1

eMediator.pl

ODDŁUŻANIESKUTECZNE SPOSOBY WYCHODZENIA Z DŁUGÓW

PRAKTYCZNY PORADNIK DLA KONSUMENTÓW I PRZEDSIĘBIORCÓW

Marcin Kokoszka, Kamil Henne (red.)

2

Autorzy dołożyli wszelkich starań, aby treści zawarte w niniejszej książce były rzetelne, kompletne, i aktualne. Informacje i treści zamieszczone w niniejszej książce mają jednak wyłącznie informacyjny charakter i w żadnym razie nie stanowią pracy naukowej, analizy finansowej lub innego rodzaju informacji profesjonalnej. W szcze-gólności zaś żadna z informacji przedstawionych w książce nie może być traktowa-na jako porada prawna, opinia prawna lub informacja o stanie obowiązującego prawa. W celu uzyskania porady prawnej zachęcamy do kontaktu z autorami pod adresem: www.emediator.pl/kontakt.

Wykorzystanie treści zawartych w książce następuje na wyłączne ryzyko oraz z własnej woli czytelnika i nie może być źródłem roszczeń ze stron osób powołujących się na treści zamieszczone w książce. Autorzy oraz wydawca wyłączają swoją odpowie-dzialność za prawidłowość, aktualność oraz kompletność informacji zamieszczonych w książce, jak też za skutki i szkody wyrządzone wskutek wszelkich działań, zaniechań, przeoczeń lub innych zdarzeń, jakie osoby trzecie podejmą w związku i z powołaniem się na treści zamieszczone na stronie.

Wszelkie prawa zastrzeżone. Reprodukowanie lub rozpowszechnianie treści zamiesz-czonych w książce w całości lub we fragmentach bez pisemnej zgody wydawcy nie jest możliwe.

Znaki, loga i oznaczenia firmowe występujące w książce są zastrzeżonymi znakami to-warowymi lub znakami firmowymi ich właścicieli lub podmiotów uprawnionych.

Tytuł: Oddłużanie. Skuteczne sposoby wychodzenia z długów. Praktyczny poradnik dla konsumentów i przedsiębiorców.

Copyright © 2016 by eMediator.pl sp. z o.o.

Wydanie I Gliwice, 2016 rok

ISBN: 978-83-946179-0-5

Praca zbiorowa pod redakcją Marcina Kokoszka i Kamila Henne.

Autorzy poszczególnych rozdziałów: rozdział 1 – Marcin Kokoszka, rozdział 2, rozdział 7.1 – Gabriela Sienkiewicz, rozdział 3 – Justyna Bober, rozdział 4, rozdział 7.2 – Klaudia Jakubiec, rozdział 5 - Michał Moździara, rozdział 6, rozdział 7.3 - Kamil Henne

Okładka i skład: Patrycja Głowińska

eMediator.pl sp. z o.o.ul. Dunikowskiego 10, 44-100 Gliwicewww.emediator.plkontakt@emediator.pl

3

SPIS TrEśCISPIS TREśCI 3

WSTĘP 5

PRZygOTOWANIE DO ODDłUżANIA 7Zbuduj pozytywne nastawienie ................................................................................................7Odbieraj korespondencję i telefony .........................................................................................9Zrób porządki w dokumentacji ................................................................................................10Zadbaj o Bezpieczeństwo ........................................................................................................ 12Negocjuj z wierzycielami ...........................................................................................................13Pozyskaj dodatkowy kapitał na spłatę zobowiązań ...........................................................14Zmniejsz koszty utrzymania .....................................................................................................16Poznaj swoje mocne strony ......................................................................................................17Wyznacz CEL ................................................................................................................................18Korzystaj z pomocy profesjonalistów ....................................................................................19Bądź skoncentrowany na CELU ............................................................................................. 20RESTRUKTURyZACjA KREDyTU, CZyLI NAjLEPSZA fORMA ODDłUżANIA 23Wstęp ............................................................................................................................................ 23Prawa dłużnika ............................................................................................................................ 25Obrona przed windykacją ........................................................................................................ 295 kluczowych kroków do oddłużenia .....................................................................................31rodzaje restrukturyzacji zobowiązań ................................................................................... 33rola firmy oddłużeniowej w procesie wychodzenia z długów ........................................42Podsumowanie ............................................................................................................................ 43UPADłOść KONSUMENCKA 45Upadłość konsumencka jako alternatywa dla innych sposobów rozwiązywania problemów ze spłatą zobowiązań .......................................................................................... 46Kto może ogłosić upadłość konsumencką ............................................................................47Możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej przez byłego przedsiębiorcę ......... 48Upadłość konsumencka rolnika ...............................................................................................49Przygotowanie do oddłużenia w drodze upadłości konsumenckiej .............................. 50Sporządzenie wniosku o ogłoszenie upadłości ...................................................................51Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej ....................................................................... 53Życie po ogłoszeniu upadłości ............................................................................................... 54Czas trwania postępowania upadłościowego .....................................................................55Plan spłaty .....................................................................................................................................55Wady upadłości konsumenckiej ............................................................................................. 57Podsumowanie .............................................................................................................................59KREDyTy fRANKOWE 61Historia sporów o kredyty frankowe .....................................................................................62Spread oraz wahania kursu walut .......................................................................................... 64

4

Niekorzystne zasady oprocentowania kredytów ................................................................71Nierzetelne informowanie o ryzyku kursowym oraz przeszacowanie zdolności kredytowej ................................................................................................................................... 73Podsumowanie .............................................................................................................................76ROLA WINDyKACjI W PROCESIE ODDłUżANIA, CZyLI DLACZEgO TRZEBA ROZMAWIAć Z WINDyKATOREM 79Definicja długu ............................................................................................................................ 79Przyczyny powstania zadłużenia oczami wierzyciela ....................................................... 80Przyczyny zewnętrzne .............................................................................................................. 80Przyczyny wewnętrzne..............................................................................................................81Czynniki systemowe i prawne ................................................................................................ 82Czynniki społeczne i medialne ................................................................................................ 84Podstawą windykacji jest dialog ............................................................................................. 86Etap sądowy ................................................................................................................................ 91RESTRUKTURyZACjA PUBLICZNOPRAWNyCh ZOBOWIąZAń PRZEDSIĘBIORCÓW 95Istota restrukturyzacji zobowiązań publicznoprawnych ...................................................96Podmiotowe aspekty udzielania ulg w spłacie zobowiązań publicznoprawnych .... 101rodzaje restrukturyzacji zobowiązań i zaległości podatkowych .................................104Kwestia pomocy de minimis / pomocy publicznej ........................................................... 114restrukturyzacja zobowiązań wobec ZUS (Zakładu Ubezpieczeń Społecznych) ... 114Abolicja ZUS ..............................................................................................................................121Dokumenty potrzebne dla celów ubiegania się o ulgę w spłacie zobowiązań podatkowych / składkowych ................................................................................................121Podumowanie i wnioski .......................................................................................................... 124WZORy PISM I WNIOSKÓW 1271. Przykładowy wniosek o restrukturyzację zadłużenia kredytowego ......................1272. Przykładowy wniosek o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzą- cej działalności gospodarczej – upadłość konsumencka ................................................1303. Przykład wniosku o udzielenie ulgi w spłacie zaległości podatkowych ................136

5

wstęp

To nie tak miało wyglądać… Dlaczego mnie to spotkało?

