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HAPPY MONEY... การมความสขทางการเงน ไมจำเปนตองมเงนมากมาย เพยงแคกนอยอยางพอด

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คำนำ

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1.ชอโครงการ : ออมเงนดาวนคอนโดในฝน

2.ยอดเงนเปาหมาย : 200,000บาท

3.ระยะเวลา(เดอน) : 24เดอน

4.ตองออมใหไดเดอนละ : 200,000/24=8,300บาท

5.ทมาหรอวธการไดมา : หกบญชเงนเดอนทกครงทเงนเดอนออก

ของเงนทจะออม 6,300บาท+รายไดพเศษ2,000บาท

6.ความคบหนา:

ปท1: ม.ค. ก.พ. ม.ค. เม.ย. พ.ค. ม.ย.

ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค.

ปท2: ม.ค. ก.พ. ม.ค. เม.ย. พ.ค. ม.ย.

ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค.

ตวอยาง

1.ชอโครงการ : ..................................................................................

2.ยอดเงนเปาหมาย : ..................................................................................

3.ระยะเวลา(เดอน) : ..................................................................................

4.ตองออมใหไดเดอนละ : ..................................................................................

5.ทมาหรอวธการไดมา : ..................................................................................

ของเงนทจะออม ..................................................................................

6.ความคบหนา:

ปท1: ม.ค. ก.พ. ม.ค. เม.ย. พ.ค. ม.ย.

ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค.

ปท2: ม.ค. ก.พ. ม.ค. เม.ย. พ.ค. ม.ย.

ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค.

แผนการออมเงนเพอเปาหมายทางการเงนของฉน

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �

. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 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Happy Money สรางงายๆ ไดอยางไร.................................... 8 รจกตนเอง... ดวยแบบทดสอบสขภาพทางการเงน ............. 10 4 ร สความมงคง................................................................................ 14 รหา : หาเงนเพม เสรมรายได.................................................... 15 รเกบ : เกบออมกอนใชจาย.......................................................... 16 รใช : ใชเงนอยางฉลาด สรางโอกาสเพมเงนออม.................. 17 กฎเหลก5ประการ...ฉลาดซอฉลาดใช

นสยใชเงนบอกทางเดนชวต

ใชบตรเครดต...ไมใหตดกบดก

สญญาณเตอนภยเมอใชเงนเกนตว

หยดคดสกนดกอนคดเปนหน

ก...ก...ก...ในระบบหรอนอกระบบด…???

รทน...ดอกเบยเงนก

ผอนหนเทาไหร...ไมหนกเกนไป

อยากปลดหน...ทำไงด

ปลดหนอยางไรใหเปนไทเสยท

เครดตบโรไมนากลวอยางทคด

รขยายดอกผล : ลงทนถกท ความมงมงอกงาม........................ 31 ตรวจสอบทรพยสมบตของตนเอง.............................................. 32 งบสนทรพยและหนสน................................................................... 38 แบบสรปรายละเอยดหน

งบรายไดและคาใชจาย................................................................... 42 แบบฟอรมบนทกรายไดและคาใชจายรายวน

พลกชวต... สความมงคง................................................................ 46 7 เคลดลบ เพอสขภาพทางการเงนทด...................................... 49

ในเลมน...มอะไร

� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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รจกเกบ รจกใช ไมเปนหน มเงนออม”

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Happy Money...การมความสขทางการเงน ไมจำเปนตองมเงนมากมาย

กายกองหรอรวยลนฟาเพยงแคกนอยอยางพอดมเงนใชตามฐานะไมประมาทใชชวต

ไมยดตดสะสมหนมเงนออมดงทฝนแบงปน(ชวยเหลอผอน)ตามความจำเปน

Happy Money... สรางงายๆ ไดอยางไร

รใช ใชเงนอยางฉลาด

สรางโอกาสเพมเงนออม กฎเหลก 5 ขอกอนใชจาย :

ตงงบกอนใชเปรยบเทยบกอนซอสรปใชสมำเสมอใชนอยกวาหาได

และไมใชกไมซอ

รหา หาเงนเพม เสรมรายได เงนเดอน+รายไดเสรม

=รายไดเพม

� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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การสรางความสขในชวต โดยเฉพาะความสขทางการเงนไมใชเรองยาก

แคคณเขาใจและยดหลก “4 ร... สความมงคง” ควบคกบการใชชวตตามหลก“เศรษฐกจพอเพยง” เพยงเทาน... คณและครอบครวกสามารถทจะสรางความสขทางการเงนและความสขในดานอนๆใหเกดขนไดดวยตวคณเอง

รขยายดอกผล ลงทนถกท ความมงมงอกเงย

รจกตนเองรจกเครองมอ

รจงหวะการลงทน

รเกบ เกบออมกอนใชจาย

เงนได-เงนออม

=เงนใช

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �

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1. เปาหมายชวตและเปาหมายทางการเงนของคณในวนน คอ...........................................................................................................................

ตวอยาง :เกบเงนดาวนคอนโด200,000บาทภายในระยะเวลา2ป ซอบานราคา400,000บาทภายในระยะเวลา2ป

2. ปจจบนคณมรายไดหลกมาจากแหลงใด ก.เงนเดอนคาจาง

ข.รายไดจากธรกจสวนตวหรอการประกอบอาชพอสระ

ค.ไมมรายไดประจำ

3. นอกจากรายไดในขอ 2 แลว คณยงมรายไดมาจากแหลงอนอกหรอไม ก.ม...ทงยงแนนอนและตอเนอง

ข.ม...แตรายไดกไมคอยแนนอน

ค.ไมม

4. โดยทวไป คณจะ... ก.แบงเงนออมไวกอนเหลอแลวคอยใช

ข.ใชกอนเหลอแลวคอยออม

ค.อยากออมนะแตไมเคยมเงนพอใชถงสนเดอนเลย

5. ทผานมาคณออมเงนคดเปนรอยละเทาใดของรายไดตอเดอน ก.มากกวา20%

ข.10%-20%

ค.นอยกวา10%

รจกตนเอง...ดวยแบบทดสอบสขภาพทางการเงน

�0 คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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6. ถาคณไดรบเงนรางวล 10,000 บาท คณจะ... ก.ใชเงนซอของทอยากไดทงหมด

