odcinek nr 2 Nie tylko w banku można się zadłużyć · wadzić również przez internet. Ceną...
1
Po kredyt można udać się do banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kre- dytowej, po pożyczkę zarówno do banku, SKOK-u, jak i niebankowej firmy pożycz- kowej. Zanim się jednak zadłużymy warto wiedzieć jaką instytucję wybrać i z jakiej oferty skorzystać. Zwłaszcza że dzięki sze- roko reklamowanym szybkim pożyczkom, łatwo można wpaść w pętlę zadłużenia. Kredyt z banku lub SKOK-u Banki i SKOK-i to zupełnie różne instytucje finansowe podlegające innym regulacjom prawnym. Banki muszą działać zgodnie, nie tylko z powszechnie obowiązującymi prze- pisami prawa, ale także w zgodzie z Prawem bankowym, SKOK-i natomiast muszą wypeł- niać przepisy ustawy o spółdzielczych ka- sach oszczędnościowo-kredytowych. Klientami kasy mogą być tylko jej człon- kowie, którymi są przede wszystkim osoby fizyczne. Większość z nich korzysta z naj- prostszych produktów jakimi są: konto osobiste, krótkoterminowe lokaty i kredy- ty, w tym tzw. „chwilówki”. Oferta SKOK- ów obejmuje jednak szerszą paletę usług i produktów jak: rachunki oszczędnościo- we, lokaty na dłuższe terminy, pożyczki i kredyty konsolidacyjne, hipoteczne, karty kredytowe, fundusze inwestycyj- ne, ubezpieczenia i Indywidualne Konta Emerytalne. Członkostwo w SKOK wyma- ga wypełnienia deklaracji członkowskiej, wpłaty wpisowego, które w zależności od kasy wynosi od 1 do 30 zł, wykupienia przynajmniej jednego udziału wysokości od 1 do 60 zł i wniesienia wkładu człon- kowskiego (1-25 zł). Natomiast z oferty bankowej może skorzystać każdy. Niskie oprocentowanie, wysokie koszty „Chwilówki” oferują przede wszystkim niebankowe firmy pożyczkowe. Pożyczkę można dostać bardzo szybko, bez zbęd- nych formalności, które można przepro- wadzić również przez internet. Ceną za szybkość i elastyczność w podejściu do potrzeb klienta, jest jednak wyższy cał- kowity koszt pożyczki. Obejmuje on nie tylko odsetki, ale także różne opłaty do- datkowe, takie jak: opłata wstępna, pro- wizja przygotowawcza, obowiązkowe ubezpieczenie czy koszt obsługi pożyczki zawartej w domu. W efekcie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) — w sposób syntetyczny obrazująca cał- kowity koszt pożyczki — może sięgać od kilkudziesięciu do kilku tysięcy procent! Przed podpisaniem umowy warto więc sprawdzić, jakich opłat się od nas będzie wymagać, podliczyć je i sprawdzić, ile wyniesie RRSO. Ta wartość powinna nas najbardziej interesować, bo jak się okazu- je ocena pożyczki tylko pod względem jej nominalnego oprocentowania nijak się ma do jej łącznego kosztu. Lichwa z nową twarzą Stosowanie dodatkowych kosztów poza- odsetkowych prowadzi do tego, że RRSO pożyczki z oprocentowaniem 10 proc. wy- nosi ponad 70 proc. Są i też takie przypad- ki, że za kredyt wysokości 900 zł na 29 dni, RRSO wyniesie niemal 639 proc. i to w ra- mach programu korzyści. W przypadku firmy pożyczkowej ważny jest też rodzaj obsługi. Za przyjazd jej przedstawiciela płaci się dodatkowo — często nawet kil- kaset złotych (podobnie jak później za od- biór rat). Dzieje się tak, mimo że zgodnie z przepisami ani bank, ani SKOK, ani firma pożyczkowa nie mogą pobierać wyższych odsetek niż wynosi czterokrotność stopy lombardowej NBP, czyli obecnie 10 proc. Uważaj, co podpisujesz, czyli jak bezpiecznie zarządzać finansami 11 Na rynku przybywa firm pożyczkowych, które są skłonne wspomagać zarówno klientów indywidualnych, jak i małe firmy, ale to dużo kosztuje Nie tylko w banku można się zadłużyć PIENIĄDZE I PARAGRAFY: Zgodnie z przepisa- mi ani bank, ani SKOK, ani firma pożyczkowa nie mogą pobierać wyższych odsetek niż wynosi cztero- krotność stopy lombardowej NBP, czyli obecnie 10 proc. I zgodnie z prawem odsetek wyższych nie pobierają, ale omija- ją ten limit dodając do umowy różne, dodatkowe obciążenia. [FOT. WM] PULS BIZNESU, 14 MAJA 2015 I zgodnie z prawem odsetek wyższych nie pobierają, ale omijają ten limit dodając do umowy różne, dodatkowe obciążenia. Regulacje wciąż więc szwankują, ale ich zmiana jest już tylko kwestią czasu. W kwietniu do Rady Ministrów wpły- nął projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. Celem projektu jest przede wszystkim