Ile razy można…? Przecież to nie moja wina… Wiedziałem, że tak będzie…

Boję się już nawet odbierać telefony…Od miesiąca nie odbieram korespondencji…

Dziesiątki razy miesięcznie słyszymy te i inne hasła rozmawiając z na-szymi klientami. Od lat spotykamy się z różnymi osobami zadłużonymi, za-czynając od takich, które jeszcze regulują swoje zobowiązania, ale wiedzą, że już niebawem może to być niemożliwe, przez osoby z drobnymi opóźnienia-mi w regulowaniu bieżących rat, rachunków, faktur, aż po takie, które mają już zajęcia komornicze, wyznaczone terminy licytacji nieruchomości itd.

Jako praktycy z wieloletnim doświadczeniem, po przeprowadzeniu tysięcy różnego rodzaju spraw związanych z zadłużeniem, dostrzegamy ist-nienie pewnych reguł działania mechanizmów zadłużenia. Mimo iż każdy klient twierdzi, że jego sprawa jest wyjątkowa i unikatowa (być może w wielu przypadkach tak właśnie jest), to zarówno dojście do zadłużenia, jak i droga wyjścia z zadłużenia, rządzą się swoimi prawami. Jest zaledwie kilka sche-matów, produktów, usług, czynności i działań, które powodują, że ludzie wpadają w zadłużenie, a to co dla nas jest ważne to fakt, że właśnie tak samo wygląda wyjście z zadłużenia. Celem niniejszej książki jest przedstawienie w kompleksowy i praktyczny sposób najważniejszych elementów procesu wy-chodzenia z długów, począwszy od zrozumienia przyczyn pozostawania w stanie zadłużenia przez próbę zmotywowania do podjęcia działań mających na celu pokonanie długów aż do przedstawienia praktycznych, licznych spo-sobów restrukturyzacji długu, które ma do dyspozycji osoba z problemami finansowymi.

W poszczególnych rozdziałach znajdziecie konkretne informacje na temat konkretnych rozwiązań. Kluczowa w tym kontekście będzie lektura

6

dwóch pierwszych rozdziałów. W rozdziale 3 omówiliśmy szczegółowo te-mat kompleksowego oddłużenia prowadzonego w ramach postępowania upadłościowego, które od 2015 r. stanowi dostępny na szeroką skalę sposób oddłużenia z pewnymi istotnymi wadami, które omawiamy we wspomnia-nym fragmencie. W rozdziale 4 przedstawiliśmy kwestię możliwości i pod-staw dochodzenia roszczeń od banku przez osoby, które zaciągnęły kredyt we frankach szwajcarskich. Rozdział 5 poświęciliśmy przedstawieniu proble-matyki zadłużenia z perspektywy procesu windykacji, który stanowi nieod-łączną część zjawiska zadłużenia. Umieszczenie tego rozdziału w niniejszej książce ma pozwolić na zrozumienie motywacji wierzyciela oraz pokazać, iż wierzyciel może być wartościowym partnerem na drodze do wychodzenia z długów, jeżeli tylko wykażemy się odpowiednim nastawieniem. W kolej-nym rozdziale omówiliśmy procedurę restrukturyzacji publicznoprawnych zobowiązań przedsiębiorców. Problemy ze spłatą należności podatkowych i składkowych (wobec ZUS) stanowią powszechne zjawisko w polskich re-aliach biznesowych, wobec czego uznaliśmy, iż omówienie tej tematyki jest konieczne dla dopełnienia niniejszego opracowania. Rozdział ten dedyko-wany jest przedsiębiorcom, podczas gdy rozdziały 2-5 przeznaczone są w głównej mierze dla konsumentów. Ostatni rozdział książki zawiera kilka wzorów wniosków i pism, które można wykorzystać jako bazę do stworzenia własnych pism mających pomóc wyjściu z długów.

Każdy z tych rozdziałów napisany jest przez osobę, która ma ogromne doświadczenie w danym zagadnieniu, zdobyte podczas pracy w kancelariach prawnych, firmach i działach oddłużeniowych, firmach windykacyjnych oraz w branży pośrednictwa finansowego. Autorzy mają za sobą dziesiątki tysięcy spraw związanych z obsługą zadłużenia i pomocą w wychodzeniu z długów, dzięki czemu starali się przekazać maksimum praktycznych in-formacji pozyskanych przy obsłudze najróżniejszych typów klientów, ro-dzajów zobowiązań i wierzycieli. Mamy przy tym nadzieję, że pomoże ona wielu osobom zadłużonym. Wierzymy, że naprawdę sporą część problemów będziesz w stanie rozwiązać samodzielnie, a jeżeli w jakiejś sprawie będzie konieczna pomoc prawnika czy eksperta od spraw oddłużeniowych, możesz zgłosić się do zespołu eMediator.pl i przekonać się, że działamy skutecznie.

Powodzenia!

7

rOZDZIAŁ 1

przygOtOwANIE DO ODDŁUŻANIA

Autor: Marcin Kokoszka

Moją rolą w tej książce jest pokazanie Ci, jak poradzić sobie z zadłu-żeniem od strony mentalnej i emocjonalnej. Jako osoba, która miała ponad milion długu doskonale wiem, że zadłużenie to nie tylko umowy, raty, odset-ki, oprocentowanie i kary umowne, ale przede wszystkim emocjonalne zaan-gażowanie. Zadłużenie obejmuje wszystkie sfery naszego życia. Wpływa na to, w jaki sposób myślimy, jak się czujemy, dotyczy zarówno nas samych, jak i naszych rodzin. Dlatego właśnie uważam, że jedną z najważniejszych kwestii w procesie wychodzenia z zadłużenia jest zadbanie o naszą sferę mentalną, o naszą głowę, o to, co i w jaki sposób myślimy, jakimi ludźmi się otaczamy, co czytamy i czy mamy jasno określony cel.

ZBUDUj POZyTyWNE NASTAWIENIEWiem jak to jest, kiedy dostaje się kilka, a nawet kilkanaście listów

tygodniowo, a każdy z nich to kolejne wezwanie do zapłaty, z kolejny-mi karami i naliczonymi kosztami. Wiem też jak to jest, kiedy odbierasz

8

wiele telefonów i za każdym razem słyszysz ten sam tekst: „Musisz oddać te pieniądze!”. Następnie groźby związane z komornikiem, zarzuty, że sko-ro podpisywałem umowę to muszę oddać pieniądze i nikogo to nie inte-resuje, że nie mam z czego. Aż w końcu obelgi i wyzwiska, jak np. te, że jestem złodziejem. W tak trudnej sytuacji jest wiele bodźców, które powo-dują, że można się załamać i wielu ludzi niestety to robi. Teraz pracuję z osobami, które nawet po pięciu czy siedmiu latach, próbują w końcu sta-nąć na nogi. Pierwsze od czego zaczynamy, to książki z rozwoju osobistego i motywacji, a także szkolenia audio, video oraz wystąpienia na żywo, na które można pojechać, by spotkać się z innymi, pozytywnie zmotywowany-mi osobami. Mi osobiście bardzo pomogły coachingi i szkolenia z Kamilą Rowińską. Kobietom szczególnie polecam książkę jej autorstwa pt. Kobieta niezależna, a dla wszystkich idealną lekturą będzie książka pt. Buduj swoje życie odpowiedzialnie i zuchwale. Wiele ciekawych filmów motywują-cych i blogów znajduje się też po prostu w internecie. Sam prowadzę bloga i często słyszę lub czytam w komentarzach, że moje treści bardzo pozytywnie wpływają na wielu klientów, znajomych czy przyjaciół.