ข.แบงไปออมสก5,000บาทและแบงไวใชอก5,000บาท

ค.เกบไวโดยฝากธนาคารหรอลงทนทง10,000บาท

7. ปจจบนคณมเงนสำรองเผอฉกเฉนททำใหสามารถดำรงชพอยได โดยไมมรายไดนานทสดกเดอน ก.มากกวา6เดอน

ข.ประมาณ3-6เดอน

ค.ไมเกน3เดอน

8. เวลาคณจะใชเงนซออะไรบางอยาง คณจะ... ก.พจารณาวาจำเปนและไดใชจงจะซอ

ข.หากมการลดราคา50%-70%จงจะซอ

ค.อยากไดกซอ

9. ในแตละเดอน คณมภาระตองชำระหนสนทกประเภทคดเปน รอยละเทาใดของรายได ก.0-25%

ข.25-45%

ค.มากกวา45%

10. ปจจบนคณมบตรเครดตทมยอดคงคางและตองชำระดอกเบยอยกใบ ก.ไมมบตรหรอไมมยอดคงคางเลย

ข.1–2ใบ

ค.ตงแต3ใบขนไป

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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11. สมมตวาคณมหนอยหลายประเภท คณคดวาหนประเภทใด ทเปนปญหากบชวตของคณมากทสด ก.เงนกระยะยาวเชนเงนกเพอซอบานเงนกเรยนฯลฯ

ข.เงนกระยะสนเชนเงนกคาผอนชำระสนคาสนเชอสวนบคคลฯลฯ

ค.เงนกนอกระบบหรอหนบตรเครดต

12. กรณทคณเปนเสาหลกของครอบครว และไมสามารถทำงานหารายได ไดอกตอไป คณคดวาครอบครวของคณจะเปนอยางไร ก.ไมเดอดรอนเพราะมเงนออมและทำประกนชวตเอาไวแลว

ข.เดอดรอนพอประมาณเพราะมเงนออมและทำประกนชวตไวบางนดหนอย

ค.เดอดรอนแนเพราะขาดหลกประกนในชวต

เฉลย :ขอ1ไมมคะแนน,ขอ2–12>>ขอก=2,ขอข=1,ขอค=0

แลวเรามสขภาพทางการเงนแขงแรงดแลวหรอยง? ถายงไมดพอ...ตองลองใชตวชวยทเรยกวา

“บนทกรายไดคาใชจายประจำเดอน” มาจดระเบยบพฤตกรรมการใชจายเงนของเรา

ใหเขารปเขารอยไดงายๆ

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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ผลการทดสอบ 0 - 6 คะแนน : สขภาพการเงนออนแอ มสญญาณบงบอกถงความออนแอในสขภาพทางการเงนของคณ อาจ

เพราะคณมมมมองทศนคตและพฤตกรรมการใชจายทมงเนนความสะดวก

สบายในปจจบน แตหากคณจะใชจายอะไร ลองพจารณาถงความจำเปน

พรอมทงหาทางเพมรายไดใหมากขน เพยงเทาน... สขภาพทางการเงนของ

คณกจะแขงแรง เปาหมายชวตและเปาหมายทางการเงนกจะเปนไปตามท

ตงใจไว

7 - 15 คะแนน : สขภาพการเงนปานกลาง จรงๆแลวสขภาพการเงนของคณอยในเกณฑมาตรฐานทวไปแตเพอ

ความไมประมาทการเพมความระมดระวงดานการใชจายทเกนความจำเปน

จะชวยเพมพนเงนออมหรอเงนลงทน สงผลใหสขภาพทางการเงนของคณม

ความแขงแรงมากขน เปนการสรางความมงคง มนคงใหกบตนเอง และ

บรรลเปาหมายตามทตงใจไว

16 คะแนนขนไป : สขภาพการเงนดมาก ขอแสดงความยนด... ทคณมสขภาพทางการเงนแขงแรงดมาก อาจ

เปนเพราะคณมมมมอง ทศนคต และพฤตกรรมเกยวกบการหารายไดและ

การใชจายทด อกทงยงมวนยในการออมสง จงทำใหคณมโอกาสทจะบรรล

เปาหมายตามทตงใจไว แตเพอความไมประมาทคณควรรกษาสงดๆ เหลา

นไว พรอมทงเพมพนความมงคงใหตนเองดวยการออมและลงทนอยาง

ตอเนองสขภาพทางการเงนของคณจะแขงแรงอยางนตลอดไป

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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4 ร สความมงคง

รขยายดอกผล รใชรเกบ

รหา

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4 ร สความมงคง

รหา หาเงนเพม เสรมรายได

การหารายไดคอการใชความความรความสามารถและทกษะของคณในการทำงานซงหลายคนมรายไดจากเงนเดอนหรอคาจางเพยงชองทางเดยว

แตคณรหรอไมวา... ยงมชองทางในการหารายไดเพมเตมจากอาชพเสรมอนๆ เพยงคณดงเอาความชอบและความสามารถตางๆทมอยในตวคณออกมาคณก

จะพบชองทางหาเงนเพมอกมากมาย

เรมงายๆ จากการเปลยนงานอดเรกของคณใหกลายเปนรายได ตวอยางเชน ชอบถายรปกไปรบจางถายรป ชอบทองเทยวกไปเปนไกด ชอบอยกบ

เดกกไปรบจางเลยงเดก หรอถาชอบคาขายกลองไปขายของตามตลาดนด ฯลฯ

สดทายแลว...อาชพเสรมเหลานอาจทำเงนไดมากกวาอาชพหลกของคณกได

Money Check Up : จะดกวาไหม?

ถาคณมรายไดอน นอกเหนอจาก เงนเดอนทเปนรายไดประจำ

เงนเดอน + รายไดเสรม = รายไดเพม

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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Money Check Up : แลวคณละเปนหนงในคนสวนใหญ

ทใชกอน ออมทหลงหรอเปลา?

เงนได - เงนออม = เงนใช

แตหากคณเปนคนทชอบใชจายพยายามแกยงไง

กไมหายสกทลองเปลยนมาใชวธนทกครงทใชจาย ตองเกบเงนเพมใหได 10% ของเงนทใชไปเชนซอของไป200บาทกตองออมเงนเพมขนอก20บาท

10% ของรายได

รเกบ เกบออมกอนใชจาย

การออมเงน มความสำคญตอการดำรงชวตในอนาคต แตคน สวนใหญมกจะใชจายจนพอใจแลวจงนำเงนสวนทเหลอไปออมในรปแบบตางๆ

คณรหรอไมวา... คณสามารถเพมเงนออมไดงายๆ เพยงแคเปลยนพฤตกรรมการใชจายเปนเกบออมกอนจงจะใชจายหากทำไดตามน...คณจะมเงนเกบ

ออมอยางสมำเสมอทกเดอนแนนอน

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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Money Check Up : พฤตกรรมการใชจายของคณ สอบผานกฎเหลกกประการ?

