Ubezpieczenie skrojone na miarO tym, e warto ubezpieczy mieszkanie, Polacy przypominaj sobie, gdy pknie im rura i zalej ssiadw lub gdy media donosz o kolejnych powodziach, poarach, wichurach, w wyniku ktrych setki osb trac dach nad gow. Wci niechtnie ubezpieczamy nieruchomoci, fakt ten tumaczc ograniczonymi moliwociami finansowymi. Oszczdno w tej kwestii moe okaza si zgubna, gdy nieszczcie przytrafi si wanie nam, a nie komu tam z drugiej czci kraju. A przecie wszyscy znamy stare porzekado przezorny zawsze ubezpieczony

Bezwyjtkowo ubezpieczaj dom czy mieszkanie ci, ktrzy na ich zakup zacignli kredyt hipoteczny jednym bowiem z warunkw poyczenia przez bank pienidzy jest ubezpieczenie nieruchomoci przynajmniej do wysokoci zacignitego zobo-wizania i cesja jego na instytucj finansow. Wymagajc takiego zabezpieczenia, bank nie tyle chroni nasze, co wasne interesy, poniewa gdyby doszo np. do poaru i cakowitego zniszczenia nieruchomoci, to w pierwszej kolejnoci zaspokajane bd rosz-czenia banku. Waciciele mieszka nieobcieni kredytem czsto zapominaj lub wiadomie rezygnuj z ubezpieczenia, za powd podajc wysokie jego koszty i trudnoci z wyegzekwowaniem odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego, gdy ju do nieszczliwego zdarzenia dojdzie. Warto jednak pamita, e dobrze dobrane i dopasowane do naszych potrzeb ubezpieczenie gwarantuje ochron mienia, a bogactwo ofert na rynku pozwala nie tylko wybra rzetelnego ubezpieczyciela, ale rwnie znacz-co obniy koszty samego ubezpieczenia.

Co warto wiedzie?Przy wyborze ubezpieczenia liczy si nie tylko jego cena,

lecz rwnie zakres gwarancji, jaki oferuje. Niektre ubezpiecze-nia chroni nas bowiem tylko przed poarami czy zniszczeniami budynku niezwizanymi z naszymi zaniedbaniami, inne znw pozwol pokry straty powstae w wyniku kradziey, aktw wan-dalizmu czy wybuchu. Odpowiednio dobranym pakietem moe-my zabezpieczy si przed kosztami, jakie winnimy ponie np. w przypadku zalania ssiada, czy szkodami, jakie wyrzdzi nasze dziecko, np. nieopatrznie bawic si pik blisko okien. Wszyst-kie te informacje musz si znale w tzw. oglnych warunkach ubezpieczenia (OWU), ktre okrelaj przedmiot i zakres ubez-pieczenia, czyli co i od jakich zdarze ubezpieczamy oraz do ja-kiej kwoty ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialno finansow. W umowie znajduj si rwnie zobowizania obu stron, droga zgaszania szkd, ustalania wysokoci odszkodowania i sposb jego pniejszej wypaty. W OWU powinien te si znale cay ka-talog wycze, czyli uszczegowienie sytuacji, jakie mog sta si powodem podwaenia przez ubezpieczyciela zasadnoci rosz-cze klienta. I tu uwaga z tym punktem warto szczeglnie wni-kliwie si zapozna, gdy od znajomoci obostrze moe zalee przyznanie nam bd odmwienie odszkodowania. Dla przykadu jestemy przekonani, e ubezpieczylimy mieszkanie i co cen-niejszy sprzt komputerowy i RTV na wypadek kradziey. Jednak w katalogu wycze moe znale si informacja, e odszkodo-

wanie przysuguje tylko wtedy, gdy mieszkanie jest naleycie za-bezpieczone, to znaczy posiada rolety antywamaniowe (gdy lokal znajduje si na parterze) lub przynajmniej dwa zamki wielozapad-kowe lub drzwi antywamaniowe. Gdy ktrykolwiek z tych warun-kw pozosta niespeniony i ubezpieczyciel to wykae, zwalnia go to z odpowiedzialnoci finansowej. Warto rwnie upewni si w OWU, e ubezpieczyciel pokrywa koszty strat w caoci i e nie zakada udziau wasnego klienta w likwidacji szkody.

Oglne warunki ubezpieczenia agent powinien przedstawi na pimie klientowi przed podpisaniem polisy.

Polisa na miarWielo ubezpieczycieli na rynku i walka o kadego klienta

sprawiy, e dzisiaj ubezpieczenie mona dopasowa idealnie do swoich potrzeb. I warto z tego szycia na miar skorzysta, mimo e indywidualnie przygotowany produkt w zdecydowa-nej wikszoci przypadkw jest droszy. Lepiej jednak przylega

do naszej rzeczywistoci, czyli te lepiej chroni nas przed zy-mi skutkami nieszcz. Jeeli mieszkamy na 5 pitrze, raczej nie potrzebujemy ubezpieczenia od powodzi, dobrze jest wic wykluczy je z pakietu. Natomiast jeli posiadamy bardzo drogi i zaawansowany sprzt fotograficzny czy komputerowy, lepiej re-alnie oszacowa jego warto i wybra tak opcj polisy, ktra nie posiada w ramach sum ubezpieczenia zbyt niskich podlimitw dla tej kategorii. Ubezpieczajc bowiem nasze mieszkanie, agent przypisuje pewn kwot ubezpieczenia do majtku nieruchome-go, inn do sprztu RTV, jeszcze inn do sprztu sportowego itd. Aby otrzyma pen rekompensat za utracone mienie, naley dopasowa poszczeglne skadniki ubezpieczenia do naszego realnego stanu posiadania.

