Kredyt Hipoteczny Kredyt Hipoteczny OprocentowanieOprocentowanie

Oprocentowanie w kredycie Oprocentowanie w kredycie hipotecznymhipotecznym

- wszystko co musisz wiedzieć- wszystko co musisz wiedzieć

Sebastian BilskiSebastian Bilski

Oprocentowanie oraz sposób jego ustalania to jeden z najważniejszych parametrów w kredycie hipotecznym. Wysokość oprocentowania decyduje, bowiem o wysokości rat a ta o całkowitym koszcie kredytu.

Występują dwa rodzaje oprocentowania:

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie zmienne

Z uwagi na czas trwania kredytów hipotecznych zazwyczaj 20 , 30 lat, częściej występuje oprocentowanie zmienne.

Spotkasz się z dwoma rodzajami ustalania oprocentowania:

1. stopa referencyjna (EURIBOR[1], WIBOR[2], LIBOR[3] ) najczęściej 3 lub 6 miesięczna + marża banku

lub

2. oprocentowanie ustalane przez zarząd banku.

[1] EURIBOR (ang. Euro Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielają kredytu w Euro innym bankom.[2] WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielają kredytu w PLN innym bankom.[3] LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielą kredytu w CHF innym bankom.

Rozwiązanie pierwsze jest zdecydowanie korzystniejsze, bowiem jeśli oprocentowanie jest ustalane na bazie stóp rynkowych, banki muszą podnieść oprocentowanie, gdy stopy te rosną, i obniżyć, gdy maleją.

Rozwiązanie drugie ma tę wadę że całkowicie uzależniamy się od decyzji zarządu danego banku i początkowo atrakcyjne oprocentowanie kredytu może szybko wzrosnąć całkowicie poza nasza kontrolą.

Podwyżki czy obniżki oprocentowania kredytów mogą być jednak różne w poszczególnych bankach - zależnie od stosowanych mechanizmów aktualizacji.

Niektóre banki ustalają oprocentowanie raz na miesiąc, co kwartał, lub co pół roku. Niektóre opierają je na aktualnej stawce WIBOR (odpowiednio jedno-, trzy-, sześciomiesięcznej bądź rocznej), inne na średniej z poprzednich miesięcy lub średniej z konkretnych dat.

Uwaga!W zależności od trendu stawek referencyjnych (3lub6 miesięczna średnia) może to nieco sztucznie podnosić atrakcyjność oprocentowania konkretnej oferty bankowej.

Stosowane są też tak zwane wskaźniki zmienności: bank zmienia oprocentowanie kredytów dopiero wtedy, gdy np. WIBOR zmieni się o określony procent.

Warto sprawdzić jak to wygląda w banku, w którym zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Oprocentowanie może być podwyższane lub obniżane o pewną wartość ze względu na:

ubezpieczenie pomostowe

ubezpieczenie niskiego wkładu

zapisy promocyjne

kary związane z podwyższonym ryzykiem

Mimo że są to przeważnie zmiany czasowe pamiętaj, że każda zmiana ma swoje odbicie w harmonogramie rat.

Uwaga!Niektóre banki poprzez sposób pobierania składek ubezpieczeń próbują sztucznie uatrakcyjnić oprocentowanie i wpłynąć na twój wybór.

Marża to jedyny parametr, na który masz wpływ i możesz go negocjować z bankiem. W przypadku marży ważne jest by sprawdzić czy jest stała w całym okresie kredytowania czy się zmienia, bądź czy jest uzależniona od jakiś innych czynników np. konieczności dokonywania wpływów na konto z tyt. wynagrodzenia, korzystania z kart kredytowej itp.

Uwaga!Wysokość marży możesz obniżyć na kilka

sposobów, zwiększając wkład własny, korzystając z ofert promocyjnych,

korzystając z dodatkowych produktów banku np. karty kredytowej konta

osobistego z deklaracją wpływów itp.

Wybierając ofertę kredytową pamiętaj również o wielu innych czynnikach wpływających na jej atrakcyjność.

Znajdziesz je na stronie

http://tinyurl.com/oplatyiprowizje

Dziękuje za uwagę

Sebastian Bilski kontakt@hipotekadirect.pl