เคลดลบสรปใช... บนทกรบ-จาย

การจดหมวดหมรายไดและคาใชจาย

อยางชดเจนชวยใหเหน“จดเดน”และ“จดดอย”ทางการเงนทสำคญ...เหนวาคาใชจายใดทไมจำเปนและ

พอจะตดออกไปไดบาง

รใช ใชเงนอยางฉลาด

สรางโอกาสเพมเงนออม กฎเหลก 5 ประการ.... ฉลาดซอ ฉลาดใช การใชจายเพอตอบสนองความตองการของตนเองโดยไมยงคด อาจกอใหเกด

ปญหาทางการเงนตามมา แตถายดตามกฎเหลก 5 ประการ คณจะใชจายเงนไดอยางคมคามากขน

• ตงงบกอนใช การทำงบประมาณเปนเหมอนการบงคบใหคณ “คดกอนซอ”

• เปรยบเทยบกอนซอควรเปรยบเทยบราคาสนคากอนซอถอคตวา “ของด ราคาเหมาะสม”

• สรปใชสมำเสมอถงจะเสยเวลาแตรบรองวาคมคาสดๆ เพราะคณจะเหนพฤตกรรมการใชเงนของตวเอง

• ใชนอยกวาหาได ฟงดงายๆแตใชวาทกคนจะทำไดพงระลกไววา คณควรจะใชจายใหนอยกวาเงนทหาไดเสมอ

• ไมใชไมซอ อยาซอของเพราะโปรโมชนด มของแถมลดราคาครงยงใหญหรอ

เพราะเกรงใจพนกงานขาย

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �7

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Money Check Up : แลวคณละ... อยากมทางเดนชวตแบบไหน

ลมละลายหรอเศรษฐเงนลาน???

นสยใชเงน บอกทางเดนชวต เชอหรอไม!!! หาเงนไดเทาไหรไมสำคญ สำคญทใชเทาไหรตางหาก เพราะ

ในแตละเดอนเงนจะพอไมพอหรอเพมพนขนอยกบ“นสยใชเงน”ของแตละคน

นสยใชเงน ทางเดนชวตคณ

หาได100ใช120แลวยงหยบยมชาวบาน ลมละลายแนนอน

หาได100ใช120 เปนหนตลอดชวต

หาได100ใช100ไมมเกบ จนไมมนคงแตไมเปนหน

หาได100ใช90อก10เปนเงนออม ชนชนกลาง

หาได100ใช80อก20เปนเงนออม รวยมความมนคง

หาได100ใช50โดย20เปนเงนออม เศรษฐเงนลาน

อก30นำไปลงทน

จากจดเรมตนเดยวกนแตนสยใชเงนตางกนทางเดนชวตยอมตางกน

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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Credit Card ใชบตรเครดต... ไมใหตดกบดก บตรเครดตมคณสมบตเดน (หรอกบดก...???)

ตรงทเปน “บตรซอกอนผอนทหลง” ตอนรด“มนส”

แตตอนจาย“มน”ใครทดแตใชไมรจกตกรอบใหตวเอง อาจมหนสนพะรงพะรงเปนของแถม เอาเปนวา... ถาใครไมอยากมนตอน

จายเงนลองทำตามเทคนคขางลางน

• ไมมเงนจาย อยาไดรดบตร คดใหดกอนใชบตรวาจะมเงนพอจายชำระ เมอถกเรยกเกบหรอไม

• ชำระเตมจำนวน ตรงตามเวลาไมควรมหนคางชำระ เพราะดอกเบยบตรเครดตสงและพอกพนเรวมาก

• ไมควรมบตรเกน 2 ใบเพอปองกนการใชจายเกนตว และลดคาธรรมเนยมจากการถอบตร

• ถอบตรทเหมาะกบไลฟสไตล จะไดใชสทธประโยชนอยางคมคา

• ตรวจสอบใบแจงหนอยางละเอยดอยาดเฉพาะยอดเงนและ วนทตองชำระเทานนใหพจารณารายการใชจายเงนอยางรอบคอบดวย

• ตงลมตการใช ถารตววาชอบรดบตรเครดตเปนชวตจตใจ ใหตกรอบไววาจะใชแค10%–20%ของรายได

Money Check Up : ใบแจงหนบตรเครดตบอกพฤตกรรม

การใชจายของคณอยางไร?

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คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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สญญาณเตอนภย เมอใชเงนเกนตว บอยครง... คนทเรมเดอดรอนเรองเงนยงไมตระหนกถงสถานะของตนเองเพราะไมมไฟแดงกระพรบเตอนเปนสญญาณใหทราบวากำลงใชจายเกนตวกนอยเกน

ฐานะ และอนาคตกำลงจะลำบาก ลองสงเกตดวาคณมอาการเหลานหรอไม เพราะ

หลายคนกวาจะรวามปญหาทางการเงนกเกอบเอาตวไมรอดแลว

Money Check Up : คณมสญญาณไฟแดง

กระพรบเตอนกขอแลว?

กระหายเงนก

ตองทนจาย

เรมขดสน

ตองหยบยม / กทงใน และนอกระบบมาใชจาย

ไมมเงนใชจาย ในชวตประจำวน

หมนจนหมด หยดสดทาย / เรมกตรงโนน มาโปะหนกอนน

ไดรบโทรศพท / หนงสอ เตอนการชำระเงนลาชา

เรมจายชา / ขาดจาย

ชำระขนตำหลายเดอนแลว

หยบตรงโนน มาโปะตรงน แตยงพอหมนเงนทน

ผอนชำระขนตำ 2-3 เดอนแลว

เงนเรมตงๆ มอ รายได เรมไมพอกบรายจาย

�0 คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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Money Check Up : คณกำลงจะกอหนโดยไมจำเปนหรอเปลา?

ลองใช Checklist ดหรอยง?

