李 載 演

Ⅰ. 머리말

2

Ⅱ. 미국은행의 수수료 사업확대 배경

1. 자금수요의 감소

[그림 1] 비금융기업의 자금조달중 은행대출 비율

3

15.0

17.0

19.0

21.0

23.0

25.0

27.0

1965 1968 1971 1974 1977 1980 1983 1986 1989 1992

Ye ar

(%)

Flow of Funds Accounts

2. 부실여신의 증대

4

미국은행의 부실여신 비율

84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94

(1) 저개발국의 금융위기

5

미국 8대 money center 은행의 저개발국 대출추이

총자산 총자본 순이익 총대출 저개발국 대출

(2) 에너지부문의 부실화

6

(3) 부동산 부문의 침체

미국은행의 총자산대비 대출비율

부동산대출 상업 및 산업대출 소비자대출 총대출 및 리스

7

(4) 농업부문의 침체

다. 금리자율화

미국 은행의 요구불예금구성변화 추이

70 75 80 85 90 95 99 2000

비중 51.6 44.7 42 34.3 30.9 32.3 23.7 19.5

8

미국은행 수익증가율 추이

75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93

이자

수익-5.4 26.1 12.6 26.4 33.6 27.0 31.1 3.0 -8.8 15.2 -0.8 -4.2 3.0 11.2 16.6 1.0 -9.8 -11.8 -4.0

비이자

수익24.8

-11.

76.2 18.7 18.2 26.1 22.2 15.1 15.3 13.9 17.1 15.5 15.6 8.4 13.3 7.8 8.8 9.9 14.2

수수료

수익6.5 5.1 10.5 13.4 23.4 26.0 23.0 17.2 18.2 20.7 12.5 8.0 9.5 8.2 8.8 11.4 12.0 9.1 6.7

Ⅲ. 수익구조의 전환

1. 비이자수입구성

미국의 수수료 인상 추이

9

79년(A) 84년(B) 89년(C) (A)/(B) (B)/(C)

상업은행의 비이자수입 비중

총이자수입(A) 총이자비용 순이자수익(B) 총비이자수입(a)a/(A+a

)a/(B+a)

10

[그림 2] 미국 상업은행의 비이자수입 및 구성 추이

1985 1990 1995 2000

수수료

비예금

예 금

트레이딩

신 탁

여 타비수수료

합 계

Percent

40

35

30

25

7

5

3

20

15

10

5

11

2. 자산규모별 비이자 수입구성

[그림 3] 미국은행의 총자산에 대한 비이자수입 비중추이(규모별)

4.0

3.5

3.0

2.5

2.0

1.5

1.0

0.5

0.0

(%)

10대은행11~100위은행101~1,000위 은행

× 1,001위이하은행

91 92 93 94 95 96 97 98 99 00

12

[그림 4] 미국은행의 규모별 비이자수입 구성(2000년)

여타

트레이딩관련

이익

신탁 수탁

업무이익

예금계좌관련

수수료

10대은행 11~100위 101~1,000위 1,001위이하

100%

90%

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

0%

Ⅳ. 수수료 사업확대의 장점

1. 안정적 수익구조 확립

2. 추가적 자본확대 부담이 적은 수익

13

3. 과다한 서비스 이용의 억제

4. 은행의 경쟁력 강화

Ⅴ. 수수료 종류

14

1. 예금계좌관련 수수료

(1) 무이자 당좌예금

(2) NOW 계좌

15

당좌계좌 관련 수수료

항 목은행 저축기관

1990 1995 2001* 1990 1995 2001*

16

NOW 계좌관련 수수료

은행 저축기관

1990 1995 2001* 1990 1995 2001*

(3) 저축예금계좌

17

저축예금계좌 관련 수수료

항 목은행 저축은행

1990 1995 2001* 1990 1995 2001*

2. 특별 서비스에 부과되는 수수료

18

항 목은행 저축기관

1990 1995 2001* 1990 1995 2001*

3. 자동화 기기

은행의 자동화 기기 관련 수수료

19

항 목(은행)은행 저축기관

1990 1995 2001* 1990 1995 2001*

20

Ⅵ. 맺음말

21