Ubezpieczenia
AKADEMIA OBRONY NARODOWEJ
2
ZAŁOŻENIA I CELE
STUDENT POWINIEN ZNAĆ :
przepisy prawne normujące działalność
ubezpieczeniową;
rodzaje ubezpieczeń w
przedsiębiorstwach;
strukturę gałęziową przewozów
towarów w Polsce;
metody stosowane w nadzorze
ubezpieczeniowym;
ocenę ryzyka w procesach
ubezpieczeniowych.
3
ZAŁOŻENIA I CELE
STUDENT POWINIEN UMIEĆ :
sprecyzować najważniejsze zjawiska w
działalności ubezpieczeniowej;
sprecyzować umowę ubezpieczeniową;
scharakteryzować rodzaje ubezpieczeń;
przedstawiać działanie prawa i prawidłowości
ubezpieczeniowe zachodzące w praktyce;
śledzić procesy rynku ubezpieczeń na
konkretnym materiale źródłowym;
porównywać zjawiska, procesy i
prawidłowości rynku ubezpieczeń w różnych
systemach gospodarczych.
4
1. Rola ubezpieczeń w gospodarce rynkowej
2. Rodzaje ubezpieczeń i ich źródła
3. Pojęcie i istota umowy ubezpieczenia
4. Ubezpieczenia społeczne
5. Komputerowe systemy w ubezpieczeniach
TEMATYCZNA STRUKTURA TREŚCI
wykłady
5
LITERATURA
Lp. Autor, tytuł, wydawnictwo
1. Ubezpieczenia, podręcznik akademicki, Red. Jerzy
Handschke i Jan Minkiewicz, Wyd. Poltext, Warszawa 2010
2.
Ubezpieczenia gospodarcze i społeczne, Red. Elżbieta
Kucka, Wyd. Uniwersytetu Warmińsko-Mazurskiego, Olsztyn
2009
3.
Ubezpieczenia. Rynek i ryzyko, Red. Wanda Ronka
Chmielowiec, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne,
Warszawa 2002.
4. Jedynak P., Ubezpieczenia gospodarcze. Wybrane elementy
teorii i praktyki, Księgarnia akademicka, Kraków 2003
6
LITERATURA
Lp. Autor, tytuł, wydawnictwo
5.. Propedeutyka finansów, Red. Lech Kościelecki, Konrad
Stańczyk, Wyd. AON, Warszawa, 2014
6. Ubezpieczenia społeczne, Red. merytoryczny Jerzy Kuźniar,
Wyd. Wolters Kluwer, Warszawa 2013.
7
LITERATURA UZUPEŁNIĄCA
Lp. Autor, tytuł, wydawnictwo
1. Czerwińska K., Nowe prawo ubezpieczeniowe: komentarz, Twigger, Warszawa: 2003
2. Gujski P., Wzory pism w sprawach z zakresu prawa pracy i ubezpieczeń społecznych,
Wydaw. Prawnicze Lexis Nexis, Warszawa 2003
3. Hryszko A., Podstawy ubezpieczeń: przewodnik, Wydaw. Naukowe US, Szczecin
2002
4. Łazowski J., Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Lex, Sopot 1999
5. Michalski T., Pajewska R., Ubezpieczenia gospodarcze, WSiP 2001
6. Kozłowski R., Wykaz obowiązujących aktów prawnych dotyczących prawa pracy,
wynagradzania, ubezpieczenia społecznego, warunków pracy, zatrudnienia i spraw
socjalnych Warszawa: Wydaw. Biblioteczka Pracownicza
7. Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej: praca zbiorowa pod red. Andrzeja Wąsiewicza
Wydaw. Branta, Bydgoszcz 2004
8. Ubezpieczenia w Unii Europejskiej pod red. Jana Monkiewicza, Poltext, Warszawa
2003
Przedmiot kończy się
Egzaminem
Warunkiem zaliczenia jest
uzyskanie pozytywnej oceny
z ćwiczeń
oraz z końcowego
testu pisemnego.
