System bezpośredniej likwidacji szkód z OC komunikacyjnego
description
Transcript of System bezpośredniej likwidacji szkód z OC komunikacyjnego
1
System bezpośredniej likwidacji szkód
z OC komunikacyjnego
Dr Marek Monkiewicz, UFG
Warszawa, 9 marca 2009 r.
2
Plan Prezentacji
1) Koncepcja systemu bezpośredniej likwidacji szkód,
2) Przesłanki wprowadzenia systemu,
3) System bezpośredniej likwidacji szkód – Francja,
4) System bezpośredniej likwidacji szkód – Belgia,
5) System bezpośredniej likwidacji szkód – Włochy,
6) System bezpośredniej likwidacji szkód – Hiszpania,
7) System bezpośredniej likwidacji szkód – Grecja,
8) System bezpośredniej likwidacji szkód – Rosja,
9) Wnioski.
3
Koncepcja systemu bezpośredniej likwidacji szkód
System bezpośredniej likwidacji szkód z OC komunikacyjnego polega
na bezpośredniej regulacji roszczeń poszkodowanego w zdarzeniu
drogowym, bezpośrednio przez jego własne TU, w którym jest
on ubezpieczony z tytułu OC komunikacyjnego.
4
Architektura systemu bezpośredniej likwidacji szkód
TU sprawcy TU poszkodowanego
Sprawca Poszkodowany
P(2) S(1)
R (4)
O (5)
A)
TU sprawcy TU poszkodowanego
Sprawca Poszkodowany
B)
R (6)
O (7)
WS (3)
O(5) R(4) P(2) S(1)
Legenda: P- polisa; S – składka; WS – wywołane szkody; R – roszczenie; O - odszkodowanie
WS (3)
P(2) S(1)
P(2) S(1)
5
Przesłanki wprowadzenia systemu
• długi czas trwania likwidacji szkód,
• wysokie koszty likwidacji szkód,
• ułatwienia dochodzenia roszczeń dla poszkodowanych,
• przyspieszenie procesu likwidacji szkód,
• lepsza obsługa poszkodowanych,
• lepszy wizerunek TU i sektora,
• ograniczenie kosztów po stronie TU (eliminacja części procesów
sądowych, kosztów obsługi prawnej).
6
System bezpośredniej likwidacji szkód - Francja
• istnieje od 1968 r. (w obecnym kształcie od 2003 r.),
• obowiązuje na terytorium Francji i Monako,
• udział w zdarzeniu drogowym co najmniej 2 pojazdów mechanicznych,
• obejmuje szkody osobowe i majątkowe,
• co roku ustalany jest taki poziom wypłat odszkodowań, by System miał
zastosowanie do 80% wypadków drogowych (w 2005 r. – 6 500 EUR),
• rozliczenie ryczałtowe (w 2005 r. – 1 204 EUR),
• zarządzanie systemem – Komisja ds. Stosowania Ubezpieczenia OC.
7
System bezpośredniej likwidacji szkód - FrancjaPoszkodowani
TU poszkodowanego
Poszkodowani
TU poszkodowanego
TU sprawcy
TU poszkodowanego
zgłoszenie szkody
Wypłata 300 EUR
Wypłata 2450 EUR
Wypłata 6000 EUR
regres
Odszkodowanie ryczałtowe (1204 EUR w 2006 r.) x liczba wypłat
1)
1)
2)
2)
I etap
II etap
(do 6500 EUR)
8
System bezpośredniej likwidacji szkód - Francja
Efekty:
• skrócenie średniego okresu likwidacji szkód do 5 dni,
• obniżenie kosztów obsługi likwidacji szkód średnio o 20%,
• zmniejszenie liczby spraw sądowych o blisko 95%,
• stabilizacja bazy klientowskiej – co roku zmiany TU przez klientów < 12%,
• zbudowanie trwałego zaufania między TU (na 1,6 mln regresów ramach
systemu w roku 2007 tylko 150 przypadków skierowania
do postępowania arbitrażowego).
9
System bezpośredniej likwidacji szkód - Belgia
• istnieje od 1972 r.,
• zdarzenia drogowe tylko na terytorium Belgii,
• zdarzenia drogowe między pojazdami mechanicznymi zarejestrowanymi
w Belgii,
• wysokość odszkodowania – ustalona w oparciu o skalę odpowiedzialności,
• max wysokość odszkodowania w ramach systemu – 8 500 EUR
(od 1 VII 2007 r.),
• > 8 500 EUR – przepisy prawa cywilnego,
• rozliczenia ryczałtowe (1 400 EUR)– comiesięczne,
• zarządzanie systemem – Datassur (specjalna instytucja).
10
System bezpośredniej likwidacji szkód - Belgia
TU poszkodowanego
TU sprawcy
Datassur
Wypłata odszkodowania
Obciążenie rachunku
Roszczenie odszkodowawcze (R)
Kopia R
Przekazanie środków (30 dni)
11
System bezpośredniej likwidacji szkód - Belgia
Efekty:
• rozliczanie 75% wszystkich wypadków drogowych z udziałem pojazdów,
• 95% przepływów finansowych między TU – bezgotówkowo,
• skrócenie czasu likwidacji szkód,
• obniżenie kosztów likwidacji szkód.
12
System bezpośredniej likwidacji szkód - Włochy
• istnieje od 1978 r. (w obecnym kształcie od 1 II 2007 r.),
• zdarzenie drogowe tylko we Włoszech,
• zdarzenie drogowe tylko między 2 pojazdami mechanicznymi,
• szkody majątkowe w pojeździe (bez ograniczeń) + w przewożonych
towarach (do 15 000 EUR) + osobowe (wyłączone jeśli kierowca odniósł
poważny uszczerbek na zdrowiu),
• kierowcy podpisują wspólne oświadczenie o okolicznościach zdarzenia,
• rozliczenia (comiesięczne i roczne),
• zarządzanie systemem – ANIA.
13
System bezpośredniej likwidacji szkód - Włochy
Zakład A Zakład B
Wartość wypłaconych odszkodowań
1000 x 1200 = 1 200 000
1000 x 1000 = 1 000 000
Rozliczenia comiesięczne
(A obciąża B kwotą 1 200 000)
1 200 000
(B obciąża A kwotą 1 000 000)
1 000 000
Rozliczenia końcowe (roczne)
(A wyplaca B różnicę w wysokości przeciętnego odszkodowania)
1000 x 200 = 200 000
(B obciąża A różnicą w wysokości przeciętnego odszkodowania)
1000 x 200 = 200 000
Łączna wartość netto kwot uzyskanych od partnera
1 200 000 – 200 000 = 1 000 000 1000 000 + 200 000 = 1 200 000
14
System bezpośredniej likwidacji szkód - Włochy
Efekty:
• w 2006 r. w systemie rozliczanych było blisko 30% zdarzeń drogowych,
• skrócenie średniego okresu likwidacji szkody,
• obniżenie kosztów likwidacji szkód.
15
System bezpośredniej likwidacji szkód - Hiszpania
• istnieje od 1982 r.,
• tylko szkody majątkowe,
• procedura wypłaty odszkodowań – współpraca na linii zakład
poszkodowanego – CICOS – zakład sprawcy,
• zasada rekompensaty odszkodowań wypłaconych przez zakład
poszkodowanego wg stałej kwoty (800 EUR),
• rozliczenia ryczałtowe (tryb comiesięczny),
• zarządzanie systemem – CICOS.
16
System bezpośredniej likwidacji szkód - Hiszpania
Zdarzenie drogowe
kierowca - sprawca
TU sprawcy
kierowca -poszkodowany
TU poszkodowanego
TU sprawcy
TU poszkodowanego
poszkodowany TU sprawcy
informacja o zdarzeniuinformacja o zdarzeniu
ustalenie odpowiedzialności za zdarzenie (72 godz)
wystąpienie o zgodę na wypłatę odszkodowania
wypłata odszkodowania
zgoda na wypłatę odszkodowania
wystąpienie z regresem
odszkodowanie ryczałtowe-comiesięczne x liczba wypłaconych odszkodowań (2008 r. – 800 EUR)
CICOSinformacja o zdarzeniu
17
System bezpośredniej likwidacji szkód - Hiszpania
Efekty:
• skrócenie średniego okresu likwidacji szkód
[ z 85 dni (1985 r.) do 9 dni (2004 r.)],
• rozliczanie 70% wszystkich szkód (ok. 2 mln rocznie).
18
System bezpośredniej likwidacji szkód - Grecja
• istnieje od 1 V 2000 r.,
• tylko zdarzenia drogowe w Grecji,
• tylko zdarzenia drogowe między pojazdami mechanicznymi
ubezpieczonymi
w TU-stronach systemu,
• szkody majątkowe i drobne osobowe (te ostatnie od 1 IX 2005 r.),
• zarządzanie systemem – Biuro Rozliczeniowe Greckiej Izby Ubezpieczeń.
19
System bezpośredniej likwidacji szkód - Grecja
Biuro Rozliczeniowe Greckiej Izby Ubezpieczeń
Biuro Rozliczeniowe Greckiej Izby Ubezpieczeń
TU poszkodowanego
TU sprawcy
regresregres
odszkodowanie ryczałtowe
odszkodowanie ryczałtowe
20
System bezpośredniej likwidacji szkód - Grecja
Efekty:
• sprawdzenie się systemu (dowód – w 2005 r. rozszerzenie
na drobne szkody osobowe),
• wzrost zaufania między TU (oraz do samego systemu jako
mechanizmu likwidacji szkód i rozliczania między TU),
• skrócenie okresu likwidacji szkód (np. elektroniczna korespondencja
między TU),
• obniżenie kosztów likwidacji szkód.
21
System bezpośredniej likwidacji szkód - Rosja
• istnieje od 1 III 2009 r.,
• tylko szkody majątkowe,
• tylko zdarzenia drogowe z udziałem 2 pojazdów mechanicznych,
• tylko zdarzenia drogowe, w których oba pojazdy są ubezpieczone
w zakresie OC komunikacyjnego,
• tylko zdarzenia drogowe mających miejsce po 1 III 2009 r,,
• tylko zdarzenia drogowe, w których poszkodowany zawarł umowę
ubezpieczenia OC po 1 III 2009 r.,
• zasada rekompensaty odszkodowania wg stałej kwoty w wys. zależnej
od regionu (od 22 900 RUB do 31 700 RUB),
• rozliczenia ryczałtowe (tryb tygodniowy),
• zarządzanie systemem – Centrum Informacyjno-Rozliczeniowe RSA
(Rosyjskie Stowarzyszenie Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).
22
System bezpośredniej likwidacji szkód - Rosja
Poszkodowany
TU poszkodowanego
TU poszkodowanego
TU sprawcy
Centrum RSACentrum RSA
wypłata odszkodowania odszkodowanie
ryczałtowe
odszkodowanie ryczałtowe
Regres co 7 dni (liczba wypłaconych odszkodowań x kwota właściwa dla regresu zależna od regionu)
Regres co 7 dni (liczba wypłaconych odszkodowań x kwota właściwa dla regresu zależna od regionu)
23
WnioskiKształt systemu:
• zakres obowiązywania = w zależności od państwa i jego doświadczeń
może obejmować szkody majątkowe i/lub osobowe (na początku
zwykle tylko szkody majątkowe),
• uczestnicy zdarzenia = 2 pojazdy mechaniczne, z reguły bez
karamboli, jeżeli szkody osobowe to raczej drobne, niekiedy inni
(piesi, rowerzyści),
• charakter funkcjonowania = umowny (rzadziej ustawowy),
• tryb rozliczania = ryczałtowy (najczęściej co tydzień lub co miesiąc),
• aspekty instytucjonalne = specjalne instytucje powołane
do zarządzania systemem.
24
Wnioski
Efekty systemu:
• ułatwienie (uproszczenie) dochodzenia roszczeń dla poszkodowanych,
• skrócenie okresu likwidacji szkód,
• obniżenie kosztów postępowania likwidacyjnego,
• zmniejszenie liczby spraw sądowych,
• stabilizacja portfeli TU,
• lepsza współpraca i większe zaufanie między TU,
• lepszy wizerunek TU.
25
DZIĘKUJĘ ZA UWAGĘ