Przykłady kredytów konsumpcyjnych (kredyty konsumenckie, kredyty i pożyczki na cele

konsumpcyjne - w tym niebankowe, sprzedaż ratalna, kredyty studenckie),

ich koszty i cechy na polskim rynku i za granicą.

Przygotowali:

Michał Brzycki

Duc Anh Le

Podstawowe informacje

Podstawa prawna: Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz. U. nr 100, poz.1081)

Dokładna treść:http://www.federacja-konsumentow.org.pl/story.php?story=329

Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO

Pozwala klientowi na łatwiejsze porównywanie ofert kredytów, oszacowania całkowitego kosztu kredytu.

RRSO uwzględnia wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt, z wyjątkiem kosztów: 

1) które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki,  2) które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,  3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek,  4)  ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta, 5) wynikających ze zmiany kursów walut.  

Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO

Wylicza się ją zgodnie z wzorem określonym w załączniku do Ustawy o kredycie konsumenckim.

Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają: K - numer kolejnej wypłaty raty kredytu; K' - numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów; AK - kwota wypłaty raty kredytu K; A'K' - kwota spłaty kredytu lub kosztów K'; m - numer ostatniej wypłaty raty kredytu; m' - numer ostatniej spłaty kredytu lub kosztów; tK - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą i kolejnymi

wypłatami, począwszy od 2 do wypłaty m; tK' - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą kredytu i

kolejnymi spłatami kredytu lub kosztów, począwszy od 1 do spłaty m'; i - RRSO

Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO

Banki mają obowiązek podawania RRSO w reklamach, ulotkach, ofertach i wszędzie tam, gdzie umieszczają informacje o koszcie kredytu.

Wyliczany w stosunku do kwoty otrzymanej, a nie nominalnej.

RRSO w praktyce.

„Kredyt gotówkowy już od 8,99%”

Na dowolny cel konsumpcyjny Promocja: prowizja 0% dla Klientów, którzy posiadają lub

otworzą konto. Wysokość kredyt do 80 000 zł. Czas spłaty do 72 miesiące. Im większy kredyt, tym niższe oprocentowanie. Sam wybierasz dzień spłaty rat. Oprocentowanie od 8,99% do 16,99%. Możliwość łączenia dochodów z dochodami małżonka w celu

podwyższenia kwoty kredytu.

Ostateczna kwota kredytu, okres spłat i wysokość raty uzależnione są od zdolności kredytowej Kredytobiorcy/Kredytobiorców.

„Kredyt gotówkowy już od 8,99%”

Przykładowa oferta: Kredyt 15 000 zł Na 12 miesięcy Oprocentowanie 8,99% Z ubezpieczeniem na Życie RRSO = 21,44%

Kredyt studencki

Podstawa prawna: Kredyt studencki reguluje Rozporządzenie Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 18 maja 2010 w sprawie szczegółowych zasad, trybu i kryteriów udzielania, spłacania oraz umarzania kredytów i pożyczek studenckich (Dziennik Ustaw Nr 87 poz. 560)

Wystarczy złożyć wniosek w terminie do dnia 15 listopada Nie trzeba posiadać stałych dochodów aby uzyskać taki kredyt,

wystarczy przedstawić w Banku:* zaświadczenie z uczelni,* dokumenty pozwalające ustalić dochód na osobę w rodzinie.

Kredyt studencki

Możliwość uzyskania kredytu przez studentów posiadających niską zdolność kredytową (nie osiągają dochodów),

Atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu do długoterminowych kredytów komercyjnych (część oprocentowania pokrywana jest ze środków budżetu państwa),

Dostosowanie okresu spłaty kredytu do możliwości kredytobiorcy, Możliwość karencji w spłacie kredytu i odsetek, Za wcześniejszą spłatę kredytu, jak również za dokonywanie nadpłat

nie są pobierane żadne opłaty, Brak opłaty za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu

Kredyt studencki

Przykładowa oferta: Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy

procentowej, równej 1,20 stopy redyskontowej weksli NBP. ( obecna 3,75%)

RRSO wynosi 1,11%. Do obliczenia wysokości RRSO przyjęto założenie,

że kredyt został udzielony na okres studiów 5-letnich, wysokość kredytu 30 tys. PLN (kredyt wypłacony w 10 ratach w roku; wysokość raty 600 PLN)

Sprzedaż ratalna Żeby skorzystać z kredytu, trzeba mieć:

* ukończone 18 lat,* zameldowanie na terenie Polski,* stałe źródło dochodów (umowa o pracę, o dzieło lub zlecenie, emerytura, renta, gospodarstwo rolne, działalność gospodarcza)* pracownik (zatrudniony na umowę o pracę, umowę zlecenie, umowę o dzieło) – musi prawidłowo wypełnić zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach

Market przyjmuje spłaty rat kredytów zawartych w Lukas Banku S.A. i Sygma Banku S.A. oraz spłaty zadłużenia kart kredytowych Euro-MasterCard.