WYMAGANIA EGZAMINACYJNE
9
Ubezpieczenie
Ubezpieczenie jest instrumentem,
którego zadaniem jest łagodzenie lub
likwidowanie skutków zdarzeń losowych
poprzez rozłożenie ciężaru na wiele
jednostek, którym takie zdarzenia
zagrażają.
Ubezpieczenie opiera się na umowie.
10
Ubezpieczenie – rys historyczny
W Polsce pierwsze przejawy realizacji idei ubezpieczeń pojawiły się już w XVI i XVII wieku. W niektórych miastach powstały tzw. porządki ogniowe, które stanowiły zorganizowaną pomoc sąsiedzka oraz kasy ogniowe, które można zaliczyć do zaczątków towarzystw ubezpieczeń wzajemnych.
Na podstawie dekretu Fryderyka Wilhelma z dnia 21.04.1803 roku powołane zostało Towarzystwo Ogniowe dla Miast w Prusach Południowych a na podstawie dekretu z dnia 9.04. 1804 roku Towarzystwo Ogniowe Wiejskie Prowincji Prus Południowych
W zaborze rosyjskim (na terenach utworzonego z części ziem Królestwa Polskiego) w 1816 roku rozpoczęło działalność Towarzystwo Ogniowe. Pierwsza polska, na terenie zaboru austriackiego instytucja ubezpieczeniowa było powołane w 1860 roku Towarzystwo Wzajemnych Ubezpieczeń w Krakowie (tzw. „Florianka”)
W roku 1900 powołano centralną instytucję ubezpieczeniową z siedzibą w Warszawie: Ubezpieczenia Wzajemne Budowli od Ognia w Królestwie Polskim, która przejęła wszystkie kompetencje ubezpieczeń gubernialnych. Instytucja funkcjonowała 15 lat
11
Ubezpieczenie – rys historyczny Na początku XX wieku powstały inne, nowe polskie towarzystwa ubezpieczeniowe, m.in. Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych od gradobicia: „Ceres” oraz „Snop” do którego należeli właściciele ziemscy
W 1919 roku Józef Piłsudski wydał dekret dotyczący zakresu działania Ubezpieczeń Wzajemnych Budowli w Królestwie Polskim, na tej podstawie powstało więcej instytucji ubezpieczeniowych. Pod koniec 1921 roku działało 19 spółek akcyjnych oraz 34 towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.
Zgodnie z rozporządzeniem Prezydenta Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 27 maja 1927 roku wprowadzono przymusowe ubezpieczenie od ognia oraz przekształcono Polską Dyrekcję Ubezpieczeń Wzajemnych m.st. Warszawy, który otrzymał monopol na ubezpieczenie od ognia budowli w Warszawie. Rok później w 1928 roku działalność rozpoczęła Pocztowa Kasa Oszczędności, która zajmowała się ubezpieczeniami życiowymi
Po roku 1930 zakłady ubezpieczeniowe, zwłaszcza prywatne popadły w kłopoty związane z kryzysem. Tuż przed wybuchem II wojny światowej w Polsce działało 67 zakładów ubezpieczeniowych. Pierwszą grupę tworzyły zakłady publiczne, drugą prywatne zakłady z polskim kapitałem, natomiast trzecią zakłady z udziałem kapitału zagranicznego. Wśród tych 67 zakładów było: 11 spółek akcyjnych, 8 towarzystw wzajemnych dużych, 36 towarzystw wzajemnych małych, 6 zagranicznych towarzystw i 6 publicznych
12
Funkcje ubezpieczeń
funkcja kompensacyjna - określana mianem ochrony ubezpieczeniowej; polegająca na wyrównaniu zakłóceń losowych w procesach społeczno - gospodarczych kraju;
funkcja finansowa polegająca na tworzeniu funduszów i rezerw, które mogą być wykorzystywane do zwiększenia tempa rozwoju gospodarki narodowej;
13
Funkcje ubezpieczeń
funkcja redystrybucyjna związana z wpływem ubezpieczeń na zmniejszenie napięć na rynku towarowo - pieniężnym;
funkcja prewencyjna oddziałująca na zmniejszenie liczby i wysokości szkód losowych.
