Oddłużanie i Czyszczenie BIK ZRÓB TO SAM · przez bank tych wszystkich informacji osoba ta...

BŁAŻEJ DRĄGIELSKI BOŻENA RZYCZNIAK

GOTOWE WZORY WNIOSKÓW

Oddłużanie i Czyszczenie BIK

ZRÓB TO SAM PORADNIK DLA OSÓB ZADŁUŻONYCH I NIE TYLKO

Oddłużanie i Czyszczenie BIK –ZRÓB TO SAM 2011

2

Tytuł: Oddłużanie i czyszczenie BIK – Zrób to sam

Autorzy: Błażej Drągielski, Bożena Rzyczniak

Skład: Mateusz Rzyczniak

Projekt okładki: Mateusz Rzyczniak

Wydanie: I ISBN: 978 – 83 – 62255 – 10 - 8 Niniejsza publikacja, ani żadna jej część, nie może być kopiowana, ani w jakikolwiek inny sposób reprodukowana, powielana czy też odczytywana w środkach publicznego przekazu bez pisemnej zgody autorów oraz wydawcy. Zabrania się jej publicznego udostępniania w Internecie, oraz odsprzedaży. Wszelkie prawa zastrzeżone. All rights reserved

Kraków 2011


3

SPIS TREŚCI WSTĘP…………………………………………………………………………………………5 ROZDZIAŁ I – „O długach i procesie ich powstawania”………………………………..……8

1. Dług, dłużnik i wierzyciel. Co ich wiążę?......................................................................8

Definicja długu, dłużnika, wierzycieli Długi w Polsce

2. Kiedy mogę powiedzieć że mam problemy z długami………………………….……14 Główne czynniki powstania długów Pętla kredytowa Przykład pętli kredytowej

3. Jak wyjść z impasu?......................................................................................................25 Oszczędzanie receptą na długi Gdzie należy szukać oszczędności Po co oszczędzać

ROZDZIAŁ II – „Od windykacji do komornika”……………………………………………34

1. Windykacja i jej etapy………………………………………………………………...34 a. ETAP I – Polubowny……………………………………………………….…36

Metody windykacji: - listowna - telefoniczna - bezpośrednia -Wypowiedzenie umowy

b. ETAP II – Sądowy…………………………………………………………….43 c. ETAP III – Egzekucyjny………………………………………………………43

Kto to jest komornik?

ROZDZIAŁ III – „Proces Oddłużania”…………………………………...……………….....49

1. Plan działania …………………………………………………………….…………..49 2. Tworzenie wniosku restrukturyzacyjnego……………………………………….……54

a. Jak powinien wyglądać wniosek – szablon oraz schematy…………………...54 O co możemy wnioskować Przykłady dokumentów załączanych do wniosku

3. W oczekiwaniu na odpowiedź ze strony wierzyciela………………...……………….71 4. Uzyskanie odpowiedzi ……………………………………………………………….72

a. Pozytywna…………………………………………………………………….72 b. Nie w pełni zadawalająca……………………………………………………..75 c. Negatywna…………………………………………………………………….76


4

ROZDZIAŁ IV – Biuro Informacji Kredytowej – od analizy raportu po czyszczenie historii kredytowej…………………………………………………………….....................................81

1. Czym jest BIK?.............................................................................................................81 2. Co to jest HISTORIA KREDYTOWA i jak się tworzy?...............................................84

a. Rodzaje historii kredytowej……………………………………………..….....85 Pozytywna Negatywna Brak historii

b. Czy udzielić zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania? Plusy i minusy tej decyzji…………………………………………………….86

3. Co to jest „scoring”? Jak go sobie podnieść?................................................................92 4. Raport BIK……………………………………………………………………………96

a. Rodzaje raportów………………………………………………………….…..96 Informacja Ustawowa Raport Plus Raport Plus z informacją o ocenie punktowej

b. Jak i skąd pobrać Raport i jak go przeanalizować?……………………..….…98 Wysyłamy wniosek o Informację Ustawową Przygotowanie do analizy Analiza Informacji Ustawowej

5. „Czyszczenie” negatywnych wpisów w BIK………………………………………..105 a. Wybór wpisów negatywnych………………..………………………………106 b. Przygotowanie wniosku – wzór ……………………………………………..107

ZAKOŃCZENIE……………………………………………………………………………109

ZAŁĄCZNIKI……………………………………………………………………………….111 Przydatne numery telefonów oraz adresy


5

Wstęp

Na wstępie chcielibyśmy pogratulować decyzji o sięgnięciu po niniejszą

publikacje. Dlaczego gratulujemy? Z jednego podstawowego powodu.

