pieniądze w domu, a 61% robi zakupy w najwygodniejszym, ale niekoniecznie najtańszym miejscu – mówi Eric Drok, wiceprezes ING Banku Śląskiego.

alTernaTyWna redukcja Na co najczęściej odkładamy pieniądze? Najważ-niejsza jest dla nas przyszłość dzieci (83%), zabez-pieczamy się przed nadejściem „czarnej godziny” (78%), ale odkładamy też na samochód, mieszka-nie i emeryturę. Oprócz faktycznego depozytowania gotówki nauczy-liśmy się w ciągu ostatnich lat oszczędzać też w inny sposób. Wzrost cen paliw, żywności, gazu, energii elektrycznej i umacniająca się szwajcarska waluta skłoniły nas np. do kupowania w dyskontach. Tanie markety dają nam możliwość zakupów po konku-rencyjnych cenach i uczestnictwa w licznych promo-cjach. Dzięki dyskontom 33% Polaków zauważyło w czerwcu oszczędności w domowym budżecie. Podwyżki cen żywności spowodowały, że nauczy-liśmy się poszukiwać także alternatywnych form oszczędzania. – W 2011r. zauważyliśmy wyraźny wzrost zainteresowania konsumentów metodami próżniowego przechowywania żywności – informuje Krzysztof Nieborek, dyrektor generalny firmy AWG Polska. – Nasze produkty umożliwiają zminimalizo-wanie strat pieniężnych związanych z nieplanowa-nym pozbywaniem się przeterminowanej i niezdat-nej do spożycia żywności, pozwalając zaoszczędzić średnio od 50 do 200 zł miesięcznie, co budzi duży entuzjazm klientów – dodaje.

rekordoWy WrZesieńPoczątek września przyniósł informacje o rekordo-wym poziomie oszczędności Polaków, które prze-kraczają obecnie 950 miliardów złotych. Zdecydo-wanie największy wpływ na zachowane pieniądze miały Otwarte Fundusze Emerytalne. Mimo relatyw-nie słabej sytuacji na giełdzie, zyski dla oszczędzają-cych wygenerowały także akcje publicznych spółek. Do wzrostu pieniężnych zasobów Polaków przyczyni-ły się także depozyty złotowe i walutowe.

aleskandra głąbW tekście wykorzystano informacje z: Gospodarka.gazeta.pl,

Praca.wp.pl, Onet.pl, Bankier.pl, Pentor.pl i Deutsche-bank-pbc.pl.

fleszraport

Eksperci uważają, że nawyk oszczędzania stałby się powszechniejszy, gdyby zaczęto wpajać go ludziom od najmłodszych lat. – Dzieci uczą się rozumieć świat gospodarczy, przyswajają sobie pojęcia, umiejętności, zachowania z życia gospodarczego. Jedną z dziedzin tego życia jest oszczędzanie. Badania pokazują, że dzieci już dosyć wcześnie są świadome istnienia oprocentowania lokat bankowych – przekonuje prof. Tadeusz Tyszka z Centrum Psychologii Ekonomicznej przy Akademii im. L. Koźmińskiego w Warszawie.

18


KUCHNIAMożliwości oszczędzania w kuchni jest spo-ro – od robienia zakupów w dyskontach, przez niemarnowanie żywności, na regu-larnym czyszczeniu (odmrażaniu) lodów-ki kończąc. Ale wiele osób zapomina, że można bez większych problemów zaosz-czędzić także w trakcie gotowania. Wy-starczy pamiętać, aby wodę na maka-ron (ziemniaki, ryż) posolić dopiero, gdy ta się zagotuje, czy przykrywać garnki z gotującymi się sosami czy zupami. W pierwszej sytuacji działa chemia – woda z solą wrze w wyższej temperaturze, za-tem potrzeba więcej energii, aby ją zago-tować; w drugim przypadku ciepło z palni-ka zatrzymujemy pokrywką, dzięki czemu potrawa jest „grzana” także od góry.

ODPADKIWarto zainteresować się umową na wy-wóz śmieci – wiele firm oferuje bezpłatny odbiór odpadków posegregowanych (pa-pier, szkło, odpadki mokre itp.). Poświęca-jąc kilka sekund na wyrzucenie butelki po wodzie do odpowiedniego pojemnika mo-żemy zaoszczędzić kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Praktyczne rady

Grosikdogrosika,złotówkadozłotówki...Jaktozrobić,żebypieniądzenieprzelatywałynamprzezpalce?Jakoszczędzaćnacodzień,byzostałonam

więcejnaprzyjemności?Przeczytajcie,wprowadźciedoswojegożyciaioszczędzajcie.

WODAKupujemy pralki, które zużywają mało wody, zmywarki, które potrzebują niespełna 10 litrów, aby umyć całą stertę naczyń. Ale bardzo często zapominamy o tym codziennym zużyciu wody. Myjąc zęby można zakręcić wodę – w czasie, gdy my szczotkujemy zęby, z kranu może uciec około litra wody! Wizyta w łazience 3 osób dwa razy dziennie to już 6 litrów – prawie tyle ile po-trzebuje zmywarka, którą włączamy zdecydo-wanie rzadziej.

Jak oszczędzać?

fleszraport

19


czytajdalej

ŁĄCZNOŚĆ KOMÓRKOWABez telefonu jak bez ręki... Ale czy faktycznie co dwa lata potrzebujemy nowy aparat? Przedłużając umowę z operatorem (lub zmieniając operatora) warto zapy-tać o ofertę „bez telefonu” - często jest ona zdecydo-wanie tańsza (w tej samej cenie abonamentu dosta-jemy dużo więcej minut lub te same minuty dostaje-my za niższą kwotę). Z czego to wynika? Z kosztów samych aparatów telefonicznych. To, że płacimy za telefon 1 zł nie oznacza, że jest on tyle wart. Pozo-stałą wartość płacimy „w ratach” wraz z comiesięcz-nym abonamentem.

TELEWIZJANajtańszym rozwiązaniem jest nie kupowanie telewi-zora :-) Oszczędzamy wtedy nie tylko pieniądze, ale i czas i nerwy – zamiast oglądać nieciekawy film prze-rywany co chwila reklamami, możemy pójść z dziec-kiem na spacer czy do kina.Dla tych, którzy jednak nie wyobrażają sobie życia bez telewizora, pozostaje pilnowanie czasów umów i promocji z dostawcą sygnału telewizyjnego. Czasa-mi zawierając umowę na 2 lata otrzymujemy przez ten czas zniżkę 50% na wybrane usługi. Gdy umowa się kończy nadal jednak dostajemy zamówione pro-gramy, tyle, że z wyższym rachunkiem. Warto wie-dzieć kiedy wygasa nam nasza promocja, aby móc zawczasu poszukać nowej.

ZAKUPYIle razy w tygodniu zaglądasz na portale z ofertą gru-powych zakupów? Raz? Warto co kilka dni! I wbrew pozorom nie chodzi tu o kupowanie wszystkiego jak leci, tylko dlatego, że jest tanie i „może się przydać”. Portale oferujące grupowe zakupy (groupon, happy-day, klubokazji, gruper i inne) dają możliwość naby-cia kosmetyków, książek czy usług po bardzo okazyj-nych cenach. Jeśli więc jest coś, co i tak chcemy ku-pić – warto sprawdzić czy przypadkiem 100 innych osób też na taki produkt nie poluje.

