Cash

magazyn finansów osobistychnr 7

listopad 2011

W numerze: •Kredytodpornynawstrząsy•Kruczkiprawnekredytowejumowy

•Wykańczamymieszkanie!

•Dompodochronąpolisy•Sądpolubowny•Morzeinwestycji

Hipotecznie równe szanse ?

magazyn finansów osobistych magazyn finansów osobistych

2 Z życia doradcy.... rysuje: Tomasz Stasiak

magazyn finansów osobistychRedaktor naczelny: Paweł AdamiakZespół: Marek Nienałtowski, Michał Krajkowski, Tomasz Maciejewski, Marek Badowski, Joanna PikowskaWydawca: Dom Kredytowy NOTUS S.A., ul. Marszałkowska 76, 00-517 Warszawamail:[email protected] zdjęcia: dreamstime.com, istockphoto.com, fotolia.pl realizacja:www.nextstep.net.pl

Redaktor naczelny: Paweł Adamiak

Witamy

fleszredakcja

Jedną z podstawowych kwestii polityki społecznej jest zasada równości obywateli. Jej echo wyraźnie rozbrzmiewa w bankach, bo to właśnie do obywateli banki kierują swoje oferty. Ale czy kredytodawcy zasadę tę szanują i wszystkich swoich klientów traktują tak samo? Czy każdy ma równe szanse na pożyczkę, musi spełniać takie same zasady, okazać się podobnymi dokumentami? I czy każdy może liczyć na podobne pieniądze? Okazuje się, że nie. Bo obok twardych ekonomicznych danych za decyzjami banków stoi często subiektywizm finansistów. Piszemy o tym w bieżącym numerze i pokazujemy, jakie wymogi muszą spełniać poszczególni klienci sięgający po kredyt hipoteczny.Zastanawiamy się też, jakie kruczki prawne kryją w sobie umowy kredytowe i czy istnieje szansa na dodatkowe pieniądze z banku, które pozwolą nam wyposażyć mieszkanie, jeśli obciąża nas zaciągnięty wcześniej kredyt hipoteczny.W temacie rynku nieruchomości przedstawiamy również prognozy na przyszły rok, analizujemy przyszłość krajowych kredytów hipotecznych w dobie europejskiego kryzysu. A z racji tego, że wzmacnia się popyt na nadmorską turystykę, analizujemy czy warto inwestować nad Bałtykiem i gdzie najlepiej ulokować kapitał.Życzę przyjemnej lektury.

mailto:[email protected]

http://www.nextstep.net.pl

magazyn finansów osobistych

3

POLECAMY W NUMERZE

fleszredakcja

Kredyt odporny na wstrząsy

fleszopinie

Hipotecznie równe szanse?

fleszraport

+ Pod wspólnym finansowym dachem

fleszstarter

Euro2012 sposobem na zarobek

Cyfra+ łączy się z platformą „n”

Remontujesz mieszkanie? Nie odliczysz już VAT-u

Rewolucja w dziedziczeniu

Leasing konsumencki – jest, ale go nie ma

Świąteczne zakupy za 23 miliardy

Prywatny portfel Marka Nienałtowskiego

Kruczki prawne kredytowej umowy

Walutowa alternatywa

Kredyt, który wykańcza… mieszkanie!

Sąd polubowny

Dom pod ochroną polisy

kredyty

Morze inwestycji

Inwestycja na miarę potrzeb

Gotowi na zmianę

styl wolny

4

4

4

5

6

6

7

20

23

26

28

30

32

35

38

8

12

4

flesz


www.domkredytowy.pl

starter

Analitycy oceniają wydarzenia na rynku. Wejdź i bądź na bieżąco

Euro2012 sposobem na zarobek Niebawem ruszy system „Polish Pass” tworzo-ny przez spółkę PL2012 oraz miasta-gospoda-rzy przyszłorocznych Mistrzostw Europy w piłce nożnej. Projekt zakłada, że w jednym miejscu kibice będą mogli nie tylko rezerwować noc-legi, ale także nabyć bilety komunikacji miej-skiej, bilety na pociąg czy wykupić ubezpiecze-nie zdrowotne.

Wstępne szacunki miejsc noclegowych w War-szawie mówią o 33 000 wolnych łóżkach, z cze-go 2/3 znajdują się w hotelach. Całe Mazowsze dysponuje dodatkowo 26 000 miejsc dla przy-jezdnych, ale to zdecydowanie za mało. Dlate-go przedstawiciele spółki PL2012 liczą na to, że prywatni właściciele będą chcieli wykorzystać szansę zarobku i przyjmą pod swój dach Eu-ro-kibiców. Aby wpisać swoje mieszkanie do systemu „Po-lish Pass” i udostępnić je fanom futbolu, wystar-czy podpisać umowę najmu z operatorem. Póź-niej już samodzielnie można aktualizować dane dotyczące ilości pokoi czy ich dostępności.System swym zasięgiem obejmuje tylko Polskę.

Cyfra+ łączy się z platformą „n”

Jesteś jednym z 2,5 miliona klientów Cyfry+ lub telewizji „n”? Masz powody do radości. W wyniku połączenia obu platform klienci otrzy-mają dostęp do większej ilości kanałów HD, a także do kanałów 3D oraz nowych technologii. Kiedy to nastąpi – nie wiadomo. Obecnie trwa-ją negocjacje między Grupą TVN, właścicie-lem platformy cyforwej „n” oraz Grupą Canal+. Obie strony ustalają, jak rozdysponować udzia-ły w nowej spółce utworzonej w ramach „joint venture” (wkład kapitału zagranicznego).

http://www.domkredytowy.pl

5


fleszstarter

W 2014 roku definitywnie skończy się możliwość odliczania podatku VAT od materiałów bu-dowlanych. Obecnie limit na zwrot można wykorzystać przez 5 lat od daty złożenia wnio-sku. Zmienione prawo skraca ten czas do końca 2013 roku. Dobrze więc rozpocząć remont nie-co wcześniej, aby skorzystać z możliwości odliczenia VAT-u od większych budowlanych za-kupów. Warto pamiętać, że zwrot podatku VAT (między stawką 23 a 8%) obowiązuje tyl-ko w przypadku tych produktów, które przed 1 maja 2004 roku obłożone były niższą stawką. Są to m.in. okna, drzwi, ościeżnice, progi, tapety papierowe, cegły, materiały ceramiczne, wan-ny czy płytki ceramiczne. Za zakup emalii, farb, lakierów, gwoździ czy kostki granitowej zwro-tu różnicy VAT nie otrzymamy, bo materiały te już wcześniej były obłożone 22% podatkiem. Pe-łen wykaz przedmiotów objętych zwrotem VAT-u dostępny jest na stronie Ministerstwa Finansów (http://www.mi.gov.pl/2-48243e2927efb.htm).

Aby zgłosić chęć odzyskania podatku VAT, należy udać się do Urzędu Skarbowego, w którym się roz-liczamy i wypełnić odpowiedni formularz. Do wniosku należy dołączyć kopie faktur, które są dowo-dem poniesionych kosztów. Maksymalna kwota zwrotu uzależniona jest od średnich wydatków prze-znaczanych na budowę mieszkania. W takim przypadku limit na zwrot wynosi niecałe 33 000 zło-tych. Remont przewiduje kwotę o ponad połowę niższą.

Remontujesz mieszkanie? Nie odliczysz już VAT-u

Rewolucja w dziedziczeniuPod koniec października w polskich przepisach pojawił się zapis windykacyjny, który zmienia w znaczący sposób proces dziedziczenia. Zmienione prawo zezwala na bezpośrednie prze-kazanie przedmiotów zapisanych w testamencie osobie wskazanej przez zmarłego. W zapisie win-dykacyjnym można odnotować: rzeczy (samo-chód, motocykl, jacht, szybowiec, księgozbiór, kolekcję białej broni, znaczków czy monet, dzie-ło sztuki), nieruchomości (dom, mieszkanie, zie-mię), prawa majątkowe, papiery wartościowe, przedsiębiorstwo czy gospodarstwo rolne. Spad-kobiercami mogą być dowolne osoby – nieko-niecznie spokrewnione z autorem testamentu. Zapisane w ten sposób przedmioty są wyłącza-ne z tzw. masy spadkowej i nie podlegają podzia-łowi na zasadach dziedziczenia (małżonek i dzieci dziedziczą w równych częściach, przy czym mał-żonek nie mniej niż 25%).Zapis windykacyjny występuje w prawie spadko-wym wielu krajów, m.in. we Włoszech, Francji, w Belgii, Luksemburgu, Hiszpanii.

Własnyapartamentnadmorzemdlawielujestspełnieniemmarzeń.Możejednakstanowićtakżelukratywnąinwestycję,przynoszącąregularnedochody.Istniejekilkasposobówinwestowaniawnieruchomości,pozwalającychczerpaćfinansowezyskiizarazemcieszyćsięzposiadaniawłasnegowakacyjnegolokum.

http://www.mi.gov.pl/2-48243e2927efb.htm

6


Comiesiącpiszemyotwoichosobistychfinansach

starter

Leasing konsumencki – jest, ale go nie maNiedawno weszła w życie ustawa, dzięki któ-rej osoby prywatne mogą brać leasing kon-sumencki. Jednak póki co wiele firm leasin-gowych wstrzymuje się z jego promowaniem do czasu uprawomocnienia się nowej usta-wy o kredycie konsumenckim (połowa grud-nia 2011 roku).Klienci indywidualni też nie dopytują o tego typu możliwość zakupu. Dlaczego? Z jednej strony niewiele osób o tym rozwiązaniu wie, z drugiej – nastąpił spadek sprzedaży no-wych samochodów.Duże firmy leasingowe planują wprowadze-nie do oferty leasingu konsumenckiego dla osób prywatnych na przełomie 2011 i 2012 roku. Wniosek z tego taki, że choć zgodnie z prze-pisami możemy korzystać z leasingu, nie bardzo mamy gdzie te przywileje urzeczy-wistniać.

Świąteczne zakupy za 23 miliardySpecjaliści z TNS OBOP szacują, że na świąteczne zakupy wydamy tej zimy po-nad 23 miliardy złotych. To o 5% więcej niż przed rokiem. Wzrost wydatków spowodowany jest czę-ściowo rosnącymi cenami, dlatego war-to odpowiednio wcześniej poszukać pre-zentów pod choinkę. Rozwiązaniem mogą być też e-zakupy. Tylko w tym roku han-del w sieci wzrósł o 10%. A w przypad-ku artykułów spożywczych o rekordowe 300%! Może więc zamiast stać w kolejce po karpia, warto zamówić go w e-sklepie z dostawą do domu?

7


fleszstarter

Prywatny PortfelMarka Nienałtowskiego

8,35%wzrost WIG 20 w październiku

10,77%wzrost indeksu S&P500,

amerykańskiego wskaźnika giełdowego

Październikowy akcyjny szałPaździernik był pierwszym miesiącem wzrostów na warszawskiej giełdzie od maja br. I to nie byle jakich. Najszerszy wskaźnik war-szawskiego parkietu, czyli WIG, zyskał na wartości 7,56%, a ten obrazujący zachowanie największych i najbardziej płynnych spół-ek, czyli WIG20, poszedł w górę o 8,35%. Skala aprecjacji obu tych indeksów była największa od lipca ubiegłego roku, a seria silnych spadków – szczególnie tych, do których to doszło w sierp-niu i wrześniu br., kiedy to wskaźniki te spadły w ok. 10% mie-sięcznym tempie – została zatrzymana.Sytuacji na GPW sprzyjało wyśmienite zachowanie się całego światowego rynku. W październiku globalny indeks akcyjny MSCI AC World wzrósł o 10,61%, najmocniej od kwietnia 2009 r., co nastąpiło przy 10,26% zwyżce na giełdach krajów rozwiniętych (MSCI World) i 13,01% ruchu w górę na parkietach gospoda-rek wschodzących (MSCI Emerging Markets). Dla najważniejsze-go światowego rynku akcji, jakim jest ten amerykański, ostatni miesiąc był z kolei najlepszy od prawie 20 lat, a dokładnie to od grudnia 1991 r. - indeks S&P500 poszedł w górę, aż o 10,77%.