หยดคดสกนด กอนคดเปนหน “กวนน... ดอกเบย 0% นาน 15 เดอน”สารพดสารพนสงลอใจทพรอมจะดงใหคณกาวสวงจรแหงหน มารตวอกทกหลวมตวกไปเสยแลวหากไมอยากใหหน

สรางปญหาใหคณในอนาคตลองหยดคดและถามตวเองกอนกอหนดงน

คำถามเพอหยดคด A B

เรากำลงเปนหนเพราะความจำเปน(Need) จำเปน ตองการหรอความตองการ(Want)

เราจะมเงนเพยงพอผอนชำระหนไปตลอดรอดฝงหรอไม ใช ไมแนใจ

ยอดเงนผอนหนจะมผลกระทบตอการใชจาย ไมม ไมแนใจในชวตประจำวนของเราหรอไม

ดอกเบยตองวดและดอกเบยทงหมดทตองจาย ใช ไมแนใจคมคากบการเปนหนหรอไม

ถาไมเปนหนวนน...เดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไม ใช ไม

มทางเลอกทดกวานจากเจาหนรายอนหรอ ไมม ไมแนใจหนประเภทอนหรอไม

มทางเลอกอนๆนอกจากการเปนหนใชหรอไม ไมม ไมแนใจ

ถาคำตอบของใครเปนขอ A ทงหมด แสดงวาการกอหนครงน... มเหตผล

มากเพยงพอและไมนาจะมปญหาทางการเงนในอนาคต

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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Money Check Up : ถาจำเปนตองก คณจะกแบบไหน...

ในหรอนอกระบบ?

ก... ก... ก... ในระบบหรอนอกระบบด...??? ทกวนน...ไมวาจะหนไปทางไหนลวนเจอแตคนเปนหนรอบดานทงๆทรวา

หนเปนสงท“สรางงายแตกำจดยาก”แตคนสวนใหญเมอหลงชนฝาไมรจะหนหนาไปพงใคร กพรอมใจกนหนไปหาบรรดาเงนกหลากหลายสายพนธ จะหนในระบบกด

หรอจะหนนอกระบบกได

แลว“หนในระบบ”กบ“หนนอกระบบ”แตกตางกนอยางไร?

หนในระบบ มสญญากยมถกตอง และ

คดดอกเบยไมเกนทกฎหมายกำหนด

เจาหนประเภทนมทงสถาบนการเงนท

เปนธนาคาร หรอทเรยกตดปากวา “Bank”

และสถาบนการเงนทไมใชธนาคาร หรอ

“Non-Bank” อยาง Aeon หรอ First

Choice ทเราคนเคยกนด

หนนอกระบบ มกเขยนสญญาเอารดเอาเปรยบลกหน

ทงยอดเงนกและดอกเบยทสงเกนจรง

หนประเภทนจะพบเหนทวไปตามเสาไฟฟา

หรอตโทรศพทสาธารณะโดยจะใชขอความ

เชญชวนทำนองวา“วงเงนเตมกกได”

“เงนดวนทนใจรบเงนทนท”หรอ

“ใหวงเงนสงอนมตภายใน

30นาท”ฯลฯ

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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รทน... ดอกเบยเงนก รหรอไม... วธคดดอกเบยทตางกน จะทำใหดอกเบยทตองจายแตกตางกน

ดวยหลายคนจำตองจายดอกเบยบานตะไทเพยงเพราะไมรวาเจาหนมวธคดดอกเบย

อยางไรตวอยางขางลางนคงพอทำใหคณเขาใจวธคดดอกเบยมากขน

นายสะดวกและนายสบายซอชดโฮมเธยเตอรพรอมกน รนเดยวกน ราคา

200,000บาท อตราดอกเบย 12%ตอป และระยะเวลาผอนชำระ 36 เดอนเทากน

แตนายสะดวกซอแบบเงนผอนโดยใชสนเชอทรานคาใหบรการ สวนนายสบายไปขอก

จากธนาคารแลวนำเงนสดมาซอ

นายสะดวก :ซอแบบเงนผอนโดยใชสนเชอทรานคาใหบรการ

เงนผอนตอเดอน = จำนวนเงนก+(อตราดอกเบยตอปxจำนวนปทกxจำนวนเงนก)

จำนวนเดอนทตองผอน

= 200,000+(12%x3x200,000)

36

ดอกเบยรวม = (7,556x36)-200,000

= 72,016บาท

Flat Rate :แบบคงทคดดอกเบยจากยอดเงนตนทงหมด

ไมไดคดดอกเบยจากยอดเงนทลดลง

ทำใหเสยดอกเบยมากกวาปกต

(เงนตนลดดอกเบยไมลด)

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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Effective Rate : แบบลดตนลดดอกดอกเบยจะถกคดจากเงนตนคงเหลอ

ในแตละเดอน(เงนตนลด

ดอกเบยลด)

เงนผอนตอเดอน = จำนวนเงนก

1

1-(1+อตราดอกเบยตอเดอน) จำนวนเดอน

อตราดอกเบยตอเดอน

= 200,000

1-

1

(1+0.01)36

0.01

ดอกเบยรวม = (6,643x36)-200,000

= 39,148บาท

นายสบาย : ขอกจากธนาคาร >> นำเงนสดมาซอ >> ผอนใหธนาคาร

เพราะตองการความสะดวก นาย

สะดวกจงใชบรการเงนผอนของรานผขาย ซง

คด “ดอกเบยแบบคงท” คอ คดดอกเบยจาก

เงนตนทงกอน 200,000 บาท สวนนายสบาย

ยอมเสยเวลาไปหาเงนกทคด “ดอกเบยแบบลด

ตนลดดอก” ทำใหผอนนอยกวาและจายดอก

เบยนอยกวานายสะดวกถง32,868บาท

Money Check Up : คณชอบแบบ

ซอสะดวกวนน หรอ

ผอนสบายวนหนา?

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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“หน” ไมตางอะไรกบไขมนในเสนเลอดหากปลอยใหมมากเกนไป ยอมเปนอนตราย

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มากเทาไหรหนกจะหมดเรวเทานน

Credit Card

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Money Check Up : ในแตละเดอนคณชำระหนสนทงหมดเทาไหร?

มากกวา 50% หรอไม?