zwiększenie bezpieczeństwa pożyczkobiorców w relacjach z insty- tucjami finansowymi. W tym celu mają zostać rozszerzone uprawnienia Komisji Nadzoru Finansowego do prowadzenia po- stępowania wyjaśniającego wobec wszyst- kich podmiotów rynku finansowego, co do których zachodzi podejrzenie, że wy- konują działalność bez zezwolenia. Będą też wyższe sankcje karne za gromadzenie bez zezwolenia pieniędzy klientów, w celu obciążania ich ryzykiem. Wprowadzone zostaną także ustawowe wymogi, których spełnienie będzie warunkiem umożliwiają- cym udzielanie kredytów konsumenckich. I co najważniejsze — ograniczona zostanie możliwość pobierania nadmiernych opłat, prowizji i innych kosztów w umowach po- życzek i kredytów. odcinek nr 2 Więcej o ekonomii i finansach znajdziesz na stronach www.nbp.pl i portalu edukacyjnym www.nbportal.pl NASZ CEL „Nie daj się nabrać. Sprawdź, zanim podpiszesz” to kampania społeczna, której celem jest zwrócenie uwagi na ryzyko związane z zawieraniem umów finansowych. Współorganizatorami akcji jest siedem instytucji publicznych: Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Komisja Nadzoru Finansowego, Ministerstwo Finansów , Ministerstwo Sprawiedliwości, Narodowy Bank Polski oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Na stronie kampanii www.zanim-podpiszesz.pl można wyliczyć koszt pożyczki, wyszukać podmioty objęte nadzorem oraz zapoznać się z zasadami bezpiecznego zaciągania pożyczek. Trzeba znać własne prawa Zgodnie z ustawą o kredycie konsu- menckim kredytobiorca ma prawo do informacji o warunkach kredytu lub pożyczki, o którą się ubiega jeszcze przed podpisaniem umowy. Powinien więc pytać nie tylko o oprocentowanie, ale również o wszystkie inne opłaty, którymi będzie obciążany — w tym te wynikające z dodatkowych umów np. ubezpieczenia, o całkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę opro- centowania i całkowitą kwotę do spłaty. Przy wyborze ofert należy uwzględnić czas trwania umowy i harmonogram spłat rat. Można też zażądać bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki. Wiarygodność kredytową moż- na zbudować Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego, bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, czyli możliwości spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odset- kami w terminach określonych w umowie. Wnioskodawca jest więc zobowiązany przed- łożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. Większe szansę na tańsze kre- dyty i pożyczki mają ci klienci, którzy obok odpowiednich dochodów, posiadają również dobrą historię kredytową. Historię taką udostępnia Biuro Informacji Kredytowej (BIK) na podstawie informacji o terminowo- ści spłat naszych zobowiązań finansowych gromadzonych z banków, SKOK-ów a nawet z instytucji pożyczkowych spoza sektora bankowego. Dane dotyczą wszystkich kredy- tów, włączenie z zadłużaniem się na kartach kredytowych i napływają przynajmniej raz w miesiącu od momentu podpisania umowy do chwili jej wygaśnięcia. W razie terminowej spłaty kredytu dalsze przetwarzanie informa- cji o spłaconym zobowiązaniu wymaga naszej zgody. Warto to zrobić, jeżeli w przyszłości będzie się chciało mieć poświadczenie dotrzy- mywania warunków spłaty wcześniejszych kredytów, a więc potwierdzenie własnej rzetelności. Należy pamiętać, że w razie zwłoki powyżej 60 dni w zapłacie raty kredytu i 30 dni od uzyskania informacji o zaległości, nasze dane mogą trafić na listę osób nierze- telnie spłacających zobowiązania. Uwaga! Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego w przypadku ubiegania się o kredyt lub pożyczkę w walucie obcej lub indeksowaną do waluty obcej, bank powinien w przejrzystej for- mie, informować klienta o ryzyku i jego konsekwencjach oraz wpływie spreadu walutowego na wielkość udostępnionego kredytu i poziom obciążenia jego spłatą. Czym różni się kredyt od pożyczki? Kredyt Pożyczka Regulacja Prawo bankowe Kodeks cywilny Udzielający Banki lub SKOK-i Każda osoba prawna i fizyczna Forma umowy Pisemna Dowolna Przedmiot umowy Pieniądz Pieniądz lub rzeczy oznaczone co do gatunku Przeznaczenie Określone w umowie Dowolne
Transcript of odcinek nr 2 Nie tylko w banku można się zadłużyć · wadzić również przez internet. Ceną...