Warszawskie debiutowe eldoradoW październiku opublikowane zostały wyniki najnowszej kwar-talnej ankiety PwC (wcześniej PricewaterhouseCoopers) IPO Watch Europe. Z opracowania tego wynika, że w trzecim kwar-tale br. Warszawa znów - już trzeci kwartał z rzędu – znalazła się na pierwszym miejscu w Europie jeśli chodzi o liczbę debiutów. W okresie lipiec-wrzesień na rynku głównym GPW pojawiło się 7 nowych spółek, a na NewConnect zadebiutowały, aż 54 przed-siębiorstwa, co jest rekordową liczbą dla alternatywnego rynku akcji. Dzięki temu w ujęciu liczbowym Warszawa odpowiadała w III kw. aż za 50% wszystkich europejskich IPO.W trzecim kwartale łączna wartość IPO na rynku głównym GPW wyniosła 1,4 mld euro, z czego aż 1,3 mld euro przypadło na Ja-strzębską Spółkę Węglową. Debiut JSW był przy okazji trzecim największym IPO w tym okresie w Europie. Z kolei łączna wartość debiutów na NewConnect wyniosła jedynie 40 mln euro.

Odżywanie giełdy

54nowe przedsiębiorstwa zadebiutowały na rynku New Conect w okresie

lipiec-wrzesień

8


fleszopinie

E konomiczne przesłanki przemawiają na korzyść Polski. Prognozy pokazu-ją, że nasze PKB wyniesie w tym roku o ok. 4%, a w 2012 osiągnie ok. 3%.

Mimo, że wróży to spowolnienie tempa wzrostu

gospodarczego, będzie to wyhamowanie niezbyt drastyczne. Cieszą też dane Komisji Nadzoru Fi-nansowego, według których współczynnik wy-płacalności polskiego sektora bankowego wynosił w sierpniu prawie 13,5%, podczas gdy prawo

Kredyt odporny na wstrząsy

Wchwili,kiedyEuropazmagasięztrwającymnieprzerwaniekryzysemzadłuże-niaimartwiojegotrudnedoprzewidzeniaskutki,polskagospodarkawykazujecałkiemdobrąkondycję,abankiciesząsiępozytywnąsytuacjąkapitałową.Czytoznaczy,żemożemyzoptymizmempatrzećnasektorkredytówhipotecznychwkraju?

9


fleszopinie

bankowe obliguje nas do utrzymywania 8-pro-centowego poziomu, a wytyczne KNF mówią o granicy 10%. – Stopień ubankowienia naszego kraju wzrasta – potwierdza Marek Nienałtowski, główny analityk Domu Kredytowego NOTUS. – Polski sektor bankowy zaczął się rozwijać szcze-gólnie po wejściu kraju do Unii Europejskiej – do-daje.

KryZys uśmiercił franKaOstatnie lata były dla rynku kredytów hipotecz-nych w Polsce złotym czasem. Do 2008 roku sek-tor ten przeżywał systematyczny wzrost. Kryzys finansowy spowodował jednak, że akcje kredyto-we rok później znacznie spadły, a banki i instytu-cje nadzorujące zaczęły zmieniać struktury walu-towe nowo udzielanych kredytów oraz zwiększać wymogi wobec potencjalnych klientów. Najbardziej wyraźną zmianą było zepchnię-cie szwajcarskiego franka z pozycji dominującej w kredytach waluty. Przed kryzysem w 2008 roku aż trzy na cztery pożyczki były udzielane we fran-kach. Tąpnięcie na rynkach finansowych spowo-dowało, że banki wprowadziły ograniczenia w sto-sunku do pieniądza Helwetów, a niektóre nawet zupełnie wycofały ze swojej oferty kredyty w tej walucie. Na pozycję lidera wysunął się dzięki temu polski złoty, w którym wraz z nastaniem kryzysu zadłużała się co piąta osoba, a już rok później po kredyt w narodowej walucie sięgało ponad 75% klientów.

euro WychodZi Z uKryciaObniżony popyt na pożyczki we frankach spra-wił, że na drugą pozycję w finansowaniu miesz-kań wysunęło się euro. Powód? Zmniejszenie Eu-riboru (stopa procentowa w krajach eurolandu) i marż kredytowych, które przyniosły w sumie obniżkę oprocentowania. Efektem tych zmian był wzrost liczby kredytów udzielanych w walu-cie Zjednoczonej Europy ze śladowej ilości poni-żej 1% w latach 2007-2008 do niemal 25% w po-łowie zeszłego roku. Na przeobrażenia w sektorze kredytów hipotecz-nych wpływ miały także decyzje Komisji Nadzo-ru Finansowego. Obowiązek uzyskiwania wyż-szych dochodów, wymagany wkład własny czy konieczność wykupu ubezpieczenia przyczyniły się do spadku akcji kredytowej w obcych walu-tach. – Zmiany dotknęły w największym stopniu osoby o najniższych dochodach, ograniczając lub zupełnie uniemożliwiając im zaciągnięcie kredytu w obcej walucie – zauważa Marek Nienałtowski.

MarekPoddany MarekNienałtowski

MichałKrajkowski BolesławMeluch

Bezrobocie tylko w niewielkim stopniu zmniejsza siłę nabywczą kupujących, za to znacznie obniża pewność zatrudnienia i gotowość inwestowania. – Obawiam się psychologicznych skutków wysokiego bezrobocia – mówi Marek Poddany, wiceprezes PZFD.

czytajdalej


10


fleszopinie

rodZina chętnie idZie na sWojePod koniec 2006 roku uruchomiono rządowy pro-gram „Rodzina na Swoim”. Na przestrzeni pięciu lat przyznano aż 122 tysiące kredytów mieszka-niowych przy jego wsparciu. Niższe raty przez pierwsze 8 lat spłaty zobowiązań spowodowały, że pożyczki zaciągane w ramach „RnS” stanowiły prawie 10% wszystkich udzielonych do czerwca 2011 roku kredytów. Rządowy program przyczy-nił się jednocześnie do wzrostu zainteresowania pożyczkami w krajowej walucie. – Podwyższenie trzy lata temu wskaźników maksymalnej ceny metra kwadratowego finansowanej nieruchomo-ści znacząco zwiększyło zainteresowanie kredy-tem z dopłatami do odsetek i w konsekwencji ro-snącym udziałem kredytów w naszej rodzimej walucie – potwierdza Nienałtowski.

PolsKa blada na tle euroPyMimo, że na przestrzeni ostatnich lat obserwu-jemy rozwój polskiego sektora bankowego i jed-noczesny wzrost ilości i wartości udzielanych po-życzek, na poziomie wskaźnikowym ciągle znaj-dujemy się w ogonie Europy i mamy w tym za-kresie wiele do nadrobienia. – Sukcesywnie go-nimy Europę, a obserwowana teraz w Polsce sy-tuacja w sektorze hipotecznym wskazuje na jego powolną stabilizację i normalizację – zauważa Marek Nienałtowski. – Ale o ile z cen polskich

mieszkań szybko przeskoczyliśmy na ceny euro-pejskie, o tyle przystosowanie się do dyktowa-nych przez Stary Kontynent wskaźników kredy-towych potrwa znacznie dłużej – dodaje główny analityk Domu Kredytowego NOTUS.

Knf Każe – banK musiDo końca tego roku banki muszą wprowadzić w życie nowe wytyczne Komisji Nadzoru Finan-sowego. Rekomendacja SII wysuwana przez KNF zobowiązuje do ustalania maksymalnego okre-su kredytowania do 25 lat oraz zakłada, że dla pożyczek w obcych walutach obciążenie docho-du netto miesięcznymi ratami nie będzie mogło przekroczyć 42%. – Według naszych szacunków powyższe zmiany spowodują obniżenie maksy-malnej możliwej do uzyskania kwoty kredytu na-wet do 9% - przewiduje Nienałtowski. – Jednak bez demonizowania. Pamiętajmy, że wszystko podawane jest tu w ujęciu maksymalnym i nie powinniśmy wpadać w panikę, bo zmiany wywo-łane Rekomendacją SII nie dotkną wszystkich – uspokaja Michał Krajkowski, analityk NOTUSA.

lobboWanie W ueW ramach polskiej prezydencji w Unii Europej-skiej dyskutowane są także zmiany w ustawo-dawstwie związanym z kredytami na nierucho-mości mieszkalne (dyrektywa MCD). Rozmowy

Na poziomie wskaźNikowym polska ciągle zNajduje się w ogoNie europy:

• według szacunków Europejskiego Ban-ku Centralnego relacja aktywów instytu-cji kredytowych do PKB wynosiła w Polsce w 2009 roku 88% w chwili, gdy średnia dla państw Wspólnoty utrzymywała się na po-ziomie 357%;

• jak podaje European Mortgage Federation stosunek zadłużenia gospodarstw domo-wych z tytułu mieszkaniowych kredytów hi-potecznych do PKB wynosi niewiele ponad 18%, a średnia unijna kształtuje się na po-ziomie prawie 52%;

• Eurostat podaje, że kredyt hipoteczny w 2009 roku zaciągnęło w Polsce jedynie 8,3% właścicieli nieruchomości, podczas gdy w UE było to średnio prawie 37%.

11


fleszopinie

skupiają się na wypracowaniu ochrony nie tylko indywidualnego klienta, podniesieniu zaufania do rynku hipotecznego oraz wyrównywaniu warun-ków konkurencji wszystkich graczy na rynku. – Najważniejsze, żeby brać pod uwagę interesy tak kredytobiorców, jak i kredytodawców – mówi Bo-lesław Meluch, doradca Zarządu Związku Banków Polskich. – I o takie uregulowania zabiega się w Parlamencie Europejskim – dodaje.

ZWrot W KierunKu senioróWNową jakością na rynku kredytów mieszkanio-wych może też stać się wkrótce odwrócona hi-poteka. To pomoc finansowa z myślą o klientach w wieku od 62 lat, która pozwala seniorom zo-stać w domu, wyeliminować problem spłaty kre-dytu, a przy tym uzyskać dostęp do ich własne-go kapitału w sposób wolny od podatku. Ponadto, przy odwróconym kredycie hipotecznym nie są wymagane żadne bieżące spłaty, o ile klient zaj-muje ujętą w umowie nieruchomość jako głów-ne miejsce zamieszkania i o nią dba. – Nowość i trudność w porównaniu ofert odwróconej hipo-teki przez potencjalnego klienta będzie z pewno-ścią wyzwaniem dla rynku i firm doradztwa finan-sowego – ocenia Marek Nienałtowski.