Nieopacalnym jest zanianie lub zawyanie wartoci mienia. Niska warto oznacza niszy koszt ubezpieczenia, ale i mniejsze odszkodowanie w razie powstania szkody. Przeszacowanie rwnie nie jest korzystne, bo z jednej strony oznacza wysok skad-k, z drogiej za nie gwarantuje wyszego odszkodowania, gdy ubezpieczyciel musi pokry szkody tylko do wysokoci ich realnej wartoci. Zota zasada w ubezpieczeniach majtkowych mwi bowiem o tym, e na tego rodzaju ubezpieczeniu nie mo-na si wzbogaci, a jedynie pokry straty.

Koszty polisyPodstawowe ubezpieczenie od ryzyka poaru i innych zdarze

losowych dla 50-metrowego mieszkania waha si w granicach od 100 do 200 z za rok. Tyle e suma gwarancyjna takiego ubez-pieczenia jest zazwyczaj bardzo niska. Jeli dodatkowo bdziemy chcieli skorzysta z ubezpieczenia od kradziey, OC na wypadek wyrzdzenia szkd ssiadom, assistance (ubezpieczyciel w sytua-cjach awaryjnych zapewnia pomoc hydraulika, elektryka, lusarza itd.), ubezpieczenia szkd wyrzdzonych przez dziecko, kradziey poza miejscem zamieszkania przedmiotw osobistych (np. gdy stra-cimy poza domem torebk, ubezpieczyciel pokryje koszty wymia-ny zamkw i wyrobienia nowych dokumentw), wwczas cena za ubezpieczenie wzronie nawet kilkukrotnie.

Koszty ubezpieczenia mona jednak obniy, gdy speni si do-datkowe warunki stawiane przez konkretne towarzystwo. Obnika moe sign od 5 do nawet 30 proc. wysokoci opaty, gdy np.: po-siadamy alarm przeciwpoarowy, atestowane rolety, kraty, aluzje przeciwwamaniowe, drzwi antywamaniowe z atestem, miejscowy alarm dwikowo-wietlny, monitoring. Mniej zapacimy rwnie, gdy mieszkanie znajduje si na osiedlu strzeonym, kontynuuje-my wspprac z dotychczasow firm, podpisujemy umow na duszy ni rok okres lub z gry zapacimy za cay rok.

Wszyscy kierowcy maj obowizek pacenia OC, coraz wicej decyduje si te na AC i nikogo nie dziwi fakt ubezpieczania samo-chodu. Ubezpieczenie nieruchomoci wci nie jest powszechne, cho bezwzgldnie potrzebne, o czym przekonujemy si, gdy spotka nas jakie nieszczcie. Pomylcie o tym, zanim kolejny rok z rzdu postanowicie troch zaoszczdzi

AM

fot.

Svile

n M

ilev

R E K L A M A

Prowadzenie projektu: Ewa WiniewskaSekretarz redakcji: Anna MillatiProjekt okadki: Iwona WojciechowskaSkad i amanie: Krzysztof PodgrskiDruk: Drukarnia AGORA Pia

Wydawnictwo nie ponosi odpowiedzialnoci za tre opublikowanych ogosze i reklam. Wszystkie materiay objte s prawem autorskim. Przedruk materiaw w jakiejkolwiek formie bez wczeniejszej zgody Zarzdu

Wydawnictwa jest zabroniony.

Copyright by Wydawnictwo Steinborn Sp. Jawna, Wydawca Gazety Bezpatnych Ogosze Anonse, 81-393 Gdynia, ul. witojaska 44, tel. 58 661 61 11 faks: 58 620 11 48Biuro Reklamy: tel. 58 305 32 05, 58 620 05 16, e-mail: redakcja@anonse.plBiuro Reklamy Oddzia Bydgoszcz: tel. 52 321 38 20, faks: 52 349 33 55,

e-mail: bydgoszcz@anonse.pl. Konsultanci ds. reklamy: Anna Marzyska, a.marzynska@anonse.pl, tel.609 033 309

Paulina Szczukowska, p.szczukowska@anonse.com.pl, tel. 603 179 809

Ceny si stabilizujGospodarka wyranie spowalnia, co po-

twierdzaj systematycznie publikowane dane monitorujce jej stan. Spada liczba udzielo-nych kredytw na zakup mieszka. Pomimo tego, w deweloperskich biurach sprzeday wi-da wyrane zainteresowanie inwestorw za-kupami, cho nie zawsze owo zainteresowanie przekada si na realne transakcje. Jak podaje REAS, najwaniejsze zjawiska charakteryzujce sytuacj w II kwartale br. to: wzrost liczby trans-akcji do poziomu najwyszego od czasu 2009 roku, przewaga liczby mieszka sprzedanych nad wprowadzonymi do sprzeday, niewielkie zmiany cen, bliskie stabilizacji. Inwestorzy mog te negocjowa warunki umw.