• หนจากการผอนรถ จำนวนเงนทใชผอนรถยนตในแตละเดอนควรอยราวๆ 20% ของ

รายได หากมากกวานอาจหนกเกนไปสำหรบ

คณ

• หนสนรวม ไมวาคณจะกซอบาน กซอรถ เปนหนบตรเครดต หรอหนสายพนธไหนกตาม ไม

ควรใหหนทงหมดเกนกวา 50% ของรายไดตอ

เดอน

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อยากปลดหน... ทำไงด • ถาเลอกได... ใครๆกคงไมอยาก“เปนหน”แตในเมอหลวมตวไปแลวกตองรจกบรหารจดการหนใหด พรอมหาทางสะสางหนทมอยใหหมดไป เรมงายๆ

จาก...หยดกอหนเพม!!!หยดกเงนกอนนนมาโปะหนกอนนเพราะมแตจะทำใหหนยงเพม

• สรปหนทงหมดทมอย เพอใหรวามหนทงหมดเทาไหร?แตละเดอนตองจายเทาไหร?หนกอนไหนเสยดอกเบยเยอะสด?

• เจรจาตอรองกบเจาหน เพอขอลดจำนวนเงนผอนตอเดอนดอกเบยคาปรบคาธรรมเนยมหรอขอขอเสนอพเศษอนๆ

• ชำระคนหนอยางฉลาดเลอกจายหนทดอกเบยแพงสดใหหมดกอนเชนหนนอกระบบ หนบตรเครดต ฯลฯ เพอลดภาระทตองจายในแตละเดอนใหนอยลง

และทนททหมดหนกอนแรกใหรบปลดกอนตอไปทนท

• หาทปรกษา อยาเกบปญหาทงหมดไวคนเดยว ตองพดคยกบคนในครอบครว รวมทงปรกษาผมประสบการณผเชยวชาญหรอนกกฎหมาย เพอหาทาง

รบมอกบปญหาและเตรยมแนวทางแกไข

สงสำคญทขาดไมไดในการปลดหนคอตอง“มวนยและปรบนสยใชจาย”

เพราะหากคณยงมนสยจบจายเพลนมอแบบเดมๆเหนทจะพนกบดกหนไดยาก

Money Check Up : ลองบอกวธหกหามใจ

ไมใหกอหนของคณมาสก 3 วธ

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �7

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แนวทางในการเจรจาขอลดหน Step 1 : ประนอมหน>>แบงจายคนหนเปนงวดๆโดยมเงอนไขตางๆเชนขอขยายเวลา การชำระหน1–2ป/ขอลดจำนวนเงนทตองผอนในแตละงวด/ขอหยดดอกเบยและไมคดดอกเบยระหวางทผอนชำระ / ขอใหคดดอกเบยในอตราปกตทไมผดนด / ขอลดหยอนคาธรรมเนยมหรอคาปรบกรณผดนดชำระ/ขอโอนหลกประกนเพอชำระหนฯลฯ

Step 2 : การทำแฮรคท (Hair Cut)>>จายคนหนเปนเงนกอนครงเดยวโดยขอสวนลดยอดหน30–70%แลกกบการจายคนหนสวนทเหลอใหทนท

หมายเหตขอสรปในการเจรจาจะออกมาในรปแบบใด ขนอยกบความพงพอใจของทง 2ฝาย(เงอนไข/เทคนคการตอรอง/ระยะเวลา)

ปลดหนอยางไร ใหเปนไทเสยท

ยอดหนทตองคน

จายเตมจำนวน จายขนตำ / บางสวน

โอนหนไปทดอกเบยตำ (Refinance)

เจรจาขอลดหน

จายพอไหว

จายตอใหหมดและหยดกอหน

ปลอดหน

ไมอยากถกฟองศาล หรอโดนตามทวงหน

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

ท �มา : หนงสอปลดหน� ทาไง

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จายๆ หยดๆ

หยดจาย (รอเจรจา หรอ รอหมายศาล)

ไดรบหมายศาล

จายไมไหว

สคดในชนศาล ไมไปศาล

ผอนชำระ ไดสวนลด

ยกฟอง รอแพคด

จายตอใหหมด และหยดกอหน

ถกบงคบคด (10 ป) *

จายไมครบ หรอขาดจาย

ยดทรพย อายดเงนเดอน ไมมใหยด

ปลอดหน

จดหมายทวงหน สายดวนตามทวงหน เจรจาประนอมหน

สงฟองศาล (คดแพง)

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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เครดตบโร… ไมนากลวอยางทคด “ไมไดรบอนมตสนเชอ เพราะตดแบลกลสตจากเครดตบโร”

หลายคนคงคนหกบคำพดน... ทงทจรงแลว เครดตบโรไมไดเปนผจด แบลกลสตของลกหน แตจะทำหนาทรวบรวมประวตการขอและการชำระ หนของลกหนตามขอเทจจรงวาเปนเชนใด หากลกหนมประวตการชำระเงนด จายเงนตรงเวลา กจะสรางความเชอมนใหสถาบนการเงนพจารณาอนมตสนเชอไดเรว

ยงขน แตจะอนมตหรอไมนน สถาบนการเงนจะพจารณาขอมลอนๆ ประกอบดวย

เชนรายไดหลกประกนผคำประกนฯลฯ

สวน “แบลกลสต” เปนเรองของแตละสถาบนการเงน เชน เคยกเงนธนาคารABCแลวไมจายหนหรอจายลาชาเปนประจำอยางนแหละ...ทเปนแบลกลสต

ของธนาคาร ABC ซงสถาบนการเงนอนๆ จะเหนวาคณมหนของธนาคาร ABCทยง

คางชำระอยจากขอมลของเครดตบโร เมอชำระหนหมดกไมมแบลกลสตของธนาคาร

ABCแลวแตประวตทเคยผดนดชำระหนธนาคารABCจะตดแนนคงอยในเครดตบโร

ไปอก 3 ป หลงพน 3 ปไปแลว คณจงจะสามารถเรมตนชวตใหม (ทไมตด

แบลกลสต)ไดเหมอนคนทวไป

ทางทด...คณควรชำระหนใหครบถวนและตรงเวลาทกครงเพราะ“เครดต”

เปรยบเหมอน“ความด”คอ“สรางไมงาย แตถกทำลายไมยาก”หมนดแลรกษาเครดตของคณใหเหมอนกบการรกษาความด แลวชวตทางการเงนของคณจะมความ

สขขนอกเยอะเลย

Money Check Up : “เครดตบโร” กบ “แบลกลสต”

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รขยายดอกผล ลงทนถกท ความมงมงอกงาม

หลงจากเหนอยมานาน... กวาจะปลอดหนและมเงนออมเหมอนชาวบานเคา

แตครนจะปลอยใหเงนนอนเหงาอยในธนาคารเฉยๆ ความมงคงรำรวยคงไมเฉยดเขา

ใกลชวตเราเปนแน เพราะดอกเบยเงนฝากตำตดดน แถมยงโดนเงนเฟอกดกรอนจน

แทบไมเหลออะไร

ถงเวลาแลว... ทจะสานสรางเสนทางรวยดวยการลงทน เพราะ “การลงทน”

เปรยบเสมอนการเดนทางสความมงคง การออกตวทด ตงตนไดเรว และเดนตาม

แผนทวางไว ยอมชวยใหถงเสนชยไดสมดงใจหวง สำหรบหลายคนทสนใจลงทน แต

ยงจบตนชนปลายไมถกไมรจะเรมตนตรงไหนลองเรมจาก...

• รจกตนเอง รวาจะลงทนเพออะไร มระยะเวลาลงทนนานแคไหน รบความเสยงไดมากนอยเพยงใดและตองการผลตอบแทนเทาไหร

• รจกเครองมอ รและเขาใจคณสมบต ขอด ขอเสยของทางเลอกการลงทนแตละประเภทเพอเลอกใหเหมาะกบตนเอง

• รจงหวะลงทนรถงปจจยทมผลกระทบตอทศทางการลงทนเชนเศรษฐกจ การเมองและจตวทยาผลงทน

ทง3สงนถอเปนบนไดขนแรกทจะชวยใหคณกาวสการเปนผทมความมงคง

และมนคงในอนาคต

Money Check Up : ถงเวลาออกสตารท... สความมงคง

ดวยตวคณเองแลวหรอยง?

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ตรวจสอบ ทรพยสมบต ของตนเอง

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ตรวจสอบทรพยสมบตของตนเอง

สะกดรอยตาม “เงน”... ดวย “บนทกรายไดคาใชจายประจำเดอน”

เคยสงสยมยวา เงนเดอนหายไปไหนหมด ทำงานมาตงหลายตอหลายป

ทำไมไมมเงนเกบกบเคาสกท คำถามนหาคำตอบไดไมยาก เพยงแคเรมตนจดบนทก

รายไดคาใชจายประจำเดอน เพอใหรวา จากรายไดทเราหามานน เราใชจายอะไร

ไปบาง ใชซอสงจำเปนหรอชอปปงของฟมเฟอยมากนอยแคไหน ทำใหเราสามารถ

“สะกดรอยตามพฤตกรรมการใชจายเงน” ของตนเองงายขน รวมทงยงชวย“สรางวนยการใชจายเงน” ใหสามารถลดละสงทฟมเฟอย รตววาควรจดการ กบการใชจายอยางไรเพอเปนรากฐานทมนคงสเปาหมายชวตทกำหนดไวตอไป

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01/01/25... เงนเดอน 15,000

ฝากธนาคาร 2,000

คาเชาบาน 4,000

02/01/25... คานำ+คาไฟ 600 คานำ150/คาไฟ450

31/01/25... คานำมนรถยนต 3,000

คาโทรศพทมอถอ 1,000

รวม 15,000 10,600

สรปเดอนน

รายรบมากกวารายจาย.......3,400......บาท

(....เอาไปฝากธนาคาร/ใชหน...................)

รายจายมากกวารายรบ....................บาท

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ว/ด/ป รายการ รายรบ รายจาย หมายเหต

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01/01/25... เงนเดอน 15,000

ฝากธนาคาร 2,000

คาเชาบาน 4,000

02/01/25... คานำ+คาไฟ 600 คานำ150/คาไฟ450

31/01/25... คานำมนรถยนต 3,000

คาโทรศพทมอถอ 1,000

รวม 15,000 10,600

สรปเดอนน

รายรบมากกวารายจาย.......3,400......บาท

(....เอาไปฝากธนาคาร/ใชหน...................)

รายจายมากกวารายรบ....................บาท

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ว/ด/ป รายการ รายรบ รายจาย หมายเหต

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คนพบทรพยสมบตทแทจรงของตนเอง... ดวย “งบการเงนสวนบคคล” เมอพดถง “งบการเงน” หลายคนอาจจะรสกขนลกขนมาเองโดยไมรสาเหตภาพในจนตนาการจะตองมแตตวเลขทซบซอน เขาใจยาก แตอนทจรงแลว “งบ การเงน” ทเราจะพดถงตอไปน ไมไดยากอยางทคด เพราะตวเลขทใสเขาไปกมาจาก“เงน” ทเปน “รายได - คาใชจาย” ในชวตประจำวนทเราเคยใสขอมลเอาไวใน“บนทกรายรบรายจาย”แตละเดอนนนเอง

ทบทวนความเขาใจกนอกครงหนง “งบการเงนสวนบคคล” เปรยบเสมอน“ไดอารทางการเงน” ทตวเราเองเปนคนบนทกเรองราวตางๆทเกยวของกบกระเปาสตางคของเรา ทนลองมาดกนวา “งบการเงนสวนบคคล” ทวาน ประกอบดวย อะไรบาง

“งบสนทรพยและหนสน” เปนงบสวนทแสดงถงฐานะทางการเงน

ณขณะนนๆของเราวา “มงคง”มากนอยขนาดไหนโดยดงายๆวาเราม“สนทรพย”มากกวา “หนสน” เพยงใด โดยทวไปกอาจจะทำงบนทกๆ สนป แลวมาคอยดกนวาความมงคงของเราเพมขนมย?

“งบรายไดและคาใชจาย” กตรงตามชอ คอ เปนงบสวนทแสดงถง แหลงทมาของรายไดและพฤตกรรมการใชจายเงนของเราในแตละชวงเวลา เพอสบหา

“ตวปญหา” ททำใหเงนในกระเปาสตางคไมยอมอยกบเรานานๆซงพอสบไปสบมารบประกนไดเลยวา เราจะเรมสำนกและหาวธการกำจด “ตวปญหา” เหลานนเองไดในทสด(สๆ !!!)