14
Klasyfikacja ubezpieczeń
ubezpieczenia społeczne – w których nawiązanie stosunku ubezpieczeniowego następuje z mocy ustawy lub poprzez zgłoszenie, w niektórych określonych prawem przypadkach; podlegają im wszyscy pracownicy (poza wyjątkami), są to ubezpieczenia osobowe.
ubezpieczenia gospodarcze - są w przeważającej części ubezpieczeniami dobrowolnymi.
15
16
Ryzyko w ubezpieczeniach
gospodarczych ryzyko wynikające z niszczącego działania sił przyrody, niedostatecznie jeszcze poznanych i opanowanych przez człowieka (np. ogień, powódź, gradobicie, trzęsienie ziemi);
ryzyko wynikające z przyczyn społecznych (np. strajk, zamieszki wewnętrzne, działania wojenne);
ryzyko wynikające z indywidualnych działań ludzkich (np. kradzież, rabunek, zabójstwo, podpalenie).
17
Ryzyko wg kryterium liczby
możliwości ryzyko czyste - występuje strata, bądź brak straty; jest to ryzyko, które niesie za sobą alternatywę, np. ryzyko wypadku drogowego, pożaru w fabryce lub kradzieży towaru ze sklepu. W żadnej z tych sytuacji nie występuje element zysku. Albo nastąpi wypadek, pożar czy kradzież, albo nie.
ryzyko spekulatywne - istnieje szansa straty, ale również szansa zysku. Istnieje także trzecia możliwość, polegająca na kompensacji osiągniętego chwilowo zysku poniesioną w tej samej wysokości stratą, czyli brak zysku i brak straty, np. gry hazardowe.
18
Ryzyko ze względu na wpływ czasu
na dane ryzyko ryzyko statyczne - wszystkie te ryzyka, które istnieją i mogłyby wystąpić nawet wtedy, gdy nie byłoby żadnego postępu ekonomicznego, technologicznego i cywilizacyjnego, np. żywioły przyrodnicze oraz starzenie się materiałów i środowiska geologicznego. Jest to ryzyko występujące niezależnie od czasu.
ryzyko dynamiczne - są związane ściśle ze zmianami ekonomicznymi, organizacyjnymi i technologicznymi. Są to zmiany cen, moda, gusty konsumenckie, kryzysy gospodarcze. Ryzyko to jest funkcją czasu.
19
Ryzyko ze względu na charakter
przedmiotu ubezpieczenia
ryzyko osobowe - przedmiotem ubezpieczenia jest życie, zdrowie lub zdolność człowieka do pracy.
ryzyko majątkowe - to ryzyko zagrażające dobrom majątkowym.
20
Ryzyko ze względu na charakter
następstw
ryzyko finansowe - skutek możemy określać w pieniądzach, np. zniszczenie mieszkania, kradzież mienia.
ryzyko niefinansowe - np. decyzje o wyborze kariery zawodowej, małżonka, bądź zdecydowanie się na posiadanie dzieci.
21
Czynności, jakie podmiot
wykonuje wobec ryzyka
unikanie ryzyka polega na braku akceptacji określonego ryzyka, jest to indywidualna i świadoma odmowa przyjęcia ryzyka. Podmiot w tej metodzie przyjmuje postawę pasywną.
zachowanie ryzyka, zwane także zatrzymaniem, sprowadza się do akceptowania ryzyka i przejmowania na siebie, w całości lub części, jego ewentualnych konsekwencji. Zatrzymanie ryzyka może być świadome (aktywne zatrzymanie ryzyka) lub nieświadome (pasywne zatrzymanie ryzyka).
22
Czynności, jakie podmiot
wykonuje wobec ryzyka
transfer ryzyka, zwany także przeniesieniem, polega na przekazaniu go innemu podmiotowi na podstawie umowy. Służą temu określone mechanizmy prawne (np. umowa ubezpieczenia, umowa przechowania, umowa o dozorowanie obiektu) oraz działania o charakterze organizacyjnym czy zabezpieczającym, czyli przerzucenie ciężaru na inną osobę. Jest to przykład pozytywne metody manipulacji ryzykiem.