W PrZysZłość Z oPtymiZmem– Sukcesywnie przemy do przodu, choć do śred-nich europejskich wiele nam jeszcze brakuje. Ważne, że polski rynek kredytów hipotecznych się rozwija i będzie to robił nadal – prognozuje

Nienałtowski. Jego zdaniem Polsce nie zaszkodzi ewentualny kolejny kryzys. – Przejdziemy przez niego w miarę suchą nogą. Nowe zawirowania na światowych rynkach mogą przynieść nam spo-wolnienie gospodarcze, ale nie recesję – twier-dzi główny analityk Domu Kredytowego NOTUS.Najbliższy rok to czas wielu zmian na rynku kre-dytów hipotecznych. – Najważniejsze dla sekto-ra kredytowego będą w najbliższym czasie regu-lacje, jakie dyktuje Rekomendacja SII. Dyrekty-wy KNF zmniejszą perspektywę kredytową oso-bom o niższych dochodach – ocenia Michał Kraj-kowski. – Pozytywne zmiany powinna przynieść za to odwrócona hipoteka, która otworzy świat kredy-tów mieszkaniowych na osoby starsze – dopowiada analityk NOTUSA. Bezpieczną przyszłość kredytom hipotecznym wróży także Marek Poddany, wiceprezes Polskiego Związku Firm Deweloperskich. – Mamy głębsze powody do optymizmu niż tylko niezły stan polskiej gospodar-ki i dobra kondycja banków – przekonuje. – Dopie-ro nadejdzie wyż demograficzny generowany przez osoby urodzone w latach 80. tamtego stulecia. Ci ludzie zakładają rodziny, a ich dzieci będą kupować mieszkania – tłumaczy wiceprezes PZFD. Podkreśla, że entuzjazm rozbudza także fakt ciągłej migracji ludzi ze wsi do miast, a to wzmaga zapotrzebowa-nie na nowe nieruchomości. – Najważniejsze, żeby utrzymać wysoki popyt wewnętrzny i nie ulegać panice, która paraliżuje aktywność inwestycyjną – zaleca Poddany.

aleksandra Głąb

NiedostatekmieszkańwPolsce(30%)wporównaniuzkrajamiwysokorozwiniętymi,atakżewyżdemograficznygenerowanyprzezpokolenielat80.XXwiekuzapewniawzględniewysokiepotencjalnezapotrzebowanienamieszkaniawprzyszłychlatach.Aletoniepotencjalny,arealnypopytdecydujeomożliwościzakupunieruchomości.Tosiłanabywczakupujących,czylistosunekśredniejpłacydośredniejceny1m2mieszkaniadajeobrazprawdziwegopopytu.IdaneztegoobszarusytuująPolskęnakońcowychmiejscachwEuropie.

12


fleszraport

Małżeństwa,związkinieformalne,single,podmiotygospodarcze,freelancerzyzumowami„śmieciowymi”–wszyscywkolejcepokredyt.Aleczykażdyznichmusispełnićtakiesamewymaganiabanków?Okazujesię,żeopróczekonomicznychkalkulatorów,wpływnadecyzjękredytowąmają

teżstereotypyisubiektywizmanalitykówfinansowych.

Hipotecznie równe

szanse ?

P romując kredyty hipoteczne reklamuje się najczęściej małżeństwa, które pla-nują zakup własnego „M” przy wspar-ciu banku. Związki formalne to rzeczy-

wiście najliczniejsza grupa polskich kredytobior-ców. Drugą najpopularniejszą grupą ubiegają-cą się o pożyczki mieszkaniowe są związki nie-formalne – narzeczeństwa, które biorą kredyt i wchodzą w życie z planem wspólnego zaku-pu nieruchomości za pieniądze z kredytu hipo-tecznego. Zasadniczo dla banku to nawet lepiej, jeśli klien-ci pozostają w niesformalizowanym związku, bo kiedy są narzeczeństwem, stoi przed nimi otwar-ty wybór – czy kredyt zaciąga jeden, czy obo-je partnerów. To istotne, kiedy w narzeczeństwie pojawia się pomysł zakupu czegoś poza mieszka-niem. Jeden z partnerów udaje się wtedy po nowy kredyt, ale z racji tego, że jako małżonek obcią-

żony jest już pożyczką hipoteczną, jego wniosek zostaje odrzucony. Bank bowiem traktuje go jak osobę z ograniczonymi możliwościami finansowy-mi. Małżeństwa mogą oczywiście asekurować się ustaleniem rozdzielności majątkowej, ale prakty-ka ta jest w Polsce mało popularna.

ProWadZisZ dZiałalność, Wysil się Specyficzną grupę polskich kredytobiorców sta-nowią osoby prowadzące działalność gospodar-czą. Biurokracja w przypadku takich klientów jest nieco inna, a liczenie dochodów przysparza bankom kłopotów. Kredytodawcy bowiem bar-dziej podejrzanie patrzą na osoby z działalnością gospodarczą niż na zwykłych pracowników eta-towych. Rodzi to często paradoksalne sytuacje, gdyż osoba z etatem na czas określony, niema-jąca pewności, że umowa zostanie przedłużo-na, jest przez bank traktowana lepiej niż ktoś,

13


czytajdalej

fleszraport

kto prowadzi nawet trochę chybotliwą, ale jed-nak działalność gospodarczą, przynoszącą trzy-krotnie wyższy dochód niż wynagrodzenie wspo-mnianego pracownika etatowego. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą analizie poddawane są dochody za ostatnie 12 miesięcy. Niejednokrotnie banki się-gają jeszcze dalej i badają finanse przedsiębior-cy nawet za ostanie 2 lata.

by PrZedsiębiorca stał się bardZiej WiaryGodnyCzęsto zdarza się, że osoba prowadząca działal-ność gospodarczą mnoży koszty przedsiębiorstwa po to tylko, by płacić mniejszy podatek. Jednak w momencie, kiedy ubiega się o kredyt hipoteczny, wysokie koszty wykazywane w rozliczeniach spra-wiają, że jej zdolność kredytowa jest dużo niż-sza. I powstaje wtedy sytuacja, w której z jednej

14


fleszraport

strony klient chce wziąć pożyczkę, a z drugiej usiłuje uniknąć płacenia podatku. Jak mądrze rozwiązać po-dobny dylemat? Jeśli osoba z dzia-łalnością gospodarczą chce wziąć kredyt, a do tej pory wykazywała, że jej wyniki finansowe były dość sła-be, musi stworzyć sobie przed wzię-ciem kredytu wielomiesięczną histo-rię finansów działalności i wybrać taki czas, kiedy koszty te są niższe, a dochód netto wyższy.

nie taKa „śmiecioWość” strasZnaNiemniej ciekawą grupę kredytobior-ców stanowią klienci legitymujący się w bankach umowami tymczasowymi. To osoby, które pracują na umowie o pracę na czas określony lub zawie-rają z pracodawcą umowy o dzieło czy umowy zlecenie, potocznie na-zywane „śmieciowymi”. Z reguły po-życzkodawcy traktują tego typu do-kumenty również jako „śmieciowe”, a więc mniej wiarygodne i dające mniejsze bezpieczeństwo finansowe, jednak istnieją banki, które podcho-dzą do tej kwestii bardziej liberalnie. Czasem wydaje się nawet, że umo-wy tymczasowe – ale regularne – są w przypadku wniosku o kredyt hipo-teczny traktowane lepiej niż np. dzia-łalność gospodarcza. Nie istnieją żadne szczególne do-datkowe wymogi, jakie musi speł-nić klient z umową na czas określo-ny, starający się o kredyt. Jeśli prze-widziane w umowach tymczasowych stawki są w miarę wysokie, to jak najbardziej istnieje szansa na pie-niądze od banku. W przypadku umo-wy tymczasowej wymagany jest np. trzymiesięczny okres jej trwania wstecz i sześciomiesięczny do przo-du. W przypadku umów zlecenia czy o dzieło, banki analizują dochód za minimum ostatnie pół roku i wyma-gają złożenia oświadczenia o kosz-tach.

sinGle na sWoimOd sierpnia tego roku z rządowe-go programu „Rodzina na Swoim” mogą korzystać nie tylko małżeń-stwa, ale też single – osoby prowa-dzące jednoosobowe gospodarstwa domowe. Dzięki zmianom w usta-wodawstwie polscy single zyskują dopłatę do raty kredytowej i jest to kwota dość znaczna. Dla kredy-tu w wysokości 300 tysięcy złotych miesięczna dopłata może wynieść nawet 800 złotych. Gra jest warta świeczki, mimo dość wygórowanych wymagań i pewnych ograniczeń sprawiających chociażby, że wy-bór mieszkań w ramach kredytów z „RnS” staje się mocno zawężony. Powierzchnia mieszkania nabywa-nego przez singla nie może prze-kraczać 50 metrów kwadratowych, a cena za metr kwadratowy nie może również być wyższa niż okre-ślony limit. Zysk płynący z rządo-wego programu wsparcia jest jed-nak namacalny i bezdyskusyjny, i o ile istnieje możliwość uzyskania takiego kredytu, z pewnością war-to go rozważyć.

subieKtyWiZm analityKóW Plamą na WniosKuWobec dużego zróżnicowania klien-tów starających się o kredyty hipo-teczne rodzi się pytanie czy spo-sób wyliczania zdolności kredytowej w każdej z grup jest taki sam? Teo-retycznie tak, ale dużą rolę odgry-wa w takich sytuacjach subiekty-

przy składaniu wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego osoba

prowadząca działalność gospodarczą musi

dostarczyć do banku m.in.:

• dokumenty stwierdzające status prawny

przedsiębiorstwa (np. wpis do krajowego

rejestru przedsiębiorców) oraz osoby działającej w

jej imieniu (np. potwierdzenie

zajmowanego stanowiska – organ firmy, bądź uchwała

zarządu ustanawiająca pełnomocnictwo dla danej

osoby);

• sprawozdania finansowe z dotychczasowej

działalności gospodarczej, zawierające zestawienie

aktywów i pasywów przedsiębiorstwa;

• zaświadczenia z zakładu ubezpieczeń

społecznych oraz urzędu skarbowego o stanie zobowiązań wobec danych podmiotów.

o pożyczkę najłatwiej w banku, w którym

posiadamy już konto osobiste – pozytywna

historia kredytowa może znacznie podnieść

ocenę naszej firmy. rozsądnym rozwiązaniem

wydaje się być jednak jednoczesne wypełnienie

wniosku kredytowego w co najmniej kilku bankach.

„Siła rządowego programu wsparcia kredytów hipotecznych tkwi w tym, że klient dostaje od państwa „darmowe” pieniądze - środki, których nie musi w przyszłości oddać. Jeśli ktoś ma szansę na kredyt w ramach „Rodziny na Swoim”, to korzysta tak naprawdę z najtańszego kredyt na rynku – tańszego niż pożyczka w euro czy we frankach”.

15


czytajdalej

fleszraport

wizm analityków finansowych, dla których waż-ne jest, czy na spłatę kredytu pracował będzie jeden, czy dwa dochody. To jest rzeczywiście bardzo istotne, chociaż w kalkulatorach w za-sadzie nieuwzględniane. W niektórych bankach bardzo często zdarza się, że nominalne dochody klienta są wystarczające, żeby skorzystać z kre-dytu, ale bank odpowiada negatywnie na jego wniosek z racji tego np. że po pożyczkę zamie-rza sięgnąć młoda, samotna osoba. Wtedy za-czyna się pewna dyskryminacja, chociaż kalku-latory wyliczające zdolność kredytową wskazują wartości gwarantujące bezpieczeństwo. Subiek-tywizm analityków bierze jednak górę.

banKi myślą stereotyPoWo Gdyby więc trzeba wskazać grupę potencjal-nych kredytobiorców, która w oczach ban-

ków jawi się jako najlepsza, wygrywają zde-cydowanie małżeństwa. Decydują o tym ste-reotypy – dla banku formalny związek, który ma wspólny dochód jest symbolem dojrzałej, przemyślanej, odpowiedzialnej decyzji kredy-towej. I takich klientów traktuje się dużo po-ważniej niż singla, który wymyślił sobie kup-no mieszkania, czy nieformalny związek, któ-ry jutro może się rozpaść i pojawią się kłopo-ty z podziałem mieszkania i podziałem kredy-tu. A takie sytuacje niestety też się zdarzają. Banki lubią, jeśli po kredyt przychodzi małżeń-stwo w wieku trzydziestu kilku lat, które razem analizuje temat pożyczki i ma solidne dochody. Bank wie wtedy, że wieloletnie zobowiązanie fi-nansowe jest dla tego związku decyzją prze-myślaną. To pewien stereotyp, jednak aktywnie w Polsce pokutujący.

jak siNgiel może przekoNać do siebie baNk?• legitymując się wysokimi

i stabilnymi zarobkami;• przystępując do kredytu

z osobą trzecią (członkiem rodziny lub osobą zupełnie niespokrewnioną);

• maksymalnie wydłużając okres spłaty hipoteki;

• wybierając raty równe zamiast malejących.

masz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

Grzegorz Hejnoanalityk DK NOTUSDom Kredytowy Notus

„Siła rządowego programu wsparcia kredytów hipotecznych tkwi w tym, że klient dostaje od państwa „darmowe” pieniądze - środki, których nie musi w przyszłości oddać. Jeśli ktoś ma szansę na kredyt w ramach „Rodziny na Swoim”, to korzysta tak naprawdę z najtańszego kredyt na rynku – tańszego niż pożyczka w euro czy we frankach”.


