Początek roku to w wielu ro-dzinach czas bilansowania budżetu. Zbliżają się ferie, nie-którzy myślą o wiosennych re-montach, inni o spłacie długów zaciągniętych przed świętami. Nie tylko banki kuszą ofertami kredytów, aktywnie reklamują się też firmy pożyczkowe. O czym pamiętać, aby nie wpaść w finansową pułapkę?

Zanim zdecydujemy się na za-ciągnięcie długu, zastanówmy się, jaką kwotę możemy poży-czyć, żeby jej spłata nie zrujno-wała domowego budżetu. Być może dzięki chłodnej kalkulacji dojdziemy do wniosku, że lepiej dany wydatek odłożyć lub popro-sić o pomoc rodzinę. Rozwiąza-niem problemu może być skorzy-stanie z karty kredytowej lub li-mitu debetowego na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jeśli jednak zdecydujemy się na wzięcie pożyczki w jakiejkolwiek instytucji finansowej, pamiętajmy o 4. zasadach: sprawdźmy wiary-godność pożyczkodawcy, policzmy całkowity koszt pożyczki, dokład-nie przeczytajmy umowę (zwłasz-cza fragmenty napisane drobnym drukiem) i nie podpisujmy jej, jeśli czegoś nie rozumiemy.

Gdzie szukać informacji o insty-tucjach finansowych? Przede wszystkim na stronie Komisji Nad-zoru Finansowego (www.knf.gov.pl). KNF sprawuje nadzór m.in. nad bankami i spółdzielczymi ka-sami oszczędnościowo-kredytowy-mi (SKOK-i), w ramach którego kontroluje zgodność ich działania

z przepisami prawa. Dodatkowo prowadzi listę ostrzeżeń publicz-nych, czyli wykaz firm, które pro-wadzą działalność bez zezwolenia.

Do jakiego banku zwrócić się o kredyt gotówkowy? W inter-necie znajdziemy kilka porówny-warek, które ułatwią wybór. Naj-lepiej jednak zacząć od banku, w którym na nasze konto przelewa-na jest pensja lub emerytura. Sta-li klienci są bowiem znani ban-kowi i mogą liczyć na szybszą procedurę, uproszczenie formal-ności oraz atrakcyjniejszą ofertę w porównaniu do klientów no-wych. Może się jednak zdarzyć, że odpowiedź banku nie będzie

pozytywna. Przyczyny odmowy bywają różne: za mało zarabiamy, mamy już kredyt albo nasza sytu-acja zawodowa, zdaniem banku, jest niestabilna. W takiej sytuacji dobrym wyjściem bywa dołącze-nie do transakcji drugiej osoby, z regularnymi dochodami, dzięki czemu wzrośnie w oczach banku nasza zdolność do terminowej spłaty kredytu.

Czy możemy skorzystać z ofer-ty firmy oferującej błyskawicz-ne pożyczki krótkoterminowe? Im agresywniejsza reklama i mniej warunków wstępnych, jakie ma-my spełnić, aby dostać tzw. chwi-lówkę, tym większą powinniśmy zachować ostrożność. Firmy po-życzkowe nie podlegają nadzorowi finansowemu, ale zobowiązane są działać zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa. Niestety, nie brak nieuczciwych przedsiębior-ców, którzy próbują wyłudzać od klientów pieniądze np. w postaci opłat pobieranych za rozpatrzenie wniosku – gdy do zawarcia umo-wy nie dochodzi, nie zwracają za-inkasowanych pieniędzy, co jest niezgodne z prawem.

Pamiętajmy o ryzyku powstania pętli zadłużenia. Firmy pożycz-kowe mogą akceptować wnioski od osób o podwyższonym ryzyku kredytowym. Ryzyko to rekom-pensują sobie wyższą ceną za po-życzkę pobieraną w postaci opłat, prowizji, kosztów usług dodatko-wych, czy obciążeń z tytułu zale-głości w spłacie. Źródłem ich zy-sku są m.in. wysokie prowizje przygotowawcze, opłaty admini-stracyjne, monity upominające klientów o opóźnieniu w spłacie, czy też wizyty domowe pracowni-ków dostarczających pieniądze lub odbierających raty. Nigdy nie de-cydujmy się na pożyczenie pienię-dzy, jeśli nie jesteśmy stuprocen-towo pewni, że w terminie je zwró-cimy. Po miesiącu zwłoki w spła-cie trzeba będzie oddać pożycz-kodawcy znacznie więcej, niż za-kładaliśmy. W kilka miesięcy kwo-ta do zwrotu może się zwielokrot-nić, co niektórych dłużników zmu-sza do wzięcia kolejnej pożyczki. Ciężko wyjść z tej pułapki, zwłasz-cza że większość firm pożyczko-wych szybko zaczyna windykację.

Jak wyliczyć całkowity koszt pożyczki? Oprocentowanie kredy-tu konsumenckiego, które obecnie nie może przekroczyć 10 proc. w skali roku, to tylko jeden ze skład-ników kosztu pożyczki. Do tego do-chodzi prowizja i opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie. Przed zawarciem umowy powinniśmy otrzymać for-mularz z informacjami, ile wyniesie całkowita kwota do zapłaty i rze-czywista roczna stopa oprocento-wania (RRSO), odzwierciedlająca całkowity koszt pożyczki w ujęciu procentowym. Im RRSO jest niższe, tym kredyt jest tańszy. Na stro-nie www.zanim-podpiszesz.pl znaj-dziemy kalkulator, który ułatwia wyliczenie kosztów pożyczki w wy-padku konkretnej oferty.

Jak rozsądnie gospodarować domowymi finansami?

Projekt realizowany z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej

Życie na gorąco | 21

ZarZąDZanie buDżetem Domowym iii

Nigdy nie podpisuj umowy, której nie rozumiesz. Spokojnie, bez po-śpiechu, przeczytaj wszystkie zapisy. Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwo-ści, koniecznie je wyjaśnij. Pamię-taj, że masz 14 dni na odstąpienie od umowy. Dotyczy to zarówno ban-ków, SKOK-ów, jak i firm pozaban-kowych. Wycofanie się nie grozi ci żadnymi konsekwencjami, koniecz-

ne jest jednak zwrócenie pożyczo-nej kwoty w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia (wraz z od-setkami, jakie zostały do tego mo-mentu naliczone).

Oceń artykuł, wypełniając ankietę:www.ankietanbp.interia.plWięcej o finansach na stronie: www.NBPortal.pl

Warto zapamiętać!

Przed wizytą w banku dobrze policzmy nasze dochody