ŚWIAT I LUDZIE 13

Z amierzasz wziąć pożyczkę na remont, kupno samochodu albo sprzętu RTV/AGD? Zanim to

zrobisz, sprawdź, czy naprawdę stać cię na taki wydatek i czy będziesz w stanie regularnie spłacać zadłuże-nie. Gdy brakuje gotówki na bieżące potrzeby, pożyczka nie rozwiąże tych problemów. Wręcz przeciwnie – tylko je pogłębi. Jeśli bowiem teraz – dys-ponując daną kwotą pieniędzy – nie możesz zapanować nad wszystkimi wydatkami, tym będzie to trudniej-sze później, gdy dojdą do nich raty pożyczki. Radzimy, jak mądrze poży-czać pieniądze i wyjaśniamy, dlaczego należy być ostrożnym przy zaciąganiu szybkich pożyczek, tzw. chwilówek.

Nigdy nie pożyczaj pieniędzy na spłatę rat

Banki to instytucje finansowe, które są objęte państwowym nad-zorem sprawowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Fir-my pożyczkowe to prywatne podmioty, których działal-ność nie jest nadzorowana ani kontrolowana przez KNF. W związku z tym często działają na granicy prawa lub wręcz je łamią. Dowodzi tego raport Urzędu Ochro-ny Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) o opłatach stosowanych przez instytucje parabankowe. Do kontroli wytypowano 30 przedsię-biorców udzielających pożyczek – praktyki wszystkich skontrolowa-nych firm wzbudziły zastrzeżenia.

Przede wszystkim koszty takich po-życzek są bardzo wysokie. Co prawda przestrzegana jest zasada, że wyso-kość oprocentowania nie przekracza ustawowej granicy czterokrotności stopy lombardowej NBP (obecnie to 12 proc), ale firmy zarabiają krocie na innych opłatach. Pobierają pro-wizję za udzielenie pożyczki, wy-sokie opłaty za jej ubezpieczenie, (z których często tylko część pienię-

Koniecznie policz koszt pożyczki

Gdy jakiekolwiek zapisy w umowie budzą twoje wątpliwości, nie korzy- staj z usług danej firmy.

n Sprawdź wiarygodność firmy. W linku na stronie internetowej www.zanim-podpiszesz.pl oraz na www.knf.gov.pl znajdziesz listę pod- miotów nadzorowanych przez KNF. Na stronie Komisji znajduje się też li- sta ostrzeżeń publicznych, czyli wykaz podmiotów, przed którymi ostrzega KNF.

n Policz całkowity koszt pożycz-ki. Jeśli firma nie chce go podać, możesz dokonać takich obliczeń za pomocą kalkulatora na stronie www.zanim-podpiszesz.pl. Gdy nie masz dostępu do internetu, samodzielnie podsumuj wszystkie opłaty jakie mu-sisz ponieść. Jeżeli np. wszystkie są

wliczone w miesięczne raty, wystar-czy pomnożyć liczbę rat przez liczbę miesięcy. Od otrzymanego wyniku odejmij sumę jaką pożyczasz. W ten sposób czarno na białym zobaczysz, ile tak naprawdę zapłacisz w zamian za otrzymane pieniądze.

n Dokładnie przeczytaj umowę. Zwłaszcza tę część, która dotyczy opłat związanych z udzieleniem po-życzki oraz tego, jakie koszty ponie-siesz, jeśli jej nie spłacisz w terminie.

n Nigdy nie zawieraj umowy z firmą, która rozpatrzenie wniosku o udzielenie pożyczki uzależnia od wniesienia przez ciebie wcześniej-szej opłaty. Zdarza się bowiem tak,

że wniosek zostaje rozpatrzony ne- gatywnie a wpłaconych przez ciebie pieniędzy firma nie zwraca.

n Jeśli jakiekolwiek zapisy w umo- wie są niezrozumiałe, należy stano- wczo prosić o wyjaśnienia.

Projekt realizowanyz Narodowym Bankiem Polskimw ramach programu edukacji ekonomicznej

Zarządzanie

budżetem domowym II

Jak mądrze pożyczać pieniądze

dzy trafia na konto ubezpieczyciela), a nawet za obsługę w domu klien-ta. Te ostatnie budzą szczególne zastrzeżenia, bo naliczane są jako procentowa kwota pożyczki, a więc w żaden sposób nie odzwierciedlają rzeczywistych kosztów wizyty pra-cownika firmy w domu pożyczko-biorcy. Oto przykład: pożyczając w jednej z firm 2700 zł na 57 tygodni tylko za obsługę w domu trzeba jej zapłacić... 2252,64 zł! A przecież trzeba jesz-cze doliczyć inne opłaty.

Oprocentowanie może wynosić nawet kilka tysięcy procent

Jaki jest tego efekt? Rzeczywi-sta roczna stopa oprocentowania (RRSO) – wskaźnik przedstawiają-cy w ujęciu procentowym całkowity koszt kredytu (odsetki i obowiąz-kowe opłaty) w bankach wynosi 20-35 proc. W firmach pożyczkowych RRSO może sięgać nawet 10 tys. proc. w skali roku. Rzetelna informa-cja o RRSO ma dla nas duże znacze-nie, ponieważ pozwala porównywać oferty różnych przedsiębiorców. Dla-

tego ani banki, ani SKOK-i, ani fir-my pożyczkowe zbytnio się nią nie chwalą. Najczęściej informacja o wy- sokości RRSO zamieszczana jest drobnym, mało widocznym drukiem, a w niektórych przypadkach wskaź-nik ten nie obejmuje wszystkich kosz-tów pożyczki, przez co jego wartość jest mniejsza niż w rzeczywistości.

Każdy podmiot udzielający po-życzki zobowiązany jest do poinfor-mowania o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania po-życzki (RRSO) oraz o całkowitej kwocie do zapłaty.

Żądaj formularza informacyjnego o pożyczce

Zgodnie z prawem, każdy konsu-ment przed zawarciem umowy po-życzki musi otrzymać na specjalnym formularzu informacje dotyczące m.in. wszystkich kosztów kredytu, całkowitej kwoty do spłaty, opro-centowania nominalnego, RRSO, wymaganych zabezpieczeń i harmo-nogramu spłat. Ten obowiązek doty-czy zarówno banków, SKOK-ów, jak i firm pożyczkowych. Te ostatnie na-

gminnie go łamią. Z przytaczanego raportu wynika, że 5 firm nie prze-kazywało klientom formularzy, 12 z nich nie umieszczało informacji o innych opłatach związanych z po-życzką – np. nie podawały kosztów obsługi w domu pożyczkobiorcy.

Zanim więc skusisz się na reklamę „Pieniądze w 15 minut”, „Gotówka od ręki” czy „Pożyczki dla osób z długami”, trzy razy się zastanów. Niech nie skusi cię także reklama np. „Pierwsza pożyczka bez żadnych dodatkowych kosztów”. To pułapka. Prezes jednej z największych firm oferujących takie promocje z rozbra-jającą szczerością stwierdził, że poło-wa klientów, którzy skorzystali z dar-mowej pożyczki wraca po kolejną. I godzi się na astronomiczne opłaty.

Na stronie www.zanim-pod-piszesz.pl znajdziesz informacje, co koniecznie powinnaś zrobić przed podpisaniem umowy o kredyt czy po-życzkę (wyjaśniamy to w ramce).

Zapraszamy do wypełnienia ankiety na stronie www.ankietanbp.interia.pl