CIEPŁOZdecydowana większość z nas lubi, gdy w domu jest ciepło. Stąd też często grzejniki ustawiane są na najwyższe możliwe obroty... a gdy przychodzi rachunek za ogrzewa-nie, jest płacz. Bo ciepło, które wy-tworzymy w domu, ucieka – przez okna, drzwi czy do sąsiadów nad nami. Warto zatem przed tegorocz-nym sezonem grzewczym zakupić termometr pokojowy i starać się utrzymywać temperaturę w miesz-kaniu na poziomie 21-23*C. Sko-rzysta na tym nie tylko nasza kie-szeń, ale i skóra (nie będzie tak wysuszona gorącym powietrzem).

fleszraport

20


DOMOWE BIUROIm mniej papieru zużywamy w biurze, tym le-piej. Zwłaszcza dla środowiska. Jeśli jednak musimy już coś wydrukować to pamiętajmy, aby ustawiać drukowanie dwustronne. Gdy materiałów nie potrzebujemy wynosić na ze-wnątrz, można drukować w opcji „szkic robo-czy” - zużywając znacznie mniej tuszu. A gdy tusz się skończy, poszukajmy tańszych zamien-ników.

BATERIE/ŻARÓWKINiektórzy używają powiedzenia „jestem za biedny, by kupować tanie rzeczy”. W przypad-ku baterii i żarówek to stwierdzenie sprawdza się prawie zawsze! Jeśli mamy w domu wiele urządzeń działających na „paluszki” (baterie AA lub AAA), można zainwestować w akumulator-ki. Taki akumulator kupujemy raz i potem tyl-ko ładujemy, gdy jest potrzeba. Zazwyczaj in-westycja zwraca się przy 5-7 ładowaniu. Jest to szczególnie przydatne fotografom, majsterko-wiczom itp.Energooszczędne żarówki także są droższe od „zwykłych”, ale zamiast kupować żarówkę co roku, kupujemy jedną na 6-7 lat. Opłaca się.

KSIĄŻKICeny książek z roku na rok rosną, ale to nie po-wód, aby odmawiać sobie przyjemności czyta-nia! Zawsze można odwiedzić najbliższą biblio-tekę i zapoznać się z nowościami. Obecnie bar-dzo często biblioteki nie przypominają już za-kurzonych pokoi z poprzedniego wieku, tylko są prężnie działającymi centrami kultury, oferują-cymi nie tylko najnowsze publikacje, ale i spro-wadzające na zamówienie konkretne książki.

ŁĄCZNOŚĆ STACJONARNAJeśli bywamy w domu tylko w godzinach wieczorno-nocnych i czas ten przeznacza-my najczęściej na sen, można zastanowić się nad zlikwidowaniem telefonu stacjonar-nego. Co miesiąc to od 20 do 80 zł (w zależ-ności od operatora i wybranej oferty), które zostają nam w kieszeni.

fleszraport

fleszraport

21

opinie


czytajdalej

http://www.domkredytowy.pl/kontakt_form3_new.php

22


fleszraport

Największą zaletą lokat jest bezpieczeń-stwo, jakie depozyty zapewniają przecho-wywanym na nich pieniądzom. Obecnie lokaty w bankach (komercyjnych i spół-dzielczych) są w Polsce gwarantowane w 100% do kwoty 100 tysięcy euro. Limit gwarancji dotyczy środków zgromadzo-nych w danym banku przez jednego de-ponenta, zaś w przypadku gotówki wpła-conej na rachunek wspólny (np. współ-małżonków) – każdego ze współposia-daczy rachunku. Wypłatę depozytów za-pewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a system gwarantowania zaczyna działać,

Lokaty gwarancją bezpieczeństwa

Stareprzysłowiemówi,żektorachujeioszczędza,temuniezajrzywoczynę-dza.Polacybiorąsobienaj-wyraźniejtęludowąmądrośćdoserca,bowciąguostat-nichlatstarająsięnietyl-koodkładaćgotówkę,aleteżrobićto„bezpiecznie”.Wefekcienajwiększyudziałwoszczędnościachgospo-darstwdomowychstanowiąniezmiennielokaty.

23


czytajdalej

fleszraport

kiedy spełnia się „czarny scenariusz”. W prak-tyce oznacza to tyle, co wydanie przez Komi-sję Nadzoru Finansowego decyzji o zawieszeniu działalności któregoś z banków i złożeniu wnio-sku o ogłoszenie jego upadłości.

dobrZe, bo prosToNa korzyść depozytów bankowych działa tak-że prostota ich konstrukcji. Obecnie najbar-dziej pożądane są zwłaszcza te z dzienną kapi-talizacją odsetek, omijające tzw. podatek Belki. Poza tym, mimo że „know-how” społeczeństwa na temat rynków i produktów finansowych sta-le rośnie i ciągle podnosi się też stopnień uban-kowienia, nadal wielu oszczędzających najchęt-niej wybiera rozwiązania, które są najmniej skomplikowane i z którymi już kiedyś mieli do czynienia.

lepsZy Wróbel W garści…Nie bez znaczenia jest także fakt, że przy zakła-

daniu lokaty bankowej już na samym początku wiadomo, ile brutto można na niej zarobić, cze-go w żaden sposób nie da się określić inwestu-jąc np. w rynek akcji. Dla wielu Polaków gwa-rantowane 5% zysku jest o wiele większą za-chętą do oszczędzania, niż oferta wielokrotnie większego, ale niepewnego zarobku.

Zanim WybierZesZ – pomyśl Decydując się na założenie lokaty trzeba pa-miętać przede wszystkim, aby wybierać ofer-ty jak najwyżej oprocentowane. Wybór baku jest w przypadku depozytów kwestią wtórną, co wiąże się ze wspomnianym wcześniej syste-mem gwarantowania. Zakładając lokatę należy też umiejętnie usta-lić wysokość minimalnego, koniecznego do uzy-skania oprocentowania, które zagwarantuje, że depozyt pozwoli nam na zarobek nie tylko w ujęciu brutto, ale da też możliwość realne-go zysku (po odjęciu podatku i uwzględnienia wskaźnika inflacji).

kalkulując… Warto mieć na uwadze, że o ile wysokość po-datku Belki jest stała i wynosi 19%, tak wska-zanie stopnia inflacji jest bardzo trudne do pro-gnozowania. Rozważając w tej chwili założe-nie rocznej lokaty i przyjmując inflację na ko-niec października przyszłego roku na obecnym 4,3-procentowym poziomie, jej oprocentowanie musi być równe co najmniej 5,31%, jeśli chce-my się jedynie ustrzec przed wzrostem cen. Ale jeżeli planujemy już coś dodatkowo zarobić na naszych środkach finansowych, musimy szukać lokat z wyższym oprocentowaniem. Z kolei jeśli przyjąć do obliczeń spodziewaną przez NBP in-flację na II kwartał przyszłego roku (ok. 2,5%), wysokość minimalnego, koniecznego do uzy-skania oprocentowania lokaty mogłaby wynosić nieco ponad 3%.