16


fleszraport

Pod wspólnym finansowym dachemWPolscepieniądzestanowiątemattabu.Niepytasię,ilektozarabia,ilewy-dajeijakiemaoszczędności.Jednakpodejmującdecyzjęowspólnymżyciuzdrugimczłowiekiemwartousiąśćiopieniądzachporozmawiać.Oszczędzimysobiedziękitemunietylkostresów,alei…pieniędzywłaśnie.Bodobrakomu-nikacjawzwiązkutokluczdowspólnegosukcesu.Równieżfinansowego.


czytajdalej

fleszraport

Kiedy decydujemy się na zamiesz-kanie z partnerem, obie strony mu-szą ustalić, w jaki sposób płacić za wspólne wydatki takie jak kredyt, czynsz czy codzienne rachunki. War-to przeliczyć łączne dochody i poznać swoją ogólną sytuację finansową. Dobrze jest też przedyskutować. kto będzie pilnował pieniędzy i rozstrzy-gnąć, kto za jakie opłaty odpowiada.

ZarZądZajcie codZiennymi WydatKamiPrzed wspólnym zamieszkaniem na-leży również ustalić, jak będziecie dzielić wydatki. Czy każdy płaci za swoje sprawunki, czy raczej chce-cie połączyć konta bankowe i z nich opłacać codzienne zakupy. Siadając do takich ustaleń warto zrobić plan budżetu, który powinien obejmować nie tylko stałe wydatki, ale także re-zerwę na pokrycie kosztów napraw czy pieniądze na przyjemności. War-to skorzystać ze ściągi domowego budżetu, żeby nie zapomnieć o żad-nych zobowiązaniach. Dla stabilności domowego budżetu to bardzo istot-ne, abyście oboje wiedzieli, ile może-cie wydawać.

oKreślcie sWoje cele finansoWeWspólne mieszkanie może oka-zać się korzystne finansowo. Ra-zem można przecież więcej oszczę-dzić, ale trzeba wiedzieć, co chce-cie osiągnąć. Może czeka was za-kup mieszkania albo odkładacie na wesele? Rozważcie, jak decyzja o tych przyszłych wydatkach wpływa na wasz codzienny budżet. Zadajcie sobie pytanie: czy oszczędzając na wymarzone mieszkanie, stać was na opłacanie czynszu? Może wystarczy zwykła lokata, może wcale nie trze-ba sięgać po kredyt. Warto rozważyć wszystkie możliwości i wiążące się z nimi ryzyko. Pomóc w tym może do-radca finansowy.

PODSTAWOWEPOzyCJ

EWBuDżECIEDOMOWyM

Przychód(zarobki po odjęciu podatków, dodatki, premie, stypendia, zasiłki)

Wydatki:

• kredyty i pożyczki (w tym także limity na kartach kredytowych);

• oszczędności przekazywane na konto inwestycyjne;

• wydatki w pracy (obiady, przekąski, transport i inne);

• wydatki domowe (czynsz, gaz, elektryczność, sprzątanie, wydatki na

zwierzęta, abonament RTV, opłaty za telewizję kablową, Internet, itp.);

• wydatki na telefon;

• wydatki na ubezpieczenie (samochodu, życia, domu; komunikacyjne,

kredytu na mieszkanie);

• wydatki na samochód (paliwo, przegląd, opłaty za parkowanie, itp.);

• wydatki na edukację (książki, opłaty za szkołę, wyposażenie sportowe,

mundurek, itp.);

• przyjemności (używki, płyty, książki, magazyny, karty członkowskie w klubach

sportowych, wyjścia „na miasto”, kino, itp.);

• okazjonalne wydatki (prezenty urodzinowe, imieninowe

i świąteczne, wydatki na ubrania, wakacje, fryzjer, dentysta, meble, itp.);

• wydatki na rodzinę (opiekunka, przedszkole, kieszonkowe dla dzieci).

18


fleszraport

Pamiętajcie o „cZarnej GodZinie”Pomyślcie, jak będziecie funkcjonować, jeśli jed-no z was będzie chore lub niezdolne do pracy.Będąc młodym i zdrowym mało kto zastanawia się: „co by było gdyby…”. Jednak wspólne za-mieszkanie i połączone zobowiązania finanso-we to na tyle poważna sprawa, że dobrze jest zabezpieczyć się przed sytuacją awaryjną. Je-śli osiągacie w miarę wysokie dochody, może-cie założyć „konto na czarną godzinę” - warto na nim trzymać równowartość minimum trzech miesięcznych pensji. Dzięki niemu w razie utra-ty pracy czy dłuższej choroby będziecie mieli za co żyć.

chrońcie (nie)sWoją WłasnośćNawet jeśli tylko wynajmujecie mieszkanie, warto ubezpieczyć to, co znajduje się w środ-

ku. Ponieważ ustalenie wartości sprzętów do-mowych może być problemem, można wtedy zerknąć na listę kontrolną, która może pomóc w określeniu, na ile ubezpieczyć wyposażenie mieszkania.

Pieniężna sZtuKa KomPromisu Podejmując decyzję o wspólnym zamieszkaniu warto wcześniej porozmawiać o finansach. Jeśli na tym polu się porozumiecie – istnieje szansa, że uda wam się przejść razem przez życie. Taka rozmowa to jeden z pierwszych testów wspól-nego podejmowania decyzji, negocjacji, ustę-powania i ustalania kompromisów.

Katarzyna mikołajczykMateriał na podstawie „Moving in with a pertner” , poradnika zamieszczonego w serwisie Itsyourmoney.ie.

Krótkoterminowe(0-3lata): spłacić kartę kredytową, oszczędzić na wakacje, zebrać fundusze na wesele, przygotować się finansowo na przyjście na świat dziecka, zaoszczędzić na wkład własny do kredytu mieszkaniowego, rozpocząć inwestowanie „na emeryturę”.

Średnioterminowe(3-10lat): zebrać pieniądze na remont domu, na edukację dzieci, na większy dom, na wcześniejszą spłatę kredytu.

Długoterminowe(powyżej10lat):wpłacać na konto emerytalne, spłacić całkowicie kredyt, zabezpieczyć finansowo swoją przyszłość.

Przykładowecelefinansowe

Liczącwartośćwyposażeniamieszkaniawartouwzględnić:

• koszty wykonania podłóg, dywanów;

• koszty zasłon, żaluzji, pościeli;

• wartość naczyń, kubków, kieliszków, sztućców;

• ceny odzieży i sportowego wyposażenia, które trzymamy w domu;

• wartość biżuterii, zegarków, obrazów, drogich alkoholi, narzędzi trzymanych w piwnicy czy garażu;

• wartość telewizora, sprzętów AGD, komputerów, sprzętu fotograficznego.

19


czytajdalej

fleszraport

http://www.domkredytowy.pl/kontakt_form3_new.php

20


Kruczki prawne

kredytowej umowy

fleszkredyty

Drogadokredytuhipotecznegojestdługa.Najpierwanalizafinansowa,prawnaitech-nicznawniosku.Późniejoczekiwanienajegopozytywnerozpatrzenieinakoniecpodpi-sanieumowyzbankiem.zracjitego,żecałyprocesjestznacznierozłożonywczasie,adopodpisywaniaumowyprzystępujemyjużnie-corozluźnieni,częstoniezwracamyszczegó-łowejuwaginatreśćprzyjmowanegozobo-wiązania.Imimo,żetobankjestdominującąstronątejtransakcjiitoonokreślawarunki,wartomiećświadomośćniejasności,jakiewtakichsytuacjachpojawiająsięnajczęściej.

21


Standardowa umowa kredytowa szcze-gółowo opisuje zawieraną transakcję – tłumaczy, kto do niej przystępuje, określa wysokość przyznanej kwoty,

warunki jej uruchomienia, reguły spłaty i ro-dzaje zabezpieczeń. Najczęstsze pytania rodzą się jednak przy próbie porównania oferty, któ-rą bank nam przedstawił z formą zapisu umo-wy ujętej językiem bankowców, niezrozumia-łym dla kredytowego laika.

solidne fundamenty – tWarde PraWaW umowach kredytowych uwagę przykuwa często zapis o oparciu, bądź nie oparciu jej o Ustawę o kredycie konsumenckim. Usta-wa ta gwarantuje między innymi możliwość odstąpienia od umowy nawet po jej podpi-saniu, obliguje bank do wpisania w umowie oprocentowania rzeczywistego uwzględniają-cego wszystkie koszty kredytu oraz umożli-wia wcześniejszą spłatę kredytu bez żadnych prowizji. Każdy chciałby, aby jego umowa, zwłaszcza ta o kredyt hipoteczny, powstała w oparciu o ten solidny fundament w postaci usta-wy. Niestety, większość takich umów jej nie uwzględnia, bo dotyczy ona kredytów między 500 a 80 0000 zł. A umowy o kredyty hipoteczne oscy-lują najczęściej wokół dużo wyższych kwot.

ile Płacę? nie WiemKolejną nieścisłością zauważaną przy okazji umów o kredyt hipoteczny jest brak informacji o wysokości raty, któ-rą będzie się spłacało. W ofercie bank zawsze ją określa, w umowie jednak nie zawsze się ona pojawia albo figuruje jedynie jako przy-kładowa kwota. Dlaczego tak się dzieje? To wynik tego, że oprocentowanie kredytów hi-potecznych w Polsce przeważnie nie jest sta-łe i opiera się nie tylko o raz ustaloną mar-żę, ale też o zmienną stopę procentową (WI-BOR lub LIBOR/EURIBOR) i w zależności od jej wysokości bank wysyła do kredytobiorcy uak-tualniany co pewien czas harmonogram spła-ty rat kredytu. Gdyby kwota raty kredytowej była wpisana do umowy, to przy każdej zmia-nie stopy procentowej należałoby zawrzeć

z bankiem odpowiedni aneks. A to dodatkowe, niepotrzebne logistyczne utrudnienie.

nie roZumiem, bo mylę PojęciaProblem stanowi również mylenie przez kre-dytobiorców pojęć marży i prowizji. Ta dru-ga jest jednorazową opłatą za przyznanie kre-dytu. Banki traktują tę kwestię indywidualnie – od całkowitego jej niepobierania do 3,5% kwoty kredytu, a czasem i więcej. Prowizja może być częścią kredytu, albo pochodzić z kieszeni klienta. W przypadku kredytów wa-lutowych trzeba zwrócić uwagę na to, czy ma być zapłacona w złotówkach, czy też w walu-cie przyznanej pożyczki. Ważny jest też fakt, że przy uruchamianiu kredytów w transzach, prowizję płaci się na samym początku, od całej kwoty, a nie przy okazji poszczególnie urucha-mianych przekazów.

