Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych...

33
Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych Bartłomiej Krupa Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Transcript of Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych...

Page 1: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń

komunikacyjnych

Bartłomiej Krupa

Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Page 2: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

1. Zapobieganie degradacji ochrony prawnej zdrowia poszkodowanych przez ubezpieczycieli

Page 3: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka likwidacji szkód w sprawach z tzw. niewielkimi obrażeniami ciała – przyczyny odmowy

1) znikomy stopień doznanej krzywdy

2) brak trwałych (istotnych) następstw

3) brak uszczerbku na zdrowiu

4) krótkotrwałe leczenie

5) niewielkie uszkodzenia pojazdu, którym podróżował

poszkodowany

6) brak informacji o obrażeniach ciała w notatce policyjnej

Page 4: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

POSZKODOWANY DOZNAŁ OBRAŻEŃ W POSTACI URAZU KRĘGOSŁUPA SZYJNEGO SKUTKUJĄCEGO ZESPOŁEM BÓLOWYM. UBEZPIECZYCIEL WYPŁACIŁ KWOTĘ BEZSPORNĄ W WYSOKOŚCI 1.000 ZŁ, KOMISJA LEKARSKA ORZEKŁA U POSZKODOWANEGO 4% TRWAŁEGO USZCZERBKU, W KONSEKWENCJI ZAWARTO UGODĘ NA ŁĄCZNĄ KWOTĘ 7.000 ZŁ.

Page 5: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

POSZKODOWANY DOZNAŁ OBRAŻEŃ W POSTACI SKRĘCENIA KRĘGOSŁUPA SZYJNEGO. UBEZPIECZYCIEL WYPŁACIŁ KWOTĘ ZADOŚĆUCZYNIENIA W WYSOKOŚCI 3.000 ZŁ, KOMISJA LEKARSKA ORZEKŁA U POSZKODOWANEGO 4% TRWAŁEGO USZCZERBKU. W SPRAWIE ZAWARTO UGODĘ NA ŁĄCZNĄ KWOTĘ 6.393,80 ZŁ.

Page 6: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

POSZKODOWANY DOZNAŁ OBRAŻEŃ W POSTACI URAZU GŁOWY Z ZESPOŁEM STRESU POURAZOWEGO (3% TU), SKRĘCENIA ODCINKA SZYJNEGO (2% TU) ORAZ STŁUCZENIA KOLANA (0%). UBEZPIECZYCIEL WYPŁACIŁ KWOTĘ ZADOŚĆUCZYNIENIA W WYSOKOŚCI 5.000 ZŁ, OSTATECZNIE ZAWARTO UGODĘ NA ŁĄCZNĄ KWOTĘ 7.700 ZŁ.

Page 7: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

POSZKODOWANY DOZNAŁ OBRAŻEŃ W POSTACI SKRĘCENIA KRĘGOSŁUPA SZYJNEGO, W II DECYZJI ZU WYPŁACIŁ KWOTĘ ZADOŚĆUCZYNIENIA W WYSOKOŚCI 1.000 ZŁ (ŁĄCZNIE 2.000 ZŁ), PO ZORGANIZOWANEJ KOMISJI LEKARSKIEJ, NA KTÓREJ ORZECZONO 5% TRWAŁEGO USZCZERBKU ZAWARTO UGODĘ NA ŁĄCZNĄ KWOTĘ 8.062,50 ZŁ.

Page 8: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 9: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 10: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 11: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa w sprawach z tzw. niewielkimi obrażeniami

• Wyrok Sądu Okręgowego we Wrocławiu z dnia 27.05.2015 r., sygn. akt II Ca 26/15 – poszkodowany doznał zwichnięcia, skręcenia i naderwania stawów i wiązadeł na poziomie szyi; na skutek doznanych urazów odczuwał dolegliwości bólowe i po trzech dniach od zdarzenia udał się do lekarza. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty zadośćuczynienia. Sąd I instancji uznał za zasadną wypłatę zadośćuczynienia w kwocie 8000 zł. Pomimo apelacji ubezpieczyciela, sąd nie znalazł podstaw do zmiany wyroku.

