Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach...

dr Arkadiusz Lipka | Konferencja Pol. Stow. Underwriterów | Warszawa, 23 maja 2012 r.

Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach ryzyka dr Arkadiusz Lipka

Konferencja Polskiego Stowarzyszenia Underwriterów

Warszawa, 23 maja 2012 r.

dr Arkadiusz Lipka | Konferencja Pol. Stow. Underwriterów | Warszawa, 23 maja 2012 r. 2

Przewidywanie jest bardzo trudne, szczególnie jeśli idzie o przyszłość Niels Bohr


Kwestionariusz Badanie lekarskie

Badania laboratoryjne

EKG, spirometria, USG, .........

3

„Klasyczny” model oceny ryzyka

Czas procesowania

Ilość rezygnacji


Men

CHD Stroke

Other CVD Cancer

Respiratory Injuries

All other

Women

CHD Stroke

Other CVD Cancer

Respiratory Injuries

All other

Główne przyczyny zgonów w Europe*

4

43% 54%

* European cardiovascular disease statistics, 2008


Cecha lub ekspozycja zwiększająca prawdopodobieństwo określonego zdarzenia (np. choroby)

Przyczyna choroby

Marker ryzyka

Modyfikowalne czynniki ryzyka

Niemodyfikowalne czynniki ryzyka

5

Co to jest czynnik ryzyka?

Mycobacterium

tuberculosis Gruźlica


Brak aktywności fizycznej,

obciążenia rodzinne,

czynniki etniczne, czynniki psychospołeczne

Papierosy, nadwaga, nadciśnienie, hyperlipidemia, cukrzyca

Wiek, płeć 6

Czynniki ryzyka chorób układu sercowo-naczyniowego i nowotworów


Życie jako śmiertelna choroba przenoszona drogą płciową

0,00000

0,10000

0,20000

0,30000

0,40000

0,50000

0,60000

nM

x

Age

Males Females


Palenie papierosów

0

0,5

1

1,5

2

2,5

Non-smokers

Total Cancer CVD Others

Mo

rta

lity

ra

tio

sm

oke

rs v

s. n

on

-sm

oke

rs*

* Life Underwriting Experience Study, Swiss Re 2002


Palenie papierosów

0

5

10

15

20

25

30

3 4 5 6 7

10

-ye

ars

ris

k o

f fa

tal C

VD

(%

)

W;NS;SBP=160

M;NS;SBP=160

W;S;SBP=160

M;S;SBP=160

TC:HDL ratio

* European Heart Journal, 28, 2008


Dyslipidemia

Hazard ratios for Coronary Heart Disease*

* JAMA, 302, 2009


Dyslipidemia

Hazard ratios for Stroke*

* JAMA, 302, 2009


Względne ryzyko śmierci, a BMI*

Norma BMI 18,5 – 24,9 Nadwaga BMI 25 – 29,9 Otyłość BMI 30 – 34,9 Znaczna otyłość BMI 35 – 39,9 Chorobliwa otyłość BMI ≥ 40

* Calle EE et al., NEJM 1999


Ryzyko śmierci wskutek choroby wieńcowej*

Klasyfikacja nadciśnienia tętniczego

Kategoria Ciśnienie skurczowe

Ciśnienie rozskurczowe

Optymalne < 120 i < 80

Prawidłowe 120 -129 lub 80 - 84

Prawidłowe podwyższone

130 - 139 lub 85 - 89

Nadciśnienie I stopnia

140 - 159 lub 90 - 99

Nadciśnienie II stopnia

160 - 179 lub 100 - 109

Nadciśnienie III stopnia

≧ 180 lub ≧ 110

* Lewington et al., Lancet 2002; 360: 1903-13


Skomplikowane wnioski o ubezpieczenie zawierające wiele szczegółowych i intymnych pytań

Długotrwała procedura

Znacza ilość rezygnacji (wnioski tzw. medyczne!!!)

Wysokie koszty underwritingu

Klienci wolą wypełniać wnioski bez udziału agenta

Klienci oczekują natychmiastowego wystawienia polisy

Dodatkowe koszty ponoszone przez klientów w związku z koniecznością badań

14

Underwriting dzisiaj ...


Minimal uw

Guaranteed issue

• Wysoka cena

• Niska konkurencyjność

Automatyczny uw

• Szybsze procesowanie

• Ograniczenie ilości błędów

• Koszt!!

Predictive uw

• ??