WcZeśniejsZa sPłata – dodatKoWe KosZtyUstawa o Kredycie Konsumenckim gwarantu-je możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych opłat. W tym elemencie umowy dla kredytów powyżej 80 000 zł najczęściej rozmijają się z Ustawą. Banki bowiem pra-wie zawsze pobierają prowizję za wcześniej-szą spłatę lub nadpłatę kredytu. Na szczęście dla kredytobiorcy jest ona z reguły obwarowa-na jedynie pewnym okresem karencji i po 3 czy 5 latach bank rezygnuje przeważnie z pobie-rania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Tyle że to właśnie przez pierwsze 3 – 5 lat po-bieranych jest najwięcej odsetek.

fleszkredyty

Najważniejsze jest, aby przystępując do podpisania umowy kredytowej być świadomym przyjmowanych na siebie zobowiązań. Bo wszystko sprowadza się do prostej zasady: spłacaj kredyt w terminie – w odpowiedniej kwocie – regularnie.

czytajdalej

22


fleszkredyty

braK ZaPisóW rodZi nieWiedZęPodobnie sprawa ma się z przewalutowaniem, za które banki mogą pobierać prowizję. Od pewne-go czasu ilość ograniczeń narosłych wokół kre-

dytów walutowych stała się tak duża, że wła-ściwie mamy do czynienia głównie z kredytami złotówkowymi. Jednak nie można wykluczyć, że w perspektywie najbliższych lat pożyczki w ob-cej walucie na powrót staną się ciekawą alterna-tywą. Dlatego warto mieć w umowie zapis, któ-ry jasno opisywałby wszystkie koszty. A to wła-śnie na tym etapie klienci często niemiło się roz-czarowują. Umowy bowiem odwołują się naj-częściej w takich przypadkach do Tabeli Opłat i Prowizji, które decyzją Zarządu Banku mogą się w każdej chwili zmienić.

ubeZPiecZenia, cZyli sKumuloWana odPoWiedZialność Dużą część umowy zajmują zawsze kwestie ubezpieczeń kredytu i działań podejmowanych w przypadku jego niespłacania. Ubezpieczenia najczęściej spotykanie to: ubezpieczenie nieru-chomości, ubezpieczenie do czasu wpisania hi-poteki banku w księdze wieczystej nieruchomo-ści oraz ubezpieczenie wkładu własnego. Sens, zwłaszcza tego ostatniego, jest rzadko kie-dy przez klientów rozumiany. Najczęściej spo-tykana wysokość ubezpieczenia obejmuje każ-dą kwotę powyżej 80% wartości nieruchomo-ści. Ubezpieczenie to powstaje na bazie szacun-

ków jej wartości. Ponieważ wartość nieruchomo-ści określa najczęściej jej wartość rynkową dla aktualnego sposobu użytkowania, to taka nieru-chomość musi spełniać szereg kryteriów zwią-zanych z zasadami gospodarki wolnorynkowej. Musi mieć m.in. odpowiedni czas wystawienia na rynku. A to niewygodne dla kredytodawcy kry-terium, bowiem bank wystawiając nieruchomość na sprzedaż dąży do jej jak najszybszego upłyn-nienia. A może to osiągnąć jedynie za cenę niż-szą od wartości rynkowej. I 80% wartości nie-ruchomości jest w takim przypadku uznawane za wartość wystarczającą. W przypadku wyższej ceny bank nie chce ponosić ryzyka zbyt długie-go oczekiwania na zbyt i przerzuca tę odpowie-dzialność na ubezpieczyciela.

Jeśli chodzi zaś o niespłacanie kredytu, bank za-wiera w umowie zabezpieczenia odpowiednie zapisy związane z egzekucją należności oraz do-konuje wpisu do księgi wieczystej, który w pod-bramkowych sytuacjach umożliwia nawet sprze-daż nieruchomości w poczet spłaty zaciągnięte-go kredytu.

Tomasz MaciejewskiDoradca finansowyDom Kredytowy Notusmasz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

Czymmożenaszaskoczyćumowaokredythipoteczny?• stylem językowym charakterystycznym dla

instytucji finansowych;• pomijaniem założeń Ustawy o kredycie

konsumenckim;• brakiem zapisów o wysokości comiesięcznej

raty;• dodatkowymi kosztami z tytułu wcześniejszej

spłaty kredytu;• brakiem opisu konkretnych zasad

przewalutowywania;• konsekwencjami wynikającymi z zabezpieczeń

kredytu.


23


fleszkredyty

Ostatniezmianynarynkufinansowym,acozatymidzierównieżwsegmenciekredytówhipotecznychspowodowały,żeklienciplanującykupnomieszkaniabardziejzainteresowalisiękredytamiwalutowymi.

zaciekawieniutemusprzyjaosłabieniezłotegoorazwysokiekursyfrankaszwajcarskiegoieuro.Pytanietylko,czykredytywobcychwalutachsąłatwo

dostępne?Ijakąwalutęwybrać?

P rzez wiele lat, a najsilniej przed ostatnim kryzysem finansowym, symbolem kredytu w obcej walucie był frank szwajcarski. W 2008 roku,

wśród nowoudzielanych kredytów hipotecz-nych, 70% stanowiły właśnie te zaciągnięte w walucie Helwetów. W dobie kryzysu, w wy-

niku zawirowań na rynkach finansowych, wiele banków gwałtownie, niemal z dnia na dzień, wycofało ze swoich ofert pożyczki we frankach. Pozostałe w dalszym ciągu pro-ponowały je swoim klientom, ale ze znacz-nie wyższą marżą. Ostateczny kres kredy-tom we franku szwajcarskim położyły ostat-

czytajdalej

Walutowaalternatywa

nie decyzje kilku banków. Parę tygodni temu z udziela-nia takich pożyczek wycofały się: Alior, Bank BPH, mBank i Multibank, a ostatnio Deut-sche Bank. Natomiast Bank Nordea gwałtownie zaostrzył swoje kryteria i aktualnie o kredyt w walucie Helwetów mogą ubiegać się kredytobior-cy, których miesięczne docho-dy wynoszą minimum 15 tysię-cy złotych netto. Co to oznacza w praktyce? Że kredyt we fran-ku szwajcarskim jest dla prze-ciętnego Kowalskiego po pro-stu nieosiągalny.

euro leKarstWem na franKa?Wraz z ograniczeniem kredy-tów we franku szwajcarskim od 2009 roku systematycznie rośnie udział i znaczenie kre-dytów w euro. W ciągu półto-ra roku udział nowoudzielo-nych pożyczek w europejskiej walucie wzrósł z 3,8% (I kwar-tał 2009) do prawie 24% w II kwartale 2010 roku. Wzrost zainteresowania euro-kredytami napędzało przede wszystkim poszukiwanie przez klientów innego niż frank, ta-niego sposobu na sfinanso-wanie planowanych inwesty-cji. Również spadające kosz-ty takiego kredytu sprawiały, że ludzie chętniej i częściej po nie sięgali. We wrześniu 2009 roku średnia marża dla kredytu w euro wynosiła pra-wie 3,6 p.p., a dwa lata póź-niej była już o 1 p.p. niższa, co czyniło kredyt hipoteczny w europejskiej walucie jesz-cze korzystniejszą ofertą. Poza tym od 2008 roku w kra-jach eurolandu obniżano sto-py procentowe, co dodatkowo

uatrakcyjniło pożyczki zacią-gane w walucie Wspólnoty.

mniej WymaGań – ła-tWiejsZy KredytBanki, obniżając marże dla kredytów w euro, łagodzi-ły jednocześnie wymogi pro-ceduralne związane z przy-znawaniem tego typu poży-czek. Spośród 15 banków udzielających aktualnie kre-dy w euro, aż w 11 możliwe jest sfinansowanie inwestycji w 100%, bez konieczności wnoszenia wkładu własne-go. Co więcej, 3 banki są dziś skłonne udzielić kredytu prze-kraczającego wartość zabez-pieczenia. Zmieniły się także oczekiwa-nia banków w kwestii docho-dów potencjalnych kredyto-biorców i sposoby wyliczania zdolności kredytowej, któ-re nie są już tak wygórowa-ne, jak w przypadku franka szwajcarskiego. Obecnie trzy-osobowa rodzina, uzyskują-ca dochód na poziomie 5000 złotych netto i nieposiadają-ca innych zobowiązań, może otrzymać 330 tysięcy kredytu w euro rozłożonego nawet na 30 lat. Z uwagi na rekomen-dacje Komisji Nadzoru Finan-sowego jest to kwota o pra-wie 100 tysięcy niższa niż dla analogicznego kredytu zacią-ganego w złotych. Te różnice i ograniczenia nie powinny być jednak zniechęcające, bo-wiem na ogół banki z aprobatą przychylają się do wniosków o pożyczki w europejskiej wa-lucie.

eurooGranicZeniaOczywiście nie należy ocze-kiwać, że kredyty w walucie

fleszkredyty

alior 120%

bNp paribas 90%

boŚ 100%

bz wbk 80%

credit agricole 80%

deutsche bank 100%

dnb Nord 100%

getin Noble bank 100%

kredyt bank 100%

mbank 110%

multibank 110%

Nordea 90%

pko bp 100%

polbank 100%

raiffeisen 100%

Ograniczanie kredytów we frankach powodowało wzrost

zainteresowania pożyczka-mi w eurowalucie. Klienci, któ-

rym pieniądz Helwetów sta-nął na drodze do realizacji ma-rzeń o mieszkaniu szukali inne-go, taniego sposobu na ich re-alizację. Euro stało się atrakcyj-

ną ku temu alternatywą. Spadająca liczba kredytów

udzielanych we frankach po-wodowała również, że rosła ilość pożyczek zaciąganych

w narodowej walucie. I w tym przypadku kuszące wydawa-ły się eurokredyty – tańsze niż

pożyczki w złotych.

24

fleszkredyty

zjednoczonej Europy uzyskają tak duży udział w rynku, jaki miały wcześniej po-życzki udzielane we frankach szwajcar-skich. Ograniczenia zdolności kredyto-wej wynikające z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) są niepod-ważalne, a banki stosując się do nich, muszą wyliczać kwoty kredytów dużo bardziej restrykcyjnie niż dla analo-gicznych pożyczek wypłacanych w zło-tych. W praktyce oznacza to, że wiele osób nie ma możliwości zadłużenia się w euro z uwagi na zbyt niskie dochody. Również ostatnie wymogi KNF wynika-jące z Rekomendacji SIII, którą banki muszą wprowadzić do końca 2011 roku spowodują dalsze ograniczanie zdolno-ści kredytowej, w tym także dla kre-dytów w walutach obcych. Rekomen-dacja przewiduje bowiem, że w przy-padku zaciągania zobowiązania w euro suma miesięcznych obciążeń nie będzie mogła przekroczyć 42% dochodu netto kredytobiorcy.

PieniądZ WsPólnoty Kontra PolsKi ZłotyMimo wielu ograniczeń kredyt w euro-pejskiej walucie stanowi dobrą alter-natywę dla pożyczki w złotych. Jego mniejsze oprocentowanie oznacza bo-wiem niższą ratę. Ale decydując się na taki kredyt trzeba wziąć pod uwagę ry-zyko niekorzystnych zmian kursu wa-lut. Te jednak sprzyjają ostatnio poten-cjalnym kredytobiorcom – złoty osłabł, kurs euro jest wysoki i jest to niewąt-pliwie dobry moment na rozważenie za-ciągnięcia kredytu.

Michał KrajkowskiAnalityk Dom Kredytowy Notusmasz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

Zawirowania na rynkach finansowych od 2008 roku sprawiały, że banki zaczęły wycofywać ze swoich ofert kredyty we frankach. Te, które wciąż ich udzielały, znacznie zaostrzyły kryteria ich przyznawania. Dla przykładu – średnia marża dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych przy 20-procentowym wkładzie własnym wynosiła we wrześniu 2008 roku 1,24 p.p., a już rok później dla takiego samego kredytu przekraczała 3,7p.p.