Po kredyt można udać się do banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kre-dytowej, po pożyczkę zarówno do banku, SKOK-u, jak i niebankowej firmy pożycz-kowej. Zanim się jednak zadłużymy warto wiedzieć jaką instytucję wybrać i z jakiej oferty skorzystać. Zwłaszcza że dzięki sze-roko reklamowanym szybkim pożyczkom, łatwo można wpaść w pętlę zadłużenia.
Kredyt z banku lub SKOK-uBanki i SKOK-i to zupełnie różne instytucje finansowe podlegające innym regulacjom prawnym. Banki muszą działać zgodnie, nie tylko z powszechnie obowiązującymi prze-pisami prawa, ale także w zgodzie z Prawem bankowym, SKOK-i natomiast muszą wypeł-niać przepisy ustawy o spółdzielczych ka-sach oszczędnościowo-kredytowych.
Klientami kasy mogą być tylko jej człon-kowie, którymi są przede wszystkim osoby fizyczne. Większość z nich korzysta z naj-prostszych produktów jakimi są: konto osobiste, krótkoterminowe lokaty i kredy-ty, w tym tzw. „chwilówki”. Oferta SKOK-ów obejmuje jednak szerszą paletę usług i produktów jak: rachunki oszczędnościo-we, lokaty na dłuższe terminy, pożyczki i kredyty konsolidacyjne, hipoteczne, karty kredytowe, fundusze inwestycyj-ne, ubezpieczenia i Indywidualne Konta Emerytalne. Członkostwo w SKOK wyma-ga wypełnienia deklaracji członkowskiej, wpłaty wpisowego, które w zależności od kasy wynosi od 1 do 30 zł, wykupienia przynajmniej jednego udziału wysokości od 1 do 60 zł i wniesienia wkładu człon-kowskiego (1-25 zł). Natomiast z oferty bankowej może skorzystać każdy.
Niskie oprocentowanie, wysokie koszty„Chwilówki” oferują przede wszystkim niebankowe firmy pożyczkowe. Pożyczkę można dostać bardzo szybko, bez zbęd-nych formalności, które można przepro-
wadzić również przez internet. Ceną za szybkość i elastyczność w podejściu do potrzeb klienta, jest jednak wyższy cał-kowity koszt pożyczki. Obejmuje on nie tylko odsetki, ale także różne opłaty do-datkowe, takie jak: opłata wstępna, pro-wizja przygotowawcza, obowiązkowe ubezpieczenie czy koszt obsługi pożyczki zawartej w domu. W efekcie rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) — w sposób syntetyczny obrazująca cał-kowity koszt pożyczki — może sięgać od kilkudziesięciu do kilku tysięcy procent! Przed podpisaniem umowy warto więc sprawdzić, jakich opłat się od nas będzie wymagać, podliczyć je i sprawdzić, ile wyniesie RRSO. Ta wartość powinna nas najbardziej interesować, bo jak się okazu-je ocena pożyczki tylko pod względem jej nominalnego oprocentowania nijak się ma do jej łącznego kosztu.
Lichwa z nową twarząStosowanie dodatkowych kosztów poza-odsetkowych prowadzi do tego, że RRSO pożyczki z oprocentowaniem 10 proc. wy-nosi ponad 70 proc. Są i też takie przypad-ki, że za kredyt wysokości 900 zł na 29 dni, RRSO wyniesie niemal 639 proc. i to w ra-mach programu korzyści. W przypadku firmy pożyczkowej ważny jest też rodzaj obsługi. Za przyjazd jej przedstawiciela płaci się dodatkowo — często nawet kil-kaset złotych (podobnie jak później za od-biór rat). Dzieje się tak, mimo że zgodnie z przepisami ani bank, ani SKOK, ani firma pożyczkowa nie mogą pobierać wyższych odsetek niż wynosi czterokrotność stopy lombardowej NBP, czyli obecnie 10 proc.
Uważaj, co podpisujesz, czyli jak bezpiecznie zarządzać finansami11
Na rynku przybywa firm pożyczkowych, które są skłonne wspomagać zarówno klientów indywidualnych, jak i małe firmy, ale to dużo kosztuje
Nie tylko w banku można się zadłużyć
PIENIĄDZE I PARAGRAFY:Zgodnie z przepisa-mi ani bank, ani SKOK, ani firma pożyczkowa nie mogą pobierać wyższych odsetek niż wynosi cztero-krotność stopy lombardowej NBP, czyli obecnie 10 proc. I zgodnie z prawem odsetek wyższych nie pobierają, ale omija-ją ten limit dodając do umowy różne, dodatkowe obciążenia.[FOT. WM]
PULS BIZNESU, 14 MAJA 2015
I zgodnie z prawem odsetek wyższych nie pobierają, ale omijają ten limit dodając do umowy różne, dodatkowe obciążenia. Regulacje wciąż więc szwankują, ale ich zmiana jest już tylko kwestią czasu.