Page 12: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa w sprawach z tzw. niewielkimi obrażeniami

• Wyrok Sądu Rejonowego w Dzierżoniowie, sygn. akt I C 1953/13 – poszkodowana doznała potłuczeń, urazu barku prawego oraz zaburzeń lękowych. Poszkodowana domagała się od ubezpieczyciela wypłaty zadośćuczynienia w wysokości 4000 zł, jednak ten odmówił wypłaty. Sprawa trafiła do sądu, który wskazał w uzasadnieniu wyroku, że pomimo, iż doznane przez poszkodowaną urazy nie były poważne, to jednak wpływały na jej codzienne funkcjonowanie. Jednocześnie sąd uznał za zasadne zasądzenie zadośćuczynienia w wysokości 3000 zł.

Page 13: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa w sprawach z tzw. niewielkimi obrażeniami

• Wyrok Sądu Okręgowego we Wrocławiu, sygn. akt II Ca 473/14 – poszkodowana doznała skręcenia odcinka szyjnego kręgosłupa. Ubezpieczyciel przyznał na rzecz poszkodowanej 1200 zł, wskazując, że rok wcześniej także stwierdzono u niej analogiczny uraz. Poszkodowana wystąpiła do sądu; biegli lekarze wskazali, że u powódki nie ma podstaw do orzeczenia trwałego uszczerbku. Sąd uznał, że adekwatną kwotą zadośćuczynienia będzie łącznie 3500 zł. Ubezpieczyciel złożył apelację, jednak sąd II instancji nie widział podstaw do jej uwzględnienia.

Page 14: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa w sprawach tzw. niewielkich obrażeń

na podstawie bazy wyroków dostępnych na stronie internetowej (www.ms.gov.pl)

dokonano analizy orzeczeń wydanych w sprawach z tzw. niewielkimi obrażeniami

ciała

74 orzeczenia dotyczyły spraw, gdzie ubezpieczyciele w postępowaniu

likwidacyjnym odmówili dopłaty dalszych kwot tytułem zadośćuczynienia,

natomiast 17 orzeczeń spraw, w których zakład ubezpieczeń w ogóle odmówił

wypłaty zadośćuczynienia

najwięcej orzeczeń spośród analizowanych zostało wydanych przez sądy znajdujące

się na terenie województwa dolnośląskiego, a w szczególności przez Sąd Rejonowy

w Kłodzku

Page 15: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa – analiza orzeczeń

Najczęściej leczenie powypadkowe poszkodowanych wiązało się

z koniecznością noszenia kołnierza ortopedycznego oraz podjęcia

zabiegów fizjoterapeutycznych, jak również niezdolnością do pracy

wynikającą ze zwolnienia lekarskiego.

Z treści orzeczeń wynika, iż sądy zwracają uwagę na indywidualne

okoliczności danego przypadku, tj. sytuację rodzinną czy zawodową

osób poszkodowanych.

Page 16: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa – okoliczności uwzględniane przy ocenie rozmiaru krzywdy (przykłady)

wypadek w dniu pogrzebu teściowej, gdzie sąd stwierdził, iż

„W takim dniu wypadek komunikacyjny jest szczególnie dotkliwy,

burzy spokój związany z taką uroczystością, burzy plany rodzinne.

Okoliczność, że powód w tak znaczącym dniu musiał przeżyć stres

związany z wypadkiem i udać się na Pogotowie powinna zdaniem

Sądu znaleźć odzwierciedlenie w wysokości zadośćuczynienia”

(IX C 1127/12)

rodzaj wykonywanego zawodu, np. funkcjonariusz Policji

Page 17: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka sądowa – okoliczności uwzględniane przy ocenie rozmiaru krzywdy (przykłady)

brak możliwości sprawowania opieki nad chorą matką oraz przybranie na wadze

na skutek zaniechania aktywności fizycznej przez poszkodowanego będącego

cukrzykiem, gdzie sąd stwierdził, iż „Skutki wypadku ograniczyły znacznie jej

aktywność, spowodowały konieczność korzystania z pomocy znajomych,

uniemożliwiły zajmowanie się chorą matką, więc niewątpliwie wpłynęły na komfort

jego życia. Ograniczenie aktywności fizycznej zwiane z wypadkiem spowodowało

zwiększenie u powoda masy ciała”. (sygn. IX C 521/12)

wypadek w trakcie kursu prawa jazdy, gdzie sąd stwierdził, iż „Skutki wypadku

ograniczyły znacznie jej aktywność, uniemożliwiły ukończenie kursu na prawo jazdy,

więc niewątpliwie wpłynęły na komfort jej życia. Wypadek wpłynął też negatywnie

na jej zdolność do przyswajania wiedzy”. (sygn. IX C 361/12)