23
Metody pozwalające na
manipulowanie ryzykiem
kontrola ryzyka - składa się z określonych działań podejmowanych w celu obniżenia częstotliwości następowania strat oraz ich potencjalnych następstw.
repartycja strat (dyspersja ryzyka) - polega na rozłożeniu finansowych skutków realizacji ryzyka na grupę. Przykładem jest umowa ubezpieczenia, reasekuracji czy prowadzenie działalności gospodarczej w formie spółki.
24
Metody pozwalające na
manipulowanie ryzykiem
ubezpieczenie - jako metoda manipulowania ryzykiem jest kombinacją metod omówionych wcześniej, czyli sprowadza się zarówno do transferu ryzyka, jego dystrybucji, jak również kontroli.
25
Ubezpieczenia
gospodarcze
26
Rodzaje ubezpieczeń
osobowe - chroniące dobra osobiste człowieka -
życie, zdrowie oraz zdolność do wykonywania
pracy zarobkowej,
majątkowe - dotyczące mienia
przedsiębiorstwa albo odpowiedzialności
cywilnej.
27
Grupy ubezpieczeń gospodarczych
I grupa ubezpieczeń – Ubezpieczenia na życie,
II grupa ubezpieczeń – Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe.
28
Ubezpieczenia na życie – grupa I
1. Ubezpieczenia na życie.
2. Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci.
3. Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.
4. Ubezpieczenia rentowe.
5. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4.
29
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej: 1) świadczenia jednorazowe,
2) świadczenia powtarzające się,
3) połączone świadczenia, o których mowa w pkt 1 i 2,
4) przewóz osób.
2. Ubezpieczenia choroby: 1) świadczenia jednorazowe,
2) świadczenia powtarzające się,
3) świadczenia kombinowane.
30
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
3. Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych, z wyjątkiem pojazdów szynowych, obejmujące szkody w: 1) pojazdach samochodowych,
2) pojazdach lądowych bez własnego napędu.
4. Ubezpieczenia casco pojazdów szynowych, obejmujące szkody w pojazdach szynowych.
5. Ubezpieczenia casco statków powietrznych, obejmujące szkody w statkach powietrznych.
31
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
6. Ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej casco statków żeglugi morskiej i statków żeglugi śródlądowej, obejmujące szkody w:
1) statkach żeglugi morskiej,
2) statkach żeglugi śródlądowej.
7. Ubezpieczenia przedmiotów w transporcie, obejmujące szkody na transportowanych przedmiotach, niezależnie od każdorazowo stosowanych środków transportu.
32
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
8. Ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami, obejmujące szkody rzeczowe nie ujęte w grupach 3-7, spowodowane przez:
1) ogień,
2) eksplozję,
3) burzę,
4) inne żywioły,
5) energię jądrową,
6) obsunięcia ziemi lub tąpnięcia.
33
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
9. Ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych (jeżeli nie zostały ujęte w grupie 3, 4, 5, 6 lub 7), wywołanych przez grad lub mróz oraz inne przyczyny (jak np. kradzież), jeżeli przyczyny te nie są ujęte w grupie 8.
10. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikającej z posiadania i użytkowania pojazdów lądowych z napędem własnym, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika.
34
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
11. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wszelkiego rodzaju, wynikającej z posiadania i użytkowania statków powietrznych, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika.
12. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za żeglugę morską i śródlądową, wynikającej z posiadania i użytkowania statków żeglugi śródlądowej i statków morskich, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika.
13. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ogólnej) nie ujętej w grupach 10-12.
35
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
14. Ubezpieczenia kredytu, w tym:
1) ogólnej niewypłacalności,
2) kredytu eksportowego, spłaty rat, kredytu hipotecznego, kredytu rolniczego.
15. Gwarancja ubezpieczeniowa:
1) bezpośrednia,
2) pośrednia.