Zgodnie z wynikami monitoringu REAS w II kwartale 2013 roku, w szeciu aglomeracjach (Warszawa, Krakw, Wrocaw, Trjmiasto, Pozna i d) do sprzeday wprowadzono niecae 6,3 tys. mieszka, czyli o ponad dwa tysice mniej ni przecitnie w poszczeglnych kwartaach ostatnich trzech lat. W caej Polsce deweloperzy rozpoczli budow nieco ponad 21 tysicy miesz-ka, czyli o a 39,5% mniej ni w analogicznym okresie 2012 roku. W tym samym czasie uzyskali pozwolenia na budow po- nad 27,3 tysicy (o 31,3% mniej ni rok wczeniej). Natomiast spdziel-nie miesz-k a n i o w e rozpocz-y budow tylko 651 mieszka, o po-nad 60% mniej ni w pierw-szych sze-ciu mie-s i c a c h 2012 roku.

Liczba transakcji na kujawsko-pomorskim ryn-ku mieszkaniowym jest zadowalajca, w niektrych firmach najlepsza od czasw boomu. Przy stabil-nej sprzeday i wyhamowaniu nowych inwestycji wielko oferty jednak do szybko spada to nie najlepsza informacja dla kupujcych. Z drugiej strony ceny wreszcie si stabilizuj. Rentowno sprzeday na nowych przedsiwziciach jest do-bra: tereny zostay kupione za nisze ceny, projekty zracjonalizowane i dopasowane do skromniejszych oczekiwa nabywcw, koszty realizacji wynego-cjowane na niezbyt wysokim poziomie, gdy wy-konawcy nie maj duego wyboru zlece. Jeli tak wyglda wikszo inwestycji w firmie, ma to wpyw na ostateczn cen proponowan inwestorom. Na-stroje mog by gorsze w firmach, w ktrych nadal brakuje pynnoci, dominuj inwestycje rozpoczte na zbyt drogich gruntach, a produkt jest sabo do-pasowany do popytu i preferencji inwestorw.

O ile sektor budownictwa mieszkaniowego notuje wyhamowanie, o tyle z kadym rokiem ronie segment rynku lokali noszcych zaszczyt-ne miano apartamentw. Przybyo lokali, a i cht-nych do ich kupna nie brakuje. Dobre lokalizacje, wietne wykoczenie, rnego rodzaju atrakcje dla mieszkacw to kilka elementw odr-

niajcych aparta-menty od zwy-kych mieszka. Niestety, za taki komfort trzeba odpowiednio za-paci. Podczas najbliszych tar-gw mieszkanio-

wych mona zapozna si z aktualn ofert kujaw-sko-pomor-skiego rynku.

Redakcja

fot.

foto

lia.p

l

R E K L A M A

R E K L A M A

Uruchomienie kolejnego rzdowego progra-mu wspierajcego modych w kupnie wasnych czterech ktw (po Rodzinie na Swoim) to spo-sb na pobudzenie budownictwa mieszkaniowe-go, oywienie rynku pracy, a w dalszej perspek-tywie pewnie i poprawienie wskanika dzietnoci polskich maestw, ktre tuajc si po wynaj-mowanych lokalach lub te mieszkajc ktem u rodzicw, nie decyduj si zbyt szybko na po-tomstwo, a jeli jednak chc powikszy rodzin, to d jedynie do modelu 2 + 1. Mieszkanie dla Modych ma pomc tym modym, ktrych nie sta na samodzielny zakup pierwszego mieszkania. Dofinansowanie, na jakie mog liczy, waha si od 10 do 20 proc. wartoci nieruchomoci. Pienidze jednak nie trafi do kieszeni benefi-cjentw programu, ale bezporednio do banku, w ktrym modzi zacign kredyt hipoteczny i w ten sposb stan si substytutem wkadu wasnego. Ma o to o tyle znacznie, e wedug wszelkich zapowiedzi Komisji Nadzoru Finan-sowego, osoby, ktre nie zdoay zaoszczdzi na wasne lokum przynajmniej 5 proc. jego warto-ci, od 1 stycznia 2014 roku nie bd miay szans na otrzymanie kredytu. Modzi zatem korzystaj-cy z rzdowej dopaty przynajmniej ten problem rozwi pozytywnie.

Dla kogo pomoc?Z programu rzdowej pomocy bd mogy sko-

rzysta zarwno maestwa i osoby samotnie wy-chowujce dzieci, jak i single. Beneficjentw jednak bdzie obowizywao kryterium wiekowe osoby prowadzce jednoosobowe gospodarstwo domo-we do koca roku kalendarzowego, w ktrym zo wniosek o dofinansowanie, mog mie skoczo-nych maksymalnie 35 lat. W przypadku maestw wystarczy, e przynajmniej jedno z maonkw b-

dzie miao mniej ni 35 lat. Drugim obostrzeniem jest kryterium wasnoci. Z programu moe skorzy-sta osoba, ktrej kupowane przy pomocy dotacji mieszkanie jest pierwsz wasn nieruchomoci. To znaczy, e nie moe by aktualnie ani nie mga by wczeniej wacicielem bd wspwacicie-lem domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego ani nie przysuguje jej spdzielcze wasnociowe prawo do lokalu mieszkalnego. Warto w tym miej-scu zaznaczy, e przez okres piciu lat od pod-pisania umowy ustanowienia lub przeniesienia wasnoci mieszkania dotowanego przez Fundusz Dopat, beneficjent nie bdzie mg rzeczonego mieszkania sprzeda ani wynaj, a take nie b-dzie mg sta si wacicielem lub wspwacicie-lem innego lokalu mieszkalnego. W przeciwnym razie cz finansowego wsparcia bdzie musia zwrci.