25


26


fleszkredyty

K redyt na wykończenie jest jedną z najprost-szych form zdobycia dodatkowych pienię-

dzy na dokończenie planowa-nej inwestycji. Pożyczka taka po-zwala sfinalizować zarówno ro-boty budowlane, jak i wyposażyć wnętrza. Ważne jest, aby przed wnioskowaniem o kredyt wykoń-czeniowy zastanowić się, na co tak naprawdę potrzebujemy go-tówki. Zanim zaczniemy wypeł-niać formularz, dobrze jest spi-sać sobie wszystkie planowa-ne wydatki. Kredyty tego typu są przewidziane głównie na ma-teriały i prace remontowe, któ-re czynią mieszkanie gotowym do zamieszkania. Uznaje się, że

Kredyt, który wykańcza… mieszkanie!Decydującsięnakupnomieszkaniazapieniądzezkredytuhipotecznegoklienciczęstoplanująwy-posażyćjezbieżącychoszczędności.Ichoćjesttojedenzesposobównaurządzenie„czterechkątów”,niekażdymożesobienaniegopozwolić.Pozatym,narynkupokutujecałyczaspogląd,żejeślicałko-wiciekredytujemynieruchomość,toniemamyjuższansnapożyczkę,którapomogłabynamwurzą-dzeniumieszkania.Nicbardziejmylnego!


fleszkredyty

w kredyt wykończeniowy mogą być wliczone wszystkie materiały i produkty, które są w nim na stałe montowane. Dlatego łazienka z armaturą czy zakup i montaż podłóg bez problemu klasyfikują się do finansowania, ale na meble kuchenne, piekarnik czy płytę grzewczą banki patrzą mniej przychylnie.

roZsądny KosZtorys Wróży suKcesNajczęściej kredyt wykończeniowy łączy się z kre-dytem hipotecznym. Podnosimy w ten sposób do-celową wartość nieruchomości, którą bank szacu-je i powiększa o koszty wykończenia mieszkania.

Warto pamiętać, że nasze prognozy finansowe zo-staną zweryfikowane przez pracownika banku, któ-ry sprawdzi, czy nie zawyżyliśmy kosztów albo ich nie doszacowaliśmy. Zasada jest prosta: należy tak planować kosztorys wykończenia, żeby z pieniędzy pożyczonych od banku nie były finansowane przy-słowiowe „złote klamki”. O ile w przypadku miesz-kania jest to stosunkowo łatwe, o tyle przy budowie warto skonsultować się w tej kwestii z ekipą wy-kończeniową, bo ewentualne braki we wniosku bę-dziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. A prze-cież nie po to staramy się o dodatkowy kredyt.

łącZysZ – osZcZędZasZJak rozplanować koszty, żeby dostać dodatkowy kredyt? Najtańszą opcją jest zakwalifikowanie jak największej liczby elementów mieszkania do wnio-sku o kredyt na wykończenie. Jego koszt jest taki sam, jak kredytu mieszkaniowego. Tym samym – łącząc obie pożyczki mamy szansę dostać najtań-szy z kredytów hipotecznych dostępnych na rynku. Istnieją jednak dwie alternatywy dla takiego ze-spolenia kosztów. Oprócz kredytu mieszkaniowego i gotówki na wykończenie, można dostać od ban-ku pożyczkę hipoteczną albo kredyt gotówkowy.

Przy tej pierwszej można występować o dodatkowe środki, o ile pozwala na to określona wartość za-bezpieczenia. Najdroższą opcją jest kredyt gotów-kowy, ale za to ze zdecydowanie krótszym okre-sem spłaty.

kredyt mieszkaniowy + na wykończenie

Kwota kredytu400 000,00 zł

Rata1 796,18 zł

kredyt mieszkaniowy


rata1 189,50 zł

kredyt gotówkowy (na 5 lat) „na wykończenie”


rata1 189,50 zł

+

Sumarat2 761,15 zł

Miesięczneodciążeniebudżetu:

964,97zł

Połączenie kredytu mieszkaniowego z dodatkową pożyczką na wykończenie własnego „M” pozwala zaoszczędzić niemal 1000 złotych miesięcznie. To najtańsza opcja, by wyposażyć nowo zakupioną nieruchomość.

Marek Badowski

masz pytanie? kliknij i napisz do [email protected]

doradca finansowyDom Kredytowy Notus

27



28


28

Sąd polubownyw ostatnim numerze magazynu „casH” pisaliśmy o arbitrażu konsumenckim przy związku banków polskich. dziś chcemy państwu przybliżyć sąd polubowny działający od 2008 roku przy komisji Nadzoru Finansowego. To kolejny sprzymierzeniec klientów instytucji finansowych, który może dopomóc w spornej sprawie w prostszym, szybszym i tańszym postępowaniu niż przed sądem powszechnym.

fleszkredyty

S ąd Polubowny przy KNF rozstrzyga spory pomiędzy wszystkimi uczest-nikami rynku finansowego, czy-li pomiędzy instytucjami finanso-

wymi a odbiorcami świadczonych przez nie usług. Przed Sądem Polubownym rozpatry-

wane są sprawy, których wartość przedmiotu sporu, co do zasady, przekracza 500 zł oraz o prawa niemajątkowe. Postępowanie przed Sądem Polubownym może dotyczyć każdej relacji z instytucją finansową, nie tylko wte-dy, gdy jesteśmy klientem. W dotychczaso-

29


fleszkredyty

wej praktyce sądu dominowały pozwy złożone przez klientów banków oraz zakładów ubezpie-czeń majątkowych, ale zdarzały się także spra-wy dotyczące ubezpieczeń na życie, usług ma-klerskich czy leasingu, a nawet sprawy doty-czące Giełdy Papierów Wartościowych w War-szawie oraz spór akcjonariusza ze spółką gieł-dową.

różnice Z arbitrażemW przeciwieństwie do Arbitra Bankowego, do którego konsument może się zgłosić niezależ-nie od tego, czy bank wyrazi zgodę, dla uru-chomienia postępowania przed Sądem Polu-bownym wymagana jest zgoda obydwu stron sporu. To nie jest łatwe, co pokazują statysty-ki. Na przykład w okresie od 1 kwietnia 2010 r. do 31 marca 2011 r. do Sądu Polubownego przy KNF wpłynęły 93 wnioski o wszczęcie postępo-wania – jedynie w 3 (trzech!) przypadkach in-stytucje finansowe wyraziły zgodę na polubow-ne rozstrzygniecie sporu, a w 6 (sześciu) przy-padkach osiągnięto porozumienie pozasądo-we. We pozostałych przypadkach klienci mu-sieli wystąpić do sądu powszechnego o rozpo-znanie sprawy.

dWie droGiMożliwe są dwie drogi polubownego rozwiązy-wania sporów przed Sądem Polubownym przy KNF:postępowanie mediacyjne – jest ono podejmo-wane pod warunkiem wyrażenia zgody przez obie strony i prowadzi do poszukiwaniu polu-bownego rozwiązania konfliktu pomiędzy stro-nami w obecności mediatora. Mediator jest bezstronną osobą wybieraną zgodnie przez strony, nie jest doradcą ani rzecznikiem żadnej ze stron, jego jedynym zadaniem jest pomoc w osiągnięciu ugody. Postępowanie jest dobro-wolne, co oznacza, że każda ze stron może się z mediacji w każdym czasie wycofać. Zawar-ta ugoda ma moc prawną na równi z wyrokiem sądu powszechnego, po zatwierdzeniu jej przez właściwy sąd powszechny;

postępowanie sądowe – jest ono podejmowane wtedy, gdy nie uda się osiągnąć ugody w toku mediacji, a obie strony wyrażają zgodę na roz-strzygnięcie sporu przez Sąd Polubowny. Ten tryb postępowania przypomina sprawę przed sądem powszechnym, z założenia jednak powi-nien być szybszy. Sąd Polubowny dąży do roz-strzygnięcia sprawy na pierwszym posiedze-niu, a jeśli nie jest to możliwe – w terminie nie dłuższym niż 3 miesiące, a w sprawie wyma-gającej zasięgnięcia opinii biegłego – nie dłuż-szym niż 6 miesięcy.

to się oPłacaBez wątpienia atutem postępowania przed Są-dem Polubownym jest ponoszony koszt – dla klienta instytucji finansowej opłata wynosi 250 zł, w przypadku sporu dotyczącego innej re-lacji, opłata wynosi od 3,5% do 2,5% i ma-leje wraz ze wzrostem wartości sporu. Jednak czytając informacje na temat Sądu Polubowne-go, ze smutkiem doszłam do wniosku, że je-śli chcemy skorzystać z tej drogi rozwiązania sporu z instytucją finansową, konieczna będzie pomoc prawnika. Tryb postępowania wymaga znajomości przepisów prawa na poziomie pro-fesjonalnym. Myślę, że właśnie z tego względu klienci rzadko decydują się na złożenie pozwu w Sądzie Polubownym przy KNF. Dodatkowa trudność wynika z konieczności uzyskania zgo-dy na postępowanie polubowne przez instytu-cję finansową… A jeśli dojdzie do zawarcia ugo-dy, to potem trzeba jeszcze złożyć treść ugo-dy do zatwierdzenia przez sąd powszechny… Cały ten proces jest tylko trochę mniej skom-plikowany niż wystąpienie do sądu powszech-nego. Szkoda, bo pomysł poszukiwania ugody w trudnej sprawie wydaje się ze wszech miar wart propagowania.

ewa janikowskaWydawnictwo ConCorda

Wydawca książek Muhammada Yunusa, laureata Pokojowej Nagrody Nobla & pioniera mikrokredytów


30

fleszkredyty


31


fleszkredyty

t ysiące niebezpiecznych zdarzeń, które co roku spadają na na-sze mieszkania i domy wywołu-ją zarówno niespodziewane zja-wiska atmosferyczne, jak i uszko-dzenia elementów życiowej prze-

strzeni człowieka. Tych pierwszych nie jeste-śmy w stanie przewidzieć ani im zapobiec. Dru-gie, mimo że możemy ich uniknąć dokonując re-gularnych przeglądów i napraw, wciąż zdarzają się nader często i powodują wielkie szkody. Nie-mal 9 tysięcy interwencji, które podejmowała w zeszłym roku straż pożarna, spowodowane było błędami w instalacjach gazowych, elektrycznych i grzewczych, wadami w konstrukcjach budyn-ków i czynnikami związanymi z eksploatacją mieszkań. To dowód na to, że nigdy nie możemy mieć pewności, czy nasz dom jest odpowiednio zabezpieczony przed nagłymi wypadkami.- Jedynym sposobem uchronienia się przed nie-przewidzianymi skutkami zarówno huraganu, jak i nieprawidłowo działającego sprzętu elektrycz-nego, jest odpowiednie ubezpieczenie naszego domu – przekonuje Krzysztof Mędrala, Wicepre-zes Towarzystwa Ubezpieczeń Europa SA. - Takie polisy są na naszym rynku powszechnie dostęp-ne, jednak Polacy wciąż zdają się bagatelizować niepokojące statystyki i nie doceniać użyteczno-ści tego typu ubezpieczeń. A przecież niewielka wydana miesięcznie kwota może zapewnić nam bezpieczeństwo – dodaje.

Jedną z takich polis oferuje To-warzystwo Eu-ropa. Możemy dzięki niej za-bezpieczyć nasz dom lub miesz-kanie na wy-padek pożaru, uderzenia pio-runa, przepię-cia, upadku stat-ku powietrzne-go, zalania, hu-raganu, powo-dzi, obsunię-cia oraz zapad-nięcia się ziemi, upadku drze-wa, uderzenia pojazdu czy katastrofy budowlanej. - Ustalona indywidualnie składka może obejmować okres nawet pięciu lat i zabezpieczać odszkodowanie o wartości nawet miliona złotych, co pozwoli po-kryć wszystkie ewentualne skutki finansowe nie-spodziewanych wypadków – wyjaśnia Krzysztof Mędrala. Takie zabezpieczenie to szansa na zni-welowanie skutków zatrważających strażackich statystyk, a przede wszystkim osobistych strat. A te pochłaniają niekiedy dorobek całego życia.

w ubiegłym roku państwowa straż pożarna wyjeżdżała na ratunek obiektom mieszkal-nym niemal 122 tysiące razy. Najczęstszymi przyczynami interwencji były niebezpiecz-ne zjawiska atmosferyczne, zagrożenia wywołane instalacjami gazowymi, grzewczymi i odpływowymi oraz wady konstrukcyjne budynków. czy w obliczu tych statystyk może-my się dziś czuć bezpiecznie w naszych „czterech kątach”? i jak możemy się zabezpie-czyć przed skutkami wszystkich tych stanów wyjątkowych?