Z motywacją jest tak, jak z emocjami. Na początku jest najsilniejsza i z czasem słabnie. Jest to zupełnie naturalne tym bardziej w procesie oddłuża-nia, gdzie proces ten trwa tygodnie, miesiące a czasem nawet i lata. Ponadto nie żyjemy przecież w laboratorium, w którym wszystko będzie tak, jak sobie zaplanujemy. Przez cały ten czas jesteśmy poddawani różnego rodzaju bodź-com i nawet z dobrym planem, wiedzą i determinacją, możemy doświadczać trudności. Bardzo ważne jest natomiast, aby wiedzieć, po co to wszystko ro-bimy. Zacznij więc od ustalenia swojej motywacji w procesie oddłużania.

Po co chcesz to zrobić?Dla kogo to robisz?

Co się stanie, kiedy wyjdziesz z długów?Jaką będziesz osobą, jak będziesz postrzegać siebie?

Co to będzie dla Ciebie oznaczało?

To bardzo ważne pytania. Odpowiedz sobie na nie, bo to właśnie dla tych odpowiedzi będziesz walczyć przez najbliższy czas, a co najważniejsze, to dzięki tym odpowiedziom wrócisz na właściwe tory w momentach słabo-ści, zwątpienia i niepowodzeń. Takie chwile niestety będą się pojawiały, ale spodziewając się ich, jesteś w stanie się do nich dobrze przygotować. Już zdo-bywasz przewagę, więc weź kartkę i zapisz na niej swoje odpowiedzi - Twoją

9

osobistą motywację. Wiem, że ten moment może być trudny i wzruszający. Czasem pojawiają się łzy, ale to dobrze. To świadczy o mocnym przywiąza-niu emocjonalnym do tej sprawy a im ważniejsza jest ona dla Ciebie, tym większa będzie Twoja motywacja i tym mocniejsze będzie również Twoje za-angażowanie! Gdy pracuję z Klientami często dowiaduję się, że jest im wstyd, że czują iż zawiedli inne osoby, a przede wszystkim siebie. To dzięki temu ćwiczeniu zwykle nadchodzi moment uświadomienia sobie tego, a także in-nych istotnych faktów, jak np. tych, że zaniedbali rodzinę, sport, zdrowie i że zmienili cały styl życia, a nawet sposób zachowywania się. Zaczynają po prostu zauważać, jak ogromny wpływ na ich życie ma zadłużenie. Na szczę-ście zwykle dochodzą również do wniosku, że wiele swoich zachowań mogą zmienić , aby jak najszybciej znowu stanąć na nogi.

Wiedząc o tym, co może się wydarzyć, codziennie dostarczaj sobie po-zytywnych, motywacyjnych bodźców, a przede wszystkim pamiętaj, po co to robisz!

ODBIERAj KORESPONDENCjĘ I TELEfONyNie unikaj kontaktu, wręcz przeciwnie - zadbaj o dobry przepływ infor-

macji. Widziałem już nieraz, jak klienci bali się odebrać telefon, jak podska-kiwali na krześle na sam dźwięk dzwonka, jak do każdej rozmowy, do każ-dej wiadomości związanej z zadłużeniem, podchodzili od razu ze strachem, który często przeradzał się w złość lub agresję. To z pewnością nie prowadzi do niczego, co chcielibyśmy osiągnąć. Zwykle dłużnik ma do czynienia z du-żymi przedsiębiorstwami i organizacjami, które mają z góry jasno określone procedury i nikt nie przejmuje się krzykami czy odgrażaniem. Nawet jeśli osoba, z którą jest prowadzona taka rozmowa, nie poczuje się komfortowo i z tego powodu będzie chciała coś zmienić w standardowych procedurach dla dobra dłużnika, to i tak w dalszym ciągu sprawa trafi na jej przełożonego bądź inną osobę, która podejmie chłodną decyzję bez emocji. Dlatego warto zadbać nie tyle o dobre relacje (choć oczywiście też polecam), ale przede wszystkim o dobrą komunikację i dobry przepływ informacji. Posiadając wiedzę na temat terminów i kolejnych kroków windykacyjnych, jesteś w sta-nie na nie poprawnie reagować, w jakiś sposób się przygotować, negocjować czy załatwić sobie więcej czasu.

Zdarza się, że słyszę od klientów stwierdzenie: „Z nimi nie da się dogadać!”, a po mojej prośbie o korespondencję okazuje się, że nikt jej nawet nie odebrał. Musisz wiedzieć, że aby się „dogadać”, konieczna jest rozmowa z udziałem przynajmniej obu stron. Jeśli to Ty masz sprawę do załatwienia, to Tobie powinno bardziej na niej zależeć i automatycznie powinieneś o wiele

10

bardziej się angażować.Mam też interesującą informację dla osób, które z zasady nie odbierają

kierowanej do nich korespondencji. Zachowanie takie jest ryzykowne, po-nieważ z reguły jeżeli nie podaliśmy innego adresu, a dana instytucja wyśle do nas list polecony dwa razy, to nawet nieodebrany uznawany jest za do-ręczony. Wszystkie kolejne kroki prawne mogą być zatem w dalszym ciągu podejmowane, więc w praktyce unikanie wszelkich korespondencji nic nam nie daje poza jednym – brakiem wystarczającej wiedzy i informacji w jakże istotnej sprawie naszego zadłużenia oraz brakiem możliwości reakcji w ter-minach określonych w tej korespondencji. Ludzka psychika jest tak skon-struowana, że boimy się niewiadomego. Mówi się, że strach ma wielkie oczy, dlatego warto operować wyłącznie faktami i liczbami - wtedy strach maleje, a my w końcu wiemy, z jakiego punktu ruszamy.

Często bywa tak, że jeżeli w sposób spokojny i uczciwy porozmawiamy z osobą po drugiej stronie słuchawki, otrzymamy również wiele zrozumie-nia, które może przełożyć się na dogodne dla nas rozłożenie zadłużenia na mniejsze raty lub umorzenie części kwoty do spłaty, ale o tym w jednym z kolejnych rozdziałów.

Nasze rady:1. Odbieraj telefony. 2. Odbieraj korespondencję.3. Jeśli zmienisz numer telefonu lub adres, poinformuj o tym instytu-

cje, które mogą chcieć się z Tobą skontaktować. 4. Rozmowy prowadź w sposób spokojny, przyjazny i uczciwy. 5. Zgadzaj się tylko na takie ustalenia, z których jesteś w stanie się wy-

wiązać i faktycznie wywiązuj się z nich.6. Możesz przekazać komuś pełnomocnictwo do kontaktu z bankami i

innymi wierzycielami, ale o tym w kolejnych rozdziałach.7. Zapisuj treść ustaleń telefonicznych lub nagrywaj rozmowy z wie-

rzycielem.

ZRÓB PORZąDKI W DOKUMENTACjIJeśli chcesz wyjść z długów, koniecznie uporządkuj wszystkie swoje zo-

bowiązania. Tutaj bardzo przydaje się zastosowanie do poprzedniego punktu - im bardziej aktualne i dokładne informacje posiadasz, tym lepiej.