Depozytygospodarstwdomowycwmln

97800,3

sierpień 1997

445101,2

sierpień 2011sierpień 2004

193789,41

W sierpniu tego roku wartość depozytów bankowych przekroczyła 445 miliardów złotych. To o ponad 80% więcej niż cztery lata temu – podaje Narodowy Bank Polski.

Żródło: opracowanie własne DK NOTUS na podstawie danych z NBP

masz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

Marek NienałtowskiGłówny Analityk Dom Kredytowy Notus


24


Kredyt (nie) tylko we frankach

Silnycross-sellizaporowamarżatonieodłączneelementykre-dytówudzielanychwefrankachszwajcarskich.Tojednakwarun-kinatyleniewygodne,żebankicorazczęściejalboograniczają,albocałkowicierezygnujązpożyczekwCHF.Alemimoświatowe-gokryzysuiniestabilnegorynkupieniądza,walutaHelwetówjestwciążdlaPolakównajbardziejatrakcyjnainajmniejryzykowna.

Dlaczego do tej pory tak ufaliśmy frankowi? Powodów jest wiele – wysoki kurs szwajcar-skiego pieniądza, stosunkowo niski koszt od-setkowy kredytu zaciągniętego w tej walu-cie, stabilność gospodarcza Szwajcarii czy choćby opinia naszych znajomych. Lista po-zytywnych argumentów jest długa, dlate-go do niedawna trudno było skłonić konsu-menta, by przy decyzji o kredycie spojrzał przychylnie na inną walutę. Tym bardziej, że wszystkie zalety szwajcarskiego pieniądza poparte są wieloletnimi analizami, mają so-lidne podstawy. Frank należy do grupy wa-lut stabilnych, toteż jej nabywanie stanowi jeden z ulubionych sposobów inwestorów na lokowanie gotówki. Chciałabym jednak wrzucić łyżkę dziegciu do tego miodu i zasta-nowić się, czy rzeczywiście kredyty w CHF są obecnie najtańsze? Czy tęsknota za frankiem jest uzasadniona? Czy godząc się z ryzykiem kursowym i świadomie rezygnując z kredy-tu w złotych kosztem pożyczki w euro, fak-tycznie wybieramy gorszy produkt i płacimy więcej niż klient zadłużający się w szwajcar-skiej walucie?

euro Z korZysTniejsZą marżąNiekoniecznie. Kluczowym argumentem de-cydującym o wyborze kredytu jest jego

cena, czyli marża – stała, zapisana w umo-wie, wiążąca obie strony na następne kilka-dziesiąt lat. Zapomnijmy tu o Liborze czy Eu-riborze. Owszem, są to składniki oprocen-towania, ale zmienne i uzależnione od stóp procentowych ustalanych przez banki cen-tralne, a na to wpływu nie mamy. Skła-dowo oprocentowanie w CHF wypada ko-rzystnie, jeśli jednak wnikliwie spojrzymy na problem okaże się, że łączne oprocen-towanie to jedynie marża, bo Libor oscylu-je obecnie na granicy 0,0%. Tej samej wy-sokości kredyt w europejskiej walucie, po-dobnie oprocentowany, to z reguły marża kredytowa niższa o około 1 p.p. w stosun-ku do tej, którą oferują banki przy okazji franków. Umowna, wyjściowa cena kredy-tu w euro jest więc korzystniejsza od ceny w CHF właśnie o ten 1 p.p..

cross-sellingiem po kiesZeniDrugim składnikiem ceny kredytu są kosz-ty okołokredytowe – prowizje, ubezpiecze-nia, opłaty za wycenę, kolejne inspekcje podczas uruchamiania transz oraz wszyst-ko, co składa się na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Bank przy-znając kredyt we frankach pobiera prowi-zję za udzielenie pożyczki albo opłatę przy-

fleszkredyty

25


gotowawczą, które stanowią około 2% kwoty kredytu. Często kredytodawca wymaga także od klienta wykupu pakietu ubezpieczeń. De-cydując się na euro można skorzystać z ofert banków, w których opłaty początkowe są zmi-nimalizowane, a czasem w ogóle ich nie ma. W rzeczywistości RRSO takiego kredytu jest niż-sza od pożyczki oferowa-nej w szwajcarskiej wa-lucie. Klient zadłużają-cy się w euro od same-go początku obserwu-je owoce swojej decyzji, w chwili, gdy zyski klien-ta decydującego się na CHF przez pierwsze kil-kanaście lub kilkadzie-siąt miesięcy pochłaniają koszty prowizji i innych opłat okołokredytowych.

lepsZe euro W kryZysie niż frank W ZłoTych cZasachKolejnym czynnikiem determinującym wy-bór waluty kredytu jest kurs danego pienią-dza. W ostatnim miesiącu CHF osiągnął cenę dotychczas nienotowaną, co mogłoby skłonić do wyboru takiej oferty jako najkorzystniej-szej. Podstawowa zasada przy wyborze kre-dytu walutowego, to bowiem zadłużyć się po jak najwyższym kursie pieniądza. Pozwala to na minimalizację ryzyka. Większość kredy-tobiorców zapomina jednak, że polski złoty traktowany jest przez inwestorów po maco-szemu. Mimo trudnej sytuacji w strefie euro i bardzo dobrych ocen polskiej gospodarki, to nasze banknoty sprzedaje się w pierwszej ko-lejności w przypadku wahań na rynku finan-sowym. A takie sytuacje wpływają również na wzrost kursu innych pieniędzy i docelowe za-dłużanie się w euro staje się wtedy opłacalne.

kredyT W chf, cZyli pakieT ZoboWiąZańNie bez znaczenia jest także komfort obsługi danego produktu. Decydując się na kredyt we frankach z reguły wybieramy pakiet promocyj-ny cross-sell. W zamian za niższą marżę zobo-

wiązujemy się do przelewania konkretnej kwo-ty wynagrodzenia albo godzimy się na zakup ubezpieczeń. W przypadku niedotrzymania wa-runków cena kredytu wzrośnie do poziomu mi-nimalizującego zysk, a to podważy sens podej-mowania ryzyka kursowego. Obecnie banki nie

traktują takich zapisów ry-gorystycznie, jestem jed-nak przekonana, że w wy-jątkowych sytuacjach go-spodarczych zaczną weryfi-kować, czy klient wywiązu-je się z zapisów umownych dotyczących cross-sell. I co stanie się, gdy choćby raz nie spełnimy wymagań, a marża wróci do wysokie-go poziomu sprzed promo-cji? Zasadniczo można re-finansować kredyt, jednak paleta ofert w CHF jest wy-jątkowo zawężona i droga. Ewentualne przewalutowa-nie pociągnie za sobą duże koszty, które zniwelują do-

tychczasowe korzyści. A nam pozostanie trwać przy drogiej umowie. W tym samym czasie kon-sument decydujący się na kredyt w euro nie bę-dzie miał takiego dylematu. Ofert dla chętnych, którzy chcą zadłużyć się w europejskiej walucie jest co najmniej kilkanaście, więc zmiana banku może być wtedy jedynie formalnością.

prZede WsZysTkim: analiZujWybór kredytu walutowego zawsze wiąże się z ryzykiem. Najważniejsze, by to ryzyko zmini-malizować i nie kumulować kosztów dodatko-wych, a przede wszystkim – kierować się zdro-wym rozsądkiem i każdą z ofert poddać szcze-gółowej analizie. Bo jak widać, pozornie pewny i tańszy kredyt w CHF nie musi okazać się naj-lepszym dla naszego portfela.