Co mona kupi?W ramach programu Mieszkanie dla Mo-

dych bdzie mona kupi mieszkanie, ktrego powierzchnia nie przekracza 75 m kw. lub dom do 100 m kw. Fakt, e w grupie lokali kwalifi-kujcych si do dopat znalazy si domy, jest wynikiem zmian, ktre w ostatnich tygodniach wprowadzia sejmowa podkomisja infrastruktu-ry do projektu opracowanego wstpnie przez rzd. Jednak i w przypadku mieszka, i domw warunkiem jest, e musz pochodzi z rynku pierwotnego. Wszyscy, ktrzy s zainteresowani

kupnem mieszkania z drugiej rki, nie maj szans na wsparcie finansowe. Ponadto osoby, ktre nie chc kupowa domu, ale we wasnym zakresie go zbudowa (przy dalszym zaoeniu, e jego po-wierzchnia bdzie wynosi do 100 m kw.), bd mogy ubiega si o zwrot czci kosztw po-niesionych na zakup materiaw budowlanych. Zwrotowi bd podlegay koszty poniesione zarwno na budow domu jednorodzinnego, nadbudow albo rozbudow budynku na cele mieszkalne, jak rwnie przystosowanie budyn-ku niemieszkalnego do celw mieszkaniowych. Wszystkie te inwestycje musz wystartowa do-piero po 1 stycznia 2014 r.

Limit cenyMdM bdzie te mia ograniczenia zwizane

z cen metra kwadratowego mieszkania i domu. Do programu bd si kwalifikoway lokale z rynku pierwotnego, ktrych cena za metr kwadratowy nie bdzie przekraczaa iloczynu wspczynni-ka 1,1 i redniego wskanika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni uyt-kowej budynkw mieszkalnych obowizujce-go w danej gminie. Dokadne limity poznamy zapewne bliej daty rozpoczcia programu.

Ile wyniesie pomoc?Dofinansowanie pierwszego mieszkania

lub domu wyniesie od 10 do 20 proc. wartoci

nieruchomoci. Zgodnie z zapowiedziami rz-du rodziny z dziemi zyskaj wicej ni single. I tak single i bezdzietne maestwa mog li-czy na pomoc rzdu 10 proc. wartoci miesz-kania. Jeli w rodzinie jest przynajmniej jedno dziecko, dofinansowanie wzronie do 15 proc. Natomiast jeli w cigu 5 lat od dnia podpisania umowy kredytowej w rodzinie pojawi si trzecie lub kolejne dziecko, pastwo dorzuci kolejne 5 proc. wartoci nieruchomoci. Nie tylko jed-nak pienidze na wkad zyskaj beneficjenci. Niszy kredyt to przede wszystkim mniejsze odsetki, a te przy zobowizaniach zaciganych na 30 lat potrafi osign niebotyczny poziom.

Kto pierwszy, ten lepszyMdM ma zacz obowizywa na poczt-

ku przyszego roku, a ostatnie wnioski bdzie mona skada 30 wrzenia 2018 r., przynajmniej tak zakada najbardziej aktualny harmonogram okrelajcy warunki ustawy. Na rok 2014 rzd na dopaty przeznaczy tylko 600 mln z, w ko-lejnych latach kwota ta bdzie nieco wiksza, bo sigajca do 762 mln z, co oznacza, e do-finansowanych kredytw starczy dla 30-40 tys. wnioskodawcw. Aby wic zaapa si na po-moc z tej puli, trzeba pospieszy si ze skada-niem wniosku, bo pienidzy moe zwyczajnie nie wystarczy. Gdy roczny limit wyczerpie si, banki przestan przyjmowa wnioski, ktre mia-yby by rozpatrzone w danym roku.

Cho program Mieszkanie dla Modych nie jest wolny od wad i faworyzuje rynek pierwot-ny, jest to kolejna szansa dla modych, mniej zarabiajcych osb na wasne mieszkanie. Jeli wic planujecie kupno mieszkania, rozwacie udzia w tym projekcie.

AM na podst. Home Broker

W drodze do Mieszkania dla ModychCoraz bardziej krystalizuje si rzdowy projekt ustawy o pomocy pastwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi modych funkcjonujcy pod nazw Mieszkanie dla Modych. Wedle zaoe pierwsza zotwka z progra-mowej puli popynie do kredytobiorcw w 2014 roku. W cigu 5 lat z pastwowej kasy zostanie przeznaczonych na ten cel ponad 3 mld z.

fot.

foto

lia.p

l

Odpowiednie ustawienie biurka jest niezwy-kle wane. Przede wszystkim powinno si ono znajdowa w ustronnym miejscu. Najlepiej z dala od pokoju dziennego, poniewa tam zazwyczaj panuje duy gwar. Biurko powinno by ustawio-ne przodem do drzwi i bokiem do okna, ponie-wa w ekranie monitora nie powinno odbija si wiato. Przestrze biurowa musi by miejscem do-godnym do pracy, nie mona wic pozwoli sobie na adne kompromisy. Naley pamita o prawid-owym zagospodarowaniu przestrzeni na biurku. Nie powinno si tam znajdowa zbyt wiele rzeczy tylko te najpotrzebniejsze. Natok przedmiotw bdzie krpowa nasze ruchy i zmniejszy komfort pracy. Nieporczne segregatory i inne cikie, zajmujce duo miejsca rzeczy powinny znale miejsce na regaach lub przeznaczonych do tego pkach. Wygodne s te kontenery na dokumen-ty. Jeli planujemy, e nasze biuro bd odwiedzali klienci, trzeba zadba o miejsce dla nich w tym celu warto wygospodarowa troch przestrzeni na dodatkowy stolik i krzesa lub, jeli powierzchnia pokoju na to nie pozwala, ustawi krzesa dla goci z drugiej strony naszego biurka. Wszystko zaley od wielkoci i ksztatu pokoju biurowego.

Wyposaenie domowego biuraWane, by miejsca pracy nie stanowi zwy-

czajny st i kanapa. W pokoju przeznaczonym na biuro naley ustawi biurko i wygodne krzeso z dobrym podparciem krgosupa. Sposb urz-dzenia pokoju do pracy powinien te by zgodny z charakterem i preferencjami osoby w nim pra-cujcej. Wpywa to zarwno na komfort pracy, ale te wiele mwi klientom. Dlatego informa-tyk powinien aranowa t przestrze w stylu

nowoczesnym, co pokazuje, e jest na bieco ze wszystkimi nowociami. Natomiast dla prawni-ka czy ksigowego bardziej adekwatnym stylem bdzie styl tradycyjny, ktry sugeruje dowiad-czenie, nawet, jeli przy biurku zasiada osoba bar-dzo moda. Bardzo wana jest te kolorystyka. Na-ley zwrci uwag, by zastosowana paleta barw odpowiednio pobudzaa do pracy. Doskonaymi barwami s pastele i kolory jasne. Ostronie pod-chodzi trzeba do czerwieni i pomaraczu, gdy kolory te mog niepotrzebnie drani, natomiast kolory achromatyczne atwo pozbawiaj energii. Warto zadba, aby w otoczeniu znajdoway si przedmioty sprzyjajce koncentracji. Unikajmy chaosu i mocnych barw cho jeli potrzebujemy odrobiny inspiracji pyncej z koloru, nie zawa-hajmy si go uy. Czerwie, intensywna ziele to dobre stymulatory. Mona nad biurkiem po-wiesi plakat, ktry bdzie motywowa do pracy. Przedmioty, ktrymi si otaczamy, powinny mie dusz, histori i cel, ktry wykracza poza walory tylko estetyczne. To, czym si otaczamy, powinno nas inspirowa, cieszy i suy w szerokim tego sowa znaczeniu.

(EW)

Coraz wicej osb decyduje si swoj dziaalno gospodarcz lub niewielk firm przenie do wasne-go mieszkania. Nie kady wie, jak urzdzi pokj na potrzeby domowego biura, aby sta si funkcjonal-ny i wygodny. Nawet may pokj moe przeistoczy si w komfortowe miejsce pracy.

Biuro w mieszkaniu

fot.

drea

mst

imef

ree.

com

R E K L A M A

Zdolno kredytowazaley nie tylko od wysokoci pensji

Nawet niewielkie opnienia w regulowaniu dotychczasowych zobowiza finansowych mog mie negatywny wpyw na ocen naszej zdolnoci kredytowej. Z drugiej strony w sposb przemylany budu-jc wasn histori kredytow, moemy zwikszy ow zdolno nawet przy niezbyt wysokich zarobkach. Dla banku bowiem na rwni z wysokoci dochodw kredytobiorcy liczy si jego wiarygodno.

W znakomitej wikszoci mieszkania ku-powane s nie przy uyciu rodkw wasnych, ale na kredyt. Aby ten jednak uzyska, trzeba przej przez gste sito weryfikacji wykaza si nie tylko dochodami na poziomie umoliwiaj-cym spat pniejszego kredytu, ale i stabiln sytuacj finansow i solidnoci w regulowa-niu dotychczasowych zobowiza. Bank tym skrupulatniej przewietla wnioskodawcw, im duszy jest okres kredytowania by uzyska krtkoterminow poyczk gotwkow, czasem wystarczy dowd osobisty i owiadczenie o re-

gularnych dochodach, gdy jednak na horyzoncie naszych oczekiwa majaczy kredyt hipoteczny na kupno mieszkania, musimy nastawi si na mudne wypenianie wnioskw, deklaracji, gro-madzenie zawiadcze potwierdzajcych nasz wypacalno i wiarygodno. Nie ma si zreszt co dziwi tym nadzwyczajnym rodkom ostro-noci stosowanym przez bank w kocu to on ponosi ryzyko, e poyczywszy pienidze nie-waciwemu klientowi, straci (a moe raczej nie osignie takich zyskw, jak zakada?).

fot.

foto

lia.p

l

Bank bankowi nierwnyJeli ubiegamy si o kredyt hipoteczny,

warto przeanalizowa oferty rnych bankw, gdy o ile w jednej instytucji moemy legity-mowa si zupenie nik zdolnoci kredyto-w lub nie posiada jej w ogle, o tyle dla innej bdziemy cakowicie wiarygodnym klientem, ktremu mona poyczy pienidze na kilka-dziesit lat. Jak to moliwe? Zdolno kredytowa definiowana jest jako zdolno do spaty zobo-wizania wraz z odsetkami w ustalonym w umo-wie terminie. Bank wylicza j, sumujc nasze miesiczne dochody i odejmujc od uzyskanej kwoty wysoko naszych zobowiza, na ktre skadaj si raty innych kredytw, stae opaty (np. za czynsz, media, alimenty, konsumpcyjne) i nakady poniesione na utrzymanie samocho-du. Pozostaa kwota musi wystarczy na spat potencjalnego kredytu, przy czym zakada si, e bezpieczny poziom zaduenia dla rednio zarabiajcych nie powinien przekroczy poo-wy tych pienidzy (dla zarabiajcych wicej ten puap bezpieczestwa wzrasta do 65 proc.). Tak proces obliczania zdolnoci kredytowej wygl-da w teorii, jednak praktyka pokazuje, e pod uwag brane s rwnie inne czynniki i to one mog mie decydujcy wpyw na to, czy kredyt dostaniemy, czy nie. Na pewno wiksze szanse na kredyt mamy, jeli nasza historia kredytowa jest nieskazitelna to znaczy nasze zobowiza-nia finansowe zawsze regulowalimy terminowo. Ronie rwnie tym bardziej, im krtszy jest okres, na jaki chcemy poyczy pienidze i im mniejsza kwota, o jak wnioskujemy. Ponad-to bank wyrozumialej na nas spojrzy, jeli legity-mujemy si jakimi zabezpieczeniami (np. w po-staci innych nieruchomoci), oszczdnociami (ktre mog posuy jako wkad wasny) czy zatrudnieniem w oparciu o umow o prac (pro-wadzenie wasnej dziaalnoci gospodarczej za-zwyczaj traktowane jest jako bardziej ryzykowne rdo dochodu). Ponadto niektre banki bada-jc nasze dochody, uwzgldniaj tylko dwuletni okres wsteczny, a inne nawet trzyletni, co moe niekorzystnie wpyn na ostateczny wynik, gdy np. trzy lata temu kupowalimy samochd i zare-jestrowalimy go na prowadzon przez nas dzia-alno gospodarcz (rosn wwczas koszty co jest korzystne z podatkowego punktu widze-nia, ale niekoniecznie z kredytowego). Dlatego jeli wedug jednego banku nie mamy odpo-wiedniej zdolnoci kredytowej, warto uda si do innego, ktry wziwszy pod uwag inne czynni-ki, moe wyda korzystn dla nas decyzj.

Za historia kredytowaNieregulowane terminowo zobowiza-

nia sprzed lat mog niekorzystnie wpyn na nasz zdolno kredytow. W ocenie banku bowiem klient, ktry cho raz mia problemy ze spacaniem dugw, moe po raz kolejny wy-kaza si nierzetelnoci. A dugi wcale nie mu-sz siga astronomicznych sum. Czasem i kil-kadziesit lub kilkaset zotych zalegoci moe zaway na caym procesie weryfikacji. W naj-trudniejszej sytuacji s ci, ktrzy zostali wpisani do bazy dunikw Biura Informacji Kredytowej. Aby znale si w rejestrach dunikw, wystar-czy spni si ze spat raty jakiegokolwiek kre-dytu o 60 dni. Bank wwczas ma prawo zgosi nas do BIK, jego obowizkiem jest jednak powia-domienie nas o tym. I o ile do rejestrw BIK trafi atwo, o tyle wyczyszczenie informacji o kopotli-wym epizodzie trwa wiele lat. Dane o zadueniu s przechowywane w BIK przez 5 lat, przy czym przestaj ciy na naszym scoringu kredyto-wym (punktowa ocenia wiarygodnoci kredy-towej osoby ubiegajcej si o kredyt bankowy), jeli od incydentu miny trzy lata, zobowizanie

zostao spacone i w tym czasie nie pojawiy si na naszym koncie adne inne zalegoci.

Warto jednak wiedzie, e dla oceny na-szej wiarygodnoci ma znaczenie, czy za-legalimy ze spat miesic, czy p roku, czy kwota opiewaa na 100 z, czy sigaa 10 tys. z. Im wiksze opnienia mielimy w spatach, im wysza bya kwota niespaconych nalenoci, im wicej kredytw regulowalimy nietermino-wo i im wiesze s te polizgi (najbardziej licz si te z ostatniego roku), tym gorzej dla naszej oceny. Bank potrafi przymkn oko na zalego rzdu 50 z nieprzekraczajc 90 dni, ale powa-niejsze incydenty bd ju surowo oceniane.

Dobra historia kredytowaLegitymujc si nieskaziteln histori

kredytow, znacznie uatwimy sobie drog do zatwierdzenia wniosku kredytowego. W tym wypadku jednak nieskazitelna historia nie ozna-cza cakowitego braku owej historii. Jeli nigdy nie zacignlimy kredytu, dla banku jestemy klientem nieprzewidywalnym. Znacznie korzyst-niejszym bdzie wykazanie si terminow spa-t choby niewielkiego zobowizania dlatego budujc swoj pozytywn histori kredytow, warto przynajmniej raz zrobi zakupy na kredyt (np. kupujc sprzt RTV w ratach 0%). Dziki temu pokaemy bankowi, e jestemy wiarygod-ni i terminowi.

Jak zwikszy

zdolno kredytow?O ile wysoko rachunkw czy koszty utrzy-

mania trudno zredukowa, o tyle jest kilka spo-sobw, by podnie nieco wasn zdolno kre-dytow. Po pierwsze: jeli zamierzamy stara si o kredyt, warto zrezygnowa z wszelkich (albo przynajmniej tych nieuywanych) kart kredyto-wych. Obniaj one nasz zdolno kredytow, nawet jeli nie korzystamy z nich regularnie, gdy daj nam dodatkow moliwo zaduania si. Podobnie rzecz wyglda w przypadku linii debetowych na rachunkach osobistych warto przynajmniej ograniczy ich limit, jeli nie moe-my sobie pozwoli na cakowite ich zamknicie. Jeli mamy zacignity ju jaki kredyt, warto przed zoeniem wniosku o kredyt hipoteczny spaci go lub, gdy nie mamy na to wystarcza-jcych rodkw finansowych, pomniejszy jego raty poprzez wyduenie okresu spaty. Liczc zdolno kredytow, bierze si pod uwag mie-siczne wpywy i miesiczne zobowizania, wy-duenie zatem okresu spaty, moe wpyn korzystnie na ostateczny bilans.

Ponadto warto wiedzie, e na ocen zdol-noci kredytowej wpyw maj: stan cywilny (singlom trudniej dosta kredyt), liczba osb na utrzymaniu, wyksztacenie (wysze wyksztace-nie kredytobiorcy to potencjalnie mniejsze ryzy-ko dla kredytodawcy), forma zatrudnienia (umo-wa o prac jest dla banku bardziej wiarygodna ni dziaalno gospodarcza), rodzaj kupowanej nieruchomoci (gotowe mieszkanie to mniejsze ryzyko, dziura w ziemi nie jest wystarczajcym zabezpieczeniem przy niewielkich dochodach).

Zdolno kredytowa zaley nie tylko od wysokoci naszych dochodw, dlatego warto zawczasu i wiadomie budowa wasn histori kredytow, jeli w przyszoci zamierzamy wnio-skowa do banku o poyczenie sporych pieni-dzy na kupno upragnionych czterech ktw.

Anna Millati

R E K L A M A

Wraz z kocem 2013 roku ma znikn moliwo ubiega-nie si o zwrot czci podatku VAT od niektrych materiaw budowlanych. Zaoszczdzone w ten sposb pienidze zasi-l budet nowego rzdowego programu wspierajcego zakup przez modych ludzi pierwsze-go mieszkania, czyli Miesz-kanie dla Modych. Jeli wic planujesz wikszy remont lub budow domu, nie tra czasu, bo w tej sytuacji strata czasu to strata pienidzy, i to wcale niemaych sum. Aby mc sko-rzysta z odlicze, wystarczy rozpocz prace do koca roku, wyda choby niewielkie kwoty na materiay objte ulgami i zo-y wniosek o odzyskanie nad-paconego podatku. Tym samym zyskuje si prawo odliczania ulg przez pi kolejnych lat, czyli a do 2018 roku, poniewa li-mity zwrotu ustalane s zawsze na okres picioletni. Deklaracj o poniesionych kosztach skada si maksymalnie raz w roku.

Katalog materiawNie za wszystkie jednak

materiay budowlane moemy oczekiwa zwrotu. Ulg objte s tylko te materiay budowla-ne, na ktre przed przystpie-

niem Polski do Unii Europejskiej obowizywaa 7-procentowa stawka VAT, ktra nastpnie po 1 maja 2004 roku wzro-sa do poziomu podstawowego, czyli 22, a obecnie 23 procent. Szczegowa lista materiaw objtych ulg dostpna jest na stronie Ministerstwa Transportu i Budownictwa (www.transport.gov.pl). Mona znale na niej m.in. okna, drzwi, ocienice, tapety, pytki ceramiczne, wan-ny, kabiny prysznicowe, panele podogowe, gips czy cement. Kupujc potrzebne materia-y, pamitajcie o wziciu na nie faktury to bdzie pod-stawa do obliczenia zwrotu. Nastpnym krokiem jest zoe-nie w urzdzie skarbowym wy-penionego wniosku na druku VZM-1 wraz wykazem faktur i ich kopiami. Samodzielnie naley wyliczy wysoko po-niesionych kosztw oraz kwot zwrotu. W urzdzie skarbowym zostaniecie te zobligowani do przedstawienia tytuu praw-nego do lokalu (akt, wasnoci, dzierawy lub umowa najmu).

Wysoko zwrotuCho procedura ubiegania

si o zwrot jest wieloetapowa, a kontakt z urzdem skarbo-

wym dla wikszoci wie si ze stresem, sprawa warta jest zachodu, gdy odzyska mona spore sumy za remont to nie-co ponad 14 tys. z (gdy suma za materiay budowlane kwa-lifikujce si do ulgi wyniosa 115 tys. z). W przypadku budo-wy zwrot moe sign nawet 31 tys. z (jeli na materiay pod-legajce odliczeniom wydalimy 270 tys. z).

Urzd od momentu zo-enia wniosku o zwrot (i przy zaoeniu, e wszystkie do-kumenty wypenilimy po-prawnie) ma cztery miesice na zwrot nadpaconej kwoty.

AM

VAT do zwrotu tylko do koca 2013 r.Planujesz wikszy remont? A moe marzy ci si budowa domu? Spiesz si, bo tylko do koca roku b-dzie obowizywa ulga podatkowa pozwalajca na odliczenie czci podatku VAT za zakup niekt-rych materiaw budowlanych. Nie musisz caej inwestycji przeprowadzi w trzy miesice, wystar-czy, e rozpoczniesz prace budowlane i zoysz pierwszy wniosek o zwrot poniesionych kosztw.

fot.

Svile

n M

ilev

Peni on rol serwisu ekspercko-doradczego, za pomoc kt-rego klienci, mog zapozna si zarwno z nowymi trendami w technice grzewczej, jak i najnowsz ofert urzdze grzew-czych, zasilanych gazem ziemnym.

Na e-pasa-u PGNiG zaprezentowana jest szeroka gama urz-dze czoowych Producentw. PGNiG SA wsppracuje z takimi firmami jak: Viessmann, De Dietrich czy Vaillant. Prowadzone s rwnie rozmowy z kolejnymi Producentami w celu poszerzenia oferty prezentowanych urzdze.

Do czego suy e-pasa PGNiG?Platforma e-pasa PGNiG to wszystko, co zwizane jest z naby-

ciem urzdzenia grzewczego, poczwszy od wyboru urzdzenia, a do skontaktowania si z Producentem w celu zoenia zamwie-nia. Wymagajcy Klient moe liczy na fachow porad i pomoc w zakresie wyboru optymalnego urzdzenia wybierajc zakadk Strefa Doradcza, gdzie mona uzyska najwaniejsze informa-cje zwizane z technik grzewcz. Portal daje rwnie moliwo przesania wiadomoci e-mail z konkretnym zapytaniem.

Optymalne dobranie urzdze grzewczych (kotw, podgrze-waczy etc.), prawidowe ich zainstalowanie oraz eksploatacja wy-maga powierzenia tych czynnoci odpowiednio przeszkolonym osobom (m.in. projektantom, instalatorom), ktrych oferty znaj-duj si rwnie w katalogu Usugi okoogazownicze.

W celu uzyskania optymalnych rozwiza do projektu PGNiG zaprosio do wsppracy banki, ktre przygotoway specjalnie dla uytkownikw portalu, korzystne oferty kredytowe na zakup urzdze, a nawet na budow caych instalacji grzewczych.

Nowoci jest sekcja Dotacje zawierajca baz dofinanso-wa inwestycji proekologicznych.

Jakie funkcjonalnoci oferuje w tej chwili portal?

Portal skada si z kilku funkcjonalnoci. S nimi:Strefa doradcza to najwaniejsze informacje zwizane

z technik grzewcz i gazownicz prawdziwe kompendium wie-dzy. Jej wanym atutem tej sekcji jest Doradca produktowy, dziki ktremu Klient, po odpowiedzi na kilka prostych pyta, uzyska list rekomendowanych urzdze.

Katalog produktowy w peni funkcjonalny zbir urz-dze z opisem parametrw, filtrem do wyszukiwania najbardziej odpowiadajcych potrzebom Klienta urzdze.

Usugi okoogazownicze baza danych, zawierajca list firm z caej Polski, oferujcych usugi w zakresie projektowania, wykonawstwa, przegldw, serwisu/konserwacji, montau oraz usug kominiarskich.

Dotacje baza dofinansowa inwestycji proekolo-gicznych z podziaem na dotacje dla klientw indywidualnych i dla firm.

Kontakt sekcja na portalu, umoliwiajca zadanie pyta-nia dotyczcego produktu, czy te zasignicia porady lub popro-si o konsultacj.

e-pasa PGNiG to prawdziwa kopalnia wiedzy na temat techniki grzewczej i dostpnych na rynku urzdze grzewczych. Dodatkowo portal zosta zoptymalizowany pod ktem pozycjo-nowania, dziki czemu sta si bardziej widoczny dla Uytkowni-kw Internetu.

Wszystkich zainteresowanych dziaaniem e-pasau zapra-szamy do odwiedzenia strony http://e-pasaz.pgnig.pl

wszystko, czego potrzeba,by stworzy ciepy Dom!

W czerwcu 2011 uruchomiony zosta portal e-pasa PGNiG. Powsta jako nowy kana kontaktu z klientami PGNiG SA w formie portalu internetowego dedykowanego do kompleksowej obsugi klienta indywidualnego.

fot.

PGN

iG

R E K L A M A