Na początku może to być odrobinę przerażające, kiedy zaczniemy dopi-sywać kolejne kwoty i suma wszystkich zobowiązań będzie rosła. Prawdopo-dobnie sami zadamy sobie wtedy pytanie: „Jak do tego doszło?” i często jest to naprawdę trudny moment. Wszystko dlatego, że w końcu widzimy, czarno

11

na białym, ile musimy spłacić i ile mamy na dzień dzisiejszy zobowiązań. Często taka informacja działa, jak lodowaty prysznic i największych optymi-stów potrafi posadzić na fotel.

Jest to jednak bardzo ważny krok, tak naprawdę punkt wyjścia do uło-żenia planu spłat zobowiązań. Często dopiero w tym momencie zdajemy so-bie sprawę z tego, ile mamy zaległości i czasem, owszem, jest to informacja przerażająca, lecz czasami okazuje się, że w sumie nie mamy tak źle, jak nam się wydawało.

Warto wykonać taką listę w tabeli, uzupełniając:

• nazwę wierzyciela, • kwotę dokładnego zobowiązania, • miesięczną ratę, • datę, do kiedy teoretycznie powinniśmy spłacać każde zobowiąza-

nieWażne jest, aby wypisać wszystkie zobowiązania, a nie tylko te, w któ-

rych mamy opóźnienia. Wszystkie, łącznie z abonamentami za telefon, in-ternet, telewizję, czynszem, karnetami, ubezpieczeniami, inwestycjami itd. Im więcej wypiszesz, tym lepiej. Jeśli coś pominiesz na liście, to nie zmieni w żaden sposób Twojej faktycznej sytuacji, a jedynie spowoduje, że dane do całego procesu oddłużeniowego będą niekompletne, co może z kolei wywo-łać rozdźwięk pomiędzy tym, co sobie założymy a tym, co będziemy w stanie realizować.

Z drugiej strony tak samo zrób porządki w przychodach. Wypisz, jakie masz dochody, z jakich źródeł one pochodzą, czy są jednorazowe, zmienne, czy też co miesiąc otrzymujesz stałe wynagrodzenie. Nie zapomnij o wszel-kich przychodach dodatkowych.

Określ, jaki masz majątek. Skoro już podsumowałeś wszystkie swoje długi, zobowiązania i miesięczne przychody, dołóż do tego wartość swoje-go majątku. Czego jesteś właścicielem? Dom, mieszkanie, samochód, mo-tocykl…? Przygotuj szczegółową listę swojego majątku z szacowaną ceną, ile dziś warty jest dany przedmiot/nieruchomość/ruchomość. Z jednej stro-ny możesz potraktować to jako motywację do wyjścia z długów. W końcu nie chcesz chyba stracić swojego majątku, kiedy odwiedzi Cię komornik. Z drugiej strony natomiast możesz zastanowić się nad ewentualnym spienięże-niem swojego majątku w celu szybszej spłaty niektórych zobowiązań. Więcej na ten temat w dalszej części książki.

Zestaw ze sobą wszystkie listy: długów, majątku, rat/miesięcznych zo-bowiązań, przychodów. Będzie to wspaniały punkt wyjścia do przygotowa-nia planu wyjścia z długów, ale jeszcze przed tym zadbaj o…

12

ZADBAj O BEZPIECZEńSTWOZarówno dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorstw, w sytuacji zadłu-

żenia kryje się wiele niebezpieczeństw i zagrożeń. Dlatego właśnie warto za-dbać o bezpieczeństwo tego, co dla Ciebie na ten moment najcenniejsze.

Jeśli ważna jest dla Ciebie nieruchomość to rób wszystko, żeby spłacać raty kredytu hipotecznego i nie doprowadzaj do wypowiedzenia tego kredy-tu. Jeśli masz kilka prywatnych kredytów a kilka na działalności i zależy Ci na dobrym imieniu firmy oraz wiarygodności, spłacaj wszystkie zobowiązania działalności w pierwszej kolejności. Jeśli dopiero masz pierwsze potknięcia, postaraj się tak spłacać zobowiązania, żeby cały czas zachować dobrą histo-rię kredytową. Być może dobrym rozwiązaniem będzie konsolidacja Twoich zobowiązań, ale możliwe jest to tylko w momencie, kiedy jeszcze terminowo je spłacasz lub opóźnienia są niewielkie. W przeciwnym wypadku szanse na konsolidację są niewielkie.

Dla przedsiębiorców natomiast ważną kwestią jest, aby zadbać o bez-pieczną formę prowadzenia działalności. Jeśli masz prywatne długi i pro-wadzisz jednoosobową działalność, to nagle może się okazać, że wierzyciel w celu zaspokojenia swoich roszczeń zajmuje majątek Twojej firmy. Może też być odwrotnie - jeśli na jednoosobowej działalności lub w spółce cywil-nej masz długi, nagle może być zajęty cały Twój prywatny majątek. Dlatego warto w takiej sytuacji otworzyć spółkę z o.o. lub spółkę komandytową o odpowiedniej strukturze właścicielskiej, dzięki czemu nasze prywatne długi nie będą miały wpływu na nasz biznes (przynajmniej nie bezpośrednio). O szczegółach takich rozwiązań napisano już całe książki i na pewno każdy dobry księgowy, doradca podatkowy czy kancelaria prawna dobrze doradzą lub poprowadzą takie przeniesienie przedsiębiorstwa do bezpiecznej formy prowadzenia działalności.

Zależy mi na tym, aby zostać dobrze zrozumianym. Absolutnie nie zale-cam uciekania z majątkiem, czy też unikania odpowiedzialności za niespła-cone zobowiązania, ale jeżeli jest to narzędzie naszej pracy i potrzebujemy go, aby móc wykonywać zawód i tym samym zarabiać pieniądze, by w efekcie spłacić wszystkie zobowiązania, to uważam takie zachowanie za całkowicie odpowiedzialne i etyczne.

Myślę, że jest to lekcja nie tylko dla osób z problemami finansowymi, ale również dla wszystkich innych, jako forma zabezpieczenia na przyszłość. Sam kilka lat temu prowadząc działalność jednoosobową i spółkę cywilną dowiedziałem się, że firmy te mają długi i automatycznie ja, jako osoba pry-watna, również stałem się zadłużony. Od tego czasu staram się rozdzielać biznes od spraw prywatnych i prowadzić swoje przedsiębiorstwa w bezpiecz-nych formach prawnych.

13

Kiedy już zadbasz o swoje bezpieczeństwo lub będziesz dokładnie wie-dzieć, w jakim stopniu chcesz to zrobić, czas na kolejny krok...

NEgOCjUj Z WIERZyCIELAMIMediacja jest najbardziej optymalną formą rozwiązywania konfliktów.

Jest najbardziej korzystna finansowo, najmniej kolizyjna, wywołuje najmniej negatywnych emocji, jest najszybsza i najtańsza, a pamiętajmy, że w osta-teczny rozrachunku to właśnie osoba zadłużona zazwyczaj ponosi większość kosztów. Tym bardziej powinno nam zależeć na polubownym załatwieniu całej sprawy związanej z zadłużeniem.

