POWUZ III Miechów SP-M-GR1

Jak wybrać korzystny kredyt,

a jak korzystną lokatę?

wstęp

Trochę teorii, trochę historii…

Człowiek, pieniądze i banki

Potrzeba jest matką wynalazku i właśnie z potrzeby człowiek wynalazł

pieniądze.

Jak powstały pieniądze?

Pierwotni ludzie nie zdawali sobie sprawy, czym są pieniądze.

Wymiana odbywała się na zasadzie wymiany handlowej towar

za towar. W procesie rozwoju gospodarki i cywilizacji miejsce

produktów konsumpcyjnych zajęły metale. Zaczęto owe metale

rozdrabniać na małe kawałki. Z biegiem czasu zaczęto na nich

bić pieczęcie znanych władców, by zapobiec fałszowaniu.

Twórcami monet prawdopodobnie byli Fenicjanie.

Wytwarzanie pieniądza ze złota i srebra było kosztowne. Zaczęto więc swoje zasoby pieniężne zostawiać u złotników, którzy wypisywali tzw. kwity depozytowe. Tak to też narodziła się kolejna forma pieniądza – pieniądz papierowy.

Pieniądz papierowy

Historia bankuZ pieniędzmi nierozerwalnie związane są banki. Pierwsze wzmianki o bankach sięgają czasów starożytnych. Tzw. domy bankowe istniały w Babilonie, starożytnej Grecji i Rzymie. Pierwsza znana forma operacji finansowej - zwana lichwą - polegała na pożyczaniu pieniędzy lub towarów.

Historia kredytuHistoria kredytu wiąże się bezpośrednio z historią pieniądza. Z dużą dozą pewności można go powiązać z rozpoczęciem zróżnicowania majątkowego w pierwszych społecznościach – wiemy, że kredytów udzielały mezopotamskie świątynie, a wraz z rozwojem handlu – także organizacje kupieckie i osoby prywatne. Także na obszarach Mezopotamii i w Egipcie rozwinęły się pożyczki . Bardzo długo przetrwała na przykład instytucja „niewoli za długi”.

Działania i funkcje bankuPodstawowe funkcje banków to:• przyjmowanie depozytów w zamian za odsetki - lokaty• świadczenie usług finansowych związanych z obiegiem

pieniądza• udzielanie kredytów przedsiębiorstwom i osobom fizycznym• kreacja pieniądza

Zastosowanie procentów w operacjach bankowych

%

Procent (%)Procent pochodzi od łacińskiego słowa "pro centum", które oznacza

na sto. Matematycznym symbolem procentu jest znak %.

Jeden procent danej wielkości, to jedna setna tej wielkości.

1% =

Procent prosty

Procent prosty to sposób oprocentowania wkładu pieniężnego,

polegający na tym, że dochód w postaci odsetek nie jest doliczany

do wkładu (nie podlega kapitalizacji) - nie procentuje, więc wraz z

nim w następnym okresie rozliczeniowym. Odsetki są tu płatne z

dołu - po zakończeniu okresu.

Procent prosty - przykład• Kapitał – 500 zł• Oprocentowanie – 6,5 %• Czas – 1 rok lub 2 lat

OdpowiedźOdsetki po roku wyniosą 32,50 zł, a po dwóch w sumie 65zł.

Wpłacamy do banku kwotę 500 zł. Oprocentowanie wynosi 6,5% w skali roku. Ile uzyskamy odsetek po roku? A ile po dwóch latach jeśli odsetek nie doliczymy do kapitał?

O =

Procent składany

Procent składany to sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, polegający na tym, że odsetki są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i procentują wraz z nim w okresie następnym.

Procent składany - przykładTomek złożył w banku 5000zł na lokatę 6 miesięczną oprocentowaną 5% w stosunku rocznym. Ile pieniędzy otrzyma po 18 miesiącach?