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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สนทรพย หนสนหมนเวยน

รายรบจากการทำงาน สภาพคลอง รายรบจากแหลงอน

สนทรพยลงทน หนสนระยะยาว

รายจายเพอการดำเนนชวต รายจายจากภาระหนสน

สนทรพยระยะยาว ความมงคง เงนออม

งบดล งบรายไดรายจาย (หรองบกระแสเงนสด)

หลายคนอาจจะสงสยวา งบสนทรพยและหนสน กบ งบรายไดและคาใชจาย

เกยวของกนยงไงพดใหเขาใจงายๆคอ“สนทรพย” กไดมาจากรายไดตางๆของเราไมวาจะเปนเงนเดอนประจำ โบนส หรอรายไดเสรม สวน “เงนออม” กคอ “ความมงคง” ของเราเอง ซงตอไปเราอาจจะตอยอดความมงคงนดวยการแปลง เงนออมนไปอยในรปของ “สนทรพยลงทน” ทงตราสารหน กองทนรวม หรอหนสามญ หรอแปลงเปน “สนทรพยระยะยาว” ทงรถยนต หรอบานอนอบอนของครอบครวในอนาคต

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �7

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ตวอยาง งบสนทรพยและหนสน

สนทรพย Assets (กรอกมลคาปจจบน หรอมลคาทคาดวาจะขายไดในวนน)

สนทรพยสภาพคลอง เงนสด/เงนฝากออมทรพย

เงนฝากประจำ

อนๆ

สนทรพยสภาพคลองรวม

สนทรพยเพอการลงทน หนสามญ/หนบรมสทธ

หนก/พนธบตร

กองทนรวม/กองทนสำรองเลยงชพ/กองทนกบข

เงนออมเพอวยเกษยณ

มลคาเงนสดกรมธรรมประกนชวต

อนๆ

สนทรพยเพอการลงทนรวม

สนทรพยใชสวนตว หรอสนทรพยมคา รถยนต/รถจกรยานยนต

บาน/คอนโด/ทดน

ของสะสม

อนๆ

สนทรพยใชสวนตวรวม

สนทรพยอนๆ สนทรพยอนๆ รวม สนทรพยรวม

งบดลสวนบคคล ณ วนท.............................................................................

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หนสน Liabilities (กรอกยอดคงคางในปจบน)

หนสนระยะสน หนบตรเครดต

หนเงนกเพอซอสนคา(ไมเกน1ป)

เชนเครองใชไฟฟาฯลฯ

หนเงนกระยะสนอนๆ

หนสนระยะสนรวม

หนสนระยะยาว หนเงนกเพอซอสนคา(เกน1ป)

หนจากการกยมเพอการศกษา

หนจากการกยมซอรถ

หนจากการกยมซอบาน

หนเงนกระยะยาวอนๆ

หนสนระยะยาวรวม หนสนรวม

ความมงคงสทธ Net Worth

สนทรพยรวม

หกหนสนรวม

ความมงคงสทธ

หมนสะสม “สนทรพยรวม” ใหมากกวา “หนสนรวม” เพอสราง “ความมงคงสทธ” ใหได ทสำคญ! ถาอยากสรางหน ตองเรงกำจด

“หนกอนทมดอกเบยแพงทสด” ใหหมดโดยไวทสด จำไว

ใหขนใจ!!! งบดลสวนบคคล ณ วนท.............................................................................

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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แบบสรปรายละเอยดหน

แบบฟอรมสรปรายละเอยดหน ณ วนท ...................................................... ชอ-นามสกล : .................................................... ฝาย : .............................

นอกระบบ

จำนำ

บตรเงนสด

บตรเครดต

สนคาเงนผอน

เงนกรถ

เงนกบาน

เงนกบรษทฯ/สหกรณ

เงนกธนาคาร

เงนกกองทนหมบาน

เงนกอนๆ

รวม

ประเภทหน ชอเจาหน

สญญา สถานภาพ มลหน อตรา ยอดชำระ หมายเหต เลขท ของหน คงเหลอ ดอกเบย (ตอเดอน)

�0 คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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ประเภทหน ชอเจาหน

สญญา สถานภาพ มลหน อตรา ยอดชำระ หมายเหต เลขท ของหน คงเหลอ ดอกเบย (ตอเดอน)

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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ตวอยาง งบรายไดและคาใชจาย

งบรายไดและคาใชจายสวนบคคล สำหรบรอบวนท ............................... ถง ............................

รายได เงนเดอน / คาจาง / คาลวงเวลา / คาคอมมชชน /

โบนส / กำไรจากการประกอบธรกจขนาดยอม

ดอกเบยรบจากเงนฝาก / พนธบตร / หนก

เงนปนผลจากการลงทนในหน

รายไดจากคาเชา / การขายสนทรพย /

การขายหลกทรพย

รายไดอนๆ

มรดก

เงนคนภาษ

เงนรางวลสลากกนแบง

อนๆ

รายไดรวม ➊

คาใชจาย คาใชจายเพอการออมและการลงทน การออม

การลงทน

คาใชจายเพอการออมและการลงทนรวม ➋

คาใชจายคงท ชำระคาสนคาเงนผอน

คาผอนรถยนต

คาเชา / คาผอนบาน

เบยประกนภย / ประกนชวต / ประกนสขภาพ / อนๆ

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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เพยรตดเงนรายไดมาเปน “เงนออม” กอนคดจบจาย และสรางโอกาส “ตอยอดความมงคง” ผาน “การลงทน” สรางวนย

ทางการเงน !!! งบรายไดและคาใชจายสวนบคคล สำหรบรอบวนท ............................... ถง ............................

เงนสะสมกองทนสำรองเลยงชพ

อนๆ

คาใชจายคงทรวม ➌

คาใชจายผนแปร คาอาหาร

คาใชจายสาธารณปโภค(ไฟฟา / ประปา / โทรศพท)

คาใชจายในการเดนทาง(คานำมน / คาทางดวน)

คาใชจายสนทนาการ(สงสรรค / ดหนง / ฟงเพลง /

ทองเทยวฯลฯ)

คาเสอผา / เครองสำอาง / เครองประดบ

คาบตรเครดต

ชำระคนเงนกยมเพอการศกษา

ภาษเงนได / ภาษอนๆ

คาใชจายอนๆ

คาทำบญ

คาของขวญ

อนๆ

คาใชจายผนแปรรวม ➍ คาใชจายรวม ➎ = ➋ + ➌ + ➍

จำนวนเงนคงเหลอเกน (ขาด) ➊ - ➎

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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แบบฟอรมบนทกรายได - คาใชจาย ประจำเดอน ................................... ชอ-นามสกล : ...............................................................................