Sprzedaż ratalna

"Raty 30x0%„* koszty rat - 0 zł,* wysokość miesięcznej raty - 1/30 wartości zakupu,* 30 miesięcznych rat.

Przykład: Wartość koszyka zakupów wynosi 1.500 zł - spłacasz 30 miesięcznych rat po 50 zł (RRSO - 0%).

Maksymalnie do 30 000 PLN Akceptowalne wszystkie typy dochodów już

od 380 PLN netto, możliwość łączenia dochodów z dochodami małżonka

Możliwość dopasowania dnia spłaty raty do terminu otrzymywania wynagrodzenia

Różne oferty promocyjne * rata za 1% miesięcznie * oraz okresowy kredyt darmowy 3x0%

Ocena ilościowa i jakościowa

Ocena ilościowa i jakościowa

Ocena ilościowa i jakościowa

Ocena ilościowa i jakościowa

Ocena ilościowa i jakościowa

Ocena ilościowa i jakościowa

„W ciągu roku wyparowało półtora miliona kart kredytowych” Artykuł z dnia: 2010-11-26

„ kilka lat temu, w czasie prosperity gospodarczej banki wciskały karty kredytowe, komu się tylko dało.”

„ Karta kredytowa to przecież też kredyt, który trzeba spłacać. A kiedy przyszedł kryzys, wielu posiadaczy kart zaczęło mieć z tym problemy. W ubiegłym roku banki zaczęły więc porządkować swój karciany biznes, zamykając rachunki kart, a kończących się umów nie przedłużały automatycznie. ”

„We wrześniu 2010 r. w portfelach Polaków znajdowało się 10,5 mln kart kredytowych.” „W ciągu roku ubyło bowiem prawie 1,56 mln kart.” „Najwięcej kart ubyło Sygma Bankowi, Kredyt Bankowi i BPH, w sumie 1,1 mln sztuk.

Więcej kart niż przed rokiem ma dzisiaj zaledwie kilka instytucji.” - Alior Bank 47 tys.

- Pekao 45 tys.- Multibank 21 tys.

Pożyczki niebankowe

Pożyczka od 300zł – 5000zł, stali klienci nawet 7000zł Pożyczki na okres 28, 42 lub 55 tygodni, spłacane w ratach

tygodniowych Klient podpisujący umowę o pożyczkę gotówkową nie jest

zobowiązany do określenia celu, na jaki zaciągana jest pożyczka Do wyboru pożyczka udzielona w domu lub przelew na konto Warunki: być osobą pełnoletnią, posiadać stałe zameldowanie

poświadczone wpisem w dowodzie osobistym oraz mieć stałe źródło dochodu (pensja, renta lub emerytura)

Pożyczki niebankowe

Przykład pożyczki z obsługą domową: Kwota 2000zł Okresie spłaty 55 tygodni Rata tygodniowa 68 zł Koszt pożyczki wynosi 651,08 zł Opłata za obsługę domową – 1.088,92zł Całkowita kwota do spłaty – 3.740zł RRSO - 73,50 %

Pożyczki niebankowe

Wartość pożyczki wpłacana na rachunek klienta: 1200 - 7800 PLN Bez BIK-u Na dowolny cel Termin spłaty: 12, 18, 24, 30, 36 miesięcy Częstotliwość spłacania - miesięcznie Sposób spłacania pożyczki - przelewem bankowym na rachunek

bankowy Pożyczkodawcy w formie stałego zlecenia Wiek Pożyczkobiorcy - od 18 do 75 lat. Pożyczka jest udzielana osobom posiadającym stały dochód z tytułu

zatrudnienia, emerytury, renty oraz prowadzonej działalności gospodarczej i rolniczej.

Różne standardy w krajach UE

2008/48/WE to dyrektywa Unijna, przyjęta przez Parlament Europejski i Radę 23 kwietnia 2008 roku.

Nakazuje wszystkie państwa członkowskie wprowadzenie nowych przepisów której ułatwiają zaciąganie kredytów konsumenckich oraz ujednolicą ochronę konsumentów.

Polska, Belgia, Francja, Luksemburg, Holandia, Hiszpania i Szwecja nie wdrożyły do swojego prawa przepisy dyrektywy. 

Różne standardy w krajach UE Kwota maksymalna do 75 tys. EURO. Czas na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny do 14 dni. Wprowadzenie Europejskiego Ujednoliconego Formularzu

Kredytowego. Rekompensata dla Kredytodawca w przypadku wcześniejszej spłaty

całego kredytu. Podanie RRSO + pakiet szczegółowych informacji o koszt uzyskanie

pożyczki. Opłata przygotowawcza podlega zwrotowi jeśli nie dojdzie do zawarcia

umowy. Obowiązek badania zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu

przez wszystkie instytucje udzielające pożyczek.

Dziękujemy za uwagę