Kapitalizacja następuje co 6 miesięcy, więc w ciągu 18 miesięcy będzie naliczana 3 razy Znamy wartość kapitału początkowego (Kp=5000) oraz p = 5/2 (oprocentowanie jest w stosunku rocznym, zatem po 6 miesiącach dostaniemy połowę odsetek)

Procent składany

I okres kapitalizacji = 5000 +II okres kapitalizacji = 5125 + =5253,13złIII okres kapitalizacji = 5253,13 + =5384,46zł

Lub możemy zastosować wzór

K = Kp * (1 + p/100)^n gdzie: K0 = 5000zł, p = 5/2 n = 3

K= 5384,46zł

Rodzaje kredytów

Kredyty bankoweKredyty bankowe są udzielane przez bank na podstawie umów kredytowych opartych na

uzasadnionych wnioskach kredytowych jednostek gospodarczych. Warunkiem do

pozyskania jest posiadanie przez jednostkę zdolności kredytowej oraz zabezpieczenia

spłaty udzielonego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie..

Rodzaje kredytów

Przedmiot kredytu:- kredyty obrotowe,- kredyty na rozwój firmy- hipoteczne- konsumpcyjne.

Okres kredytowania:

-długoterminowe, -średnioterminowe

-krótkoterminowe.

Formy kredytu:-w rachunku bieżącym,

-w rachunku kredytowym.

Waluty kredytu:-kredyty złotówkowe,- kredyty dewizowe

Kredyty bankowe i ich charakterystykaKredyty Bankowe

Użyczane przez bank na wniosek kredytobiorcy środki płatnicze na określone gospodarczo uzasadnione cele oraz na ustalony z góry okres w zamian za zobowiązanie do ich terminowej spłaty wraz z odsetkami.

Rodzaje Krótkoterminowe Średnioterminowe Długoterminowe

Przeznaczenie Na potrzeby bieżące: kredyt płatniczy, dyskontowy, lombardowy.

Na finansowanie przedsięwzięć rozwojowych.

Okres kredytowania

Do 1 roku Od 1-3 lat Powyżej 3 lat

Warunki uzyskania kredytu

Złożenie wniosku kredytowego wraz z załącznikami,Posiadanie zdolności kredytowej,Zgoda na zabezpieczenie spłaty kredytu,Posiadanie rachunku w banku kredytodawcy,Opłacanie prowizji i odsetek od kredytu oraz kosztów manipulacyjnych.

Formy realizacji kredytu (jego ewidencja)

W rachunku bieżącym (konto „Rachunki bankowe”),W rachunku kredytowym (konto „Kredyty bankowe”).

Brak spłaty kredytu

Wypowiedzenie umowy kredytowej, powstanie zobowiązania przeterminowanego, wyżej oprocentowanego i podlegającego spłacie bez dyspozycji kredytobiorcy.

Spłata kredytu

Spłata kredytu może nastąpić jednorazowo bądź w ratach. Powinien być on spłacany w

terminach ustalonych w umowie kredytowej. Bank może wypowiedzieć umowę przed terminem spłaty, jeżeli

kredytobiorca nie dochował warunków umowy. Następnie bank wprowadza postępowanie ugodowe, a jeżeli nie

przynosi to rezultatów, bank przystępuje do postępowania egzekucyjnego.

W jaki sposób rodzaj spłaty wpływa na koszt kredytu?

Kredyt należy spłacić!

Możemy go spłacać w ratach równych lub malejących.

RATY MALEJĄCE A RÓWNE?• RATY MALEJĄCE charakteryzują się stałą częścią kapitałową, a

zmieniającą się częścią odsetkową. Na początku jest ona najwyższa i to daje nam tą początkową różnicę między wysokością rat malejących a równych. Ale dzięki temu szybciej „widzimy” efekt spłaty naszych zobowiązań.

• RATY RÓWNE charakteryzują się rosnącą częścią kapitałową i malejącą częścią odsetkową. Od początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Z czasem sytuacja odwraca się. Nie wpływa to jednak na wysokość miesięcznych zobowiązań, które zawsze są takie same.

DLA KOGO RATY MALEJĄCE, A DLA KOGO RATY RÓWNE?

• Raty malejące są dosyć atrakcyjne, ale przeznaczone dla osób, które są w stanie na początku spłaty wyłożyć dużą ilość pieniędzy, by później płacić mniej.

• Raty równe są przeznaczone przede wszystkim dla osób, które nie są w stanie wybrać rat malejących. Dla tych osób pierwsza rata jest niższa niż w systemie malejącym, dzięki czemu łatwiej jest otrzymać kredyt.

KTÓRE RATY SĄ KORZYSTNIEJSZE?

• Raty malejące mają przewagę nad ratami równymi pod względem odsetek. Jeśli wybierzemy raty malejące to w całym okresie kredytowania zapłacimy mniej odsetek niż gdybyśmy spłacali kredyt w ratach równych.

• Niestety w ratach malejących na początku musimy płacić dosyć wysokie raty, co może nie odpowiadać kredytobiorcom, którzy nie mają dużego miesięcznego dochodu.

• Pod względem ekonomicznym korzystniejsze są raty malejace.

Z czego składa się całkowity koszt kredytu?

Rzeczywisty koszt kredytu - uwzględnia wszystkie koszty

kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami oraz prowizjami.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania -oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu

CZĘŚCI SKŁADOWE KREDYTU

CZĘŚCI SKŁADOWE KREDYTU

Całkowita kwota pożyczkiStopa procentowaOpłata przygotowawczaKoszt ubezpieczeniaProwizjeRozpatrzenie wnioskuDecyzja kredytowaRRSO

Jak zależy kredyt od ilości rat Zaciągamy kredyt w wysokości 6000 tys. w ratach malejących na 6 miesięcy oprocentowany 5% w skali roku.

Koszt kredytu z odsetkami(bez kosztów dodatkowych) liczymy stosując wzór:

Koszt = Stosując wzór koszt kredytu to:Koszt = 6000 5 7/2400= 𝑥 𝑥 87,5

Poniżej przedstawiamy system spłat

Dług Rata Odsetki Do spłaty

6000 5000 4000 3000 2000 1000

1000 1000 1000 1000 1000 1000

25 20,83 16,67 12,50 8,33 4,17

6025 5020,83 4016,67 3012,50 2008,33 1004,17

Oprocentowanie5 %

6000 87,5 21087,5

Jak zależy kredyt od ilości rat

Zaciągamy kredyt w wysokości 6000 tys. w ratach malejących na 12 miesięcy oprocentowany również 5% w skali roku.

Koszt kredytu z odsetkami(bez kosztów dodatkowych) liczymy stosując ten sam wzór: Koszt kredytu jest tym razem dużo wyższy:Koszt = 6000 5 13/2400=𝑥 𝑥 162,5złJednak niższe są raty.Poniżej przedstawiamy system spłat

Dług Rata Odsetki Cały Dług

6000 5500 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500

500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500

25 23 21 19 17 16 13 10 8 6 4 2

6025 5523 5021 4519 4017 3516 3013 2510 2008 1506 1004 502

Oprocentowanie 5% 6000 162,5 39164

Wniosek

Im więcej rat tym koszt kredytu jest wyższy.

Jak wybrać korzystny kredyt gotówkowy?

Kredyt 10 000 na 36 miesięcyPorównamy oferty kredytowe w lokalnych bankach w Miechowie:

pożyczka jest wpłacana jednorazowoPożyczka jest spłacana w równych ratachKlient sam wybiera okres kredytowaniaMożliwość zawieszenia spłaty 3 rat pożyczki

Oprocentowanie :15,99%Rata:369RRSO:21,56Prowizja:5%Dodatkowe koszty: brakKwota do spłaty :13287zł

Przez 21 dni możesz odstąpić od umowyWysokość i dzień spłaty ustalasz sam

Oprocentowanie :14%Rata:359złRRSO: 19,15%Prowizja:5%Dodatkowe koszty : brakKwota do spłaty:12919zł

Bez poręczeniaMożliwość ubiegania się o kredyt samemu , nie wymagamy zgody

współmałżonka

Oprocentowanie:18%Rata: 380złRRSO:24,04%Prowizja:5%Dodatkowe koszty :brakKwota do spłaty:13666zł