Dlaczego ktoś miałby z nami rozmawiać? Dlatego, że wszystkim się to opłaca. Pomijając już dobrą wolę, wizeru-

nek i jeszcze inne powody, to finansowo jest to zdecydowanie najbardziej opłacalne. Jeżeli np. bank nie dogada się ze swoim dłużnikiem i nie otrzyma od niego pieniędzy, będzie musiał zlecić kancelarii prawnej oddanie sprawy do sądu. To spowoduje wydłużenie procesu dochodzenia należności w czasie i spowoduje wzrost kosztów obsługi zadłużenia, które zostaną przerzucone na nas, czyli na dłużnika. Bank ponosi straty finansowe nie otrzymując w zamian nic, poza zwiększającą się wierzytelnością, za którą żeby oddać do komornika po raz kolejny, trzeba najzwyczajniej w świecie znowu zapłacić. W tym samym momencie osoba zadłużona otrzymuje informacje o jeszcze większym zadłużeniu niż było i zajęciu komorniczym. Bank zaczyna powoli, co miesiąc, odzyskiwać jakieś pieniądze, pomniejszone jednak o prowizję komornika. Z kolei zanim osoba zadłużona spłaci wszystkie te koszta, mi-nie naprawdę sporo czasu i w końcowym efekcie musi oddać o wiele więcej pieniędzy.

W wariancie, w którym bank lub inna instytucja finansowa, czy też fir-ma, Urząd Skarbowy, ZUS bądź jakikolwiek inny wierzyciel dogaduje się z osobą zadłużoną (np. na mniejsze raty), od pierwszego miesiąca otrzymuje swoje pieniądze, nie wydając przy tym na żadne kancelarie prawne, sądy i komorników a osoba, która spłaca, od pierwszego miesiąca ma coraz mniej-sze zadłużenie i jest coraz bliżej pozbycia się długów. Wszyscy to rozumie-my, dlatego tak wysoka jest skuteczność mediacji i restrukturyzacji. W moim odczuciu największe firmy windykacyjne właśnie w taki sposób podchodzą do osób, które mają długi i traktują ich jak klientów, z którymi się dogadują. Działy restrukturyzacji zobowiązań pełnią coraz większą rolę i są skutecz-niejsze od działów windykacji, oczywiście z korzyścią dla wszystkich.

Jeden rozdział tej książki w całości poświęcony jest mediacjom z wie-

14

rzycielami i restrukturyzacji zobowiązań. Osobiście jestem fanem tej usługi. Jest skuteczna i - w porównaniu do spraw sądowych - o wiele mniej stresują-ca, natomiast efekty są o wiele, wiele szybsze i tańsze, na czym nam wszyst-kim najbardziej zależy.

Oczywiście, jeśli wierzyciel nie chce się dogadać, to nie ma co chować głowy w piasek. Należy mimo wszystko próbować swoich sił i walczyć o swo-je. Szczególnie ważne jest to wtedy, gdy umowa nie jest dla nas korzystna. Rekomenduję najlepiej pójście z tym do sądu. Są takie sytuacje, kiedy jest to konieczne, ale zawsze polecam rozpocząć od drogi polubownej i spróbo-wać mediować (chyba, że sprawa jest na takim etapie, że na dogadywanie się polubowne jest już za późno). Dzięki temu możesz rozłożyć zobowiązania na dogodne raty, umorzyć część odsetek, zmienić warunki umowy, wycofać sprawy od komornika z powrotem do instytucji finansowej a firmy windy-kacyjne, które wykupiły dług, często przy jednorazowej większej wpłacie, są w stanie umorzyć naprawdę spory procent zobowiązania. Sam byłem świad-kiem umorzenia aż 75% długu!

Serdecznie zapraszam do szczegółowego zapoznania się z działem o re-strukturyzacji zobowiązań poprzez mediacje. Dowiesz się również co zro-bić, żeby być w stanie terminowo regulować ustalone zobowiązania i szybko pozbyć się najbardziej ciążących zobowiązań takich, które są najdroższe, a często wcale nie największe. Wręcz odwrotnie, to właśnie pożyczanie małych kwot kosztuje procentowo najwięcej.

POZySKAj DODATKOWy KAPITAł NA SPłATĘ ZOBOWIąZAńJeżeli jesteś już po mediacjach i wiesz, jakie masz podpisane ugody, a

gdzie nie udało się ich podpisać, gdzie, na chwilę obecną, masz największe koszty i najdrożej wychodzi Cię każda pożyczona złotówka, powinieneś za-cząć od nadpłaty właśnie tych zobowiązań. Najprostszym rozwiązaniem jest konsolidacja tańszym kredytem drogich krótkoterminowych zobowiązań. Wiem, że większość osób nie może pozwolić sobie na taki luksus, ponieważ nie ma dobrej historii kredytowej lub nie posiada już zdolności kredytowej, dlatego kolejne kroki, jakie polecam, to sprawdzić, czy ktoś przypadkiem nie powinien nam oddać długu. Niezależnie od tego, czy jesteśmy przedsię-biorcami czy też nie, często są takie sytuacje, że inni po prostu wiszą nam pieniądze. Gdyby zebrać ich wszystkich razem w tym samym momencie, na-zbierałaby się z pewnością pokaźna sumka. Moglibyśmy wtedy spłacić przy-najmniej część najbardziej ciążących nam zobowiązań.

To samo tyczy się naszego majątku. Robiąc zwykłe porządki często przekładamy wiele rzeczy z kąta w kąt, mimo iż nie używamy ich już od

15

dawna. Miałem klientów, którzy zaczęli sprzedawać wszystko, czego od lat nie używali. Były to stare telefony, ubrania, telewizory dawno wymienione na nowe, inne sprzęty AGD i RTV, stare monety, płyty winylowe, adaptery, deskorolki, rowery i wiele innych przedmiotów. Okazało się, że zarobili w ten sposób na nadpłacenie zaległych rat, a czasem nawet całych mniejszych zobowiązań. Ponadto zrobili takie porządki, że mieli o wiele więcej miejsca oraz przestrzeni w swoich domach i nie czuli się już tacy przytłoczeni, a ja im zalecałem zmianę mieszkania na mniejsze i tańsze. W kolejnym kroku będę pisał o kosztach, ale teraz skupię się jeszcze na przychodach i pozyski-waniu kapitału. Po tym, jak już obniżyliśmy raty, umorzyliśmy część kapitału do spłaty, odzyskaliśmy należne nam pieniądze i sprzedaliśmy rzeczy, które nie były nam potrzebne (bo nie namawiam do wyprzedaży całego majątku), przyszedł czas na zwiększenie stałych przychodów.

Jeśli pracujesz, warto dowiedzieć się czy w obecnym miejscu pracy masz szansę na podwyżkę, czy są zajęcia lepiej płatne lub czy jest możliwość wzię-cia nadgodzin. Możesz również rozejrzeć się na rynku pracy. Po pierwsze: czy ktoś szuka do pracy osobę z Twoimi kwalifikacjami i doświadczeniem, a przy tym oferuje większe wynagrodzenie niż masz dotychczas i po drugie: za pracą dodatkową. Jest bardzo dużo możliwości. Możesz wziąć drugą pracę np. na pół etatu lub taką, gdzie czas pracy jest nienormowany i elastyczny. Są możliwości współpracy z firmami, które działają w strukturach MLM i z cza-sem można uzyskiwać dodatkowe dochody. Jest wiele prac na zasadach pro-wizji od sprzedaży. Jeśli czujesz się na siłach i chcesz się rozwijać (co oczy-wiście bardzo gorąco polecam) zdobywając nowe kompetencje, to możesz rozważyć taką właśnie opcję. Warto zobaczyć, czego musiałbyś się nauczyć, żeby dostać lepiej płatną pracę. Możesz również w czasie wolnym, powoli i stopniowo, rozwijać jakąś swoją działalność. Nie namawiam do rzucenia wszystkiego i budowania swojej firmy (choć wiem, że czasem mogłoby to zadziałać), ale jeśli tylko ktoś czuje się na siłach i ma ku temu predyspozycje, to warto to przemyśleć.