DeCyDUJąCSięNAKreDyTNAleży:- zwrócić uwagę na jego cenę, czyli marżę, jaką ob-ciążone będą poszczególne raty;- przeanalizować koszty okołokredytowe, jakie bę-dziemy musieli ponieść, zaciągając kredyt (prowizje, ubezpieczenia, RSSO);- orientować się w kursie walut i pamiętać o zasa-dzie: najlepiej zadłużać się przy najwyższej cenie da-nego pieniądza;- dobrze zastanowić się, czy będziemy w stanie su-miennie wypełniać zobowiązania, jakie niesie za sobą pakietowa sprzedaż kredytów (cross-selling);- wybierać takie oferty, które pozwolą na minimali-zację ryzyk i nie pociągną za sobą nadmiernych do-datkowych kosztów.

fleszkredyty

Joanna Pikowska


doradca finansowy Dom Kredytowy Notus


26


k redyt studencki jest często pierwszym kontaktem młodego człowieka z ban-kiem. Został on stworzony w celu uła-twienia szerszej grupie młodzieży na

poszerzanie wiedzy na uczelniach wyższych. Dzię-ki temu produktowi przyszły student ma możli-wość uzyskania finansowania na dalszą naukę na wybranym przez siebie kierunku studiów. Zale-

tą kredytu studenckiego jest niewątpliwie to, że jest on spłacany dopiero po ukończeniu kształce-nia. Może się o niego aktualnie ubiegać zarówno osoba dopiero rozpoczynająca naukę, jak również już „czynny” student. Warunek stanowi rozpoczę-cie trybu kształcenia przed ukończeniem 25 roku życia. Kredytobiorca potrzebuje poręczycieli, ale w sytuacji, gdy nie mamy zbyt dużego wsparcia,

Kredyt dla żakaCotojestkredytstudenckiidlakogojestprzeznaczony?

Ktomożezniegoskorzystaćinajakichzasadach?

fleszkredyty

27


Marek Badowski


doradca finansowyDom Kredytowy Notus

fleszkredyty

Produkt Kwota Oprocentowanie Okres w latach Rata miesięczna

Kredytstudencki 30 000,00 zł 2,38% 4 655,78 zł

Kredytgotówkowy 30 000,00 zł 15,50% 4 842,55 zł

Oszczędnościwskalimiesiąca

186,77 zł

ruszy nam na ratunek Skarb Państwa. Gwaran-tem kredytu studenckiego zostaje Bank Gospo-darstwa Krajowego.

dlacZego jesT Tak isToTny?Najczęściej pierwszy po-ważny kontakt człowieka z finansami odbywa się mniej więcej w momencie ukończenia pełnoletnio-ści. Jak sami wiemy, do-brze skonstruowany ar-tykuł, czy to bankowy, czy jakikolwiek inny, jeśli nas zachęci do korzystania z niego na początku, może to być zalążkiem do dalszej długofalowej współpracy obu podmiotów. Tak też jest z kre-dytem studenckim. To on jest tym pierwszym poważnym zobowiązaniem, ja-kie zaciąga młody człowiek i wiąże go z sektorem bankowym na lata. Z uwagi na to banki powinny przykładać dużą rolę do zachęcenia młodej osoby do korzystania z tego typu produktów. Z punktu widzenia sektora bankowego ten kredyt nie jest najkorzystniejszym, gdyż odsetki od niego pła-cone są dopiero zazwyczaj kilka lat po zaciągnię-ciu zobowiązania. Nie zmienia to jednak faktu, że powinny na niego popatrzeć w sposób bardziej

przyszłościowy, a niżeli na doraźne korzyści.

Ważne TerminyPrzyszli studenci roku akademickie-

go 2011/2012 powinni się spieszyć z załatwianiem formalności.

Osoby już korzystające mu-szą natomiast mieć na uwa-dze, że do 31 października 2011 muszą dostarczyć do swojego oddziału aktualne zaświadczenie z uczelni. W przypadku osób z jesz-cze nie przyznanym kre-dytem, mają one czas do

15 listopada na złożenie sto-sownego wniosku.

Pamiętajmy, że kredyt studenc-ki jest obecnie oprocentowany

w wysokości 50% stopy redyskonto-wej NBP, co stanowi jego nie bagatelną prze-

wagę nad innymi tego typami produktami.

Z powyższych wyliczeń wynika, że istnieją znaczne różnice w oprocentowaniu konkurencyj-nych produktów bankowych.Różnica w płaconych odsetkach między nimi jest jednak tak znaczna, że jak widać można na kredycie studenckim zaoszczędzić nawet ok. 30% w porównaniu do kredytu gotówkoego.


28


28

Bank pod sądBank odrzucił twoją reklamację? A może jesteś niezadowolony ze sposobu jej rozpatrzenia? Arbitraż Konsumencki, który od niemal dekady działa przy Związku Banków Polskich, pomoże ci rozwiązać nieporozumienia w bezpośrednich kontaktach z pracownikami banku. To znacznie prostszy, szybszy i tańszy sposób dochodzenia swoich praw niż proces sądowy. W zeszłym roku skorzystało z niego ponad tysiąc klientów.

fleszkredyty

29


N a początku Arbiter Bankowy przyjmu-je wnioski od klientów banków (osób fizycznych, bądź podmiotów gospo-darczych). Przed jego złożeniem klient

może w rozmowie telefonicznej upewnić się, czy dana sprawa kwalifikuje się pod „bankowy sąd”. Z raportu prezentowanego corocznie przez Arbitra – panią Katarzynę Marczyńską wynika, że liczba takich konsultacji znacznie przewyższa ostateczną ilość składanych wniosków.Sprawa sporna może dotyczyć zarówno banku, któ-ry jest członkiem ZBP, jak i instytucji, która w spe-cjalnym oświadczeniu zadeklarowała poddanie się rozstrzygnięciom Arbitra (bank spółdzielczy). Klient musi pamiętać, że wartość sporu, z którym się zgła-sza, nie może przekroczyć 8 000 złotych. Istotne jest także, iż decyzja Arbitra nie jest dyktowana wyłącznie przepisami prawa, ale też zasadami etyki i dobrymi praktykami, obowiązującymi banki. Żeby postępowanie przed Arbitrażem Bankowym się rozpoczęło, klient musi przedstawić dokument potwierdzający zakończenie procesu reklamacji w danym banku lub złożyć osobiste oświadcze-nie informujące, że bank ten nie odpowiedział na jego skargę w ciągu 30 dni. Klient zobowiązany jest również do uiszczenia opłaty w wysokości 50 złotych lub 20, jeśli sporna kwota nie przekracza 50 złotych (szczegóły w regulaminie na stronie www.zbp.pl, zakładka: Arbiter Bankowy).