วนท

รายได รายจายเพอ การออม/ลงทน คาใชจายคงท

คาใชจาย

รวม

เงนเดอน

เงนพเศษ (OT, คากะ)

ดอกเบยรบ/เงนปนผ

ลรบ

รายไดจากคาเชา

รายไดอนๆ

สหกรณ

ฝากธนาคารตางๆ

คาแชร (ทยงไมไดเปย)

อนๆ

เงนผอ

นบาน

เงนผอ

นรถ

เงนผอ

นสหกรณ

เงนผอ

น เครองใชไฟฟา

คาเชาบาน

เบยประกนสขภาพ

ประกนสงคม

กองทนสำรองเลยงชพ

คาแชร (ทเปยแลว)

ดอกเบยสหกรณ

ดอกเบยหนนอกระบบ

คาเทอมลก

เงนใหพอแม

อนๆ

อาหารมอปกต

อาหาร Stock

อาหารรวม (ครอบครว)

อาหารพ

เศษ

คานำ

คาไฟ

คาโทรศพท

คาเดนทาง

เสอผ

า

เครองสำอาง

คารกษาพยาบาล

ภาษ

คาของใชในบาน

ทำบญ

คานนทนาการ

คาใชจายบตร

คาหวย/ลอตเตอร

อนๆ

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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แบบฟอรมบนทกรายได - คาใชจาย ประจำเดอน ................................... ชอ-นามสกล : ...............................................................................

คาใชจายคงท

เงนเดอน

เงนพเศษ (OT, คากะ)

ดอกเบยรบ/เงนปนผ

ลรบ

รายไดจากคาเชา

รายไดอนๆ

สหกรณ

ฝากธนาคารตางๆ

คาแชร (ทยงไมไดเปย)

อนๆ

เงนผอ

นบาน

เงนผอ

นรถ

เงนผอ

นสหกรณ

เงนผอ

น เครองใชไฟฟา

คาเชาบาน

เบยประกนสขภาพ

ประกนสงคม

กองทนสำรองเลยงชพ

คาแชร (ทเปยแลว)

ดอกเบยสหกรณ

ดอกเบยหนนอกระบบ

คาเทอมลก

เงนใหพอแม

อนๆ

อาหารมอปกต

อาหาร Stock

อาหารรวม (ครอบครว)

อาหารพ

เศษ

คานำ

คาไฟ

คาโทรศพท

คาเดนทาง

เสอผ

า

เครองสำอาง

คารกษาพยาบาล

ภาษ

คาของใชในบาน

ทำบญ

คานนทนาการ

คาใชจายบตร

คาหวย/ลอตเตอร

อนๆ

คาอาหาร

คาใชจายผนแปร

รวมค

าใชจ

าย

คาใชจาย

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน ��

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พลกชวต... สความมงคง

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พลกชวต... สความมงคง

เมอกลาวถง “ความมงคง” (Wealth) คนสวนใหญมกนกถงภาพคนรวย ทมรายไดสงๆ และมทรพยสนมากมาย แตในความเปนจรงแลว มคนจำนวนมากทม

รายไดสง แตกลบตองใชเงนแบบเดอนชนเดอน อยางนเราถอวา “ยงไมมความมงคง”

ถาอยางนน...ความมงคงคออะไรกนแน? และระหวาง 2 คนน คณคดวา“ใคร”มความมงคงมากกวากน

นยามของ “ความมงคง” สามารถหาคำตอบไดจากการเปรยบเทยบขอมลดานการเงนงายๆเชนสนทรพยหนสนรายไดและรายจาย

มคฤหาสนใหญโต ขบรถสปอรตคนหร

แตมหนสนนบ สบลานบาท

ผบรหารบรษท

มบานขนาดกลาง ขบรถญปนธรรมดา

แตไมมหนสนเลย

พนกงานบรษท

คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน �7

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คนทมเงนเกนหรอมรายไดมากกวารายจาย มโอกาสทจะสรางความมงคง

ใหเพมขนได โดยการนำเงนทเหลอใชไปซอสนทรพยเพมขน หรออาจนำไป ชำระหนทมอย

สนทรพย

—หก หนสน D ความมงคงสทธ (+/-)

รายได

—หก รายจาย

เงนขาด (-)ใชเงนมากกวาทหาได

ทำใหเกดหน

เงนเกน (+)เงนเหลอนำไปสราง

ความมงคงเพม

Money Check Up : รายไดของคณมากกวารายจายหรอเปลา?

แลวสนทรพยละมากกวาหนสนหรอยง?

�� คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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7 เคลดลบ เพอสขภาพทาง การเงนทด

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เดนทางมาถงหนาสดทายกนแลว... หลายคนคงมองเหนแสงสวางอยรำไร

ขอฝากทงทายไวอกนดสำหรบคนทใจมงมนอยากเปนเจาของสขภาพทางการเงนทด

กบ“7 เคลดลบเพอสขภาพทางการเงนทด”

• ประกาศเจตนารมณการออม ออมเงนอยางจรงจง หนมาใชชวตแบบ“ออมกอน ใชทหลง”โดยออมใหพอเหมาะพอดไมตงหรอไมหยอนจนเกนไป

• แยกระหวาง “ความจำเปน”กบ“ความอยาก”กอนตดสนใจซอของใหหยดคดกอนวาเปนของทจำเปนหรอเปนของทอยากได ซอแลวคมคามย ไดใชหรอ

เปลา

• สำรองเงนยามฉกเฉน เรองไมคาดคดอาจเกดขนไดเสมอคณควรมเงนสำรองเอาไวกอนหนง(6เทาของรายจาย)เพอรบมอกบเรองฉกเฉนตางๆ

• จดทกรายการรบจาย รพฤตกรรมการใชจายของตนเอง ชวยใหตดทอนคาใชจายสวนทไมจำเปนออกไปได

• มงมนใชหน หนจะทำใหภมคมกนทางการเงนของคณยำแยลงพยายามปลดหนเพอเดนไปสอสรภาพทางการเงนโดยเรว

• หาทางเพมรายได คนหาความสามารถของตนเอง เพอเปนชองทาง สรางรายไดพเศษหรอหาคอรสฝกอาชพทอาจทำเงนใหคณไดมหาศาลในอนาคต

• ลงทนใหเงนงอกเงย ศกษาทางเลอกการลงทนอนๆทใหผลตอบแทนสงกวาการฝากธนาคารเชนทองคำพนธบตรกองทนรวมฯลฯ

7 เคลดลบ เพอสขภาพทางการเงนทด

�0 คมอ Happy Money... สรางสขทางการเงน

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