W kwietniu do Rady Ministrów wpły-nął projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw. Celem projektu jest przede wszystkim zwiększenie bezpieczeństwa pożyczkobiorców w relacjach z insty-tucjami finansowymi. W tym celu mają zostać rozszerzone uprawnienia Komisji Nadzoru Finansowego do prowadzenia po-stępowania wyjaśniającego wobec wszyst-kich podmiotów rynku finansowego, co do których zachodzi podejrzenie, że wy-konują działalność bez zezwolenia. Będą też wyższe sankcje karne za gromadzenie bez zezwolenia pieniędzy klientów, w celu obciążania ich ryzykiem. Wprowadzone zostaną także ustawowe wymogi, których spełnienie będzie warunkiem umożliwiają-cym udzielanie kredytów konsumenckich. I co najważniejsze — ograniczona zostanie możliwość pobierania nadmiernych opłat, prowizji i innych kosztów w umowach po-życzek i kredytów.
odcinek nr 2
Więcej o ekonomii i finansach znajdziesz na stronach www.nbp.pl i portalu edukacyjnym www.nbportal.pl
NASZ CEL „Nie daj się nabrać. Sprawdź, zanim podpiszesz” to kampania społeczna, której celem jest zwrócenie uwagi na ryzyko związane z zawieraniem umów finansowych. Współorganizatorami akcji jest siedem instytucji publicznych: Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Komisja Nadzoru Finansowego, Ministerstwo Finansów , Ministerstwo Sprawiedliwości, Narodowy Bank Polski oraz Urząd Ochrony
Konkurencji i Konsumentów. Na stronie kampanii www.zanim-podpiszesz.pl można wyliczyć koszt pożyczki, wyszukać podmioty objęte nadzorem oraz zapoznać się z zasadami bezpiecznego zaciągania pożyczek.
Trzeba znać własne prawa Zgodnie z ustawą o kredycie konsu-
menckim kredytobiorca ma prawo do informacji o warunkach kredytu lub pożyczki, o którą się ubiega jeszcze przed podpisaniem umowy. Powinien więc pytać nie tylko o oprocentowanie, ale również o wszystkie inne opłaty, którymi będzie obciążany — w tym te wynikające z dodatkowych umów np. ubezpieczenia, o całkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę opro-centowania i całkowitą kwotę do spłaty. Przy wyborze ofert należy uwzględnić czas trwania umowy i harmonogram spłat rat. Można też zażądać bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki.
Wiarygodność kredytową moż-na zbudować Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego, bank
uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, czyli możliwości spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odset-kami w terminach określonych w umowie. Wnioskodawca jest więc zobowiązany przed-łożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. Większe szansę na tańsze kre-dyty i pożyczki mają ci klienci, którzy obok odpowiednich dochodów, posiadają również dobrą historię kredytową. Historię taką udostępnia Biuro Informacji Kredytowej (BIK) na podstawie informacji o terminowo-ści spłat naszych zobowiązań finansowych gromadzonych z banków, SKOK-ów a nawet z instytucji pożyczkowych spoza sektora bankowego. Dane dotyczą wszystkich kredy-tów, włączenie z zadłużaniem się na kartach kredytowych i napływają przynajmniej raz w miesiącu od momentu podpisania umowy do chwili jej wygaśnięcia. W razie terminowej spłaty kredytu dalsze przetwarzanie informa-cji o spłaconym zobowiązaniu wymaga naszej zgody. Warto to zrobić, jeżeli w przyszłości będzie się chciało mieć poświadczenie dotrzy-mywania warunków spłaty wcześniejszych kredytów, a więc potwierdzenie własnej rzetelności. Należy pamiętać, że w razie zwłoki powyżej 60 dni w zapłacie raty kredytu i 30 dni od uzyskania informacji o zaległości, nasze dane mogą trafić na listę osób nierze-telnie spłacających zobowiązania.Uwaga!
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego w przypadku ubiegania się o kredyt lub pożyczkę w walucie obcej lub indeksowaną do waluty obcej, bank powinien w przejrzystej for-mie, informować klienta o ryzyku i jego konsekwencjach oraz wpływie spreadu walutowego na wielkość udostępnionego kredytu i poziom obciążenia jego spłatą.
Czym różni się kredyt od pożyczki? Kredyt Pożyczka
Regulacja Prawo bankowe Kodeks cywilnyUdzielający Banki lub SKOK-i Każda osoba prawna i fizycznaForma umowy Pisemna DowolnaPrzedmiot umowy Pieniądz Pieniądz lub rzeczy oznaczone co do gatunkuPrzeznaczenie Określone w umowie Dowolne