Docelowo książka ta skierowana jest w głównej mierze do osób, które mają

problemy z długami. Sięgając po tę pozycję decydujesz się na stawienie temu

problemowi czoła i stąd nasze serdeczne gratulacje.

Niestety z naszego doświadczenia wiemy, że większość ludzi próbuje

uciec od swoich problemów z zadłużeniem chowając głowę w piasek. Nie tędy

droga! Na następnych stronach dowiesz się wiele o długach, windykacji,

komornikach i sprawach powiązanych z długami. Jednakże najważniejszym

przekazem tej książki jest uzmysłowienie, że niezależnie od tego w jakiej

obecnie znajdujesz się sytuacji, możesz a wręcz musisz się z nią zmierzyć.

Jedynym tego sposobem jest rozpoczęcie dialogu. Czy to będzie dialog z

bankiem, z komornikiem bądź też windykatorem firmy, w której posiadasz

zadłużenie, najważniejsze jest by spróbować wspólnie znaleźć kompromis.

Pokażemy przede wszystkim jak prowadzić taką rozmowę, by była jak

najskuteczniejsza, oraz postaramy się pokazać jak powinna wyglądać z drugiej

strony, czyli ze strony wierzyciela.

Już na wstępie chcemy zaznaczyć, że w dużej mierze jest to książka dla

osób chcących wyjść na finansową prostą a nie dla osób, które chcą uniknąć

spłacenia swoich zobowiązań. Musimy pamiętać, że zobowiązania, które zostały

przez nas zaciągnięte, w świetle prawa, powinny zostać przez nas uregulowane.

Oczywiście bierzemy pod uwagę, że znaczna część należności może być

bezprawnie naliczona i w takich przypadkach rozumiemy bezzasadność ich

spłaty.


6

Główną ideą przyświecającą tej książce jest chęć pokazania, że tak

naprawdę wszystko jest w Waszych rękach. Nie można w żadnym wypadku

zdać się na los i łaskę wierzycieli, ale samemu postarać się wyprostować swoje

finansowe problemy. Po przeczytaniu tego poradnika będziecie dysponować

wszelkimi narzędziami, które są Wam potrzebne by wyjść na prostą. Dodam

również, że tak naprawdę większość tych narzędzi stosują obecnie firmy

oddłużeniowe, które świadczą swoje usługi w dziedzinie oddłużania i

czyszczenia BIK-u. Skąd ta pewność? Tworząc 3 lata temu jedną z pierwszych

firm oddłużeniowych w Polsce, sam wprowadziłem większość rozwiązań, które

po dziś dzień są stosowane w wielu tego typu instytucjach.

My sami możemy powiedzieć, że posiadamy duże doświadczenie w

zakresie pracy z osobami zadłużonymi. Błażej Drągielski był założycielem

jednej z pierwszych firm w Polsce, która zdecydowała się pomagać osobom

borykającym się z problemami zadłużeń. Bożena Rzyczniak była natomiast

wieloletnią pracownicą jednej z największych firm windykacyjnych w kraju

gdzie, na co dzień spotykała się z osobami nieterminowo spłacającymi

zobowiązania. Widząc narastający problem ludzi trafiających do tej firmy,

zmieniła stronę barykady i w ostatnim czasie pomagała właśnie im. Jak widać ja

sam jestem jednym z twórców oddłużania w Polsce natomiast Bożena, dzięki

wielu latom pracy w windykacji, wniosła wiedzę praktyczną, która tak bardzo

była potrzebna.

Z całą świadomością możemy również powiedzieć, że po przeczytaniu tej

książki będziecie posiadać informacje, które w zupełności wystarczą, by

samemu przeprowadzić proces oddłużania. Celowo nie podawaliśmy nazwy

firmy, którą tworzyliśmy i współpracowaliśmy, ponieważ nie chcemy sugerować

usług żadnej z firm oddłużeniowych. Uważamy bowiem, że posiadając

zadłużenia nie jest wskazane odpłatne korzystanie z pomocy firm zewnętrznych,

które proces oddłużania przeprowadzą w sposób podobny do opisanego w tym


7

poradniku. Poniesiecie tylko z tego tytułu dodatkowe opłaty za obsługę,

telefony, oraz notariuszy, ponieważ firmy te nie mogą reprezentować klientów

bez otrzymania pełnomocnictwa notarialnego (większość banków wymaga

takiej formy potwierdzenia pełnomocnictwa). Co więcej nie macie żadnych

gwarancji że wydane pieniądze przyniosą wymierne korzyści. W tym momencie

każda złotówka, którą zaoszczędzicie pozwoli Wam szybciej spłacić swoje

zobowiązania

Pamiętaj, że nikt nie zajmie się Twoją sprawą lepiej niż Ty sam.

Dlatego warto krok po kroku przeczytać naszą książkę. Staraliśmy się w

sposób jak najbardziej przejrzysty przelać na jej strony naszą wiedzę. Zdajemy

sobie sprawę, że w momencie gdy rozpoczynacie tę lekturę wydaje Wam się, że

cały proces oddłużania czy też czyszczenia Bik-u jest niesamowicie złożony i

wykorzystuje się w nim zaawansowaną wiedzę z zakresu prawa. Nic bardziej

mylnego! Jak sami zauważycie, proces ten jest prosty i przejrzysty, i jak

wspominaliśmy już na samym początku w dużej mierze opiera się na dialogu.

Dlatego przeczytajcie uważnie tę pozycję i postarajcie się wykorzystać nabytą

wiedzę jak najlepiej. My sami nie możemy w stu procentach zagwarantować

pozytywnych rezultatów – są one uzależnione od Waszej obecnej sytuacji,

możemy jednak powiedzieć, że stosując tylko metody opisane w tym poradniku

pomogliśmy wielu ludziom w trudnych sprawach. Owszem zdarzały się sytuacje

w których niestety nic nie mogliśmy zrobić, lecz było ich niewiele i często

wynikały z braku chęci podjęcia działań ze strony naszych klientów. Dlatego też

warto podejmować próby zmienienia czegokolwiek, w każdym jednym

przypadku. Pamiętajcie ponadto, że proces negocjacji z wierzycielami wcale

nie będzie usłany różami ale jeśli zakończy się sukcesem, pozwoli Wam

stanąć na nogi.


8

ROZDZIAŁ I

„O długach i procesie ich powstawania”

1. Dług, dłużnik i wierzyciel. Co ich wiążę?

Podstawowe pytanie na jakie musimy sobie odpowiedzieć, by przejść do

dalszej lektury to zdefiniować kim jest dłużnik i czym jest dług. Posłużę się

definicja zawartą w książce „Zobowiązania – część ogólna” autorstwa Panów

Zbigniewa Radwańskiego i Adama Olejniczaka: „Dług to zespół obowiązków

dłużnika, których wykonanie ma na celu zaspokojenie interesu wierzyciela,

określonego wierzytelnością „ 1 Innymi słowy długiem jest wszystko to co

zaciągamy wobec wierzyciela. Może to być zarówno pożyczka w banku, kiedy

długiem jest pieniądz a wierzycielem bank jak i zakupiony telewizor w sklepie,

który spłacimy w trzech ratach.

Co do samej definicji wierzyciela nie została ona konkretnie podana w

kodeksie cywilnym. Jednak art. 353 KC stanowi, że zobowiązanie polega na

tym, że wierzyciel może żądać od dłużnika spełnienia świadczenia, a dłużnik

powinien świadczenie spełnić. Po stronie wierzyciela mamy do czynienia z

istnieniem wierzytelności, której odpowiednikiem po stronie dłużnika jest

istnienie długu. Wierzycielowi jako stronie uprawnionej przysługuje wiązka

uprawnień, których zasadniczym celem jest doprowadzenie dłużnika do

wykonania określonego zobowiązaniem świadczenia. Mimo, że w znacznej

mierze nasze długi należne są bankom i instytucjom parabankowym, będziemy 1 Z. Radwański, A. Olejniczak, „Zobowiązania część ogólna”


9

określać ich wszystkich jako naszych wierzycieli.

Z pojęciem długu nierozerwalnie połączone jest pojęcie dłużnik, które

można zdefiniować jako: osoba fizyczna lub prawna, a także jednostka

organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej, zobowiązana wobec

wierzyciela do świadczenia pieniężnego lub niepieniężnego. Podstawową rzeczą

jaką należy sobie uświadomić to fakt, że w zasadzie prawie każdy z nas jest

dłużnikiem. Według Krajowego Rejestru Długów w Polsce mamy ponad 2 mln

dłużników. Moim zdaniem mamy ich ponad 10 mln albo i więcej. Dlaczego?

Bo tak naprawdę każdy z nas ma jakieś długi. Ja na przykład co miesiąc

dostaję fakturę z sieci telefonicznej z terminem zapłaty za usługę. Można

powiedzieć, że do momentu zapłaty za tę fakturę mam dług w tej sieci. Innymi

słowy jestem dłużnikiem. Podobnie jest z fakturą za gaz, prąd czy Internet.

Niestety w ostatnim czasie, w Polsce jak i na świecie pojęcie „dłużnik”

nabrało bardzo negatywnego znaczenia. Firmy windykacyjne, windykacje

banków oraz przede wszystkim instytucje parabankowe często stosują ten zwrot,

by określić osoby, które są ich klientami. Niestety w tym wszystkim zapominają

o tym, że ci „dłużnicy” są nadal potencjalnymi kontrahentami, którzy w

przyszłości mogliby korzystać z ich usług. Często po przykrym potraktowaniu

przez takowe instytucje tracą do nich zaufanie. Bardzo łatwo zranić kogoś takim

określeniem a pamiętajmy jednak, że większość osób, które wpadły w sidło

zadłużenia nie doprowadziły do takiej sytuacji celowo. Myślę, że słowo dłużnik

często używane jest na wyrost.

Warto wspomnieć, że większość „dłużników” posiada swoje

zobowiązania w bankach. Powiem szczerze, że wielu z moich klientów ( a było

ich kilka tysięcy) znaczną część swoich zobowiązań posiadała właśnie w

bankach bądź SKOK-ach. Potwierdzają to statystyki. Według raportu Krajowego


10

Rejestru Długów z marca 2011 około 63% przeterminowanych zobowiązań

polskich konsumentów i przedsiębiorców stanowią zaległości wobec banków.

Oto definicja kredytobiorcy zastosowana przez jeden z portali internetowych:

„Kredytobiorca jest to osoba bądź firma decydująca się na zaciągnięcie kredytu

w dowolnej placówce banku. Aby taki kredyt otrzymać osoba ta musi wykazać

bankowi, że jest wiarygodnym klientem to znaczy takim. któremu bank bez

żadnych obaw może pieniądze pożyczyć. Nie jest to jednak takie proste, gdyż aby

to udowodnić posiadać musimy wiele argumentów na to, że rzeczywiście tak jest.

Przede wszystkim potencjalny kredytobiorca musi przedstawić bankowi jego

zdolność kredytową to znaczy czy na spłatę długu będzie go stać. Zdolność taką

bank oblicza po dokładnym sprawdzeniu sytuacji finansowej potencjalnego

kredytobiorcy to znaczy, jakie są jego miesięczne dochody oraz ile pieniędzy

przeznacza na comiesięczne wydatki. Aby to obliczyć bank sprawdza różne

ważne informacje: na przykład czy klient posiada już inne zobowiązania, czy ma

rodzinę na utrzymaniu, samochód, karty kredytowe itp. Wszystkie te

zobowiązania obniżają jego zdolność kredytową. Jeżeli jednak po sprawdzeniu

przez bank tych wszystkich informacji osoba ta kredyt otrzyma, to po

dopełnieniu wszystkich formalności oraz po podpisaniu umowy kredytowej klient

ten nazwany zostanie przez bank kredytobiorcą.” 2 Dodajmy, że kiedy zacznie

mieć problemy ze spłatą tego zobowiązania, klient ten zostanie nazwany przez

bank dłużnikiem.

Z drugiej strony musimy zaznaczyć jedną bardzo ważną rzecz. Banki i

inne instytucje chcą odzyskać swoje należności i gotowe są iść na

kompromisy. Potocznie przyjęło się stwierdzenie, że bank woli oddać sprawę

do sądu i za pomocą komornika odzyskać należne pieniądze. Nie jest to do

końca prawdą. Większość spraw w sądzie trwa kilka miesięcy a również

2 http://www.pozyczki.waw.pl/kredytobiorca--definicja.php


11

komornik nie odzyska zaległej kwoty z dnia na dzień. Dlatego banki często

godzą się na zmniejszenie miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu spłaty

zobowiązania o kilka miesięcy czy lat, po to tylko by na bieżąco odzyskiwać

swoje należności. Nie oznacza to również, że możemy zostawić sprawę samą

sobie i oczekiwać propozycji ze strony wierzyciela. Nikt nie będzie czekał w

nieskończoność, aż my łaskawie zechcemy w jakikolwiek sposób spłacać

zobowiązania. Lepiej jeśli to my pierwsi poinformujemy naszego wierzyciela o

tym, że możemy mieć problemy ze spłatą. Dzięki czemu pokażemy, że jak

najbardziej wyrażamy chęć spłaty tego zobowiązania ale ze względu na obecną

sytuację, możemy mieć problemy z jej terminowym wywiązywaniem się.

Porzućmy również swój wstyd. Z badań wynika, że to mężczyźni częściej

zaciągają zobowiązania ponieważ w naszej kulturze to najczęściej właśnie

mężczyzna ponosi odpowiedzialność za utrzymanie rodziny. Co ciekawe, to

kobiety częściej negocjują spłatę długu. Niestety świadczy to o tym, że

mężczyźni unoszą się bardziej honorem i nie chcą przyznać się do tego, że

wpędzili w trudną sytuacje siebie bądź swoich bliskich. Ale pamiętajmy, że

prawdziwą odwagą jest przyznanie się do swoich błędów i naprawienie ich, a

nie brnięcie w zaparte.

Problem z długami w Polsce jest spory. Według raportu Biura Informacji

Gospodarczej InfoMonitor S.A. sierpnia 2011 roku, w sierpniu 2009 roku liczba

osób, które posiadały przeterminowane zobowiązania (przeterminowania

wynoszące 60 dni) wynosiła blisko 1,5 miliona. Rok później liczba ta wzrosła

do blisko 1,9 miliona. W sierpniu 2011 zarejestrowano ponad

2 miliony osób, które mają problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań!

Niniejszy wykres pokazuje, jak w kolejnych latach rosła w Polsce ilość osób nie

regulujących czasowo swoich zobowiązania.


12

Co w głównej mierze przyczyniło się do takiego a nie innego wzrostu

zadłużenia? Za główny powód można uznać kryzys jaki przetoczył się przez

cały świat w latach 2008- 2009, który był wywołany problemami sektora


13

bankowego. Jak wiemy, jego efektem było wyraźne spowolnienie gospodarki,

co pociągnęło za sobą przede wszystkim upadek wielu firm oraz redukcję

zatrudnień w wielu przedsiębiorstwach. W wyniku tych problemów wielu z nas

straciło pracę a inni musieli pogodzić się z opcją zmniejszenia wynagrodzenia.