36
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II 16. Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych, w
tym: 1) ryzyka utraty zatrudnienia,
2) niewystarczającego dochodu,
3) złych warunków atmosferycznych,
4) utraty zysków,
5) stałych wydatków ogólnych,
6) nieprzewidzianych wydatków handlowych,
7) utraty wartości rynkowej,
8) utraty stałego źródła dochodu,
9) pośrednich strat handlowych poza wyżej wymienionymi,
10) innych strat finansowych.
37
Pozostałe ubezpieczenia – grupa II
17. Ubezpieczenia ochrony prawnej.
18. Ubezpieczenia świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności w czasie podróży lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania.
Jeśli zdecydujesz się podjąć ryzyko prowadzenia
działalności gospodarczej, pamiętaj, że nie jesteś w
stanie przewidzieć wszystkiego.
Klęska żywiołowa, niewypłacalność kontrahenta,
kradzież, awaria - mogą przydarzyć się także i Tobie.
I choć w żaden sposób nie zabezpieczysz się przed
rynkową klapą, inne straty możesz zminimalizować,
zawierając umowę ubezpieczenia.
39
Świadczenie ubezpieczyciela polega na
wyrównaniu poniesionej przez ubezpieczonego
szkody majątkowej albo na zapłacie innej osobie
za wyrządzoną przez przedsiębiorcę szkodę.
Ponieważ nie da się z góry przewidzieć, jak duża będzie to szkoda,
w żadnej umowie nie podaje się jej wielkości - towarzystwa
ubezpieczeniowe określają jedynie maksymalną wielkość
wypłacanych świadczeń.
40
W działalności gospodarczej przedsiębiorca
może być narażony na straty spowodowane:
działaniem drugiego człowieka:
włamanie, sabotaż, zniszczenie itp.,
żywiołami natury: pożarem, powodzią,
uderzeniem pioruna, huraganem itp.,
nieuczciwością kontrahenta,
sam stać się nieumyślnym sprawcą
czyjejś szkody
41
Ubezpieczenie odpowiedzialności
cywilnej (OC) dzieli się na:
ubezpieczenie odpowiedzialności
deliktowej,
ubezpieczenie odpowiedzialności
kontraktowej.
42
Ubezpieczenie odpowiedzialności deliktowej
Ochroną ubezpieczeniową objęte są takie
zdarzenia:
spowodowanie śmierci,
uszkodzenie ciała
zniszczenie mienia poszkodowanego (np.
samochodu).
chroni przedsiębiorcę przed następstwami nieszczęśliwych zdarzeń w życiu prywatnym,
wyrządzonych osobom trzecim
43
Polisa OC chroni także bliskich przedsiębiorcy:
• współmałżonka,
• dzieci
• inne osoby będące na jego utrzymaniu.
Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci też odszkodowanie
za szkody nieumyślnie wyrządzone wskutek zalania
mieszkania sąsiadowi w wyniku pęknięcia rury lub awarii
pralki, wybuchu gazu, nieumyślnego zaprószenia ognia, za
szkody wyrządzone przez dzieci lub zwierzęta domowe, itp.
44
Ubezpieczenie odpowiedzialności
cywilnej kontraktowe chroni przed
szkodami powstałymi w skutek
niewykonania bądź nienależytego
wykonania przyjętego
zobowiązania.
45
Obowiązek posiadania
przymusowej polisy
adwokatów,
radców prawnych,
notariuszy,
osób wykonujących świadczenia zdrowotne,
osób prowadzących biura rachunkowe,
doradców podatkowych,
zarządców nieruchomości,
pośredników w obrocie nieruchomościami,
rzeczoznawców majątkowych,
organizatorów imprez masowych,
organizatorów turystyki,
rzeczników patentowych,
architektów i inżynierów budownictwa,
detektywów,
ratowników medycznych,
agentów i brokerów ubezpieczeniowych.
46
Jeśli chcesz mieć pewność,
że kupujesz polisę w bezpiecznym towarzystwie
asekuracyjnym, w pierwszej kolejności
powinieneś sprawdzić, czy ma ono:
pełne, a więc ponad 100-proc.
pokrycie marginesu wypłacalności,
ponad 100-proc. pokrycie lokatami
funduszu ubezpieczeniowego.