15

Czy istnieje alternatywa?


Identyfikacja osób o pożądanym profilu ryzyka

Identyfikacja osób, które nie wymagają dodatkowych procedur, np. badań lekarskich

Skrócenie procesu oceny ryzyka

Natychmiastowa decyzja o ubezpieczeniu

16

Oczekiwania


Survival in Academy Award–winning actors/ actresses and controls*

Actors/ actresses Controls

* Redelmeier DA et al., Ann Intern Med 2001, 134: 955-962

dr Arkadiusz Lipka | Konferencja Pol. Stow. Underwriterów | Warszawa, 23 maja 2012 r. dr Arkadiusz Lipka | Konferencja Pol. Stow. Underwriterów | Warszawa, 23 maja 2012 r.

Nie ma żadnego powodu, aby ktokolwiek miał w domu komputer

Ken Olsen, twórca i prezes Digital Equipment Corp., 1977

18


A B

C D

19

Czułość i swoistość testu

Choroba (+) Choroba (-)

Test

(-)

Te

st (

+)

PPV = A/ (A+B) NGV = D/ (C+D)

Czułość = A/ (A+C) Swoistość = D/(B+D)


Czy kiedykolwiek czułeś, że powinieneś przerwać picie alkoholu?

Czy ludzie sprawiali Ci przykrość przez krytykowanie Twojego picia?

Czy kiedykolwiek czułeś się źle lub winny z powodu picia?

Czy kiedykolwiek po obudzeniu pierwszą Twoją myślą była myśl o wypiciu alkoholu, aby uspokoić nerwy albo przerwać objawy przepicia?

Have you ever felt you should Cut down on your drinking?

Have people Annoyed you by criticising your drinking?

Have you ever felt bad or Guilty about your drinking?

Have you ever had a drink first thing in the morning to steady your nerves or get rid of a hangover (Eye-opener)?

20

CAGE test

•93% 2+

•99% 3+

•76% 3-


Sensitivity of self-reported cancer by site*

0 0,2 0,4 0,6 0,8 1

Rectum

Melanoma

Leukemia/ Lymphoma

Bladder

Uterus

Colon

Lung

Prostate

Breast

All

* Bergmann MM et al., Am J Epidemiol 1998


0

1

2

3

4

5

6

7

8

Sex Age Martial status Education

M F 18

-44

65

-74

75

-84

85

+

Ma

rrie

d

Ne

ver

ma

rrie

d

Sin

gle

Wid

ow

ed

0-1

1

12

13

+

22

False-negative cancer reporting and sociodemographic characteristics*

45

-64

* Desai MM et al., Am J Epidemiol 2001


0 20 40 60 80 100

Depression

Steroid Tx

Asthma

Heart disease

Diabetes

Cancer

Hypertension Tx

Hypertension

Specificity

Sensitivity

23

Sensitivity and specificity of self-reports by condition*

* Krause KJ, J Insur Med 2002


Results suggest an accurate recall of medical and drug usage history in welldefined chronic conditions (Kehoe R et al., Am J Epidemiol 1994, 139: 813-818)

Results suggest that patients' self-reports on selected chronic diseases are fairly accurate, with the exceptions of atherosclerosis and arthritis. The associations found with certain patient characteristics may be explained by the tendency of patients to label symptoms, denial by the patient, or inaccuracy of medical records (Kriegsman DMW et al., J Clin Epidemiol 1996, 49: 1407-1417)

24

Self-reports on the presence of chronic diseases


Nagły krwotok z przewodu pokarmowego u osoby, której jedno z rodziców choruje na chorobę von Willebrand’a

Nadciśnienie u osoby pochodzącej z rodziny obciążonej autosomalnym dominującym zwyrodnieniem wielotorbielowatym nerek