Niestety tuż przed kryzysem nikt nie myślał o takim obrocie sprawy i nie

spodziewał się, że może dojść do takich sytuacji, stąd tak chętnie zaciągaliśmy

zobowiązania w różnych instytucjach. Dużą winę ponoszą również banki oraz

instytucje parabankowe, które lekką ręką udzielały nam kredytów oraz pożyczek

nie bacząc na ryzyko z tym związane. Właśnie taka polityka tych instytucji

wpędziła wiele z nich w problemy finansowe. Tuż po kryzysie zostało to

częściowo uregulowane poprzez wprowadzanie rekomendacji dla banków, które

w pewnym stopniu utrudniły zaciąganie zobowiązań, nie mniej jednak duża

część osób zaciągnęła zobowiązania na które tak naprawdę nie było ich stać.

Przykładowo tuż przed kryzysem jeden z banków licząc zdolność kredytową

klientów zakładał, że po podliczeniu wszystkich stałych opłat oraz zobowiązań

wystarczy, że na życie zostanie 50 złotych. Nie zapomnę przypadku jednego z

moich klientów, który mając ponad 68 lat oraz emeryturę na poziomie 1050 zł

posiadał zaległości w ponad 20 instytucjach! Gdy podliczyliśmy wszystkie

zobowiązania okazało się, że Pan Marian (nazwiska nie przytoczę z wiadomych

względów) musiał spłacać miesięcznie blisko 3000 złotych rat. Jak zapewne się

domyślacie, nie posiadał takich pieniędzy i niestety nie był w stanie regulować

na bieżąco swoich zobowiązań, co w konsekwencji prowadziło do oddania

spraw do windykacji której działania powiększały zobowiązania Pana Mariana

ponieważ każda czynność wykonywana przez windykatora jest odpłatna.

Właśnie do takiej sytuacji doprowadziły go instytucje, które przed kryzysem nie

interesowały się czy Pan Marian ma już jakieś zobowiązania czy też nie i lekką

ręką przyznawały mu kolejne pożyczki. Ktoś może spytać, po co brał skoro nie

było go na to stać na spłacanie. Owszem zgadzamy się z taką opinią, niestety


14

musimy też przyznać, że w Polsce świadomość kredytowa naszych rodaków jest

na bardzo niskim poziomie. A my sami bardzo często staramy się żyć ponad

stan. Przypadków podobnych do opisanego powyżej jest wiele, dlatego w

niniejszym poradniku będziemy poruszać między innymi tego typu problemy i

liczymy, że wielu z czytających tę pozycję uchronimy przed pochopnymi

decyzjami.

2. Kiedy mogę powiedzieć że mam problemy z długami.

Z doświadczenia wyniesionego w pracy z osobami zadłużonymi możemy

wyróżnić kilka powtarzających się powodów powstania długu:

a. Kierowanie się emocjami

Bardzo często zaciągamy kredyty na wyrost, w przypływie emocji, bez

chłodnej kalkulacji. Obecnie weszły w życie liczne, odgórne rozporządzenia,

które regulują działania instytucji finansowych (przykładowo rekomendacja S i

T przygotowana przez Komisje Nadzoru Bankowego) i w znaczny sposób

ograniczają możliwości zaciągania kredytów przez osoby, które posiadają już

zbyt wiele zobowiązań bądź też nie osiągają odpowiednich dochodów by

takowe zaciągać. Mimo to, zawsze znajdzie się instytucja, która udzieli nam na

swoich warunkach pożyczki bądź kredytu, którego nie otrzymalibyśmy w innym

miejscu. Właśnie w związku z coraz większymi utrudnieniami w zaciąganiu

zobowiązań w bankach, na rynku pojawia się więcej firm oferujących kredyty i

pożyczki bez sprawdzania BIK-u, BIG-u czy BR-u. Dajemy się tutaj niestety

złapać w sidła naszych emocji, które wykorzystują te instytucje. Przemawia

przez nas myśl, że skoro mogę dostać pieniądze to czemu ich nie wziąć? Zawsze

znajdzie się dla nich jakieś przeznaczenie. Bardzo często w okresie świątecznym

Oddłużanie i Czyszczenie BIK ZRÓB TO SAM · przez bank tych wszystkich informacji osoba ta...

Documents

Transcript of Oddłużanie i Czyszczenie BIK ZRÓB TO SAM · przez bank tych wszystkich informacji osoba ta...