Uproszczone procedury Dogodne formy spłaty Zabezpieczenia kredytuOprocentowanie zmienneBrak opłaty przygotowawczej

Oprocentowanie:11,49%Rata:328złRRSO: 15,02%Prowizja: 1,5%Dodatkowe koszty:212złKwota do splaty:12228,62zł

Porównanie kredytów gotówkowych

Bank Oprocentowanie Rata RRSO Prowizja Dodatkowe koszty

Kwota do spłaty

PKO 15,99% 369 21,56% 5% 0 13287

BPH 14% 359 19,15 5% 0 12919

Getin Bank

18% 380 24,04% 5% 0 13666

BS 11,49% 328 15,025 1,5% 212 12228,62

WniosekNajkorzystniejszy kredyt gotówkowy

proponuje Krakowski Bank Spółdzielczy, ponieważ ma:

Najniższe oprocentowanieNajniższą ratęNajniższe RRSONajmniejszą prowizjęNajniższą kwotę do spłaty

Zakupy na raty

SPRZEDAŻ NA RATYSprzedaż produktów na raty wiążę się nie tylko z oddawaniem kosztów produktu, ale też dodatkowymi opłatami i prowizjami.

Części składowe sprzedaży na raty to:• Opłata za restrukturyzację na wniosek kredytobiorcy• Oplata za wydanie zaświadczenia o kredycie• Opłata za czynności monitorujące, upominające o zapłacie za kredyt• Opłata za zapytanie do Urzędu Stanu Cywilnego• Opłata za zapytanie do MSWiA• Oprocentowanie

PRZYKŁAD 1Kredyt ratalny w Credit Agricole

Pan Kowalski zakupił telewizor w systemie ratalnym w cenie 4000 zł. Klient postanowił rozdzielić koszt produktu na 12 rat. Oprocentowanie banku wynosi 20 % w skali roku.Zakładając, że klient będzie płacił raty kredytu bez spóźnień, Pan Kowalski będzie musiał wydać:

• Za udzielenie kredytu – 20 zł• Za zapytania do MSWiA i Urzędu Stanu Cywilnego – 70 zł• Za oprocentowanie – = 433,33zł

Pan Kowalski po 12 miesiącach zapłaci łącznie 4523,33 zł zamiast 4000zł.

PRAWDA O KREDYTACH„0 %” • Kredyty 0 % wcale nie należą do najtańszych, bo choć samo

oprocentowanie wynosi 0 % to prowizje i w końcu RRSO wynosi naprawdę bardzo dużo.

• Dodatkowym kosztem może być np. obowiązkowe ubezpieczenie, Koszt takiego ubezpieczenia może nawet przekraczać 1 proc. kwoty całego kredytu miesięcznie. Jeśli spojrzymy na rzeczywiste oprocentowanie po uwzględnieniu ubezpieczenia, prowizji i innych opłat to może się okazać, że wzrośnie ono nawet do 40 proc.

Jak wybrać korzystny kredyt hipoteczny w Miechowie?

Kredyt 200 000zł na 25 latPorównamy oferty kredytorów hipotecznych w lokalnych bankach w Miechowie:

Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat

Rata: 1364złOprocentowanie nominalnie: 6,37%Oprocentowanie rzeczywiste: 6,86%Ubezpieczenie: 200złProwizja: 0%Kwota do spłaty: 404 420złStosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 100%RO: 16,12%

Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat

Rata: 1357złOprocentowanie nominalnie: 6,55%Oprocentowanie rzeczywiste: 6,75%Ubezpieczenie: 208,33złProwizja:0%Kwota do spłaty: 407 001złStosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 80%RO: 16,23%

Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat

• Rata: 1449zł• Oprocentowanie nominalnie: 6,75%• Oprocentowanie rzeczywiste: 6,96%• Ubezpieczenie: 150zł• Prowizja: 0%• Kwota do spłaty: 434 682zł• Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 100%• RO: 16,5%

Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat

Rata: 1382złOprocentowanie nominalnie: 6,84%Oprocentowanie rzeczywiste: 7,54%Ubezpieczenie: 333,33złProwizja: 8000%Kwota do spłaty: 414 547złStosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 110%RO: 17,32%

JAK WYBRAĆ KORZYSTNY KREDYT HIPOTECZNY /200 000 zł na 25 LAT/?