Na grupę ubezpieczeniową europa składają się Tu europa sa i Tu na życie europa sa. od ponad 15 lat europa tworzy nowatorskie produkty dostosowane do potrzeb klien-tów. specjalizuje się w ubezpieczeniach powiązanych z produktami finansowymi, ści-śle współpracując z sektorem finansowym w polsce, w tym z wiodącymi bankami oraz dużą grupą pośredników finansowych. jako lider bancassurance europa kreuje nowe trendy w ubezpieczeniach dedykowanych dla polskiego sektora finansowego i aktyw-nie wpływa na kształt tego rynku.


Krzysztof mędrala


Morze inwestycji


styl wolny

32

c o roku na bałtyckie plaże przybywa do 6 milionów turystów. Oblężenie w okresie

„wysokiego” sezonu sięga na-wet 90%. Optymistyczne oceny potencjału nadmorskiego rynku przyciągają licznych inwestorów, którzy chętnie podejmują decy-zję o zakupie tamtejszych apar-tamentów. Powierzchnia grun-tów pod inwestycje położonych w pasie nad Bałtykiem jest jed-nak ograniczona. Posiadanie nie-ruchomości na wybrzeżu dzisiaj może w przyszłości okazać się prawdziwym luksusem, a istnie-jące już apartamenty za kilka lat

urlop nad polskim morzem, obok wypoczynku w górach, to jedna z najbardziej popu-larnych form spędzania wa-kacji. bezpośrednio zauważal-nym efektem dużego zaintere-sowania turystów nadmorski-mi kurortami jest coraz więk-sza liczba inwestycji na tam-tejszym rynku nieruchomości. w siłę rosną hotele i pensjo-naty, prężnie rozwija się też segment apartamentów wa-kacyjnych.

33


styl wolny

Morze inwestycjiznacznie zwiększą swoją wartość. Pro-gnozy te wzmacnia poprawiająca się infrastruktura komunikacyjna. Lepsze połączenie bałtyckich kurortów z duży-mi aglomeracjami będzie w widoczny sposób przekładać się na wzrost liczby klientów spędzających urlop nad Bał-tykiem.

inWestycja nad morZem KlucZem do suKcesu? Większość klientów decydujących się na kupno apartamentu wakacyjnego kieruje się czysto inwestycyjnym po-dejściem, traktując swój zakup jako in-tratną lokatę kapitału. Są jednak klien-ci, którzy kupują apartament wyłącz-nie dla własnego użytku. Do najdroż-szych zabudowań należą te najatrak-cyjniej usytuowane, położone w nie-wielkiej odległości od morza. W końcu dla klientów przyjeżdżających na wa-kacje bardzo istotny jest piękny widok z balkonu czy tarasu. Niemniej waż-na jest również bliskość zaplecza ga-stronomicznego i rozrywkowego. Tury-ści oczekują też wysokiej jakości wy-posażenia w apartamentowcach. A ze względu na nieprzewidywalną pogodę, coraz istotniejsze staje się otoczenie basenów, aquaparków, ośrodków od-nowy biologicznej czy salonów SPA. Na pytanie, czy inwestycja się uda, od-powiedź da właściwie przeprowadzo-na analiza rynku (konkurencja, popyt, strategia wynajmu, preferencje klien-tów). Żeby sprawdzić, na ile opłacal-ne są nadmorskie apartamenty, na-

leży przeanalizować dochodowość w stosunku do cen nieruchomości w poszczególnych kurortach. Dzię-ki porównaniu dochodów pomniejszo-nych o wydatki operacyjne oraz po-datek dochodowy inwestor uzyskuje wskaźnik rentowności ROA, który po-zwala mu ocenić, w jakim tempie in-westycja się całkowicie zwróci.Serwis KRN.pl dokonał ostatnio analizy opłacalności inwestycji zakupu aparta-mentu nad morzem. Jej wyniki świad-czą o stosunkowo wysokim poziomie opłacalności inwestycji polegającej na zakupie apartamentów położonych w nadmorskich kurortach.

atraKcyjne trójmiastoDowodem na to jest wysoki poziom wskaźnika rentowności, który waha się na poziomie od prawie 6% w Kryni-cy Morskiej do prawie 9% w Gdańsku. Ten drugi przoduje w rankingu m.in. z powodu swojego uniwersalnego cha-rakteru. Nadmorskie położenie w po-łączeniu z bogatą historią miasta po-woduje, że oferta turystyczna jest tam bardzo bogata. Podobna sytuacja wy-stępuje w Gdyni. Tam również część nieruchomości wakacyjnych położona jest w głębi miasta. W Sopocie z ko-lei obserwujemy duże nasycenie apar-tamentów na niewielkiej przestrze-ni. Zakup luksusowej nieruchomo-ści kojarzony jest tam z dużym pre-stiżem. To miejscowość bardzo popu-larna wśród turystów z centralnej Pol-ski. Wielu zamożnych klientów z War-

DlaczegowartoinwestowaćnadBałtykiem?

• wzrasta popyt wśród turystów na wakacje nad morzem (od 4 do 6 mln turystów

rocznie);

• w ostatnich latach intensywnie rozwija

się infrastruktura turystyczna

w nadmorskich kurortach;

• odnotowuje się wysoką rentowność

inwestycji nad morzem (od 5,9 do

8,8%);

• zmniejsza się podaż gruntów pod inwestycje

nadmorskie (w dłuższej

perspektywie oznacza to wzrost wartości

nieruchomości funkcjonujących

obecnie na rynku).

czytajdalej


styl wolny

34

szawy zainwestowało w sopockie apartamenty w celu ulokowania kapitału. Część z nich nieru-chomość w Sopocie użytkuje głównie we wła-snym zakresie, nie traktując apartamentu jako inwestycji o wysokiej stopie zwrotu.

modne międZyZdroje Podobnie wygląda sytuacja na rynku nierucho-mości wakacyjnych w Międzyzdrojach. Niewiel-ka miejscowość o powierzchni niespełna 500 ha w swojej ofercie posiada apartamenty, któ-rych średnia cena przekracza 10 00 złotych za m2. Międzyzdroje są modne, a swój sukces za-wdzięczają m.in. dużej popularności w środowi-sku artystów. Co roku odbywa się tam Europejski Festiwal Gwiazd. Dzięki takiej promocji miasto rokrocznie przyciąga licznych turystów zarówno z Polski, jak i z zagranicy.

Kulturalny KołobrZeGNa drugim miejscu zestawienia KRN.pl, zarów-no ze względu na poziom rentowności, jak i wy-sokość stawki za wynajem, znalazł się Kołobrzeg. Średnia cena m2 apartamentów wyniosła tam ponad 9000 zł. Kołobrzeg posiada rozbudowaną ofertę turystyczną skierowaną do osób w każdym wieku. W mieście znajduje się kąpielisko morskie oraz uzdrowisko. Oprócz tego organizowane są tam liczne imprezy kulturalne. Miasto odwiedza corocznie około 200 000 turystów.

dynamicZne śWinoujście Równie dynamicznie rozwija się Świnoujście. Podstawą tego rozwoju jest gospodarka mor-ska i turystyka. Szczególnie prężnie funkcjonu-je lewobrzeżna część miasta, gdzie zlokalizowa-ne są podmioty związane z turystyką i działalno-ścią uzdrowiskową.

uniKatoWy helWyjątkową pozycję na liście miejsc do zainwesto-wania zajmuje Półwysep Helski. Ceny w aparta-mentowcach położonych w jego głębi przekracza-ją nieraz 14 000 za m2. Głównym powodem tak wysokiego poziomu cen jest unikatowość lokali-zacji. Ograniczona podaż gruntów na półwyspie oraz wzrastający popyt wśród turystów (również obcokrajowców) powodują, że ceny nieruchomo-ści z pewnością utrzymają swój obecny poziom, a w przyszłości prawdopodobnie jeszcze wzrosną.

a może WładysłaWoWo?Średnia cena m2 dla Jastarni i Juraty przyjęta w analizie KRN wyniosła prawie 13000 złotych. Tak wysoki poziom oznacza, że nawet mimo bar-dzo wysokich stawek za wynajem apartamentu (około 380 zł za apartament dla dwóch osób), okres zwrotu inwestycji będzie odpowiednio dłuż-szy. Ciekawą alternatywą dla klientów zaintere-sowanych posiadaniem nieruchomości w tym właśnie rejonie jest zakup apartamentu w pobli-skim Władysławowie, gdzie średnia cena za m2 nie przekracza 8500 złotych. Jest to poziom zbli-żony bardziej do Trójmiasta niż obszaru półwy-spu. Jednocześnie odległość między Jastarnią a Władysławowem to tylko 18 kilometrów.

najtańsZa ustKaNajtańszym miastem pod względem kształtowa-nia się ceny m2 jest w zestawieniu KRN Ustka, gdzie średnio utrzymuje się na poziomie 6800 złotych. To miasto z dużym potencjałem, w któ-rym do niedawna dominowała działalność zwią-zana z rybołówstwem i przemysłem okrętowym, a w ostatnim czasie odnotowuje się rozwój tury-styki i rekreacji.

filip jurczak

Apartamenty wakacyjne od kilku lat stają się atrakcyjną alternatywą dla oferty przestawianej przez hotele i pensjonaty. Zakwaterowanie w apartamencie pozwala na większą swobodę działania najemców i jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które nie przepadają za hotelową atmosferą.

„Krakowski rynek nieruchomości” nr 20/2011,

dodatek „Zainwestuj nad polskim morzem”

teKst PochodZi Z maGaZynu

http://e-wydania.krnmedia.pl/dodatki/ankieta.html


styl wolny

35

Z akup nieruchomości jest tradycyjnie uważany za pewną lokatę kapitału. Kon-sekwentnie rosnące ceny nieruchomości powodują, że zainwestowane środki fi-

nansowe już po kilku latach zwracają się z odpo-wiednią nadwyżką. Samodzielny zakup mieszka-nia wakacyjnego daje także największe pole ma-newru inwestorowi, który decyduje o standardzie lokalu i o jego przeznaczeniu. Może go wynajmo-wać przez cały rok lub tylko w określonym czasie, np. podczas sezonu turystycznego.