Jak widać jest tyle możliwości, że w momencie, kiedy mamy problemy finansowe, powinniśmy szukać dodatkowych źródeł dochodu. Przedsiębior-com polecam skupić się na zwindykowaniu zaległych faktur (najlepiej zlecić to porządnej firmie), następnie na sprzedaży (w końcu to właśnie ze sprzeda-ży mamy dochód) a po tym zoptymalizować koszta. Przełoży się to na zysk, który powinniśmy przeznaczyć na spłatę naszych zobowiązań.

Kiedy już pozyskaliśmy kapitał, częściowo spłaciliśmy nasze długi i zwiększyliśmy nasze miesięczne przychody, czas skupić się na obniżeniu kosztów. Aby mieć więcej pieniędzy na koniec miesiąca, mamy tylko dwie możliwości: zwiększyć przychody lub…

16

ZMNIEjSZ KOSZTy UTRZyMANIAJeśli wykonałeś dotychczasowe zadania to masz już listę wszystkich

kosztów. O ile ratami i zobowiązaniami zajęliśmy się podczas mediacji, o tyle czynszem, karnetami i abonamentami zajmiemy się teraz. Wypisz jeszcze bardziej szczegółowo wszystkie koszty, jakie posiadasz. Skup się tutaj na tych miesięcznych, ale też codziennych i rocznych, jak chociażby różnego rodzaju ubezpieczenia. To pokaże, ile tak naprawdę kosztują Cię pewne rzeczy, które być może trzeba nazwać luksusem. Zastanów się, czy na pewno teraz po-trzebujesz samochodu lub czy stać Cię na motocykl. Przelicz, jakie są koszty związane z ubezpieczeniem, paliwem, garażem i ile można by zaoszczędzić w skali roku, gdybyś z tego zrezygnował i przesiadł się np. na komunikację miejską. Zastanów się też, czy jesteś w stanie przeprowadzić się do mniejsze-go (w domyśle: tańszego) mieszkania.

Jeśli masz karnety na siłownię pomyśl, jak często naprawdę z nich ko-rzystasz, czy jest to tak często jak chciałeś i czy nie możesz zastąpić ćwiczeń na siłowni np. bieganiem na dworze lub ćwiczeniami pod obciążeniem wła-snego ciała. W większości miast są siłownie na świeżym powietrzu, gdzie można poćwiczyć zupełnie za darmo. Wiem, że dobrze jest dbać o zdrowie i ćwiczenia, ale jeżeli mamy problemy finansowe to myślę, że nie trzeba za nie płacić, a zawsze można skupić się na darmowych sposobach uprawiania sportu.

Jeśli palisz papierosy to nie muszę Ci nic mówić, bo sam zapewne dosko-nale wiesz, co robić. To samo tyczy się wszystkich innych używek. Teraz war-to skupić się na pozyskiwaniu kapitału, zarabianiu, oszczędzaniu i spłacaniu jak najszybciej swoich długów, więc niedobrze byłoby wydawać pieniądze na przyjemności i imprezy. Zamawianie posiłków na mieście kosztuje kilka razy więcej niż ugotowanie ich samemu, a w zdecydowanej większości te, które zrobimy samemu są zdrowsze i dają nam o wiele więcej energii na osiąganie naszych celów. Jeśli wydajesz dużo pieniędzy na książki, zapisz się do biblio-teki miejskiej i wypożyczaj je za darmo. Jest wiele możliwości oszczędzania pieniędzy, więc zapisuj wszystkie swoje wydatki i analizuj. Przelicz, na co chciałbyś wydać pieniądze w najbliższym miesiącu i zastanów się, czy na-prawdę teraz potrzebujesz tego bardziej niż spłacenia swoich długów? Spójrz na listę ze swoimi motywacjami i pomyśl, czy one nie są ważniejsze od nie-których z tych kosztów?

Wierzę, że podejmiesz słuszne decyzje. Teraz, kiedy mamy już wszystko zrobione, przejdź do następnego kroku, czyli:

17

POZNAj SWOjE MOCNE STRONyKiedy piszę artykuły, udzielam wywiadów lub występuję na szkoleniach

zawsze powtarzam, że osoby zadłużone, które są moimi klientami, to bar-dzo często świetni ludzie. Gdybyśmy poznali się na boisku, w pubie czy na przyjęciu u znajomych, pewnie byśmy się zaprzyjaźnili. Są to ludzie często ze świetnym poczuciem humoru, z wieloma pasjami i jedyne, z czym sobie nie poradzili w swoim życiu, to finanse. W dodatku czasem z przyczyn od siebie niezależnych. Właśnie dlatego są oni mocno zdenerwowani i zmienia się ich życie. Jest to jedna z moich silnych motywacji tłumaczących, dlaczego zaj-muję się właśnie tym, czym się zajmuję – po prostu widzę, jak ludzie ponow-nie rozkwitają. Często, kiedy już uporają się z swoimi problemami mówią, że czują się o kilka lat młodsi, że czują, jakby zaczynali wszystko od nowa, że czują się tak lekko, a ja doskonale wiem, o czym oni mówią. Przechodziłem przez to samo, więc cieszę się razem z nimi.

Zastanów się, jakie są Twoje mocne strony, w czym jesteś dobry? Jeżeli miałbyś cofnąć się o dwa punkty i zobaczyć listę Twoich potencjalnych prac, to czy wykorzystujesz tam swoje mocne strony? Jeśli tak, to czy możesz te swoje mocne strony jeszcze bardziej rozwinąć a jeśli nie, to może warto zmie-nić zawód tak, by maksymalnie wykorzystać swoje naturalne predyspozycje? Jeżeli nie wiesz lub się wahasz, zapytaj członków rodziny, znajomych, kole-gów i koleżanki o swoje najmocniejsze strony i o to, w jakiej pracy widzieliby Cię najbardziej. Czasem właśnie taka rozmowa otwiera nam oczy, bo to, co nam wydaje się oczywiste i naturalne, dla innych jest zupełną abstrakcją. W dodatku myślą, że o tym wiemy i nic nam nie mówią, a my dalej żyjemy w swoich przekonaniach. W pewnym momencie możemy mieć efekt „Wow! A więc to tak!” i dostajemy nowej energii . Pozytywną motywacją są poniekąd komplementy w naszą stronę, więc w tematyce oddłużeń, która może być dla nas ciężka, przyda się właśnie taki moment również po to, żebyśmy szli przez życie z silnym poczuciem własnej wartości, ze świadomością własnych moc-nych stron, wartości i umiejętności oraz naszego stylu bycia. Odpowiedzi mogą być zaskakujące, ale warto jest się zastanowić, jak wykorzystać nasze mocne strony. Może zamiast od razu zmieniać pracę, weź dodatkową i zo-bacz, jak się w niej czujesz i czy w ogóle odpowiada Ci taki układ. W końcu potrzebujesz stałych dochodów jeśli chcesz uporać się z długami.