Powikłania u dziecka, którego rodzice są nosicielami anemii sierpowatej

25

Family history


0102030405060708090

100

Ca1st degree relative

Ca 2nd degree relative

H 1st degree relative

H 2nd degree relative

26

PPV of a positive report of FH of cancer*

* Murff HJ et al., JAMA 2004,292: 1480-89


0

1

2

3

4

5

6

7

No FH 1 age > 50 1 age < 50. 2 age > 50 2 but only 1age at < 50

2 age < 50

OR

29

Parental history of MI Risk across the world*

* Chow CK et al., J Am Coll Cardiol 2011; 57: 619


Rodzaj aktywności MET

Brak aktywności

Sen < 1

Lektura w fotelu 1

Praca przy biurku 1,5

Niewielka aktywność

Spacer 3-4 km/h 2,5

Przeciętna aktywność

Spacer 5-6 km/h 3,5

Porządki domowe 3,5

Jazda na rowerze (<15 km/h) 4,0

Znaczna aktywność

Jogging 7,0

Pływanie, tenis 8-10

Koszykówka, hokej 10-13

Wspinaczka górska > 13

30

Aktywność fizyczna

1 MET odpowiada zużyciu tlenu w spoczynku 3,5 ml O2/kg masy ciała/min 1 kcal/kg/godz 4,184 kJ/kg/godz.


0

50

100

150

200

250

300

80 90 100 110 120 130

------ Niska WF (Low) ------ Średnia WF (Moderate) ------ Wysoka WF (High)

31

Trójglicerydy w zależności od wydolności fizycznej* Triglicerydes

* Lee SJ et al., Diabetes Care 2005; 28: 895-901 Obwód brzucha/ Waist (cm)


25

30

35

40

45

50

80 90 100 110 120 130

32

HDL-C w zależności od wydolności fizycznej*




90

92

94

96

98

100

102

104

80 90 100 110 120 130

33

Glikemia na czczo w zależności od wydolności fizycznej*




80

90

100

110

120

130

140

150

80 90 100 110 120 130

34

Ciśnienie skurczowe w zależności od wydolności fizycznej*




Mortality for individuals with low vs. intermediate fitness*

* Kodama S et al., Jama 2009; 301: 2024-35

Fitness: Low 5,5-7,8 METS Intermediate 7,9-10,7 METS

Low Intermediate

All:RR = 1,68 (1,56)

CVD: RR = 1,96 (1,47)


Mortality for individuals with low vs. high fitness*

Low High

All: RR = 2,0 (1,70)

CVD: RR = 2,19 (1,40)

Fitness: Low 5,5-7,8 METS High 11-15,2 METS

* Kodama S et al., Jama 2009; 301: 2024-35


Wiek M F

40+ 9 METS 7 METS

50+ 8 METS 6 METS

60+ 7 METS 5 METS

37

Pożądany profil ryzyka

Zwiększenie wydolności fizycznej o

1 METS powoduje obniżenie ryzyka zgonu

o ok. 15%

5 mm Hg (BP) 1 mmol/ l (TG)

1 mmol/l (glikemia) 0,2 mmol (LDL-C)


Typ aktywności Natężenie Czas trwania Częstość

Spacery, jazda na rowerze po płaskim terenie

Średnie Nie mniej niż 3x po 10 minut, razem 30 min.

Nie mniej niż 5x w tygodniu

Bieg, pływanie, tenis

Duże 20 min. Nie mniej niż 3x w tygodniu

Ćwiczenia na siłowni (różne grupy mięśni)

Średnie

10-12 powtórzeń na każdą grupę mięśni

Nie mniej niż 2x w tygodniu

38

Pożądany profil ryzyka


Samoloty to interesujące zabawki, jednak bez żadnego zastosowania militarnego

39

Marszałek Ferdynand Foch, głównodowodzący sił sprzymierzonych podczas I wojny światowej


Telewidzowie*

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

Wykształcenie > 12 lat Papierosy Nadciśnienie

< 2 H

2-4 H

> 4 H

* Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121: 384-391


0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

BMI Obwódbrzucha

(cm)

<2 H

2-4 H

>4 H

0

20

40

60

80

100

120

140

160

Sys BP Dia BP

<2 H

2-4 H

> 4 H

41

Telewidzowie* TV viewers



0

1

2

3

4

5

6

7

TC HDL-C TG Glukoza Glukoza(@2h)

<2 H

2-4 H

>4 H

42

Telewidzowie*

mm

ol/

l



Television Viewing Time and Mortality*



All cause

1,20

CVD

1,24

All cause

1,67

CVD

2,12

44

Television Viewing Time and Mortality* Age- and sex-adjusted HR



Overtime work and incidence of CAD*

54% 21% 15% 10%

* Virtanen M et al., Eur Heart J 2010; 31: 1737-44


46

Overtime and mortality*

* Virtanen M et al., Eur Heart J 2010; 31: 1737-44

Mortality rates per 1000 person-years:

5,20 4,86 5,93 7,38

Ha

zard

Ra

tio


Gorsza samoocena stanu zdrowia (Ettner et al., J Occup Health Psychol 2001,6:113; Kirkcaldy et al., Eur Rev Appl Psychol 2000,50:443)

2-krotnie większe ryzyko zawału serca (Liu et al., Occup Environ Med 2002,59:447; > 60 godz./ na tydzień )

Znacząco wyższe wartości ciśnienia tętniczego (Iwasaki et. al., Ind Health1998,36:251; > 60 godz./ na tydzień )

Zwiększone ryzyko cukrzycy (Kawakami et al., J Epidemiol Community Health1999,53:359; > 50 godz./ na tydzień )

Częstsze występowanie schorzeń układu mięśniowo-szkieletowego (Bergqvist et al., Ergonomics1995,38:763; Fredriksson et al., Occup Environ Med 1999,56:59)

Praca w nadgodzinach nie miała istotnego wpływu na stan zdrowia osób o stabilnym zatrudnieniu z dobrymi perspektywami rozwoju, satysfakcjonująco wynagradzanych i zadowolonych z pracy (van der Hulst et al., Work Stress2001,15:227) !!!

Wpływ pracy w nadgodzinach na stan zdrowia

dr Arkadiusz Lipka 47


Nie ma najmniejszego powodu by przypuszczać, że uda się kiedykolwiek otrzymać jakiekolwiek praktyczne wykorzystanie energii atomowej

48

Albert Einstein, 1932


Mortality and prescription drug use*

0 0,5 1 1,5 2 2,5

Calcium supp.

Insulin

Antidiabetica

Antiarrhythmica

CHF therapy

Estrogens/ progestins

ACE inhibitor

Antidiuretica

Laxativa

Sleeping pills

Oral steroids

* Krause KL, J Insur Med 2007; 39: 24-27


0 0,2 0,4 0,6 0,8 1 1,2

Education

Household income

Neighborhood income

Neighborhood unemployment

< 12

> 15

12-15

> 15%

10-15%

10%

50

OR for mortality* (Adjusted for age, gender, smoking, BMI and DM)

> 40'000

20'000 – 40'000

< 20'000

30'000 – 40'000

> 40'000

< 30'000

* Veugelers PJ et al., Am J Epidemiol 2001; 154: 725-732


0 0,5 1 1,5

< 20'000

20'000-40'000

> 40'000

Advantaged neighborhood

Disadvantaged neighborhhod

0 0,5 1 1,5

< 20'000

20'000-40'000

> 40'000


Disadvantaged neighborhood

51

OR of individual household income for mortality*

Neighborhood hosehold income Neighborhood dewlling value


Ne

igh

bo

rho

od

ho

seh

old

in

co

me

Ne

igh

bo

rho

od

ho

seh

old

in

co

me


0 0,5 1 1,5

< 20'000

20'000-40'000

> 40'000


Disadvantaged neighborhhod

0 0,5 1 1,5

< 20'000

20'000-40'000

> 40'000


Disadvantaged neighborhood

52

OR of individual household income for mortality*

Neighborhood education Neighborhood unemployment


Ne

igh

bo

rho

od

ho

seh

old

in

co

me

Ne

igh

bo

rho

od

ho

seh

old

in

co

me


Przyszłość

Wiek Płeć BMI

Bank Supermarket

Rozmiar ubrania

Adres

Czas pracy

Programy lojalnościowe

Czas wolny

"Men's health" czy "Playboy"

Wykształcenie

Żywienie


Profil ryzyka

"Zły"

Badania

Badania

"Dobry" Polisa

54

Przyszłość

Odmowa


Nowe specyficzne produkty

Nowe technologie (tele-underwriting, Magnum)

Nowe kanały sprzedaży

Zwiększona dostępność ubezpieczeń

Niższe koszty

55

Przyszłość


How good predicitive underwriting can be?*

* Swiss Re analysis


Najlepszym sposobem przewidywania przyszłości jest jej tworzenie

57

Alan Curtis Kay, informatyk, współtwórca komputerów osobistych


Thank you


Legal notice

©2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any modifications or derivatives of this presentation or to use it for commercial or other public purposes without the prior written permission of Swiss Re.

Although all the information used was taken from reliable sources, Swiss Re does not accept any responsibility for the accuracy or comprehensiveness of the details given. All liability for the accuracy and completeness thereof or for any damage resulting from the use of the information contained in this presentation is expressly excluded. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this presentation.

59

Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach...

Documents

Transcript of Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach...