Reversemortgage.pl Lyszczak Piotr

www.reversemortgage.pl

Polska wersja reverse mortgagePiotr Łyszczak

doktorant, Akademia Ekonomiczna we Wrocławiu

Reversemortgage.pl


Polska wersja reverse mortgage

• Istota produktu• Doświadczenia zagraniczne• Dlaczego w Polsce?• Przyszłość


Procent osób powyżej 65 roku życia w proporcji do osób pracujących


Istota produktu

• Reverse mortgage (USA) = Odwrócona hipoteka = Odwrócony kredyt hipoteczny = Renta za nieruchomość = „IV filar emerytalny”

• Produkt wyłącznie dla osób, które sąwłaścicielami nieruchomości i mają więcej niż 60-62 lata

• Umożliwia uwolnienie gotówki z nieruchomości na kilka sposobów

• Kredytobiorca cały czas pozostaje właścicielem nieruchomości


Istota produktu

• Kredytobiorca nie musi uzyskiwać dochodu, aby starać się o takie finansowanie

• To „nieruchomość jest głównym kredytobiorcą”• Nie trzeba płacić miesięcznych rat• Środki uzyskane w ramach umowy można

przeznaczyć na dowolne wydatki• Spłata kredytu następuje w momencie śmierci

kredytobiorcy (sprzedaż nieruchomości)

www.reversemortgage.pltym mniejszy koszt związany zopłatami okołokredytowymi

tym mniejszy koszt związany zopłatami okołokredytowymi

im dłużej trwa umowa kredytowa

tym więcej pieniędzy będziemógł otrzymać od organizatorakredytu

tym mniej pieniędzy będzie mógłotrzymać z banku

im starszy kredytobiorca

kredytobiorca otrzymuje (najeden z 4 sposobów) płatnościorganizatora kredytuwysokość środków finansowychnależnych bankowi (loanbalance) rośnie

kredytobiorca comiesięcznie spłacaratę kredytu wraz z odsetkamiwysokość środków finansowychnależnych bankowi (loan balance)spada

podczas trwanie umowy kredytowej

posiada całkowita własnośćnieruchomości mieszkaniowej(stuprocentowy udział wewłasności nieruchomości)

nie posiada tytułu własności donieruchomości mieszkaniowej(zerowy udział we własnościnieruchomości)

przed podpisaniem umowy kredytowej kredytobiorca

„uwolnienie” gotówkizakumulowanej w postaciwłasności nieruchomościmieszkaniowej

kupno nieruchomościmieszkaniowej

cel kredytu

rosnący długmalejący kapitałkredyt udzielany jest w oparciu owartość nieruchomości (homeequity)

malejący długrosnący kapitałkredyt udzielany jest w oparciu ozdolność kredytowa wynikająca zdochodu kredytobiorcy

rodzaj kredytu

Reverse mortgage(odwrócony kredyt hipoteczny)

Forward mortgage(standardowy kredyt

hipoteczny)


Dynamiczny wzrost w USA


Dynamiczny wzrost w USAMaj 2006

• HECM• Financial Freedom

Cash Account• HomeKeeper

Maj 2007• HECM 150• HECM 100 (Bank of New York)• HECM + 100 (Wells Fargo)• HECM Advantage (Financial Freedom)• Fixed4life (1st Reverse)• Fixed Prime Advantage (Bank of New York)• Simple Equity (Countrywide)• Cash Account Advantage (Financial

Freedom)• Generation Plus• Independence Plan (Seatlle)• Cash Keeper (Sunwest)• Life Plan (Virtual Bank)• MEGA Life (Virtual Bank)• HomeKeeper• Family Advantage (Inter Family)


Dlaczego w Polsce?• Obecnie długość życia po 65 roku życia w Polsce wynosi odpowiednio: 18

lat dla kobiet i 14 lat dla mężczyzn1

• Prognozy demograficzne wskazują, że szczyt procesu starzenia siępolskiego społeczeństwa przypadnie na lata 2010 – 20202

• We wspomnianej dekadzie w wiek emerytalny (kobieta 60 lat, mężczyzna 65 lat) wejdzie łącznie około 2 milionów Polaków

• Na końcu opisywanej dekady tj. w roku 2020 co już co piąty Polak będzie emerytem i to przy założeniu, że w Polsce będzie się rodziło więcej dzieci niż obecnie

• Liczba osób w wieku 65 lat i więcej przekroczy połowę populacji w 2050 roku3

1. Raport Społeczny Polska 2005 – Fundacja im. Friedricha Eberta, red. S. Golanowska2. A. Milewicz, Aspekty medyczne, psychologiczne, socjologiczne i ekonomiczne starzenia się ludzi w Polsce, Zdrowie Magazyn Dolnośląski, nr 21, s. 283. GUS


Stopa zastąpienia brutto

61.2%61.2%61.2%Po reformie -mężczyźni

44.5%44.5%46.2%Po reformie - kobiety

56.4%55.2%57.5%Po reformie - kobiety

77.1%74.9%74.5%Po reformie -mężczyźni

69%76%96.1%Przed reformą

Stopa zastąpienia netto

200%100%50%Zarobki w odniesieniu do średniej

Źródło: Raport OECD Pensions at a Glance, Public policies across OEDC Countries, 2007 Edition


Źródło: Gospodarka Mieszkaniowa w 2006 roku, GUS, październik 2007


• Z ogólnej puli zasobów mieszkaniowych, ponad 67% lokali mieszkalnych zlokalizowanych jest na terenach miast

• W pięciu największychmiastach tj.: Warszawie, Łodzi, Krakowie, Wrocławiu i Poznaniu, gdzie mieszka ok. 18,9% ludności miejskiej, skupionych jest 21,6% mieszkań spośród wszystkich zasobów miejskichŹródło: Gospodarka Mieszkaniowa w 2006 roku, GUS, październik 2007


Przyszłość

• 3 – 5 lat: realna perspektywa dla wprowadzenia

• Zaostrzająca się konkurencja - innowacje• Niszowy produkt• Pierwszy weźmie prawie wszystko


Przyszłość

• Pilot w 5 miastach• Lobbing na rzecz zmian prawnych• Współpraca z mediami• Edukacja, edukacja, edukacja• To Państwa decyzja


Dziękuję za uwagę

kontakt: [email protected]

Reversemortgage.pl Lyszczak Piotr

Business

Transcript of Reversemortgage.pl Lyszczak Piotr