Tu wygrana, tam przegranaArbiter Bankowy to nikt inny jak sędzia. Musimy więc pamiętać, że oddając sprawę w jego ręce, niekoniecznie zatriumfujemy. W ubiegłym roku niewiele ponad 20% złożonych wniosków zakoń-czyło się wygraną klienta lub ugodą z bankiem, a prawie połowa z nich została odrzucona. Po-dobne proporcje występowały w poprzednich la-tach. Ale nie powinno to działać zniechęcająco. Arbitraż Konsumencki ma bowiem dużo bardziej „ludzkie” oblicze niż sąd.Czy zatem warto dociekać swoich racji? Moim zdaniem tak. I myślę, że podobnego zdania bę-dzie kilkaset osób, które od czasu powstania Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego wygrały w sporze z bankiem. Postępowanie przed Bankowym Arbitrażem Konsumenckim jest możliwe w przy-padku prostych spraw i niedużych kwot, jednak nie

w każdej. Przed złożeniem wniosku można zadzwo-nić i w rozmowie telefonicznej upewnić się, czy dana sprawa kwalifikuje się do rozpatrzenia przez Arbitra. Z raportu składanego corocznie przez Ar-bitra – panią Katarzynę Marczyńską – wynika, że liczba konsultacji znacznie przewyższa liczbę wnio-sków składanych przez konsumentów.

Zgubne umowyBanki europejskie działają w warunkach rygory-stycznych norm prawnych. Konsument, aby sko-rzystać z pieniędzy banku musi podpisać długą i skomplikowaną umowę. Co prawda wiele klauzul wprowadzanych jest do niej w celu ochrony klien-ta, jednak długość dokumentu sprawia, że w ra-mach oszczędności czasu rezygnuje on z jego zrozumiałego przeczytania. Poza tym, standar-dowe umowy są tak naprawdę nienegocjowalne. W rezultacie chcąc otrzymać finansowe wsparcie od banku godzimy się na warunki niezrozumiałe i nie-korzystne, chroniące interes instytucji finansowej i zwalniające ją z wszelkiej odpowiedzialności.Jeśli zgłosimy się ze skargą do sądu powszechne-go, będzie on badał nasz pozew pod kątem naru-szenia przez bank obowiązującego prawa. Arbiter Bankowy ma tę przewagę, że oceni również, czy bank nie naruszył norm etycznego postępowania i czy nie wykorzystał swojej znacznie większej wie-dzy specjalistycznej oraz dominującej pozycji wo-bec konsumenta. Dlaczego więc nie spróbować?

kacper malicki

fleszkredyty

Arbiter Bankowy to nikt inny jak sędzia. Musimy

więc pamiętać, że oddając sprawę

w jego ręce, niekoniecznie zatriumfujemy.

http://www.zbp.pl


30

Konto Historia naszego rachunku to kopalnia wiedzy. Przychody, wydatki, stałe

obciążenie – na ich podstawie bank może ustalić, czy jesteśmy gotowi na przyjęcie odpowiedzialności za spłatę kredytu hipotecznego.

fleszkredyty

N ajważniejsze dla banku są oczy-wiście dochody. Na ich podstawie wyliczana jest nasza zdolność kre-dytową, dlatego należy dokładnie

zweryfikować ich kwotę. Jednym z pierwszych kroków w drodze po kredyt jest dostarczenie do banku zaświadczenia o zarobkach. Po jego otrzymaniu przyszły kredytodawca sprawdza, czy podana kwota zgadza się z wpływami na konto osobiste. Bank zwraca również uwa-gę na stabilność naszych dochodów i histo-rię zatrudnienia, dlatego nie powinno nas dzi-wić, jeśli zostaniemy poproszeni od złożenie dodatkowo świadectw pracy, umów o pracę i niezbędnych do nich aneksów.

WydaTki róWnie WażneBank, oprócz znajomości naszych docho-dów, chce poznać również rzeczywiste kosz-ty utrzymania. Wylicza w tym celu, ile wy-dajemy z pensji, a ile pieniędzy zostaje na naszym koncie. To kluczowy rachunek, któ-ry pozwoli odpowiedzieć na pytanie, czy bę-dziemy w stanie pokryć miesięczne zobowią-zanie kredytowe.

nie uciekniemy od opłaTProces kredytowy mogą skutecznie zabloko-

wać również opłaty, które musimy co mie-siąc regulować. Czynsz, mieszkanie, media, woda, prąd, gaz, ogrzewanie, a nawet ali-menty – bank analizuje wszystkie te zobo-wiązania i sprawdza, czy mimo obciążenia nimi, będziemy w stanie regularnie spłacać raty kredytu hipotecznego.

nie WarTo nic ukryWać Z racji tego, że nasze konto osobiste zostanie potraktowane przez bank jak encyklopedia wiedzy o nas, nie warto koloryzować naszych finansów. Nie ukryjemy przychodów, wydat-ków, ani stałych obciążeń finansowych tym bardziej, że historia naszego rachunku może sięgać kilka miesięcy wstecz. Poza tym, czy nie zaufanie jest najważniejsze w przypad-ku tak ważnej decyzji, jaką jest zaciągnię-cie kredytu hipotecznego, który zwiąże nas z bankiem na długie lata?

Tomasz MaciejewskiDoradca finansowyDom Kredytowy Notusmasz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

przepustką do kredytu


31


fleszkredyty

Na kolejnej stronieMichałKrajkowski, analityk Domu Kredytowego

Notus wyjaśnia, na co zwrócić uwagę w drodze po

kredyt hipoteczny.

przeczytaj także

fleszkredyty


32

wyw

iad cash: istnieje wspólna polityka ban-

ków co do ustalania zdolności kredyto-wej?michał krajkowski: Ta polityka bywa róż-na. Banki opierają się na oświadczeniu klien-ta o rzeczywistych kosztach utrzymania go-spodarstwa domowego. Jednocześnie każda z instytucji zakłada określone minimum so-cjalne na osobę. Ma to zapobiegać podawa-niu przez kredytobiorców zbyt niskich i nie-realnych kosztów. Wiele banków dodatko-wo szczegółowo weryfikuje wyciągi z kon-ta klienta i na tej podstawie ustala rzeczy-wiste wydatki.

c: jak banki traktują karty kredytowe przy analizie wniosku kredytowego? mk: To dość ważne, bo często nawet limit na karcie kredytowej, której nie aktywowali-śmy i o istnieniu której zupełnie zapomnieli-śmy, jest w 100% brany jako obciążenie. Li-mit ten najlepiej jest całkowicie zlikwidować przed przystąpieniem do procesu kredyto-wego. W przypadku kart kredytowych okre-ślony procent przyznanego limitu traktowa-ny jest przez banki jako miesięczne obcią-żenie. Osoba posiadająca w powszechnym mniemaniu bardzo wysokie dochody, może zdaniem banku nie mieć odpowiedniej zdol-ności kredytowej, jeśli posiada inne zobo-wiązania i płaci wysokie raty innego kre-dytu, bądź ma przyznane wysokie limity w koncie albo karcie kredytowej.

c: a alimenty? one też obciążają nasze konto. jak banki rozwiązują tę kwestię? mk: O ile w przypadku zobowiązań wyżej wymienionych, związanych stricte z miesz-kaniem bank często przyjmuje pewną sta-łą kwotę, zależną najczęściej od miejsca za-mieszkania i często mającą niewiele wspól-nego z rzeczywistymi kosztami, o tyle w przypadku alimentów nie jest już tak ła-two. Cała kwota naszego zobowiązania za-sądzonego dzieciom lub małżonkowi uzna-wana jest bowiem za obciążenie naszego dochodu. Co więcej, posiadając zobowiąza-nie w postaci alimentów i nie regulując go w terminie, po prostu nie otrzymamy kredy-tu hipotecznego.

MichałKrajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus wyjaśnia, na co zwrócić uwagę w drodze po kredyt hipoteczny.

Konto możenam pomóc

fleszkredyty


33

http://www.domkredytowy.pl/kontakt_form3_new.php


34Osoby nabywające lokale mieszkalne od deweloperów biorą na siebie ryzyko fia-ska inwestycji, czyli ewentualnej upadło-ści dewelopera lub zdefraudowania przez niego pieniędzy, które wpłacili akonto prowadzonej przez niego budowy. Cho-ciaż takie przypadki zdarzały się niezwy-kle rzadko, a to cała sprawa byłay one zazwyczaj nagłaśnianae w mediach, to i tak spowodowały co powodowało spadek zaufania do całej branży deweloperskiej. Niemniej jednak To był jeden z powo-dów dla których głosy konieczności usta-wowej regulacji ochrony praw nabyw-ców mieszkań doprowadziły do uchwale-nia 31 sierpnia br. przez Sejm „ustawy o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkal-nego lub domu jednorodzinnego” Ustawa będzie jeszcze przedmiotem poprawek, można jednak już pokusić się o analizę konsekwencji wprowadzanych zmian.

rachunek ZamknięTy cZy oTWarTy?Najważniejszą zmianą wprowadzaną przez ustawę będzie ochrona wpłacanych przez nabywców pieniędzy poprzez ich ścisłe powiązanie z postępem prac robót

lub uregulowanie przez dewelopera sta-nu prawnego nieruchomości i przeniesie-nia go na rzecz nabywcy. Ma to się dziać poprzez znane już w prawie bankowym pojęcie rachunku powierniczego. Dewe-loperzy będą mogli zdecydować się na rachunek zamknięty lub otwarty. W przy-padku rachunku zamkniętego inwestycja deweloperska będzie wykonana w za-sadzie w całości z pieniędzy dewelopera i dopiero po przeniesieniu własności lo-kali na rzecz nabywców bank wypłaciłby mu wpłacone przez nich pieniądze. Jest to rozwiązanie, które w zasadzie wyelimi-nowałoby z rynku wszelkich małych de-weloperów, którzy inwestycję są w stanie prowadzić wyłącznie z wpłat nabywców. Dlatego drugim dopuszczalnym rozwią-zaniem przewidzianym w ustawie, jest prowadzenie rachunku powierniczego otwartego. Wówczas deweloper musiał-by przedstawić planowany grafik budowy wraz z kosztorysem kolejnych jej etapów i pieniądze z rachunku otrzymywałby w ratach po zamknięciu kolejnych eta-pów. Kontroli wykonania kolejnych eta-pów budowy dokonywałby bank pro-wadzący rachunek powierniczy. Taki ro-

Ustawa deweloperskaKupujemy własne M – z rynku pierwotnego, czy może lepsze z rynku wtórnego? Przed tym dylematem stoi wiele osób. Do mieszkania ku-pionego na rynku wtórnym możemy prawie od razu się wprowadzać i mieszkać, a jak wygląda sprawa z mieszkaniem, które dopiero bę-dzie budowane?

fleszkredyty

35


Tomasz MaciejewskiDoradca finansowyDom Kredytowy Notusmasz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

dzaj kontroli obecnie występuje jedynie w przypadku banków uruchamiających kolejne transze kredytów - ale dla osób fizycznych. Czyli jest to kontrola bardzo miękka w stosunku do proponowanej w ustawie. Z rachunkiem powierniczym otwartym deweloper musiałby jednocze-śnie powiązać gwarancję bankową lub ubezpieczenie. Innymi słowy w przypad-ku upadłości dewelopera lub opóźnienia powyżej 120 dni w przeniesieniu wła-sności na rzecz nabywcy, bank lub ubez-pieczyciel wypłaciłby na konto nabyw-cy wszystkie środki przez niego na rzecz dewelopera zaliczkowane. Trudno na dzień dzisiejszy oszacować koszt ubez-pieczenia lub gwarancji, ale przy wyso-kości kwot, którymi operuje się w przy-padku transakcji kupna sprzedaży nieru-chomości, trzeba się liczyć z dużymi do-datkowymi kosztami.

prospekT i umoWa Deweloperzy będą zobligowani również do przygotowania prospektu informacyj-nego dotyczącego inwestycji oraz wymo-gu podpisywania z nabywcami umów w formie aktów notarialnych, które dużo bardziej chronią prawa nabywców niż podpisywane najczęściej obecnie umowy w formie cywilnoprawnej. Prospekt ma mieć charakter wiążący dla dewelope-ra i na jego podstawie bank będzie roz-liczał terminowość i stan zaawansowania prac budowlanych. Brak ich dotrzymy-wania może rodzić poważne konsekwen-cje wraz z możliwością ogłoszenia upa-dłości dewelopera. Opóźnienie 90-dnio-we stanie się już wystarczającą do tego przesłanką. Jednakże w przeciwieństwie do obecnej sytuacji, gdy pieniądze są na koncie dewelopera, środki zgromadzo-

ne na rachunku powierniczym i będą-ce przedmiotem gwarancji lub ubezpie-czenia, nie będą wchodziły w skład masy upadłościowej. Dzięki temu syndyk lub nadzorca bankowy będzie mógł dokoń-czyć inwestycję, a nabywcy będą mieli gwarancję zwrotu środków lub otrzyma-nia gotowych nieruchomości.

mniej inWesToróW?Uchwalona ustawa wprowadza porzą-dek i jest zwieńczeniem postulatów i analiz podnoszonych w tym względzie od wielu lat. Na pewno chroni nabyw-ców przed deweloperami nieuczciwymi lub nieporadnymi. Wprowadzenie obo-wiązkowych rachunków powierniczych i kontroli inwestycji przez banki daje duży komfort psychiczny nabyw-com budowanych dopiero domów czy mieszkań - nieporównywalnie więk-szy niż to ma miejsce obecnie. Z dru-giej jednak strony deweloperzy biorą na siebie ryzyko płynności finansowej i koszty gwarancji czy ubezpieczeń. To są rzeczy, które na pewno podnio-są koszty wybudowania nieruchomości i te koszty na pewno będą przerzucone na nabywcę. Jednak bezpieczeństwo kosztuje, a nowe uregulowania zbliża-ją nas do praktyk stosowanych w tym zakresie w państwach europy zachod-niej. Inną sprawą może być jednak to, że mniejsi deweloperzy i ci, którzy chcieliby wejść na rynek bez odpowied-niego zaplecza finansowego, nie będą w stanie warunków ustawy wypełnić, co może niekorzystnie zmniejszyć ilość podmiotów deweloperskich na ryn-ku i zmniejszyć przez to konkurencję, a to również przełożyłoby się dodatko-wo na wzrost cen.