Bank Rata % nominalny % rzeczywisty Ubezpieczenie, inne koszty

Prowizja Kwota do spłaty

Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości

RO

PKO BP 1382 6,75 6,96 150 0 414 547 PLN 100 % 16,5 %

Getinbank 1449 6,84 7,54 333,33 8000 434 682 PLN 110 % 17,32 %

Bph 1357 6,55 6,75 208,33 0 407 001 PLN 80 % 16,23 %

BS 1364 6,37 6,86 200 0 404 420 PLN 100 % 16,12 %

WniosekNajkorzystniejszy kredyt hipoteczny w Miechowie proponuje Krakowski Bank Spółdzielczy, ponieważ ma:Najniższe oprocentowanieNajniższą ratęNajniższe RRSONajmniejszą prowizjęNajniższą kwotę do spłaty

Jak wybrać korzystny kredyt?

• Aby wybrać najkorzystniejszy kredyt należy szczegółowo przeanalizować oferty banków. Obliczyć całkowity koszt kredytu wliczając wszystkie koszty, oraz obliczyć wysokość raty.

Należy pamiętać, że • im więcej rat tym kredyt jest droższy• Bardziej korzystne są raty malejące• W praktyce kredyt 0% nie istnieje• Najlepszy kredyt to ten, który nie został zaciagnięty

Lokaty bankowe

Lokata Bankowa

Lokata bankowa: wpłacenie do banku określonej kwoty pieniędzy na określony z góry czas oraz na ustalony z góry procent; po upływie ustalonego w umowie czasu następuje odebranie tej kwoty powiększonej o odsetki.

Rodzaje lokat bankowychlokata denominowana: lokata prowadzona w walucie obcejlokata inwestycyjna: lokata bankowa zapewniająca pewien minimalny próg oprocentowania, ale jednocześnie dająca możliwość znaczącego wzrostu oprocentowania w zależności od zmian cen instrumentów pochodnych, w jakie bank inwestuje część środków pochodzących z lokatylokata negocjowana: lokata, w której klient banku ma możliwość negocjowania z nim oprocentowania i innych warunków umowylokata progresywna: lokata, której umowa przewiduje wzrost oprocentowania środków w kolejnych okresach oszczędzania; pozwala na wcześniejsze podjęcie środków bez utraty odsetek.lokata terminowa: depozyt dokonywany na określony w umowie czaslokaty antypodatkowe: lokaty umożliwiające uniknięcie konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych.

Co to jest kapitał, odsetki, kapitalizacja odsetek

• Kapitał – W szerokim kontekście, kapitał to "samopomnażająca się" wartość. Taka definicja wskazuje po pierwsze na fakt, że kapitałem nie muszą być jedynie pieniądze i dobra, ale też technologie i inne niematerialne wartości. Po drugie mówi o tym, że nie każdy pieniądz jest kapitałem, a jedynie ten zainwestowany, czyli taki, którego posiadanie daje właścicielowi zysk.

• Odsetki – koszt pozyskania kapitałów klientów dla banku (np. depozytów) lub przychód wynikający z udostępnienia przez bank kapitałów (np. kredytów).

• Kapitalizacja odsetek – dopisywanie odsetek do kapitału

Podatek Belki-Podatek od dochodów kapitałowych

(potocznie nazywany podatkiem Belki) - rodzaj zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych. Podatek ten pobierany jest od zysku z kapitału.

Jak policzyć podatek „Belki”?• Zgodnie z ustawą podatek Belki wynosi 19%. • Obliczanie podatku możemy podzielić na trzy krótkie i proste etapy• Etap 1: Zaokrąglanie zysku• Kwotę którą zarobiliśmy, niezależnie od jej wielkości należy zaokrąglić do

pełnych złotych. Robimy to w ten sposób, że każdą kwotę dla której ilość groszy jest pomiędzy 1gr a 49gr (np 3,47 zł) zaokrąglamy w dół, a każdą od 50 gr do 99gr zaokrąglamy w górę. Np.:

• zysk: 3,47 zł, po zaokrągleniu: 3,00 zł• zysk: 5,89 zł, po zaokrągleniu: 6,00 zł• Dopiero kwota po zaokrągleniu podlega opodatkowaniu.

Jak policzyć podatek „Belki”? Cd.Etap 2: Obliczanie 19% podatkuJeśli już zaokrągliliśmy kwotę zysku przystępujemy do obliczenia 19% podatku. zysk po zaokrągleniu: 3,00 zł, 19% wynosi: 0,57 zł

Etap 3: Ponowne zaokrąglanie wynikuKwoty obliczone w poprzednim kroku należy ponownie zaokrąglić do pełnych złotych. podatek: 0,57 zł, po zaokrągleniu: 1,00 złpodatek: 1,14 zł, po zaokrągleniu: 1,00 zł

Dopiero kwoty uzyskane w etapie trzecim są rzeczywistymi kwotami podatku jaki powinniśmy odprowadzić do US z tytułu uzyskania zysków kapitałowych

Jak uniknąć płacenia podatku „Belki”?• Zgodnie z ustawą o ordynacji podatkowej końcówki kwot

podatku wynoszące mniej niż 50 groszy pomija się, zaś te powyżej 50 gr zaokrągla się do pełnych jedności złotych. Może zaistnieć więc sytuacja, że po naliczeniu podatku (np. na skutek dziennej kapitalizacji odsetek) wyniesie on poniżej 50 groszy, a co za tym idzie - zostanie on zaokrąglony do zera. Stan ten uległ zmianie w kwietniu 2012 roku.

Dzienna kapitalizacja odsetek• Dzienna kapitalizacja odsetek to pojęcie ściśle związane z lokatami jednodniowymi

lub lokatami na dłuższy okres zachowującymi cechy lokat jednodniowych. Dzienna kapitalizacja odsetek oznacza, że odsetki z lokaty są obliczane każdego dnia i w zależności od konstrukcji lokaty albo są odprowadzane na konto bankowe lub doliczane do salda lokaty na kolejny dzień. Z reguły banki stosują to drugie rozwiązanie.

Dzięki dziennej kapitalizacji odsetek możliwe jest uniknięcie podatku od zysków z lokat bankowych zwanego podatkiem Belki. Aby uniknąć podatku wystarczy, że dzienne odsetki z lokaty nie przekroczą kwoty 2,49 złotych. W takim przypadku podstawa opodatkowania jest kwotą zaokrągloną do pełnych złotych czyli kwota 2 złotych, a 19% z dwóch złotych po ponownym zaokrągleniu da kwotę podatku równą 0 złotych.

Lokaty - przykładNa lokatę roczną, której oprocentowanie wynosi 5% wpłacono 1200zł. Oblicz, jaki będzie stan tej lokaty po upływie roku? - po roku: 5% z 1200zł = 60zł19% z 60zł= 11,40zł≈11zł – podatek60zł-11zł =49zł zysk netto1249zł- stan lokaty po roku

Jak wybrać korzystną lokatę

w banku w Miechowie?

Porównanie lokat w MiechowieWpłacamy na lokatę 5000zł. Na której lokacie uzyskamy

najwięcej po roku?

Korzystna lokataPorównamy oferty lokat w lokalnych bankach w Miechowie. Wpłacamy 5000zł na okres 1 roku.