Wynajem indywidualnego apartamentu zamiast hotelu staje się coraz bardziej popularne, głów-nie ze względu na niższą cenę oraz możliwość ko-rzystania z udogodnień, takich jak kuchnia.

condo, cZyli oPłacalna sPółKa Sposobem na połączenie zalet posiadania wła-snej nieruchomości nad morzem z czerpaniem z niej zysków jest system condo. To forma in-westycji, która dopiero pojawia się na naszym rynku. Najprościej mówiąc, hotel condo to taki

Inwestycja na miarę potrzeb

własny apartament nad morzem dla wielu jest spełnieniem marzeń. może jednak stanowić także lukratywną inwestycję, przynoszącą regularne dochody. istnieje kilka sposobów inwestowania w nieruchomości, pozwalających czerpać finansowe zyski

i zarazem cieszyć się z posiadania własnego wakacyjnego lokum.

czytajdalej


styl wolny

36

obiekt, który jest zarządzany i administrowany przez specjalistyczną firmę (operatora hotelowego), ale każdy znajdujący się w nim pokój czy aparta-ment jest własnością innej osoby prywatnej lub fir-my. Właściciele przez kilka tygodni w roku wykorzy-stują apartament jako nieruchomość wakacyjną, a w pozostałym czasie – jako pokój hotelowy. Zy-ski czerpane z wynajmu są dzielone zgodnie z odpo-wiednim parytetem, między właściciela a firmę za-rządzającą hotelem.Dla kogo przeznaczone są tego typu inwestycje? Przede wszystkim dla osób chcących ulokować pie-niądze w pięknie położonej, luksusowej nieruchomo-ści najwyższej klasy. Kupującym apartamenty w ho-telach condo na całym świecie nie wystarcza per-spektywa długoterminowego wzrostu wartości nie-

ruchomości. Chcą na nich zarabiać wtedy, kiedy bez-pośrednio ich nie używają. Trzeba jednak pamiętać, że inwestowanie w condo jest bardziej ryzykowne niż typowe przedsięwzięcia na rynku nieruchomo-ści, gdyż jego opłacalność w dużej mierze zależy od czynników, na które inwestor nie ma bezpośrednie-go wpływu.

timesharinG sZansą na Zmiany Istnieje jednak tańszy – od zakupu nieruchomo-ści i condohotelu – sposób na uzyskanie własne-go mieszkania wakacyjnego, który z perspekty-wy klienta może częściowo przypominać ten dru-gi rodzaj inwestowania. Timesharing (od ang. time i share) polega na wykupieniu praw do korzystania z nieruchomości w określonym czasie i na ustalo-

Zakup nieruchomości i jej samodzielny wynajem dają pełną niezależność właściciela w podejmowaniu decyzji dotyczących nabytej powierzchni. Nie tylko może on zdecydować się na konkretny sposób użytkowania i czerpania zysków, ale w każdej chwili może też zmienić zdanie i wybrać inny model inwestycyjny.


styl wolny

37

nych warunkach. Osoba przystępująca do umowy ti-meshare nie staje się właścicielem – to zasadnicza różnica w porównaniu z systemem condo. Ten sposób inwestowania jest często stosowany w lo-kalizacjach turystycznych cieszących się największą popularnością, np. na wybrzeżach Hiszpanii czy na Karaibach. Umowy tego typu są jednak od niedawna zawierane także w odniesieniu do nieruchomości zlo-kalizowanych w Polsce. Tym samym stają się jednym ze sposobów pozyskiwania dochodu z apartamentu. Mechanizm jest w tym wypadku podobny do samo-dzielnego wynajmu. Inwestor, który decyduje się na ten sposób zarobkowania na nieruchomości, znajdu-jąc chętnych do podpisania umowy timeshare, zysku-je gwarancję stałych dochodów, niezależnych od bie-żących fluktuacji na rynku turystycznym.

2 W 1 Częstą opcją inwestycyjną jest łączenie systemu con-do i timesharingu. W ten sposób inwestor, będą-cy właścicielem apartamentu wakacyjnego, zyskuje z jednej strony dostęp do własnej nieruchomości w określonych terminach, a z drugiej – gwarancję sta-łego dochodu, wynikającą z wieloletnich umów typu timeshare.

maciej jakubowiak

Forma inwestycji Zalety Wady

Samodzielny wynajem

swoboda użytkowania,

nieograniczony dostęp do

nieruchomości

konieczność zainwestowania czasu i pieniędzy

Condo możliwość czerpania zysków z nieruchomości przy minimalnym nakładzie czasu,

posiadanie własnego apartamentu wakacyjnego w wysokim standardzie

ograniczony dostęp do własnej

nieruchomości,uzależnienie

zysków od firmy zarządzającej,

niższa stopa zwrotu inwestycji

Timesharing stosunkowo niedrogi dostęp do apartamentu

wakacyjnego

brak prawa własności,

ograniczony dostęp do nieruchomości,brak dodatkowych

dochodów

Hotele condo charakteryzują się zwykle podwyższonym standardem, nie tylko samych apartamentów, ale również całego zaplecza. W condo-hotelach znajdują się najczęściej basen, sauna czy ośrodek SPA. Goście mogą także liczyć na pełną obsługę hotelową. Na całym świecie przyję-ło się, że apartamenty condo powstają w najlepszych lokalizacjach, gwa-rantujących wysokie zainteresowanie turystów, a tym samym – wysokie dochody dla właścicieli.

W terminologii prawniczej timesharing określa się jako długoterminowy produkt wakacyjny. Minimalny okres trwania umowy to trzy lata. Sys-tem timeshare pozwala także na wymianę praw do określonych nieru-chomości. Dzięki temu klienci nie zostają przywiązani na wiele lat do jed-nej lokalizacji i mogą urozmaicać zestaw swoich destynacji wakacyjnych

„Krakowski rynek nieruchomości” nr 20/2011, dodatek „Zainwestuj nad polskim morzem”

teKst PochodZi Z maGaZynu

http://e-wydania.krnmedia.pl/dodatki/ankieta.html


38


fleszstyl wolny

Gotowi na zmianę!

REMADE MARKETW ramach 5. Międzynarodowego Festiwalu Designu odbyła się dru-ga edycja „Łódź Remade Market” - dwudniowa impreza, na którą za-proszono znanych i cenionych pro-jektantów oraz tych, którzy swoją karierę dopiero rozpoczynają. Za-prezentowali oni nie tylko rozma-ite podejścia do projektowania, ale również wystawili swoje produkty na sprzedaż.

w październiku odbyła się w Łodzi już piąta edycja Festiwalu designu (Łódź design Festival). jak co roku, przez kilka dni można było obejrzeć wystawy światowej sławy projektantów wyznaczających najnowsze trendy w designie i spotkać znakomitych twórców oraz specjalistów z branży, którzy dzielili się swoją wiedzą podczas kilku dni wykładów. Tegoroczne hasło przewodnie festiwalu – change! miało podkreślać zmiany zachodzące w otaczającym nas świecie, a zatem i w myśleniu o projektowaniu. poniżej prezentujemy kilka wybranych modeli i przedmiotów, które mogą odmienić wnętrze.

39


fleszstyl wolny

Dla dzieci:misie http://www.boskasteddies.com/sklep/g,przytulakiDuzi i mali wielbiciele misiów zapewne znajdą dla siebie przy-jaciela wśród całej rodziny przy-tulanek. Miś Śpioch, Miś Szczę-ściarz czy Miś Zmarznięty (w ko-miniarce) to idealna przytulan-ka dla każdego. Dla odważnych zabawka kreatywna „Wykończ misia” - otrzymujemy maskotkę w częściach i na etapie składa-nia (wykańczania) mamy możli-wość zdecydowania o rozmiesz-czeniu oczu, łapek, kolorze mi-sia czy wyrazie twarzy. W zi-mowe wieczory przydać może się TermoSowa – czyli materia-łowa maskotka z woreczkiem z pestkami wiśni jako natural-nym wypełniaczem, który dłu-go utrzymuje ciepło. Wystarczy podgrzać w mikrofalówce i przy-łożyć na bolące miejsce. Ceny maskotek od 40 do 70 zł.

Dla dzieci:domek dla lalek http://www.miniio.com/ A gdyby tak zaprojektować swój własny dom? Z mini-mebelkami? Ale takimi jak prawdziwe, a nie z plastiku? Z mini-wyspą kuchenną, mini-kanapą... zupełnie taką, jak stoi w pokoju rodziców? Tego typu możli-wość daje grupa projektantów Miniio, któ-ra tworzy domki i mebelki dla lalek typu Bar-bie, Blythe czy Momoko. Nic, tylko się bawić.Cena domku z wyposażeniem 699 zł.

Do domu:Wieszak http://hanczar.com/produkt/Szymon Hanczar proponuje „nieinwazyjny wie-szak”. Pozwala na powieszenie dodatkowej odzieży w miejscu zazwyczaj do tego nie przy-stosowanym – na drzwiach. Szybko, praktycznie i w obrym stylu. Cena: brak, sklep internetowy ruszy niebawem. czytajdalej

http://www.miniio.com/

http://www.boskasteddies

http://hanczar.com/produkt/


40


fleszstyl wolny

Do domu:Półka http://colorfolk.pl/oferta/dla-do-mu Wielbiciele koloru i folkloru mogą mieć to, co lubią! Magda Boja-rowska projektuje przedmio-ty codziennego użytku ozdo-bione motywami folklorystycz-nymi. Metalowa półka na dro-biazgi sprawdzić może się w przedpokoju (klucze i telefon), w łazience (lakiery, cienie) czy w pracy na małe, ciągle gubiące się przedmioty. Cena półki 85 zł

MusT HAvEMust have to plebiscyt odbywający się w ramach Festiwalu Designu w Łodzi, w którym grupa ekspertów, składająca się z przedstawicie-li mediów i ważnych ośrodków designu w Polsce i za granicą, wska-zuje najciekawsze projekty rodzimego designu.Wśród laureatów must have znalazły się w tym roku duże i znane przedsiębiorstwa, a także małe, rodzinno-przyjacielskie inicjatywy z dziedziny meblarstwa, dekoracji wnętrz, oświetlenia, opakowań i zabawek. W każdym przypadku o wyborze decydowały innowacyj-ność, funkcjonalność oraz uroda projektu.Spośród 150 nominowanych przedmiotów wybrano 43 produkty, które specjaliści rekomendują jako przykłady mądrej i świadomej strategii inwestowania w design. Pełen wykaz produktów na stro-nie: http://www.lodzdesign.com/2011/wystawy/wystawy-towarzy-szace/wystawy-towarzyszace/must-have/

Dla dzieci:meble dla dzieci locomoco Projekt: XY Studio http://www.locomoco.pl/Pokój dziecięcy powinien być kolorowy, dopasowany wielkością do malucha i po-zwalać na bezpieczną zabawę. A jeśli do tego szafka ma front z powłoką do pisa-nia kredą, to czego chcieć więcej? Może tego, aby dorośli nie przeszkadzali w za-bawie.

http://colorfolk.pl/oferta/dla-do-muWielbiciele



http://www.lodzdesign.com/2011/wystawy/wystawy-towarzy-szace/wystawy-towarzyszace/must-have/



http://www.locomoco.pl/

41


fleszstyl wolny

Dla dzieci:Pleciaki Projekt: Katarzyna Herman-Janiec, Pro-tein DesignPleciaki powstały z inspiracji tradycyj-nym, często spotykanym na wsi, wia-drem emaliowanym. Forma i wymia-ry zostały identyczne z oryginałem, je-dyna różnica, to materiał, z którego zo-stały wykonane - gazety. Do Plecia-ków zostały zaprojektowane specjal-ne poduchy, które mogą służyć oddziel-nie jako pufki oraz w zestawie z Ple-ciakiem jako siedzisko czy schowek. Pleciaki wyplata są ręcznie.

Do domu:Grzejnik ribbon Projekt: Bartłomiej Drabik Producent: Terma Technologie Sp. z o.o. http://termatechno-logie.comCoraz częściej w naszych do-mach grzejniki nie przypomi-nają tradycyjnych „żeberek”; decydujemy się na ogrzewane podłogowe lub grzejniki-wie-szaki na ręczniki. Ale można inaczej. Np. na różowo i w nie-tuzinkowym kształcie.

Do domu:Pufa jajo Projekt: Agnieszka Kwiecińska, Miuki http://miuki.plJajo to worek typu „sako”, czyli wygod-na pufa dla dorosłych i dzieci. Może służyć jako fotel z podparciem, materac albo po-duszka rehabilitacyjna. Świetnie sprawdza się podczas karmienia maluchów (zapro-jektowane przez mamę). Zewnętrzną po-włokę pufy można zdjąć i wyprać.

http://termatechno-logie.com



http://miuki.pl


Czytaj co miesiąc na www.domkredytowy.pl

Z nami zrobisz dobry krok

http://www.domkredytowy.pl

Cash

Documents

Transcript of Cash