Pamiętaj, że najlepsi eksperci zazwyczaj nie znają się na wszystkim, ale na konkretnej wybranej dziedzinie, dlatego sprawdź, co jest Twoją własną, unikatową cechą i czy może ona przełożyć się na lepsze przychody. Dopro-wadź ją do perfekcji.

Wyznaję zasadę, że łatwiej jest zrobić z małego plusa duży plus niż z małego minusa mały plus, dlatego polecam skupić się na swoich mocnych

18

stronach i rozwijać je!Z tym poczuciem własnej wartości i pełną rozpiską mocnych stron

przejdziemy do tego, co będzie naszą mapą, naszym drogowskazem i bę-dziemy trzymać się tego, aż osiągniemy wszystko, co zaplanowaliśmy. Teraz tylko:

WyZNACZ CELI tutaj podejdziemy do tematu bardzo technicznie. Weź do ręki wszyst-

kie swoje zestawienia. Zobacz, ile masz miesięcznych zobowiązań, jaka jest kwota do spłaty, jakie masz miesięczne przychody i jaki masz jeszcze kapitał, żeby coś nadpłacić.

Tak jak już wspominałem w rozdziale o bezpieczeństwie, wybierz te zobowiązania, które są dla Ciebie najważniejsze z punktu widzenia Twoje-go bezpieczeństwa i rozpisz, ile w poszczególnych miesiącach będą Cię one kosztować. Następnie weź kolejne zobowiązania i sprawdź, czy po opłaceniu wszystkich zobowiązań zostaje miesięcznie lub z kapitału jakaś wolna go-tówka. Powinno tak być. Jeśli tak nie jest, będę pisał w kolejnym punkcie, co zrobić. Musimy doprowadzić do takiej sytuacji, że po terminowym regulo-waniu zobowiązań, dzięki obniżeniu rat i pozyskaniu dodatkowego kapitału, a także obniżeniu kosztów i zwiększeniu przychodów, mamy miesięczne lub jednorazowe rezerwy. Musimy mieć wolne środki.

To, co polecam moim klientom, to skupienie się na najdroższym zo-bowiązaniu (tak jak już pisałem, często są to mniejsze zobowiązania) i nad-płacaniu całej gotówki, jaka nam zostaje, na jedno zobowiązanie, aby je jak najszybciej spłacić. Dzięki temu, szybko pozbędziemy się pierwszego zo-bowiązania a miesięczną ratę, którą do tej pory przeznaczaliśmy na te zo-bowiązanie, dołożymy do nadwyżek finansowych. W ten sposób całą kwo-tę będziemy mogli użyć do spłacenia drugiego w kolejności najdroższego zobowiązania i będziemy to robić jeszcze szybciej i tak długo, aż spłacimy wszystko. Metoda ta działa w taki sposób, że często kredyt hipoteczny (jako z reguły największy, ale też najtańszy) zostaje nam na koniec, ale i tak jesteśmy w stanie spłacić go dwa razy szybciej niż harmonogram przewiduje.

Przy wyznaczaniu celu bardzo ważne jest rozpisanie wszystkiego bar-dzo szczegółowo na miesiące. W każdym miesiącu określ, jakie powinieneś mieć przychody, w jakich kosztach musisz się zmieścić i jakie raty, w jakiej wysokości, będziesz płacić, a wszystkie nadwyżki finansowe inwestuj w spła-tę kolejnych zobowiązań.

Są dwa odstępstwa od tej reguły:Po pierwsze: celebruj każdy swój sukces. Po każdym spłaconym zo-

19

bowiązaniu wyznacz sobie nagrodę . Najlepiej żeby nie pochłaniała zbyt dużo finansów, ale nie rezygnuj ze świętowania każdego osobnego suk-cesu. Cel ostateczny składa się z wielu konkretnych kroków i osiągnięcie każdego następnego etapu powinno być należycie uczczone. Wszystko po to, byśmy wiedzieli, że zbliżamy się do upragnionego celu i czuli przyjem-ność płynącą z tego, że jesteśmy konsekwentni i dajemy radę. Dodatkowo jest to namiastka tego, co czeka nas po całkowitym uporządkowaniu na-szych finansów.

Drugie odstępstwo to reinwestowanie środków w swój biznes przez przedsiębiorców. Jeżeli jesteś już odpowiednio zabezpieczony i prowadzisz interesy w bezpiecznej formie prowadzenia działalności, a przy tym osią-gasz coraz większe zyski, to warto zainwestować część pieniędzy w firmę. Dla bezpieczeństwa warto z góry ustalić, że reinwestujemy nie więcej niż 20% kwoty, którą spłacamy zobowiązania i pieniądze te przeznaczamy wy-łącznie na projekty, które wygenerują większe zyski niż wartość naszych rat.

W samym wstępie do tej książki masz już wiele bardzo konkretnych informacji. W kolejnych rozdziałach dowiesz się, dlaczego i w jaki sposób przeprowadzić mediacje w sprawach u osób prywatnych i przedsiębiorców, jak ogłosić upadłość konsumencką, a jak upadłość przedsiębiorstwa lub jego restrukturyzację przy pomocy doradcy restrukturyzacyjnego. Będą informa-cje o tym, jak nie dać się oszukać i czego komornicy i firmy windykacyjne robić nie mogą. Będzie też rozdział o kredytach walutowych i wiele innych przydatnych informacji. Część rzeczy zrobisz sam, część pewnie będziesz wolał komuś zlecić, a niektóre mogą się okazać wręcz niemożliwe do zrobie-nia samemu, bez pomocy kancelarii prawnej, syndyka lub doradcy restruk-turyzacyjnego, dlatego lepiej...

KORZySTAj Z POMOCy PROfESjONALISTÓWNa to pytanie zawsze odpowiadam tak samo: Wszyscy wiemy, co trzeba

zrobić w sytuacjach wymagających pomocy fachowców. Kiedy boli Cię ząb - idziesz do dentysty. Gdy rozbijesz samochód - idziesz do mechanika.

Więc dlaczego kiedy masz problemy finansowe idziesz do przysłowio-wego szwagra?

Krąży taka opinia, że każdy Polak to najlepszy lekarz i prawnik, a każdy sąsiad to po prostu ekspert od prawa karnego. Praktyka pokazuje coś zupeł-nie innego i myślę, że każdy z nas, gdzieś w głębi siebie, instynktownie to czuje i wie, że w sprawach ważnych dla naszego życia warto udać się z tym do prawdziwych profesjonalistów. Zdarza się, że kiedy minie trochę czasu od ja-

20

kiegoś wydarzenia, zadajemy sobie pytanie: „Czy gdybyś przed rozpoczęciem jakichś działań wiedział, jak to będzie wyglądało, podjąłbyś się tego?”. Odpo-wiedzi są różne, ale nawet jeśli są twierdzące, to zazwyczaj brzmią: „Tak, ale zrobiłbym to inaczej”. Dlaczego? Bo teraz masz doświadczenie!

Całkowicie się z tym zgadzam, bo to właśnie za doświadczenie płacimy korzystając z usług profesjonalistów. To ludzie, którzy przepracowali już lata przerabiając setki takich spraw i doskonale wiedzą, jak się przygotować do rozmów z wierzycielami. Po przejrzeniu umów są w stanie zaproponować bardzo korzystne rozwiązania, jak np. rezygnację z niepotrzebnego drogiego ubezpieczenia lub zamianę ubezpieczenia na inne, tańsze, które daje dokład-nie takie same bezpieczeństwo. Taka osoba szybko zauważy, że koszty win-dykacji były zbyt wysokie, bo UOKIK narzucił, jakie koszty maksymalne są akceptowalne. Taka osoba wie, że można wyczyścić BIK, że Twój kredyt we frankach można negocjować, lub że niektóre kary były niesłusznie naliczone i można żądać ich umorzenia.