fleszkredyty



36

STARY I NOWY ŚWIAT, CZYLI WINO ŚWIĘTEJ ZIEMI

fleszstyl wolny

37


Zaskakującym, zważywszy na tradycjonalizm mieszkańców Ziemi Świętej, jest modelowe zarządzanie każdym z winnych domów przez zespół młodych, bardzo dobrze wykształco-nych winemakerów. Ich edu-kacja prowadzona jest nomen omen we wszystkich, będą-cych głównymi producentami wina, krajach. Być może wła-śnie dlatego realizują oni mą-drą, choć wcale nie hebrajską maksymę życiową - „aby sta-rość mogła, a młodość wie-działa” i wykorzystują wiedzę ze starego i nowego świata do zupełnie nowej, własnej kon-cepcji tworzenia wina.

pasja i profesjonaliZmDobrze wiem, izraelskie wino ma wiele sekretów, a jed-nym z nich jest wysoka ja-kość samych winogron. Ko-lejnym ważnym punktem jest wyjątkowy dobór regionu do prowadzenia uprawy winoro-śli – Górna Galilea, Wzgórza Golan, Wzgórza Judei, Ramat Arad. Podróżując do tych wy-jątkowych miejsc i delektując się winami z tych regionów, nie sposób nie zwrócić uwa-gi na ich unikatowość w sen-sie subtelnego i harmonijne-go połączenia cech klasycz-nych z niebywale nowocze-snymi - pasji z profesjonali-zmem. Pijąc te wina czułem

wszelkie zalety ich twórców. Wierzcie mi, miłośnikom wina przywracają w zdumiewający sposób wiarę w to, że wino, jak ludzki charakter, powinno utożsamiać swoje pochodze-nie. Spróbujcie, a nie znaj-dziecie najmniejszej różnicy między tą obietnicą a rzeczy-wistością. bogaTy nosSzczepowymi, flagowymi okrętami izraelskich win są Cabernet Sauvignon, Mer-lot, Petit Verdot&Cabernet Franc, Shiraz. Twórcze, har-monijne mieszanie szczepów, jest od dawna codziennością, ale dzisiejszy izraelski, winny przemysł jest jak związek na-ukowej uprawy roli ze sztu-ką. Prawdę mówiąc zdarza się i tak, że młodzi twórcy mają tu nieograniczony budżet, ich powinnością jest stworze-nie możliwie najlepszego wina w nowej przestrzeni. Jeżeli coś się nie udaje, to tylko z powo-du ich błędu. W rozmowach winemakerzy podkreślali, że to ogromna odpowiedzialność, ale też niewyobrażalna satys-fakcja i to bez żadnych limitów w żadnym z aspektów.Próbowałem tych perfekcyj-nie zbalansowanych miesza-nek, w znaczącej części Ca-bernet Sauvignon, mniejszej Merlot i Shiraz. Mają „boga-

Zapraszam na winną podróż, którą, bez cienia przesady, nazwać można po prostu mistyczną. Wiedzą o tym ci, którzy Izrael odwiedzili, jednak tym, któ-rzy tę wyprawę mają nadal przed sobą, zamierzam dostarczyć jeszcze jedne-go argumentu dla podjęcia decyzji o wyjeździe – jest tam doskonałe wino - pisze Krzysztof Apostolidis.

fleszstyl wolny

38


ty nos” z wyczuwalną wonią anyżu i ziela angiel-skiego, nutą mięsistej ciemnej śliwki i odrobiną żwawej cierpkości na finiszu. Smak jest jednak zawsze zaokrąglony, a to dzięki wysokiej jakości wybornych owoców. Takie wina, jak choćby Yatir, mają bardzo ciem-ną, czerwono-purpurową barwę, są bogate i in-tensywne, nie będąc przy tym szczególnie ciężki-mi. Starzone przez dwanaście miesięcy we fran-cuskich beczkach, mają 13,5% zawartości alko-holu. To wina doprawdy eleganckie, jednocześnie z długim finiszem.

Wino Z charakTeremBalansując w doborze mieszanki, producenci izraelskiego wina uzyskują perfekcyjne, dziewi-cze aromaty. Wino jest jednocześnie intensyw-ne, świeże, pełne życia i żywiołowej barwy. Przy zwiększeniu w mieszance szczepu Merlot w miej-sce Cabernet Sauvignon kolor wina staje się głęb-

szy, bardzo ciemny, szlachetnie rubinowy. Moc-ne wino o zawartości 14,5% alkoholu jest bogate w korzenno-pikantne aromaty z podszeptem muszkatu. Te wina po prostu mają charakter!Izraelskie wina są coraz lepiej rozpoznawane w winiarskim świecie, mają też powody do dumy. Zdobywcą złotego medalu podczas Międzynaro-dowych Targów Wina w Bordeaux w roku 2005 było Yatir Forest 2002 - w 100% Cabernet Sauvi-gnon. To bardzo dobrze zbudowane wino, subtel-nie odkrywa znane aromaty cedru i przydymio-nego dębu, które pewnie czują się w sąsiedztwie smaku dojrzałej porzeczki, śliwki, przy delikatnej czekoladowo-miętowej aluzji. Smakowanie tych win to niesłychane doświadczenie, a ich elegan-cja i powab kuszą raz za razem.

Wino Z lasuSkoro jesteśmy przy winach Yatir, to warto zwró-cić uwagę na wyjątkowe miejsce ich pochodzenia.

Aromatwina- zwykle odnosi się do szczególne-go zapachu owoców da-nej odmiany winorośli, jest więc zapachem pierwot-nym. Intensywność i cha-rakter aromatu zwykle opi-suje się przymiotnikami typu: jabłkowe, winne lub świeże, zmęczone itd.

Bukietwina - synonim aromatu. Określenie gene-ralnie odnosi się do zapa-chu wina nalewanego z butelki, a więc wina, któ-re dojrzewało w piwnicy, w butelce.

Bogatewino - termin opisujący obfitość oraz peł-nię smaku i zapachu wina. Wina bogate mają dobrą struktrę, mogą być wy-trawne; ten termin nie im-plikuje słodyczy.

fleszstyl wolny

39


Yatir to dom nowej generacji twórców wina, jego powstanie w roku 2000 zostało sprowokowane wcześniejszym o kilkadziesiąt lat, posadzeniem największego w Izraelu lasu, nazywanego tak jak pochodzące stąd wina – lasem Yatir. Rosnące na południowych wzgórzach Gór Hebronu, pomiędzy północnym skrajem pustyni Negev a południowy-mi zboczami wzgórz Judei drzewa iglaste, wbrew przewidywaniom sporej grupy ekspertów i wbrew jałowości tutejszej gleby, stworzyły ekosystem z 4 milionami drzew rosnących na obszarze 6500 akrów. Obok drzew, żyjących w nich wilków, or-łów i hien, na łagodnych wzgórzach o wysokości 650-900 metrów nad poziomem morza, krzewy winorośli czują się ważne i bezpieczne, przygoto-wane na dorodne zbiory.Kraj króla Dawida, Abrahama i jego syna Izaaka,

kraj którego każdy cal ma do opowiedzenia nie-zwykłą historię, od lat kusi jakością produkowa-nych w nim win. Ambicją dzisiejszych izraelskich producentów jest jednak pogodzenie ducha kla-syki i nowoczesności, stworzenie produktu od-dającego jego tożsamość w sensie pochodzenia i regionalnej przynależności. Zważywszy na po-nad 2500 lat winnej historii tej krainy, zamysł brzmi doprawdy obiecująco. Dlatego polecam, naprawdę warto spróbować.

krzysztof apostolidis - pasjonat wina,

honorowy komandor bractwa dobrego smaku.

www.jakpragnewina.pl

Długośćwina- czas, przez jaki trwa w ustach smak wina. Cecha dobrej klasy wina.

enofil- miłośnik win.

Starewino - to wino doj-rzałe, zrównoważone, piękne, zwykle o wykształconym bu-kiecie i smaku. Starzenie wina w dębowej beczce przyspie-sza jego dojrzewanie a tak-że przydaje unikalnego sma-ku i zapachu, szczególnie wa-nilii. Najważniejsze jednak, że dostarcza tanin, które chronią wino przed jego utlenieniem, a więc przedłużają mu życie i zmniejszają ryzyko występo-wania nieprzyjemnych aroma-tów towarzyszących utlenia-niu, uwydatniają także inne aromaty występujące w winie. Dąb pogłębia i stabilizuje ko-lor wina.

fleszstyl wolny

http://www.jakpragnewina.pl

40


z nutką ekstrawagancji

S alon uważany jest za kluczowe miejsce w domu. To centrum, wokół którego za-aranżowane jest całe mieszkanie, ale tak-że prywatna przestrzeń, mająca swoje zna-

czenie. Z jednej strony określa on gust właściciela, a z drugiej jego osobowość. Połączenie tych dwóch ele-

mentów z najnowszymi trendami w aranżacji wnętrz jest prawdziwym wyzwaniem. W takiej sytuacji najle-piej bazować jest na niezawodnej i uniwersalnej kla-syce. Osobowość i indywidualność wnętrz można pod-kreślić poprzez ekstrawaganckie i wyraziste dodatki, nadające niepowtarzalny charakter pomieszczeniu.

Aranżacja wnętrza to ciągłe poszukiwanie rozwiązań, które wykreują w pomieszczeniach niepowtarzalny nastrój. Tegorocznymi trendami zawładnął styl klasyczny cechujący się wygodą i elegancją. Geometryczne, proste kanapy oraz wyraziste dodatki to pomysły

architektów na ten sezon.

fleszstyl wolny

Salon

41


prZesTrZeń W salonieGłówną zasadą klasycznego stylu jest prosto-ta, subtelność oraz dążenie do maksymaliza-cji przestrzenności. Otwarte pomieszczenia oraz duże okna pozwalają na „wpuszczenie” do wnę-trza naturalnego światła. Tak nasłoneczniony po-kój dzienny sprzyja wyciszeniu oraz wypoczynko-wi. Aranżując salon nie można zapomnieć o od-powiednim ustawieniu mebli. Pokój dzienny musi być urządzony przestrzennie, wówczas stanie się funkcjonalny i nie będzie przytłaczał przepychem.

subTelne koloryW pełnych słońca pomieszczeniach warto pamię-tać o zachowaniu harmonii pomiędzy odcieniem mebli, a kolorystyką wnętrza. Ściany powinny po-zostać w naturalnych, stonowanych odcieniach: pastelach, delikatnych beżach, a nawet bieli. Kla-syczny kolor idealnie podkreśla duże przestrze-nie nadając im majestatycznego charakteru. Ja-sne barwy kojarzone są również z czystością oraz świeżością, a ich neutralny odcień pozwala połą-czyć je z najróżniejszymi kolorami mebli oraz wy-jątkowymi dodatkami.

prZede WsZysTkim Wygoda Do otwartych, wolnych przestrzeni oraz stono-wanych odcieni ścian idealnie pasują kanapy w wyrazistych jesiennych lub klasycznych, eleganc-kich szarościach. W najnowszych trendach miejsce wysokich zestawów wypoczynkowych przejmują mniejsze kanapy z niskim oparciem. Do mody po-

wracają również wygodne narożniki z wzorzystymi poduchami. Klasyczne, wysokie fotele, zostały za-stąpione przez wygodne pufy oraz małe fotele ka-wowe. Cały zestaw wypoczynkowy charakteryzuje się obecnie prostym kształtem, bez finezyjnych za-kończeń oraz minimalizmem, zarówno co do kolo-rystyki, jak i faktury użytych materiałów.

diabeł TkWi W sZcZegółach Styl klasyczny, wyrażany poprzez stonowane kolo-ry oraz proste kształty, pozwala również na odro-binę szaleństwa w dodatkach. Prostota wnętrza pozostawia miejsce na finezyjne dekoracje. Ma-jąc klasyczną bazę, bez wahania można połączyć je z wysublimowanym, szklanym, modernistycz-nym wazonem czy nowoczesną lampą. By nadać wnętrzu przytulności, można zdecydować się na rodzinne fotografie, które idealnie dopełnią ciepłe nasłonecznione przestrzenie. Prawdziwym „must – have” w kategorii dodatki tej jesieni są narzuty i pledy. Powinny być w jaskrawych wyrazistych ko-lorach. Żółcie i czerwienie idealnie pasują do je-siennej aury. Świetnie się komponują z wzorzysty-mi poduchami. Takie połączenie tworzy ciekawe, niepowtarzalne kompozycje, a przede wszystkim przełamuje stonowane wnętrze.

bożena bednarskadoradca klienta

w urządzaniu wnętrz salonu numero uno

fleszstyl wolny

opinie

REKLAMA


42

· ponad 100 wystawców: deweloperzy, agencje nieruchomości, banki, pośrednicy finansowi, firmy z sektora wyposażenia wnętrz

· targowe promocje i rabaty

· Targowy Kredyt Mieszkaniowy

· bezpłatny Katalog Mieszkaniowy

· fachowe porady i warsztaty

Nowe pomysły i rozwiązania

Sprawdzony organizator

współpraca: [email protected]

22-2

3 pa

ździ

erni

ka

201

1 WrocławHala Stulecia

Gdańsk/Sopot/GdyniaHala Ergo Arena

[www.targirednet.pl]





CASH magazyn finansów osobistych

Documents

Transcript of CASH magazyn finansów osobistych