47
Uwzględniane wskaźniki ekonomiczno-
finansowe ubezpieczyciela:
poziom kapitałów własnych,
udział w rynku,
wartość zebranych składek,
wysokość wypłaconych odszkodowań,
poziom lokat,
wynik techniczny z działalności ubezpieczeniowej,
wynik finansowy netto.
48
Umowa ubezpieczenia
Jest kontraktem zawieranym między towarzystwem
ubezpieczeniowym (czyli "ubezpieczycielem")
a klientem pragnącym uzyskać ochronę (czyli
"ubezpieczonym").
Na jej podstawie firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do
wypłacenia swojemu klientowi odszkodowania pieniężnego,
gdy wydarzy mu się nieszczęście opisane w umowie.
Szczegółowe warunki tej umowy zawarte są w dokumencie
określanym jako "ogólne warunki ubezpieczenia".
49
Co do zasady umowa ubezpieczenia ma charakter
adhezyjny (tzn. zawiera się ją przez przystąpienie do
niej).
Towarzystwo ubezpieczeniowe określa w umowie
(polisie) warunki, na jakich może ją zawrzeć, a klient
ma prawo jedynie przyjąć ją lub odrzucić.
W praktyce jednak większość towarzystw dopuszcza
możliwość negocjowania przynajmniej niektórych
elementów umowy
50
Umowa ubezpieczenia powinna
być zawarta na piśmie, powinny
też być do niej dołączone ogólne
warunki ubezpieczeń.
51
Warunki umowy ubezpieczenia
- jednoznaczne sformułowanie
- zrozumiałe
Powinna posiadać
- przedmiot i zakres ubezpieczenia
To informacja o rodzaju ochrony ubezpieczeniowej, a więc kiedy zakład
ubezpieczeń musi wypłacić odszkodowanie. Nie zawsze jest ona wyodrębniona.
Najczęściej musisz przejrzeć cały tekst, aby znaleźć te zapisy, które informują o
ograniczeniu lub wyłączeniu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Chodzi o
takie sytuacje, gdy pomimo zajścia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową
nie dojdzie do wypłaty odszkodowania ze względu na szczególne (nadzwyczajne)
okoliczności.
52
Dodatkowe warunki ubezpieczenia:
na jaki okres zawierana jest umowa ubezpieczenia,
od kiedy zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność z tytułu umowy - czy dopiero po zapłaceniu składki, czy wcześniej,
czy zakład respektuje możliwość odstąpienia od umowy ubezpieczenia w okresie 30 dni od dnia zawarcia umowy, jeżeli umowa ubezpieczenia zawierana jest na dłużej niż 6 miesięcy (odstąpienie od umowy ubezpieczenia nie zwalnia od obowiązku zapłaty składki za okres, w którym ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej),
czy podano warunki i terminy wypowiedzenia umowy przez obie strony, odstąpienia od umowy albo inny tryb jej rozwiązania,
sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej - jakie są konsekwencje nieopłacenia składki w terminie (często niezapłacenie raty składki powoduje automatyczne rozwiązanie umowy!),
rodzaje i wysokość świadczeń, przysługujących z ubezpieczenia,
czy zakład ubezpieczeń pokryje każdą szkodę, czy może drobne szkody nie przekraczające określonej kwoty (np. 300 zł) trzeba pokryć samodzielnie, czy też jest tak, że część każdej szkody trzeba pokryć samodzielnie.
53
Musisz też dowiedzieć się, czego oczekuje zakład
ubezpieczeń w razie powstania szkody - jakich
formalności musisz dopełnić, aby uzyskać
świadczenia (trzeba zawiadomić zakład
ubezpieczeń o szkodzie, a w określonych
przypadkach także policję, złożyć stosowny
wniosek, przedstawić wymagane przez zakład
dokumenty) i w jakim terminie otrzymasz wypłatę
54
Dziękuję za uwagę
Zapraszam na kolejny wykład
Top Related