Na samym początku napisałem, że dbając o poukładanie wszystkiego w swojej głowie, kiedy byłem bardzo zadłużony, korzystałem ze szkoleń i coachingów Kamili Rowińskiej. Nie poszedłem do mojej rodziny czy przy-jaciół, tylko do profesjonalisty. Wybrałem osobę, która ma wiedzę na temat ludzkiej psychiki, ludzkiej motywacji, a przede wszystkim osobistej efektyw-ności. To było to, na czym mi bardzo zależało. Zdecydowanie potrzebowa-łem wtedy kogoś bardzo mocno rozwiniętego mentalnie i właśnie dlatego współpracowałem z profesjonalistą. Wam również to polecam.

Mamy wyznaczony cel i to jest efekt wszystkich dotychczasowych kro-ków. Wiemy co jest naszą motywacją, wiemy co jest dla nas bardzo ważne i dlatego…

BąDź SKONCENTROWANy NA CELU Kiedy masz wyznaczony cel, musisz być jak laser. Nie jak słońce, które

jest rozproszone, ale musisz być skoncentrowany na swoim celu dosłownie, jak wiązka światła laserowego, od samego początku aż do osiągnięcia celu. Możesz mieć jedynie odstępstwa na świętowanie osiągnięcia wyznaczonych etapów lub na drobne inwestycje w swój obiecująco prosperujący biznes. Poza tym masz być skoncentrowany. Jak laser. Jest to bardzo ważne!

Widziałem wiele osób które były bardzo zmotywowane, bardzo chciały wszystko pospłacać i wszystko szło idealnie, dopóki nie zaczęły płacić ter-minowo swoich zobowiązań. Nagle, zamiast dalej trzymać się planu/celu, zaczynały odpuszczać, a nawet zdarzało się, że zaciągały nowe zobowiązanie, bo przecież miały wolne środki na ich spłatę. Dla mnie jest to bardzo przykra

21

sytuacja i dlatego teraz o tym piszę, aby Cię ostrzec przed niebezpiecznymi pokusami. Wierzę jednak mocno, że po przeczytaniu całej książki, dasz rade i osiągniesz swój cel spłacając wszystkie swoje długi i staniesz się ponownie osobą wolną finansowo i nie posiadającą toksycznych zobowiązań.

Być może zajmie Ci to kilka miesięcy, może kilka lat, ale jak mówią hasła motywacyjne - czas i tak upłynie, a tylko od Ciebie zależy, co z tym czasem zrobisz i w jakiej sytuacji znajdziesz się, gdy czas ten minie.

Poznałeś już najważniejsze kroki a w kolejnych rozdziałach dowiesz się również, jakie konkretnie masz narzędzia do wyjścia z długów w zależności od Twojej konkretnej sytuacji. Być może skorzystasz z możliwości upadłości konsumenckiej, być może dla Twojego biznesu znajdziesz tutaj rozwiązania, które rozwiążą Twoje problemy. Być może zdecydujesz się na pracę nad Two-im kredytem walutowym, może rozłożysz zobowiązania w ZUS lub Urzędzie Skarbowym na raty, a może jeszcze wiele innych rozwiązań przykuje Twoją uwagę. Niezależnie od tego, z jakim problemem finansowym się borykasz, pamiętaj o motywacji: po co to robisz? Czym jest Twoje dlaczego? Co jest Twoją mocną stroną? Do czego chcesz wrócić? W najbliższym czasie czeka Cię trochę wyrzeczeń. Będziesz musiał mocno się zaangażować, a na przy-jemności trochę poczekać. Wierzę jednak, że będzie warto, bo prawda jest taka, że zdecydowana większość z nas dąży nie do tego, aby spłacić długi, ale by odzyskać styl życia, wiarę w siebie i szczęście, którego zabrakło. Kiedy sły-szę o osiągnięciu tych celów przez klientów, jestem szczęśliwy, że pomogłem im wrócić do stanu szczęścia.

Kilka lat temu zbankrutowałem i okazało się, że mam długi. Byłem za-dłużony w Urzędzie Skarbowym, w ZUS-ie, w banku, u rodziny. Nie płaciłem czynszów, abonamentów i wiele innych faktur. Wypowiedziałem większość umów i wtedy dostałem kolejne kary umowne. Czułem, że sięgnąłem dna. Wyprowadziłem się z mieszkania i zamieszkałem na zapleczu wypożyczal-ni strojów karnawałowych, wielokrotnie sięgając po alkohol. Ale pozbiera-łem się. Przeszedłem osobiście przez wszystkie te kroki, które opisałem w tej książce i doskonale rozumiem emocje, które szargają ludźmi w podobnej sytuacji, jak niegdyś moja. Wiem jak to jest, kiedy traci się wiarę w siebie na zmianę z hurraoptymizmem i klasycznym zaprzeczaniem rzeczywisto-ści. Kiedy z jednej strony wiemy, że jest bardzo ciężka sytuacja, a z drugiej zastanawiamy się, jak tu coś wykombinować, jak tu jeszcze żyć „normalnie”. Dziś mogę powiedzieć, że doświadczenia te bardzo mocno budują charakter i poczucie własnej wartości. W momencie, gdy spłacisz długi, odzyskujesz coś, co jest o wiele cenniejsze niż wolność finansowa - odzyskujesz zaufanie do siebie samego. Dlatego warto walczyć. Życie może być piękne i o wiele przyjemniejsze, kiedy jesteśmy wolni finansowo.

22

Mając takie doświadczenia, zawsze ważne było dla mnie żeby współpra-cować z praktykami i osobami, które poza twardymi kompetencjami, poza tym, że są prawdziwymi fachowcami, byli też dobrymi ludźmi. Najlepsi są tacy fachowcy, którzy zrozumieją drugiego człowieka i wiedzą, że nigdy nie jest to w 100% wina jednej ze stron. Zawsze trzeba z dużą miłością podcho-dzić do każdej nowej sprawy, do każdej nowej osoby. Ja i mój zespół, posta-nowiliśmy podzielić się naszym wieloletnim doświadczeniem i teraz oddaję Ci w ręce zbiór już zdecydowanie bardziej konkretnych i technicznych infor-macji na temat oddłużeń.

cała książka DOsTĘPNa JEsT Na sTRONiE: sklep.emediator.pl

sprawdź również inne nasze usługi:

mediacje, oddłużanie

restrukturyzacje >>

przewalutowanie

kredytu >>

porady prawne >>upadłość konsumencka >>

Co robimy? Tworzymy Twój finansowy spokój. Jest to nasze motto oraz misja w jednym. Codziennie wskazujemy osobom zadłużonym rozwiązania ich problemów finansowych. Zgłaszają się do nas zarówno osoby prywatne jak i firmy z sektora małych oraz średnich przedsiębiorstw. Udzielamy także porad prawnych w zakresie, m.in. prawa finansowego, gospodarczego, bankowego oraz cywilnego. Naszym celem jest także edukowanie naszych klientów, zarówno w zakresie zarządzania własnymi finansami, jak i prowadzenia konstruk-tywnego dialogu z instytucjami finansowymi.