Długość lokaty Stopa stała

3 miesiące 3,60%

6 miesięcy 3,80%

12 miesięcy 4%

Porównamy zysk brutto stosując wzór na procent składany: K = Kp * (1 + p/100)^n

1.Zakładamy lokatę na 3 miesiące, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 + 0,9/100)^4= 5182,44zł

2. Zakładamy lokatę na 6 miesięcy, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 +)2 = 5191,81zł3, Zakładamy lokatę roczną:

K=5000x(1 + 0,04) = 5200zł

Długość lokaty Stopa stała

3 miesiące 3,80%

6 miesięcy 4,05%

12 miesięcy 4,20%

Porównamy zysk brutto stosując wzór na procent składany: K = Kp * (1 + p/100)^n

1.Zakładamy lokatę na 3 miesiące, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 + 0,95/100)^4= 5192,72zł

2. Zakładamy lokatę na 6 miesięcy, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 +)2 = 5204,55zł3, Zakładamy lokatę roczną:

K=5000x(1 + 0,042) = 5210zł

Długość lokaty Stopa stała

3 miesiące 5,75%

6 miesięcy 5,85%

12 miesięcy 6%

Porównamy zysk brutto stosując wzór na procent składany: K = Kp * (1 + p/100)^n

1.Zakładamy lokatę na 3 miesiące, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 + 1,44/100)^4= 5285,94zł

2. Zakładamy lokatę na 6 miesięcy, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 +)2 = 5296,77zł3, Zakładamy lokatę roczną:

K=5000x(1 + 0,06) = 5300zł

Długość lokaty Stopa stała

3 miesiące 2,6%

6 miesięcy 2,7%

12 miesięcy 3,35%

Porównamy zysk brutto stosując wzór na procent składany: K = Kp * (1 + p/100)^n

1.Zakładamy lokatę na 3 miesiące, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 + 0,65/100)^4= 5131,27,94zł

2. Zakładamy lokatę na 6 miesięcy, środki pobieramy po roku:

K = 5000x(1 +)2 = 5067,73zł3, Zakładamy lokatę roczną:

K=5000x(1 + 0,0335) = 5167,5zł

• Najkorzystniejsza oferta Banku „Krakowskiego Banku Spółdzielczego o/w Miechowie to lokata roczna ze stała stopą oprocentowania.Kwota odsetek brutto po roku wynosiłaby: 200zł

• Najkorzystniejszą ofertą banku „Bank BPH” jest lokata na 12 miesięcy przy stałej stopie oprocentowania.Kwota odsetek brutto po roku wynosiłaby: 210zł.

• Najkorzystniejszą ofertą Banku PKO BP jest również lokata roczna przy stałej stopie procentowej.•Kwota odsetek brutto po roku wynosiłaby: 167,5zł.

• Zaś najkorzystniejszą ofertą Getinbanku jest lokata na 12 miesięcy przy stałej stopie oprocentowania.Kwota odsetek brutto po roku wynosiłaby: 300zł.

Analiza ofert bankowych

•Po przeanalizowaniu wszystkich ofert banków lokalnych wybieramy ofertę Getinbanku, ponieważ jest najkorzystniejsza.

• Warto zauważyć, iż różnice między wszystkimi odsetkami znajdują się przedziale 167,50zł – 300zł.Jest to spora różnica. Różnica ta byłaby jeszcze większa, gdyby kapitał początkowy był wartością większą, np. 10 000 zł.

Wniosek

Jak wybrać korzystną lokatę?Aby wybrać korzystną lokatę należy:• Przeanalizować oferty banków• Pamiętać, że odsetki podlegają kapitalizacji• O zysku lokaty decyduje oprocentowanie.

Źródła informacji

http://www.kbsbank.com.pl www.getinbank.pl www.pkobp.pl www.bph.pl Ulotki promocyjne Rozmowa z pracownikami banku

Dziękujemy za uwagę

MIECHÓW POWUZ III SP-M-GR1

Karol Kluza, Paweł Więcławek, Gabriel Matuszewska, Kasandra Dziuba,

Katarzyna Smagłowska, Patrycja Woźniak, Karolina Dzieża, Agnieszka

Pasek,

Tomasz Szarek, Mateusz Pawełek, Kamil Sado, Kacper Wodnicki,

Mateusz Wiorek, Kacper Pasiński, Zuzanna Pawlik.

Opiekun: mgr Joanna Gierat