Page 18: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

2. Zapobieganie utrudnianiu lub uniemożliwianiu prowadzenia prywatnego leczenia i rehabilitacji finansowanego z OC PPM.

Page 19: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Uchwała Sądu Najwyższego w sprawie prywatnych kosztów leczenia III CZP 63/15

W dniu 19.05.2016 r. Sąd Najwyższy, odpowiadając na pytanie Rzecznika Finansowego

„Czy odpowiedzialność ubezpieczyciela wynikająca z umowy obowiązkowego

ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych z tytułu

roszczenia o pokrycie kosztów leczenia prywatnego na podstawie art. 444 § 1 k.c. jest

uzależniona od braku możliwości skorzystania przez poszkodowanego z leczenia lub

rehabilitacji w ramach uspołecznionej służby zdrowia albo wydłużonego okresu

oczekiwania na takie leczenie lub rehabilitację, mającego ujemny wpływ na stan

zdrowia poszkodowanego?” podjął uchwałę w składzie 7 sędziów o treści: „Świadczenie

ubezpieczyciela w ramach umowy obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności

cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych obejmuje także uzasadnione i celowe

koszty leczenia oraz rehabilitacji poszkodowanego niefinansowane ze środków

publicznych (art. 444 § 1 k.c.)”.

Page 20: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 21: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych
Page 22: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Art. 444 § 1 k.c.

W razie uszkodzenia ciała lub wywołania rozstroju zdrowia naprawienie szkody obejmuje wszelkie wynikłe z tego powodu koszty. Na żądanie poszkodowanego zobowiązany do

naprawienia szkody powinien wyłożyć z góry sumę potrzebną na koszty leczenia, a jeżeli poszkodowany stał się inwalidą, także sumę potrzebną na koszty przygotowania do innego zawodu.

Page 23: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 24: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych
Page 25: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Praktyka ubezpieczycieli

Page 26: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

3. Zapewnienie ochrony prawnej osobom, których prawo do życia rodzinnego zostało naruszone.

Page 27: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Zadośćuczynienie dla bliskich za naruszenie ich dóbr osobistych w sprawach z poważnymi obrażeniami ciała

Sąd Najwyższy:

„Również zatem osoba dochodząca ochrony na podstawie art. 448 k.c. może być poszkodowana bezpośrednio i dochodzić naprawienia własnej krzywdy, doznanej poprzez naruszenie jej własnego dobra osobistego” (por. uchwała SN z dnia 13.07.2011 r., III CZP 32/114, OSNC 2012, Nr 1, poz.10).

Page 28: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 27 czerwca 2014 (sygn. akt III CZP 2/14)

Sąd Najwyższy wskazał przy tym, że zajęte w uchwale stanowisko jest

aktualne także na gruncie art. 34 ust. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, który zastąpił mający identyczną treść § 10 rozporządzenia z dnia 24 marca 2000 r. Sąd Najwyższy odniósł się również do identyfikacji dobra osobistego naruszonego w razie śmierci osoby najbliższej wskutek czynu niedozwolonego. Uznał, że tym dobrem jest szczególna emocjonalna więź rodzinna między najbliższymi, a ponieważ dochodzi do naruszenia własnego dobra osobistego osób bliskich zmarłego, to są oni bezpośrednio poszkodowani czynem sprawcy.

Page 29: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych
Page 30: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych
Page 31: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych
Page 32: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Perspektywy

• Rekomendacje KNF dotyczące procesu ustalania i wypłaty zadośćuczynienia z tytułu szkody niemajątkowej z umów ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

• Prace nad standaryzacją zadośćuczynień

• Postępowania polubowne przed Rzecznikiem Finansowym i Sądem Polubownym KNF

Page 33: Kierunki rozwoju kancelarii - rf.gov.pl PIDiPO .pdf · Kierunki rozwoju kancelarii odszkodowawczych na rynku ubezpieczeń ... Polska Izba Doradców i Pośredników Odszkodowawczych

Dziękuję za uwagę